國際工程保險產品與服務分析

在國際建筑市場中，建設活動主體普遍具有較強的風險管理意識，十分重視利用保險力量對抗各類項目風險威脅。尤其在漫長的國際建筑市場發(fā)展過程中，人們對于各類建設風險的認知不斷加深，對特定風險的保險保障需求不斷提高，逐漸催生出較為健全完善的工程保險產品與創(chuàng)新應用的保險服務。

工程一切險

工程一切險，包括建安工程一切險和第三者責任險，其保險責任包括：工程本身（永久或臨時）、施工用料、各類工程設備、工程機器等財產在建設或安裝期間，因自然災害或意外事故導致的損失賠償；以及被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任。

工程一切險的保險保障期間覆蓋項目建設施工與安裝期間；保險標的包括工程本身、各類建筑材料、機械設備等財產損失以及第三者人身財產損失；所涉建設活動主體包括業(yè)主、承包商。

雇主責任險與意外傷害險

雇主責任保險與意外傷害保險，兩者的保險責任都圍繞員工因意外傷害風險所產生的意外醫(yī)療、傷殘或死亡補償?shù)荣M用賠償而來，但雇主責任保險屬于責任保險，承保的是雇主對員工的意外賠償責任，既能補償遭受意外傷害的員工或員工家屬，也能免除或減少雇主的經濟賠償責任。

雇主責任保險與人身意外傷害保險的保障期間覆蓋項目勘察、設計、施工安裝和試運行階段；保險標的包括建設人員因意外傷害事故產生的醫(yī)療、傷亡等費用賠付；所涉建設活動主體包括勘察、設計、施工、監(jiān)理等建設人員。

IDI工程質量潛在缺陷保險

IDI工程質量潛在缺陷保險的保險責任包括：項目工程因設計、材料和施工等原因造成質量不符合工程建設強制性標準以及合同的約定，在使用過程中暴露出質量缺陷而產生的修復賠償責任。

工程質量潛在缺陷保險的保險保障期間覆蓋工程勘察設計階段、施工建設階段、運營使用階段，最長保險保障期限可達完工后十年之久。其中，項目完工前的各建設階段，工程質量潛在缺陷保險主要為項目建設提供專業(yè)的質量風險管理服務；項目完工后則提供因質量缺陷而產生的修復賠償保障服務。工程質量潛在缺陷保險所涉建設活動主體包括建設單位、施工單位與小業(yè)主。

職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險是指相關建設活動主體（勘察、設計、施工）因工作上的疏忽和過失造成事故，導致他人的人身傷害或財產損失，由保險公司負責承擔相應經濟賠償責任的保險。

職業(yè)責任保險的保險保障期間也較長，單項工程投保方式下保險期限最長可達8年，年保方式下保險追溯期最長可達15年。職業(yè)責任保險的保險責任主要圍繞因保險事故造成的物質及第三者責任損失而來，其目的為提供相關職業(yè)人員的風險應對與賠償能力，保障保險事故形成的經濟賠償問題得到順利解決。

機動車輛保險

機動車輛保險附加第三者責任險，是指具有公共牌照的機動車輛在自然災害或意外事故中出現(xiàn)損害或對第三者生命財產安全造成損傷損害，由保險公司承擔相應的經濟賠償責任的保險。

機動車輛保險同工程一切險一樣，也屬于融財產損失保險與責任險為一體的綜合性財產保險，保險責任既包括機動車輛自身的損失賠償也包括對第三者造成的人身傷害與財產損失賠償。

工程機械保險

工程機械保險，是以各類工程機械設備在自然災害或意外事故中出現(xiàn)的損失賠償為保險責任的工程保險。其附加險包括第三者責任險、雇主責任險，因此其保險保障范圍可以包括三部分：工程機械財產損失賠償、第三者人身財產損失賠償、操作人員意外傷害賠償。

