4月11日，泰康養(yǎng)老開展線上體驗(yàn)活動(dòng)“云游吳園”。泰康之家吳園是位于蘇州的一家高端養(yǎng)老社區(qū)，算上蘇州，泰康已在北京、上海等19個(gè)全國重點(diǎn)城市完成養(yǎng)老社區(qū)的布局。一時(shí)間，泰康之家堅(jiān)持的CCRC模式成為了國內(nèi)養(yǎng)老新模式的標(biāo)桿。

如此看來，借鑒國外養(yǎng)老模式的成熟經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有十分積極的意義。也因此，以美國為代表的一種全新養(yǎng)老服務(wù)模式——持續(xù)養(yǎng)老照料社區(qū)（CCRC）逐步走進(jìn)了我們的視野。

目前，世界各國實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有三種模式，可概括為傳統(tǒng)型、國家統(tǒng)籌型和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型。

傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度最早為德俾斯麥政府于1889年頒布養(yǎng)老保險(xiǎn)法所創(chuàng)設(shè)，后被美國、日本等國家所采納。個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利與繳費(fèi)義務(wù)聯(lián)系在一起，即個(gè)人繳費(fèi)是領(lǐng)取養(yǎng)老金的前提，養(yǎng)老金水平與個(gè)人收入掛鉤，其中基本養(yǎng)老金按退休前雇員歷年指數(shù)化月平均工資和不同檔次的替代率來計(jì)算，并定期自動(dòng)調(diào)整。除基本養(yǎng)老金外，國家還通過稅收、利息等方面的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本上也實(shí)行多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

國家統(tǒng)籌型又分為兩種類型，一種稱為福利型養(yǎng)老保險(xiǎn)，被福利國家所在地普遍采取，最早為英國創(chuàng)設(shè)，適用該類型的國家包括瑞典、澳大利亞、加拿大等。該制度的特點(diǎn)是實(shí)行完全的“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度，并按“支付確定”的方式來確定養(yǎng)老金水平。養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)全部來源于政府稅收，個(gè)人不需繳費(fèi)。享受養(yǎng)老金的對(duì)象不僅僅為勞動(dòng)者，還包括社會(huì)全體成員。養(yǎng)老金保障水平相對(duì)較低，通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平，如澳大利亞養(yǎng)老金待遇水平只相當(dāng)于平均工資的25%。

另一種是蘇聯(lián)所在地創(chuàng)設(shè)的，其理論基礎(chǔ)為列寧的國家保險(xiǎn)理論，后為東歐各國、蒙古、朝鮮所采用。

該類型與福利國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一樣，都是由國家來包攬養(yǎng)老保險(xiǎn)活動(dòng)和籌集資金，實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)待遇水平，勞動(dòng)者個(gè)人無須繳費(fèi)，退休后可享受退休金。但與前一種所在地不同的是，適用的對(duì)象并非全體社會(huì)成員，而是在職勞動(dòng)者，養(yǎng)老金也只有一個(gè)層次，未建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般也不定期調(diào)整養(yǎng)老金。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型主要有新加坡模式和智利模式兩種。

新加坡模式是一種公積金模式。該模式建立個(gè)人公積金賬戶，由勞動(dòng)者于在職期間與其雇主共同繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)者在退休后完全從個(gè)人賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金，國家不再以任何形式支付養(yǎng)老金。除新加坡外，東南亞、非洲等一些發(fā)展中國家也采取了該模式。

智利模式作為另一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄類型，也采取了個(gè)人賬戶的模式，但與新加坡模式不同的是，個(gè)人賬戶的管理完全實(shí)行私有化，該模式于20世紀(jì)80年代在智利推出后，也被拉美一些國家所效仿。

從目前世界各國的養(yǎng)老保障制度來看，由政府和市場(chǎng)適當(dāng)分工、共同發(fā)揮作用的“三支柱”養(yǎng)老保障制度最具穩(wěn)定性和可持續(xù)性。所謂三大支柱指的就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是說，老齡化社會(huì)高峰到來之際的養(yǎng)老支出將由國家、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)。

1934年，由經(jīng)濟(jì)保障委員會(huì)起草的《社會(huì)保障法案》正式生效，標(biāo)志著美國不同于歐洲的社會(huì)保障制度開始產(chǎn)生。歷經(jīng)幾十年的逐步形成與發(fā)展，如今美國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)三大支柱相互依存，擁有了一個(gè)覆蓋90％以上人口的社會(huì)保障體系。

其中，社會(huì)保障計(jì)劃作為其第一支柱，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，最主要的資金來源是社會(huì)保障稅，即政府收取養(yǎng)老保險(xiǎn)稅主要來自正在工作的一代人，所收取的資金主要用在支付退休者的退休金。該計(jì)劃為就業(yè)人口和弱勢(shì)群體提供基本退休保障和最低生活保障，體現(xiàn)了社會(huì)保障的再分配功能。

