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友如意星享版是友邦保險(xiǎn)推出的少兒重疾，全稱是友邦友如意星享版重大疾病保險(xiǎn)。官網(wǎng)所宣傳的友如意星享版全能保計(jì)劃是指友如意星享版+多項(xiàng)可選責(zé)任。友如意星享版屬于線下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，自帶身故責(zé)任，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是重疾單次賠付+少兒特定疾病額外責(zé)任；可以附加重疾多次賠付責(zé)任，變?yōu)榉纸M多次賠付重疾險(xiǎn)；另外可以選擇附加重度惡性腫瘤多次賠付。輕癥與中癥責(zé)任，首創(chuàng)可以選擇賠付比例，有兩個(gè)計(jì)劃可選擇。優(yōu)勢(shì)1.等待期條款優(yōu)秀（1）、身故責(zé)任無(wú)等待期：友如意星享版的身故責(zé)任是沒有等待期的，一般重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任是有等待期的，簡(jiǎn)單理解就是前一天買下的友如意星享版，第二天不管是意外身故還是疾病導(dǎo)致身故，都是可以申請(qǐng)賠付身故保險(xiǎn)金的。當(dāng)然前提是有做好健康告知，因?yàn)榧偃缡堑却趦?nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司會(huì)很容易認(rèn)為是帶病投保，一定程度上會(huì)有理賠糾紛，甚至被拒賠。當(dāng)然身故責(zé)任沒有等待期是對(duì)消費(fèi)者有利的。（2）、等待期內(nèi)患重疾，合同繼續(xù)有效：友如意星享版在等待期內(nèi)就算患有合同約定的重疾病種，也不會(huì)終止合同，而是繼續(xù)有效，當(dāng)然會(huì)免責(zé)等待期內(nèi)出險(xiǎn)的病種。這個(gè)條款對(duì)消費(fèi)者是挺有利的保障，因?yàn)楝F(xiàn)在絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)重疾，合同就會(huì)終止。優(yōu)勢(shì)2.保障責(zé)任選擇靈活友如意星享版在保障責(zé)任的選擇上，還是比較靈活的，可以選擇附加重疾多次賠付，重度惡性腫瘤多次賠付，輕中癥賠付比例多計(jì)劃選擇。其中輕中癥賠付比例有兩個(gè)計(jì)劃可選擇，計(jì)劃A：輕癥20%，中癥40%；計(jì)劃B：輕癥30%，中癥60%。不足1.附加重疾多次賠付，重度惡性腫瘤沒有單獨(dú)分一組針對(duì)重疾分組多次賠付的產(chǎn)品，重疾病種分組是否合理是比較關(guān)鍵，而判斷是否合理主要看重度惡性腫瘤是否有單獨(dú)分在一組，另外就是高發(fā)重疾是否有合理分散在不同的組別里。附加了重疾多次賠付后的友如意星享版，在重疾分組上，對(duì)比以往友邦的重疾險(xiǎn)，有了很大的進(jìn)步，沒有再把高發(fā)的重疾與惡性腫瘤-重度放在一個(gè)組上，并且其他高發(fā)重疾的分散程度還算合理。但是重度惡性腫瘤依然是沒有單獨(dú)分一組，這是個(gè)小小的不足。友如意星享版的少兒特定疾病沒有年齡的限制，這是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。而針對(duì)少兒較高發(fā)的重疾病種的覆蓋情況，友如意星享版缺失了嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，以及嚴(yán)重細(xì)菌性腦脊髓膜炎。在少兒重疾的杠桿上，少兒特定疾病涵蓋了10種重疾病種，數(shù)量不多，比常規(guī)的15種、20種、22種要少。其中真正屬于少兒高發(fā)的重疾只有5種，即可以直接雙倍保額賠付的高發(fā)少兒重疾病種只有5種，當(dāng)然涵蓋了白血病，可以彌補(bǔ)一丟丟。對(duì)比另一款少兒重疾險(xiǎn)，可以雙倍賠付的少兒重疾病種要全面不少。 隱性分組是大部分重疾險(xiǎn)的通病，表面上不分組，實(shí)際上同類的疾病只賠付其中一種。友如意星享版的輕癥病種有40種，涉及到隱性分組的病種有13種，分組達(dá)到4組，這個(gè)隱性分組屬于中規(guī)中矩。從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上看，友如意星享版附加上重疾多次賠付之后，重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)屬于重疾分組多次賠付，世界500強(qiáng)控股保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)結(jié)構(gòu)屬于重疾險(xiǎn)不分組2次賠付。所以產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，友如意星享版要弱一些。從少兒的保障上，兩款產(chǎn)品的少兒特定疾病額外賠付責(zé)任都是沒有年齡的限制。友如意星享版的少兒特定重疾病種有10種，另一款重疾險(xiǎn)的少兒特定重疾病種有20種，并且涵蓋5種罕見病額外賠付200%。所以少兒保障上，友如意星享版也要弱一些。從費(fèi)率上，在不附加重度惡性腫瘤多次的情況下，友如意星享版的費(fèi)率要高出77%，在附加重度惡性腫瘤多次賠付的情況下，友如意星享版的費(fèi)率要高出89%，接近雙倍的保費(fèi)，這有點(diǎn)嚇人。以友如意星享版的價(jià)格，完全可以購(gòu)買保額更高，條款更優(yōu)質(zhì)，少兒杠桿更高的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。不足5.投保人豁免費(fèi)率高，且不含輕癥、中癥豁免（1）、豁免不涵蓋輕癥、中癥，友如意星享版的投保人豁免僅僅包含重疾、全殘、身故。輕癥與中癥豁免是非常適用的保障責(zé)任。舉個(gè)例子，假如父親不幸患了輕度腦中風(fēng)后遺癥（輕癥疾?。?