信用保險與保證保險

信用保險，是指由權利人直接向保險人投保，要求保險人承保義務人的信用，如果權利人因義務人不履行義務而遭受經濟損失，保險人必須按照保險合同規(guī)定負責賠償。如承包商擔心業(yè)務不能如期支付工程款，作為權利人向保險公司投保信用保險，保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主未如期支付工程款，保險公司負責對承包商賠償相應經濟損失。

保證保險，是指由義務人投保，保險人以保證人的身份為義務人提供信用擔保，如果由于義務人的行為導致權利人遭受經濟損失時，在義務人不能補償權利人損失的情況下，由保險人代替義務人補償權利人的經濟損失，并擁有向義務人進行追償?shù)臋嗬?/span>如承包商向保險公司投保保證保險，由保險公司向業(yè)主保證承包商將按照合同約定履行義務，一旦承包商未按合同約定完成履約，則由保險公司負責對業(yè)主賠償相應損失。

延遲完工保險

延遲完工保險，主要承保由于施工過程中的自然災害、意外事故等風險因素導致建設施工受阻、項目延遲完工，進而造成業(yè)主預期利潤、銀行貸款利息以及彌補固定費用的間接經濟損失。

延遲完工保險主要以工程一切險的附加險形式出現(xiàn)，很少作為獨立險種進行承保。其保險標的區(qū)別于傳統(tǒng)工程保險標的，風險性較大，保險技術要求較高，通常會配備較為專業(yè)的第三方風險管理服務，同時擁有專業(yè)再保險公司支持。

除了健全完善的工程保險產品，國際工程保險市場在創(chuàng)新保險服務應用方面也有著較為成熟的發(fā)展。其主要表現(xiàn)即在于保險公司自身或借助第三方專業(yè)機構服務，能夠賦予工程保險產品強大的風險管理服務功能，如工程質量潛在缺陷保險的項目全流程質量風險管理服務（TIS服務）、信用保險與保證保險的全過程履約風險管理服務、延遲完工保險的專業(yè)第三方風險管理服務等。

保險公司通過各類保險產品風險管理服務的創(chuàng)新研發(fā)與廣泛應用，一方面能夠在現(xiàn)有工程管理體系之外形成全新的保險保障作用，有效應對項目建設工程質量、施工安全、工期與投資控制風險；另一方面保險公司借助專業(yè)風險管理力量進一步深入參與建設工程管理，發(fā)揮市場準入篩選（保險保函或保險費率高低影響建企開展市場業(yè)務）、項目工程全過程風險管理（質量、安全、工期與投資風險管理）、全方位風險事后賠償保障等重要作用。

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國內工程保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國自上世紀80年代才通過世界銀行貸款和“三資”建設項目接觸“工程保險”這一重要的現(xiàn)代風險管理手段。相較而言，國內工程保險市場發(fā)展時間較短，發(fā)展程度不充分，存在：險種發(fā)展不均衡，保險覆蓋面窄；缺乏保險服務創(chuàng)新，無法進一步拓展工程保險價值；再保險市場發(fā)展緩慢，無法快速驅動直保端工程保險業(yè)務拓展。

險種發(fā)展不均衡

相較國際工程保險市場，國內工程保險市場的整體發(fā)展時間較短，盡管建筑業(yè)市場對工程質量、施工安全、合同履約、財產保障、職業(yè)責任等風險威脅有著較強的保險保障需求，但市場在產品供給方面明顯存在不足，各類工程險種呈不均衡發(fā)展特點，無法形成全面有效的工程保險保障。

目前，國內工程保險領域發(fā)展應用較為成熟的工程險種主要圍繞在綜合財險與意外傷害保險兩大領域，如建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程機械綜合保險幾乎是各類項目建設的必投險種，保險責任既包括對工程或機械設備本身的財產損失賠償也包括對第三者造成的人身傷害與財產損失賠償；再如建筑工程意外傷害保險，作為首個曾被《建筑法》明確要求投保的工程險種，在工程保險市場有著較為廣泛的實踐應用，許多地方將其視作強制險種，非投保不予以準許開工。

