個(gè)人征信授權(quán)書(shū)

騰訊微粒貸在借款合同中規(guī)定，個(gè)人征信信息授權(quán)查詢期限為本人做出本授權(quán)承諾之日起至負(fù)債人在深圳前海微眾銀行處借款業(yè)務(wù)終結(jié)之日止，包括無(wú)還款能力的逾期期間。

爭(zhēng)議點(diǎn)：

騰訊微粒貸借款合同約定授權(quán)查詢期限自授權(quán)日開(kāi)始到欠款結(jié)清之時(shí)（包括負(fù)債人無(wú)還款能力期間），借款協(xié)議規(guī)定是否違背法律規(guī)定期限？不得未經(jīng)個(gè)人信息主體（逾期負(fù)債人）同意，向第三方催收機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信信息是否違反法律法規(guī)？

騰訊微粒貸個(gè)人征信信息使用授權(quán)書(shū)

法律規(guī)定：

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定：向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外，征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。

一針見(jiàn)血字字珠璣的點(diǎn)評(píng)：審案依據(jù)的是證據(jù)，電子合同的形式有效，并不一定有證據(jù)效力或證明力，合同形式效力和證據(jù)效力不能完全等同。盡管電子合同是一種書(shū)面合同，但是在證據(jù)上并不能夠等同于書(shū)面。 這主要是因?yàn)殡娮游募驍?shù)據(jù)電文本身具有易修改刪除而不易被發(fā)現(xiàn)等特點(diǎn)，在電子環(huán)境下幾乎不存在原件。即使能夠聯(lián)系起來(lái)，如何能夠證明，現(xiàn)在你提交給的文本就是當(dāng)初我發(fā)給你的或者是我們兩個(gè)達(dá)成的協(xié)議文本？ 在電子環(huán)境下，第一個(gè)問(wèn)題是通過(guò)電子簽名實(shí)現(xiàn)，而第二個(gè)問(wèn)題則是通過(guò)加密實(shí)現(xiàn)。那么你在使用騰訊微粒貸的時(shí)候你簽名了嗎？

第二十條：信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體（負(fù)債人）同意向第三方提供。

一針見(jiàn)血字字珠璣的點(diǎn)評(píng)：騰訊微粒貸借款中個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)第三條、第九條規(guī)定允許騰訊向第三方催收機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人征信信息。根據(jù)《民法典》，征信使用授權(quán)說(shuō)明書(shū)并沒(méi)有明確約定第三方催收機(jī)構(gòu)的公司名稱、地址、法定代表人，催收機(jī)構(gòu)約定不明，視為無(wú)效條款。既然該條款無(wú)效，第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任、深圳前海微眾銀行承擔(dān)連帶責(zé)任，逾期負(fù)債人員可以提出訴求，要求停止侵害、賠償精神損失、賠禮道歉、消除（暴）（力）催收的影響、恢復(fù)名譽(yù)。

遺憾的是，法律并沒(méi)有明確規(guī)定個(gè)人征信信息的授權(quán)查詢期限，無(wú)約定或約定不明的，可視為在委托事項(xiàng)完成日終止。也就是說(shuō)，只要騰訊微粒貸利用自己資本的強(qiáng)勢(shì)地位，授權(quán)查詢期限想定多久就定多久。

當(dāng)前社會(huì)個(gè)人征信信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重, 實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見(jiàn)不鮮, 而關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的立法較為滯后。

第四十二條：信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體（逾期負(fù)債人）同意向第三方提供個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

一針見(jiàn)血字字珠璣的點(diǎn)評(píng)：騰訊微粒貸借款合同協(xié)議中并未明確規(guī)定第三方催收機(jī)構(gòu)，視為無(wú)效條款。那么深圳前海微眾銀行構(gòu)成未經(jīng)個(gè)人信息主體（逾期負(fù)債人）同意向第三方催收機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信信息，違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。逾期負(fù)債人可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)舉報(bào)，由征信業(yè)監(jiān)督管理部門對(duì)騰訊微粒貸處以2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款，并且對(duì)相關(guān)個(gè)人進(jìn)行處罰。

【如果騰訊微粒貸決定起訴逾期負(fù)債人，提出讓被告（負(fù)債人）去深圳打官司，你會(huì)同意嗎？又該如何反擊？干貨助你沉穩(wěn)應(yīng)對(duì)?！?/p>