，影響了日后的經(jīng)濟(jì)收入，如果投保人豁免涵蓋了輕癥、中癥豁免，那么孩子這個(gè)合同后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，如果不涵蓋，就算經(jīng)濟(jì)收入收到影響，孩子這份合同的保費(fèi)也要繼續(xù)交。（2）、雖然友如意星享版的投保人豁免可以同時(shí)涵蓋父母雙方，當(dāng)任意一方出險(xiǎn)，都可以豁免保費(fèi)，這是一項(xiàng)挺創(chuàng)新的保障，但是附加費(fèi)率很高。以5歲男孩為例，父母雙方都是35歲，60萬(wàn)保額，附加重疾多次賠付與重度惡性腫瘤多次賠付，這種情況下，投保人豁免的附加保費(fèi)是2819元。假如平均一下，父親或者母親的單獨(dú)附加價(jià)格是1400左右，這個(gè)投保人豁免的費(fèi)率是相當(dāng)高的。上表那款少兒重疾險(xiǎn)，不分組多次賠付+重度惡性腫瘤多次賠付，同樣是60萬(wàn)保額，35歲母親的附加保費(fèi)是770元，35歲父親的附加保費(fèi)是605元。并且投保人豁免涵蓋輕癥、中癥、重疾、全殘、身故，更加全面。（1）、28種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥缺失有：早期肝硬化。（2）、部分疾病賠付條件嚴(yán)格：嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、較嚴(yán)重慢性腎功能障礙。友邦保險(xiǎn)集團(tuán)總部設(shè)于中國(guó)香港，獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。在亞太區(qū)17個(gè)市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)，包括在中國(guó)大陸、中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣等地?fù)碛腥Y的分公司及附屬公司、斯里蘭卡附屬公司的97%權(quán)益、印度合資公司的26%權(quán)益，以及在緬甸的代表處。2020年7月份前，在中國(guó)內(nèi)陸一直以香港友邦的分公司的身份展業(yè)，2020年10月份正式完成把友邦保險(xiǎn)上海分公司轉(zhuǎn)為獨(dú)資子公司—友邦人壽。1921年在上海正式成立，1939年總部遷往美國(guó)紐約（1951年后更名為美國(guó)人壽），1941年暫停中國(guó)大陸業(yè)務(wù)，1949年史帶先生在上海成立的四海保險(xiǎn)公司的總部遷往中國(guó)香港并且更名為美國(guó)友邦保險(xiǎn)，1967年AIG集團(tuán)正式成立，美國(guó)人壽與位于中國(guó)香港的美國(guó)友邦保險(xiǎn)同時(shí)隸屬于AIG集團(tuán)。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)在上海開設(shè)分公司，正式回歸中國(guó)大陸市場(chǎng)。而在2008年，金融危機(jī)，AIG集團(tuán)出售了位于中國(guó)香港的美國(guó)友邦保險(xiǎn)，2009年，完成重組并更名為友邦保險(xiǎn)集團(tuán)，總部位于中國(guó)香港，至此友邦保險(xiǎn)已經(jīng)與美國(guó)AIG集團(tuán)沒有任何關(guān)系。所以現(xiàn)在友邦保險(xiǎn)已經(jīng)是一家總部位于中國(guó)香港的獨(dú)資保險(xiǎn)集團(tuán)。成立時(shí)間：1921年成立，1941年暫停國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，1992年回歸2020年度原保費(fèi)規(guī)模排行：第19名服務(wù)內(nèi)容：友邦人壽的俞從容，針對(duì)不同產(chǎn)品，服務(wù)的內(nèi)容會(huì)有差異。友如意星享版可以享受的服務(wù)內(nèi)容是：健康咨詢、門診預(yù)約、住院安排、營(yíng)養(yǎng)健康指導(dǎo)、癌癥MDT多學(xué)科會(huì)診。服務(wù)時(shí)間：繳費(fèi)期內(nèi)且保單有效的情況下從服務(wù)內(nèi)容上，可以看到俞從容其實(shí)就是一項(xiàng)比較常規(guī)的疾病綠通服務(wù)，大部分保險(xiǎn)公司在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)附贈(zèng)的增值服務(wù)，當(dāng)然不同保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)內(nèi)容會(huì)有一些差異，但是大致相同。俞從容最大的弊端是服務(wù)時(shí)間有限制，僅僅在繳費(fèi)期內(nèi)可以享受，大部分保險(xiǎn)公司的綠通服務(wù)，只要是保單依然有效，增值服務(wù)就會(huì)一直有。雖然增值服務(wù)不會(huì)寫進(jìn)合同，因?yàn)閷儆诒ｋU(xiǎn)公司的政策性服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容是動(dòng)態(tài)性的，但是當(dāng)在服務(wù)時(shí)間上加以限制，那么對(duì)消費(fèi)者是不太友好的，特別是繳費(fèi)期選擇越短的朋友，越不友好。友如意星享版作為一款宣傳為少兒重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是對(duì)少兒的保障一般。如果你認(rèn)為價(jià)格高，保障應(yīng)該更加全面，少兒的保障杠桿會(huì)更高，但恰恰相反，友如意星享版也許會(huì)刷新你的認(rèn)知，價(jià)格高，不一定能給到你應(yīng)有的保障。
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