第二支柱為補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，采用基金積累制，資金來源于雇主和雇員的繳費(fèi)，享受稅優(yōu)（為EET模式），美國通過這種方式來鼓勵(lì)民間養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。其中EET模式身為國際主流模式，是指對(duì)雇主和職工向企業(yè)年金計(jì)劃的繳費(fèi)以及企業(yè)年金計(jì)劃的投資收益給予免稅待遇，但對(duì)退休職工從企業(yè)年金計(jì)劃領(lǐng)取的養(yǎng)老金要進(jìn)行征稅。補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃包括私人養(yǎng)老金、個(gè)人退休金賬戶等等，覆蓋了公務(wù)員、企業(yè)職工和自營(yíng)勞動(dòng)者等大多數(shù)群體。

在20世紀(jì)70年代以前，美國的補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃以DB計(jì)劃為主，80年代以后，DC計(jì)劃迅速發(fā)展，約占養(yǎng)老金資產(chǎn)的60％，目前混合型計(jì)劃發(fā)展也較快。銀行、保險(xiǎn)公司、儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、信托機(jī)構(gòu)、共同基金等機(jī)構(gòu)在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，為養(yǎng)老金計(jì)劃提供受托、帳戶管理和投資等服務(wù)，勞工部、國內(nèi)稅務(wù)總局、證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其監(jiān)管。

第三支柱為個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)和其他儲(chǔ)蓄計(jì)劃，實(shí)行自愿參保的原則。為鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的發(fā)展，政府對(duì)個(gè)人開設(shè)退休賬戶提供兩種稅收優(yōu)惠：一是普通IRA稅收優(yōu)惠，主要方式是遞延納稅，即繳費(fèi)（向賬戶注入資金）不計(jì)入個(gè)人所得稅基數(shù)，到提款時(shí)才根據(jù)稅法征收個(gè)人所得稅。二是對(duì)特殊形式個(gè)人退休賬戶（Roth IRA）的稅收優(yōu)惠，主要是繳費(fèi)時(shí)不免所得稅，但對(duì)投資收益（包括投資分紅、利息等）免稅繳費(fèi)享受一定的稅優(yōu)。

在美國，依托社區(qū)為居家的老年人提供醫(yī)療、護(hù)理及其他服務(wù)的居家養(yǎng)老模式體現(xiàn)出了許多優(yōu)勢(shì)。目前，歐美等發(fā)達(dá)國家接受居家養(yǎng)老服務(wù)的老年人比例在80%左右，已然成為歐美等發(fā)達(dá)國家老年人養(yǎng)老的主要方式。該模式將居家和社會(huì)化服務(wù)結(jié)合起來，一方面老年人可以繼續(xù)生活在熟悉的環(huán)境之中，另一方面還能得到生活上的照顧。

已有五十年歷史的PACE計(jì)劃作為美國比較有代表性的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項(xiàng)目，是以包括全科醫(yī)生、?？漆t(yī)生、護(hù)士、藥劑師、康復(fù)師、理療師、營(yíng)養(yǎng)師、家庭護(hù)理助手、社工、司機(jī)等在內(nèi)的專業(yè)綜合小組為老人提供全面的醫(yī)療、健康管理和生活服務(wù)的“打包式”模式。他成功的將對(duì)老年人的短期醫(yī)療于長(zhǎng)期照護(hù)結(jié)合起來，使高齡患病老人也能夠長(zhǎng)時(shí)間的在社區(qū)中生活。

很多美國老年人喜歡建立獨(dú)立于子女的社交圈，CCRC養(yǎng)老社區(qū)就成為了他們一個(gè)不錯(cuò)的選擇。CCRC，又名持續(xù)照料退休社區(qū)，是一種新型先進(jìn)的養(yǎng)老社區(qū)模式，CCRC模式下，老人被分為三種類型：生活能夠自理且有獨(dú)立住所的自理型老人，日常生活需要他人幫助的介助型老人和完全不能自理的介護(hù)型老人三種。根據(jù)不同類型的老人，社區(qū)提供提供不同的服務(wù)類型，保障老人可以安享晚年。

美國的太陽城便是其中一個(gè)很典型的例子。始建于1960年的太陽城經(jīng)過六十年的發(fā)展，已成為美國開發(fā)老年社區(qū)的著名品牌，是全美最大的老年社區(qū)之一。其客戶定位精準(zhǔn)，以活躍老人為主要客群，為其進(jìn)行產(chǎn)品定位，并對(duì)居民的年齡做出了限制——必須在55歲以上。

