五險(xiǎn)一金，是我們重要的保障，也是國(guó)家法定福利。

本文將會(huì)用最簡(jiǎn)單、最通俗的語(yǔ)言和你聊五險(xiǎn)一金；

耐心花3分鐘看完，你的職業(yè)生涯會(huì)終生受益。

一、五險(xiǎn)一金是什么？要交多少錢？

五險(xiǎn)是社保，包括：

養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)保險(xiǎn)。

一金，是住房公積金；不屬于社保，但常合稱為“五險(xiǎn)一金”。

這些保障福利，除了你每個(gè)月要繳費(fèi)，公司更要交大頭費(fèi)用。

我以深圳某公司、月工資稅前10000做例子，繳費(fèi)比例是這樣的：

公積金繳費(fèi)比例為5%-12%，這里以10%為例。
深圳工傷保險(xiǎn)不同行業(yè)會(huì)有不同繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，
醫(yī)療保險(xiǎn)劃分為三檔，這里以最常見的二檔為例。

如果月工資稅前一萬(wàn)，公司總共繳納的社保比例是26.41%，共計(jì)2641元；

個(gè)人繳費(fèi)比例是18.5%，共計(jì)1850元。

這時(shí)可能一些朋友有意見了：

我稅前工資1萬(wàn)，但社保只交了幾百啊？哪有你說的這么高。

這是因?yàn)?，社保繳納比例不一定是按照實(shí)際工資繳的，每個(gè)城市都有自己的社保繳納基數(shù)。

繳納基數(shù)來(lái)自于本市上年職工月平均工資，

一般來(lái)說，繳納基數(shù)最低是上年月平工資的60%，

最高是月平均工資的300%，深圳今年繳費(fèi)基數(shù)為5585-27927之間。

舉個(gè)例子：假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費(fèi)基數(shù)就是3000×60%=1800元，
最高繳費(fèi)基數(shù)是3000×300%=9000元；
如果你的工資是1500元，那就按照最低繳納基數(shù)1800交社保；
如果你的工資是一萬(wàn)，那就按照最高繳納基數(shù)9000交社保。

不過大部分公司都是按最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)交，比如深圳某公司，員工稅前工資1萬(wàn)，

但是按最低基數(shù)5585元來(lái)交社保，一個(gè)月個(gè)人只交一千左右。

了解每個(gè)月要交五險(xiǎn)一金多少費(fèi)用后，

接下來(lái)，我們?cè)谥鸩浇庾x這五險(xiǎn)一金，究竟有什么用！

二、醫(yī)療保險(xiǎn)

在五險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)我們作用最大，使用頻率最高的當(dāng)屬醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)保，分為兩大類：

居民醫(yī)保：主要是沒有工作單位的人群參加，交一年就保一年
職工醫(yī)保：主要是上班族繳納，絕多數(shù)地區(qū)都是每個(gè)月都要繳納；
交夠一定年限后（如25年），退休后就可以免費(fèi)享受

相對(duì)來(lái)說，職工醫(yī)保繳費(fèi)更多，報(bào)銷福利自然會(huì)更好。

職工醫(yī)保通常會(huì)有個(gè)人賬戶，每個(gè)月我們自己繳納的錢就會(huì)進(jìn)入此賬戶。

平時(shí)，去藥店買藥；或者，醫(yī)療費(fèi)用沒有超過免賠額時(shí)，都是用刷個(gè)人賬戶的錢。

所以一些朋友會(huì)有怨氣，覺得都是用自己錢，哪有什么報(bào)銷；

其實(shí)是你們運(yùn)氣好啊，不需要醫(yī)保出手；

遇上門診大額花費(fèi)、大病住院時(shí)，醫(yī)保的作用才會(huì)真正體現(xiàn)出來(lái)。

醫(yī)保不是所有費(fèi)用都能報(bào)的，只有在三大報(bào)銷目錄的費(fèi)用才能報(bào)銷：

1、藥品目錄

在醫(yī)院開的藥，只有在藥品目錄內(nèi)才可以報(bào)銷。

可以報(bào)銷的藥品，有兩大類：

甲類藥：臨床治療必需的，使用廣泛、療效好，由國(guó)家統(tǒng)一制定，可以100%報(bào)銷
乙類藥：可供臨床治療選擇使用，療效好，價(jià)格稍高；只能報(bào)銷部分費(fèi)用