除了綜合財險與意外傷害保險，國內工程質量潛在缺陷保險（IDI保險）、職業(yè)責任保險、安全生產責任保險、工程保證保險、延遲完工保險等工程險種的市場發(fā)展與實踐應用都較為緩慢、不均衡、不充分。其中，如工程質量潛在缺陷保險、工程保證保險、安全生產責任保險都是近幾年國內創(chuàng)新引入和研發(fā)的新型工程險種，盡管有著較為強力的政策推動，但依舊受市場發(fā)展時間影響，在市場推廣與實踐應用方面存在一些問題。職業(yè)責任保險與延遲完工保險發(fā)展更為遲緩。

缺乏保險服務創(chuàng)新

傳統(tǒng)工程保險服務主要圍繞“投保”與“理賠”兩大業(yè)務端口展開，缺乏必要的現(xiàn)代保后風險管理服務。受限于這一點，我國工程質量潛在缺陷保險、安全生產責任保險、工程保證保險以及延遲完工保險等新型工程險種在開展必要的風險管理服務時陷入發(fā)展困境：缺乏專業(yè)的工程保險風險管理服務技術、人才、管理與服務經驗，無法為相關新型工程險種提供有效的風險管理服務支持，影響著國內工程保險市場的快速、充分發(fā)展。

除了相關險種的市場推廣與實踐應用，不成熟的風險管理服務還影響著傳統(tǒng)工程保險業(yè)務模式的轉型發(fā)展。目前國內工程保險市場業(yè)務主要以分散式、組合投保模式展開，在保險辦理成本、保險合同管理、保險保障范圍與風險管理服務方面存在缺陷。CIP保險（Controlled Insurance Programs）是國際工程保險領域常見的一種工程保險模式，其并非某一具體的保險險種，而是涉及建設工程各個實施階段、各個參與主體、各項風險因素的綜合性保險保障方式，有利于降低保險辦理成本，提高保險合同管理效率，擴展保險保障范圍，提高項目風險管理。但開展CIP保險模式客觀上要求保險公司自身具備或能夠借助第三方機構力量提供專業(yè)的質量安全風險管理服務，這成為國內工程保險市場開展CIP保險業(yè)務的主要制約條件。

因此，由于缺乏必要、有效的風險管理服務，保險公司始終缺乏進一步參與項目工程管理的業(yè)務契機，無法發(fā)揮成熟工程保險市場多樣化的保險保障作用。

再保險市場發(fā)展緩慢

工程建設活動具有投資資金大、建設周期長、管理難度大、風險因素復雜、風險環(huán)節(jié)較多等行業(yè)特點，因此開展工程保險業(yè)務客觀上對保險公司的產品定價、核保核賠、風險管理等保險技術與承保能力等有著較高要求，這就需要再保險公司的業(yè)務支持。一方面，再保險業(yè)務能夠有效的幫助直保公司分散業(yè)務風險，成為直保公司的重要風險管理工具；另一方面，再保險公司都會對直保公司提供各種保險技術支持，幫助其制定產品定價、承保方案，提供各種專業(yè)咨詢服務，進而提高直保公司的整體承保能力與管理水平。

工程保險屬于專業(yè)性較強的保險領域，目前我國專業(yè)性再保險公司較少，國內工程再保險市場業(yè)務發(fā)展緩慢，大量保費流入國際市場。這也是造成目前國內工程保險市場一些特殊險種（如DSU延遲完工保險）無法有效順利開展，以及一些新型工程險種（IDI工程質量潛在缺陷保險、工程質量保證保險）推廣應用緩慢的主要原因。

對比分析國際工程保險市場發(fā)展特點，進一步加速完善國內工程保險市場發(fā)展，是實現(xiàn)我國建筑業(yè)對內對外發(fā)展戰(zhàn)略的重要保障條件。目前，國內工程保險市場在產品、服務和再保險方面仍面臨一些發(fā)展困境，推動傳統(tǒng)工程保險市場轉型發(fā)展與國際市場對接依舊任重而道遠。