美國太陽城不僅配備了發(fā)達(dá)的醫(yī)療設(shè)施，還有豐富的休閑配套設(shè)施，適老化設(shè)施做的非常完善。

除了上文重點(diǎn)介紹的兩種養(yǎng)老模式，美國民間機(jī)構(gòu)也在積極探索養(yǎng)老模式的“新玩法”。

美國西雅圖的一個(gè)組織，將養(yǎng)老院和幼兒園開在了一起，組成了代際學(xué)習(xí)中心。中心每星期向孩子們開放五天，孩子們可以選擇全日制、半日制或每周兩到三天。孩子們走進(jìn)養(yǎng)老院之后，給養(yǎng)老院帶來了翻天覆地的變化，孩子和老人們一起唱歌、做游戲，養(yǎng)老院瞬間變成了一個(gè)其樂融融的大家庭。

面對(duì)老齡化越來越嚴(yán)重的問題，日本也在不斷完善其養(yǎng)老制度。1961年日本政府制定了《國民年金法案》，根據(jù)這一法案，日本建立了基礎(chǔ)養(yǎng)老金（也稱國民養(yǎng)老金）制度，規(guī)定20歲以上60歲以下、在日本擁有居住權(quán)的所有居民都必須加入。之后隨著《老年人福利法》、《生活保護(hù)法》、《老年人保健法》等法案的制定，日本建立起了政府、社會(huì)、家庭、個(gè)人共同承擔(dān)的完整社會(huì)保障體系。

在養(yǎng)老模式上，歷經(jīng)幾十年的探索，日本形成了以養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、介護(hù)保險(xiǎn)為核心的制度體系基礎(chǔ)上的居家養(yǎng)老模式，也因此被美國時(shí)代周刊稱之為最適合養(yǎng)老的國家。

與西方國家相比較，日本的居家養(yǎng)老模式更加重視家庭的作用。日本居家養(yǎng)老以護(hù)理保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)，即政府出錢請(qǐng)護(hù)理人員上門服務(wù)，包括上門護(hù)理、上門幫助洗浴等多種項(xiàng)目。個(gè)人只需承擔(dān)少部分的費(fèi)用（一開始為10%，后護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)過2015年、2018年改訂后收入超過一定金額的個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用上調(diào)至20%、30%）。

這種模式適合子女無暇照顧，自身還擁有一定自理能力且不愿意離開熟悉環(huán)境的老人。不得不說，居家模式充分整合利用了家庭、社區(qū)的資源，大大降低了養(yǎng)老成本。

1889年，在俾斯麥的領(lǐng)導(dǎo)下，德國建立了世界上首個(gè)基于保險(xiǎn)的社會(huì)養(yǎng)老體系。德國的養(yǎng)老金體系采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，主要由法定養(yǎng)老金體系、企業(yè)養(yǎng)老金體系和私人養(yǎng)老金體系三大支柱構(gòu)成。

人口老齡化愈加嚴(yán)重，德國也發(fā)展了多種形式的養(yǎng)老模式來滿足老年人多樣化的養(yǎng)老需求，主要有以下三種類型。

居住在自己原有的住所內(nèi)，依托周邊的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行居家養(yǎng)老成為了大多數(shù)老年人的選擇。其中身體健康的老年人若是生活基本能夠自理，可到住所附近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，獲得必要的生活援助；若是生活不能很好自理，便可以選擇依托周邊的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)獲得居家護(hù)理養(yǎng)老服務(wù)，社區(qū)服務(wù)中心可為居家老人提供上門護(hù)理服務(wù)。

在生活難以自理的情況下，一部分老年人會(huì)選擇去養(yǎng)老院進(jìn)行養(yǎng)老。與居家養(yǎng)老最大的不同就是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供24小時(shí)的全方位服務(wù)，包括生活照料、基礎(chǔ)護(hù)理和醫(yī)療護(hù)理等。德國養(yǎng)老院機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，作為德國最主要的養(yǎng)老體系之一，養(yǎng)老院機(jī)構(gòu)也得到了政府的財(cái)款支持。

所謂互助式養(yǎng)老，即老年人搬離原有的住所，入住到老年公寓之中。老年公寓整體采用無障礙化設(shè)計(jì)，配備性能優(yōu)化的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)了居住環(huán)境的安全性和舒適性。

事實(shí)上，大部分國家都面臨著人口老齡化的問題，也都在積極探索新的養(yǎng)老模式以滿足老年人的需求。

而養(yǎng)老身為與保險(xiǎn)有密切聯(lián)系的一個(gè)行業(yè)，也在逐漸帶動(dòng)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)模式的推出。相信未來保險(xiǎn)＋養(yǎng)老的結(jié)合會(huì)碰撞出更多的火花，一方面可以減少政府的壓力，另一方面也可以為老年人帶來更多方便合適的選擇。