現(xiàn)在社會(huì)出現(xiàn)了很多特別有意思的現(xiàn)象：很多家庭都看起來(lái)很有錢，存款超過(guò)百萬(wàn)的也不在少數(shù)，但是要拿出幾十萬(wàn)元的金錢還真的不是一件容易的事情，更不要說(shuō)，有的人借錢幾萬(wàn)元都難以借到，這一定是一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象，但又是客觀存在的。

首先，百萬(wàn)存款的家庭真的很普遍嗎？到底如何看待這個(gè)問題？

家庭百萬(wàn)存款，如果僅僅是考慮銀行存款的數(shù)據(jù)，那么可能會(huì)讓我們失望，畢竟銀行存款只是家庭資產(chǎn)的一種方式，而且隨著我們儲(chǔ)蓄率的下降，儲(chǔ)蓄存款越來(lái)越難以代表家庭資金的全部。

根據(jù)央行的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，2020年底我國(guó)的居民存款已有93.44萬(wàn)億元，根據(jù)140億人口計(jì)算，人均6.67萬(wàn)元；2021年1月人均存款66,800元；2021年2月人均存款達(dá)到7.01萬(wàn)元。如果我們以人均7萬(wàn)元進(jìn)行測(cè)算，三口之家存款數(shù)在21萬(wàn)元，從存款金額看可能與百萬(wàn)存款的家庭相比差距是非常大的。

其次，如果我們?cè)倏紤]居民的銀行理財(cái)和居民的各種投資資產(chǎn)，那么是否可以得出百萬(wàn)的情況呢？

實(shí)際上，如果我們將平時(shí)據(jù)說(shuō)的百萬(wàn)存款概念擴(kuò)展到金融資產(chǎn)的概念，那么就有可能會(huì)得出另外的結(jié)論，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)的所謂存款已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的存款概念，事實(shí)上也包括了存款、理財(cái)和金融投資的所謂大金融資產(chǎn)的概念，這才是目前存款的大內(nèi)涵所在。那么，我們居民家庭擁有的金融資產(chǎn)情況如何呢？

根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查課題組發(fā)表的2019年中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受調(diào)查家庭中，有99.7%的家庭擁有金融資產(chǎn)，戶均金融資產(chǎn)64.9萬(wàn)元，占家庭總資產(chǎn)的20.4%。也就是說(shuō)，居民家庭大概率上持有的金融資產(chǎn)戶平均達(dá)到近65萬(wàn)元，那么，可以推測(cè)至少有三分之一的家庭擁有百萬(wàn)以上的金融資產(chǎn)，這可能就是大家平時(shí)以為存款百萬(wàn)家庭很多的原因。

根據(jù)央行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，戶主年齡為65歲及以上居民家庭投資銀行理財(cái)、資管、信托產(chǎn)品的均值為23.9萬(wàn)元，從這一意義上看，家庭存款在21萬(wàn)元，再加上理財(cái)?shù)冉鹑谫Y產(chǎn)23.9萬(wàn)元，已經(jīng)持有45萬(wàn)元，還不包括股市等資本市場(chǎng)的資產(chǎn)。

其三，為什么我們覺得百萬(wàn)存款的人越來(lái)越多呢？實(shí)際上是因?yàn)榇婵詈拓?fù)債都越來(lái)越多？是不是看起來(lái)很糾結(jié)？當(dāng)然是。

百萬(wàn)存款的人越來(lái)越多？但真正能夠拿得出幾十萬(wàn)現(xiàn)金的人越來(lái)越少？是不是很難解釋？實(shí)際上也很好解釋。

我國(guó)居民家庭資產(chǎn)越來(lái)越多，所以看起來(lái)更有錢了，但同時(shí)居民借款也越來(lái)越多，表現(xiàn)為負(fù)債越來(lái)越多。

央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年末銀行本外幣住戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額為13.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，全年增加2.27萬(wàn)億元。也就是說(shuō)，居民家庭經(jīng)營(yíng)性借款已經(jīng)達(dá)到13.62萬(wàn)億，截至2020年末我國(guó)個(gè)人住房貸款余額34.44萬(wàn)億元，僅僅兩項(xiàng)居民家庭借款余額就已經(jīng)達(dá)到了48.06萬(wàn)億元，如果簡(jiǎn)單地以14億人口進(jìn)行測(cè)算，人均3.43萬(wàn)元，以三口之家進(jìn)行測(cè)算達(dá)到了10萬(wàn)元以上，而大部分高凈值家庭是負(fù)債量非常小的，所以這些負(fù)債就集中在那些買房的家庭之中，從而就會(huì)形成一方面手中持有一定的資金，另一方面又身負(fù)大量的負(fù)債要償還的局面。

另外一個(gè)更重要的現(xiàn)象是，那些持有一定的股市投資、理財(cái)投資的人，雖然看起來(lái)有一定的資金量，但很難從投資中拿出資金，也可能這是他們 的經(jīng)濟(jì)生活來(lái)源。（麒鑒）