昨天，十步和朋友聚餐，席間聊到輕松互助和水滴互助關(guān)閉，她頗有深意地瞥了我一眼，幽幽道：
“保險(xiǎn)一開始不就是互助嗎，說到底，還是你們看互助搶了生意，逼人家關(guān)閉的~”我差點(diǎn)沒把剛放嘴里的一塊肉噴出來，愣了好一會(huì)，不得不感嘆她的腦回路清奇。正想著拋個(gè)什么梗來挖苦她，不料身旁的小伙伴紛紛表示贊同，我快成了飯桌上的眾矢之的了。咳咳，那我可得好好說道說道了。網(wǎng)絡(luò)互助好不好呢？好，相互寶開張時(shí)，我是鼓勵(lì)你們加入的，只是再三強(qiáng)調(diào)：它不能取代重疾險(xiǎn)。一方面，互助的保額普遍不高，不夠抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，互助再怎么講情懷，也要遵循保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯。說白了，互助平臺(tái)也是商業(yè)行為，不是慈善機(jī)構(gòu)，便宜不了多久。你看，相互寶最初很便宜，現(xiàn)在的分?jǐn)傎M(fèi)用已經(jīng)一個(gè)月12.7元了，這是啥概念呢？一個(gè)月12塊多，一年就是150多塊，換30萬的重疾保額，對(duì)30左右的年輕人來說，已經(jīng)和一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格差不多了。同樣，相互寶也有一年期重疾險(xiǎn)的幾個(gè)缺點(diǎn)：1、有停售、停止的風(fēng)險(xiǎn)，不是保障終身；2、保多久、交多久，價(jià)格還越來越高，到了發(fā)病率最高的70歲，總保費(fèi)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過長期重疾險(xiǎn)。因此，一年期重疾險(xiǎn)只能作臨時(shí)替補(bǔ)，不能作主力保障，互助平臺(tái)們也是這個(gè)道理。好，互助保險(xiǎn)的特點(diǎn)，我們就回顧完了。在輕松和水滴之前，美團(tuán)互助、百度互助先后宣布關(guān)閉。
按說，互助平臺(tái)對(duì)大佬們的意義蠻大嘛：動(dòng)輒上億的參與者，引流獲客能力強(qiáng)悍，理賠費(fèi)用還是大家分?jǐn)偂?/section>我們看看今年3月5日，相互寶公示的2020年管理費(fèi)用途： 2020年，相互寶收了7.29億的管理費(fèi)，其中41%用于審核調(diào)查，38%做科技投入，其它用于一般運(yùn)營。重點(diǎn)來了，事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東表示：相互寶仍未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。嚇人吧，互助平臺(tái)的運(yùn)營成本還是相當(dāng)高昂的。這里，不得不插播個(gè)老問題：和互助平臺(tái)很像的保險(xiǎn)公司們，靠啥賺錢？簡單講，就是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，要綜合考量以下三種成本和收益：理賠發(fā)生率、運(yùn)營成本、預(yù)收保費(fèi)的再投資收益。在這三項(xiàng)上賺錢，保險(xiǎn)公司就盈利了，當(dāng)然，實(shí)際經(jīng)營中，死差和費(fèi)差的利潤貢獻(xiàn)很小，保險(xiǎn)公司大多靠利差。看到這，細(xì)心的你們就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題：和保險(xiǎn)公司相比，互助平臺(tái)不能預(yù)收保費(fèi)，利差收益近乎于無。想象一下，很多年以后，隨著首批參與者變老，互助平臺(tái)們進(jìn)入了理賠高峰期。屆時(shí)，分?jǐn)偨饎≡?，多?shù)人選擇退出、后繼者乏力。怎么辦？關(guān)停嗎？已經(jīng)交了30年分?jǐn)偨鸬膮⑴c者，誰來保證利益？這種潛在的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也有，但是，保險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管之下，有非常嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。關(guān)于中國保險(xiǎn)監(jiān)管體系，簡單說，有5重防火墻：中國保險(xiǎn)監(jiān)管體系5重防火墻 以C-ROSS監(jiān)管機(jī)制，科學(xué)評(píng)測(cè)每家公司的償付能力，低于安全值，會(huì)被要求增資，確保賠得起。 保險(xiǎn)公司要從保費(fèi)中提取責(zé)任準(zhǔn)備金，不可隨便動(dòng)用，避免理賠時(shí)資金不足。 保險(xiǎn)公司要拿出10%的年利潤作為公積金，這筆錢不能亂花，專款專用。 保險(xiǎn)公司要拿出注冊(cè)資本的20%作為保證金，用于清償債務(wù)，不得隨便動(dòng)用。 由所有保險(xiǎn)公司定期繳費(fèi)完成，當(dāng)一家公司出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營問題時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)用這筆錢金來接手管理，目前規(guī)模是1643億元。 除了這5重防火墻，銀保監(jiān)會(huì)還通過多重管理手段，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警，避免經(jīng)營惡化。正是這層層保障、嚴(yán)格監(jiān)管，才能確保消費(fèi)者的利益不受損害。2019年的安邦事件，牽涉到1.5萬億元的保險(xiǎn)，未發(fā)生一起逾期和違約事件，靠的就是這套監(jiān)管機(jī)制。而互助平臺(tái)們，并不在這個(gè)監(jiān)管體系內(nèi)，消費(fèi)者的利益，猶如初生雞雛，暴露于荒野之中。
薛兆豐在奇葩說上講過一句話：商業(yè)是最大的慈善。這句話存在很多爭(zhēng)議，但我認(rèn)同他背后的邏輯：商業(yè)利潤是效率優(yōu)化的最大驅(qū)動(dòng)力，良性經(jīng)營是一個(gè)項(xiàng)目長久存續(xù)的根本。
互助保險(xiǎn)，可不是簡單的10年8年，至少要從30年、50年起步，這里面牽扯著上億人的生活保障。良性經(jīng)營，是互助平臺(tái)長久存續(xù)的前提，想達(dá)到這一點(diǎn)，就要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營機(jī)制上靠近商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)際上，國內(nèi)的信美相互、眾惠相互等幾家相互保險(xiǎn)公司，就是如此。非商業(yè)的、福利性的互助，就是我們的社保，是由國家、企業(yè)、個(gè)人共同組建的全民醫(yī)療養(yǎng)老互助，這套體系長久持續(xù)的前提是國家兜底。互助平臺(tái)如果不遵循商業(yè)邏輯，就很難長久持續(xù)；不在國家監(jiān)管之下，沒有兜底保障，就存在很大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所以，他們的關(guān)掉，和保險(xiǎn)公司沒有啥關(guān)系，都是自然的選擇啊~不過，如果遵循商業(yè)邏輯，遵照監(jiān)管規(guī)則，在許多細(xì)分領(lǐng)域，互助還是有大市場(chǎng)的，比如船員互助、律師互助等。這些，就是我的觀點(diǎn)，你們同意嗎？如果沒有，我就繼續(xù)干飯了。
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