每年都有不少人要走出國門，一般是去旅游、出差 、探親，還有留學(xué)等，關(guān)于短期的旅游意外險，深藍(lán)君已經(jīng)測評過很多次了。

但如果長期在國外，應(yīng)該如何買保險？每個人出國目的地不同，在國外停留的時間也不一樣，買保險會有哪些側(cè)重點呢？

今天深藍(lán)君就來說說，出國和保險的那些事。具體內(nèi)容如下：

• 長期出國，保險如何挑選？

• 出發(fā)之前，保險怎么買？

• 人已經(jīng)在國外，還能買嗎？

一、長期出國如何選保險？

有的人已經(jīng)在國外了，人生地不熟，才想起買保險；或者已經(jīng)在國內(nèi)買過保險，不清楚到了國外能不能賠。

我們分幾種情況，依次看一下：

1、短期出游，保險怎么選？

對于行程在 30 日之內(nèi)的短期旅行，通過旅游意外險就能獲得一個比較好的保障。深藍(lán)君建議重點關(guān)注以下四點：

• 是否途徑高風(fēng)險國家

• 行程是否含高風(fēng)險活動

• 保額是否充足

• 緊急救援服務(wù)

國家領(lǐng)事館會實時動態(tài)更新發(fā)布安全提醒，包括暫勿前往、謹(jǐn)慎前往、注意安全的國家名單，也可以進(jìn)行目的地查詢，在官網(wǎng)就可以看到。

如果你是短期出國，可以查看《境外旅游保險挑選指南》這篇文章，里面有詳細(xì)分析和案例，大家可以根據(jù)實際情況來決定。

2、長期出國，保險應(yīng)該怎么選？

除了短期出國旅游等，很多人由于各種原因，需要經(jīng)常出國或長期在國外，我們也收到不同粉絲的留言：

如果長時間在國外停留，深藍(lán)君建議重點關(guān)注 醫(yī)療保額 和 緊急救援，假如發(fā)生意外或疾病，既能確保在當(dāng)?shù)刂委煹膿尵葯C(jī)會，又能享受充足的緊急醫(yī)療運(yùn)送保障。

但是每個人情況不同，還需要做一些區(qū)分，比如：

• 是否已經(jīng)在國外：買保險的時候人在國內(nèi)還是國外，選擇產(chǎn)品是有差異的；

• 是否經(jīng)常往返：很多產(chǎn)品雖然保一年，但是要求單次在國外最長只能待 180 天，所以一年需要往返一次。

下面我們就來詳細(xì)進(jìn)行分析，看看不同的情況，到底應(yīng)該如何挑選？

二、經(jīng)常出國，保險怎么買？

為了方便大家理解，首先我們看看 A 同學(xué)的案例：

A 同學(xué)計劃前往歐洲留學(xué)一年時間，知道保險的重要意義，雖然目前人還在國內(nèi)，準(zhǔn)備在出發(fā)前投保一份長期的能保國外的保險。

境外旅游險通常最長可以選擇保一年，無論是作為留學(xué)期間臨時過渡，還是一年的保障，都是可以的。

深藍(lán)君從市面上四十多款產(chǎn)品中，篩選出如下幾款產(chǎn)品：

• 史帶財險愛自由星享境外旅行保險計劃 B

• 安聯(lián)財險周游歐洲旅行意外險鉆石計劃

• 環(huán)游四海-安聯(lián)全球旅行 麥哲倫計劃

• 美亞“錦繡前程”海外留學(xué)全面保障 計劃三

• 美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃 – 全球版 完美計劃

• 平安前程無憂境外旅游意外留學(xué)計劃六

• 華泰“安達(dá)天下”國際旅游保障計劃 至尊款

• 眾安保險眾安趣環(huán)球境外旅行保障計劃三

• 中意財險境外旅游保險

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果是商務(wù)人士：史帶【商務(wù)旅行計劃 C 】性價比高，而且有海外門診直付功能，但僅適合商務(wù)出差人士，理賠需要提供商務(wù)旅行證明，建議出發(fā)前就準(zhǔn)備好，隨身攜帶。

• 適合各類人群：美亞【萬國游蹤完美計劃】，保額足夠高，公共交通意外雙倍賠付，緊急救援不限額，理賠時不需要出差證明，適合各類人群。

• 如果追求保障豐富：安聯(lián)【至尊保全球計劃三】，投保前患有的心腦血管疾病、高血壓、糖尿病，都可以理賠，適合有這方面既往癥的人，限額 10 萬；公共交通和私家車意外都有額外賠付，沒有國家限制，戰(zhàn)亂地區(qū)也按正常保額賠付，并且包含部分高風(fēng)險活動。