除此之外，還有丙類藥品，不在報(bào)銷目錄內(nèi)，需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用。
2、診療項(xiàng)目

主要包括治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，按照一定的比例報(bào)銷費(fèi)用。

但需要注意的是，很多常見的診療項(xiàng)目；

如掛號(hào)費(fèi)、出診費(fèi)、義眼、義肢等器材、美容增高、健康體檢等費(fèi)用是不能報(bào)銷的。

可以簡(jiǎn)單理解，如果不是必要的診療費(fèi)用，是一切從簡(jiǎn)的。

3、服務(wù)設(shè)施

主要就是普通病房的床位費(fèi)，而高端病房、特需病房的不會(huì)報(bào)。

除此之外，護(hù)工費(fèi)、膳食費(fèi)、急救車費(fèi)等生活服務(wù)也是不能報(bào)銷的。

由于有報(bào)銷目錄的存在，每個(gè)人的治療方式、項(xiàng)目也各不相同；

所以最后的報(bào)銷比例可以相差很大。

醫(yī)保作為普及全民的福利，保證了人人“有病能醫(yī)”的最基本尊嚴(yán)。

但醫(yī)保只能保證每個(gè)人都分到一碗粥，還只是白粥，勉強(qiáng)吃飽；

要想吃海鮮粥，鮑參翅肚是不可能的。

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)

在五險(xiǎn)中，支出費(fèi)用最多的肯定是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

和醫(yī)保一樣，養(yǎng)老保險(xiǎn)也會(huì)分為 居民養(yǎng)老 和 職工養(yǎng)老 。

以北京為例：

（2018 年北京市社會(huì)平均工資為 7855元/月）

可以看到，兩者的繳費(fèi)有明顯的區(qū)別。

職工養(yǎng)老：和自己的工資掛鉤，個(gè)人和公司繳納一定的比例，發(fā)工資的時(shí)候直接扣掉。
居民養(yǎng)老：不掛鉤工資，在 1000-9000元 的范圍內(nèi)，任意選擇一個(gè)金額，每年交錢就可以。

因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老還有公司幫忙交錢，繳納的總額往往比居民養(yǎng)老多；

所以最后領(lǐng)錢時(shí)，職工養(yǎng)老也會(huì)領(lǐng)更多。

養(yǎng)老保險(xiǎn)只要累計(jì)交滿15年，退休后就有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金！

但只有交得越多，以后你才會(huì)領(lǐng)得越多。

比方說同樣的繳費(fèi)，人家交25年，你交15年；

以后人家的退休金基本會(huì)是你的兩倍。

四、生育保險(xiǎn)

在很多地方，生育保險(xiǎn)費(fèi)用都是全額由公司承擔(dān)。

有了這筆生育保險(xiǎn)，女性同胞會(huì)有兩大項(xiàng)福利；

生育醫(yī)療費(fèi)：主要報(bào)銷從懷孕到生產(chǎn)全過程的費(fèi)用，
比如產(chǎn)前檢查、分娩產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，部分城市還能報(bào)銷節(jié)育費(fèi)。
生育津貼：休產(chǎn)假時(shí)，公司給你發(fā)的產(chǎn)假工資。

如果是男性同胞的生育保險(xiǎn)，部分地區(qū)也可以給沒有工作的太太使用。

以北京、上海、廣州為例，報(bào)銷費(fèi)用如下：

那生育津貼能有多少呢？具體計(jì)算公式如下：

上年度單位人均繳費(fèi)工資 ÷ 30（天）× 產(chǎn)假天數(shù)
產(chǎn)假天數(shù)：根據(jù)順產(chǎn)、難產(chǎn)、流產(chǎn)等情況，
對(duì)應(yīng)的產(chǎn)假天數(shù)都不一樣，而且不同地區(qū)也會(huì)略有差異。
上年度單位人均繳費(fèi)工資：跟公司的工資水平、經(jīng)營(yíng)情況有關(guān)，不同公司也不一樣。