以上產(chǎn)品無論挑選哪款，都有一個共同點：可以全年多次往返，但每次在國外停留不能超過半年，也就是，至少半年必須回國一次。

在產(chǎn)品條款上，我們可以看到如下的約定：

如投保一年期保障計劃，不限出境次數(shù)，每次最長不超過 183 天。

比較適合長期在國外，至少每半年歸國一次的朋友。

三、人在國外了，還能買保險嗎？

如果是出國定居，并且人在國外，那就不用考慮國內(nèi)保險了。人在國外，國內(nèi)大多數(shù)的產(chǎn)品都是不能買的，條款都有詳細(xì)說明：

• 投保須知：本產(chǎn)品必須在被保險人離開境內(nèi)日常居住地或日常工作地前投保

• 責(zé)任免除：投保本保險時被保險人已置身于中華人民共和國境外

但現(xiàn)實中，仍有一部分還沒買好保險，但是人已經(jīng)出國了，應(yīng)該怎么辦呢？

深藍(lán)君針對不同需求的朋友，選擇到了幾款很有特色的產(chǎn)品，具體如下：

• 安聯(lián)無憂國際境外旅行保障（環(huán)球尊貴型 B 款）

• 華泰全球旅行保障計劃豪華型

• 利寶國際旅行意外傷害保障尊崇計劃

• 溜溜游（海外專享版）旅游保險計劃 A

• 樂游全球（境外直付版）旅游保險鉆石計劃

• 樂游全球-旅游保險鉆石計劃

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果人在國外：前海財險 【溜溜游海外專享版計劃A】，是為數(shù)不多的一款能在境外投保的產(chǎn)品，假如人已經(jīng)在國外了，也可以買到。雖然保額不高，但相比之下保費(fèi)也不算貴，適合已經(jīng)在國外的朋友作為臨時過渡的保障。

• 如果不想往返：安聯(lián)財險【無憂國際環(huán)球尊貴 B 款】，有 100 萬醫(yī)療保障和無限額的緊急醫(yī)療運(yùn)送服務(wù)，可以全年在國外，不要求往返。

注意：前海財險 【溜溜游海外專享版計劃 A 】投保時，需要填寫一份無理賠事故聲明書。投保前的事故是不保的，保單從申請投保后第 3 天起生效。

如果在購買日前發(fā)生過理賠事故，需要如實告知保險公司，保險公司會根據(jù)實際情況決定是否承保。

深藍(lán)君也電話咨詢過客服，假如不是重大事故，一般都不影響承保。

雖然是境外投保，但如果是出國定居，這款產(chǎn)品仍然是不能購買的。

本保險產(chǎn)品可在境外投保，被保險人日常居住地為中國大陸境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))。

不過這款產(chǎn)品仍然非常有創(chuàng)新，值得點贊。

四、國內(nèi)買的保險，國外能賠嗎？

有的人出國前就買了很多國內(nèi)保險，比如重疾險、定期壽險等，如果去了國外，國內(nèi)的保險能不能賠，怎么賠呢？

這需要具體情況具體分析，我們一起看下：

1、重疾險怎么賠？

重疾險國外出險，同樣是可以理賠的，和國內(nèi)全國通賠的道理都是一樣的，不會因為你的所在地沒有分支機(jī)構(gòu)，就不賠了。

只是在申請理賠時要比國內(nèi)出險稍微麻煩一些，比如需要回國內(nèi)醫(yī)院確診，國外醫(yī)院資質(zhì)需大使館認(rèn)證等，深藍(lán)君之前也做過部分公司理賠流程對比：

2、定期壽險，國外如何理賠？

定期壽險同樣也是支持國外理賠的，只是需要的資料會多一點，我們也同樣做過測評。

3、醫(yī)療險，國外如何理賠？

絕大部分醫(yī)療都是無法理賠，因為大部分醫(yī)療險的就醫(yī)醫(yī)院規(guī)定為 國內(nèi)二級及以上醫(yī)院，如果在國外就醫(yī)，就診醫(yī)院是不符合的。不過某些高端醫(yī)療險是可以的，需要具體問題具體分析。

4、意外險，國外如何理賠？

意外醫(yī)療由于就診醫(yī)院不符合，所以沒辦法獲得理賠，而意外傷殘和身故，也要看具體產(chǎn)品，有的身故可以獲得理賠，有的不行。

在《我買的保險，在國外能賠嗎？》這篇文章中，深藍(lán)君已經(jīng)分析得很詳細(xì)了，有興趣的朋友可以看仔細(xì)看一下。

五、寫在最后：

讀萬卷書，行萬里路，詩和遠(yuǎn)方的美好，是建立在理性認(rèn)識之上。

無論是在國內(nèi)，還是國外，意外疾病風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，都可以通過保險來轉(zhuǎn)移。

深藍(lán)君建議大家在出行前，仔細(xì)了解目的地的安全形勢、風(fēng)土人情、宗教信仰，才能真正享受旅途的美好。