我們?cè)賮?lái)看看，北上廣的生育津貼：

我以北京的王女士為例：

王女士所在單位的上年度人均繳費(fèi)工資為 9000 元，如果是順產(chǎn)，產(chǎn)假有 128 天。

如果王女士 的個(gè)人工資 ≤ 9000 元，那她能領(lǐng)到的生育津貼為：

9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

但如果 王女士 的工資 ＞ 9000 元，則按她的實(shí)際工資來(lái)發(fā)放。

另外，廣州如果符合計(jì)劃生育；

能額外再享受 80 天產(chǎn)假，但這 80 天是不能領(lǐng)取生育津貼的。

五、工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)只要參保，就能獲得保障，也是一項(xiàng)不錯(cuò)的福利。

如果工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業(yè)病等原因，

暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，甚至死亡，都能通過工傷保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。

不過職業(yè)病是有一定要求的：

在工作中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素，
而引起的疾病才算職業(yè)病，比如常見的塵肺病、放射病。

而像平時(shí)我們開玩笑說的“電腦眼”、“鼠標(biāo)手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業(yè)病。

一旦員工不幸因工受傷，工傷保險(xiǎn)會(huì)有發(fā)放原工資、報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、一次性傷殘補(bǔ)助金等保障。

六、失業(yè)保險(xiǎn)

失業(yè)保險(xiǎn)雖然每個(gè)月都要交費(fèi)，但是我們用到的機(jī)會(huì)是非常少的。

因?yàn)橄硎芷涓＠囊蟊容^嚴(yán)格，需要滿足以下 3 個(gè)條件：

失業(yè)前已繳納失業(yè)保險(xiǎn)一年;
不是因?yàn)閭€(gè)人原因而失業(yè);
已辦理失業(yè)登記，目前正在找工作

如果你是主動(dòng)離職的，這項(xiàng)福利就別想了；

而且領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金過程中，還要不斷參加再就業(yè)培訓(xùn)。

以深圳為例，每個(gè)月領(lǐng)取的失業(yè)救濟(jì)金是當(dāng)?shù)刈畹凸べY的90%；

但不能一直領(lǐng)取下去的：

除了失業(yè)救濟(jì)金外，

很多地區(qū)失業(yè)保險(xiǎn)還會(huì)有免費(fèi)繳納醫(yī)保、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金等福利。

七、住房公積金

公積金不屬于社保，但是一項(xiàng)重要的福利。

每個(gè)月，個(gè)人和公司各交一半，進(jìn)入我們的公積金賬戶。

有了這筆公積金，可以有如下用途：

用途雖多，但我們最看重的；

當(dāng)然是買房時(shí)，用公積金去貸款。

假如你貸款100萬(wàn)，分30年還；

相比于商業(yè)貸款，公積金貸款可以幫你省下48萬(wàn)利息，省出一輛寶馬5系。

是的，公積金就是這么有用。

以上就是我對(duì)“五險(xiǎn)一金”的核心總結(jié)，

認(rèn)真看完后，相信你已經(jīng)搞懂了五險(xiǎn)一金。

其實(shí)國(guó)家的法定福利就那么幾樣，但很多人卻還是不會(huì)算這筆賬。

對(duì)于我們普通人來(lái)說，了解“五險(xiǎn)一金”的知識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益，才是最實(shí)際的正事。

寫在最后

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日?？破毡ｋU(xiǎn)干貨。

保險(xiǎn)里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識(shí)干貨，歡迎自??！

只要關(guān)注深藍(lán)保，給我私信：福利，即可免費(fèi)領(lǐng)取以下資料包：

「產(chǎn)品榜單」：每月更新四大險(xiǎn)種最高性價(jià)比產(chǎn)品排行榜！

「投保指南」：兒童、成人、老人各年齡段科學(xué)投保指南，還有價(jià)值169元課程免費(fèi)贈(zèng)送！

「防坑攻略」：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽四大險(xiǎn)種最全避坑攻略！

「保險(xiǎn)方案」：年收入5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)家庭不同需求的保險(xiǎn)規(guī)劃方案。

「疾病核?！梗阂腋?、結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等常見疾病快速投保指南。

「社保手冊(cè)」：全國(guó)各地醫(yī)保報(bào)銷、養(yǎng)老金領(lǐng)取等詳細(xì)解讀，全網(wǎng)最全社保使用手冊(cè)！