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保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新 零工經(jīng)濟（Gig Economy），數(shù)字顛覆時代的產(chǎn)物，是過去10年里影響勞動力的最大趨勢之一，在2008年至2009年的經(jīng)濟衰退期間飛速發(fā)展。 零工經(jīng)濟指的是臨時性的短期工作，以及從事這些工作的自由職業(yè)者和獨立承包商，而這些工作正在改變傳統(tǒng)經(jīng)濟以及公司招聘、培訓、獎勵和管理員工的方式。但是，不能只把它看作是就業(yè)的機會，它也是一個新的高增長市場。  衡量這種全球現(xiàn)象并不容易，尤其是當一些人可能低估了它的真實規(guī)模，只把零工工作當作一種收入來源。 《2018美國的零工經(jīng)濟(Gig)》報告指出，近四分之一的美國成年人在零工經(jīng)濟(Gig)中賺錢，近 60％的美國公司在某種程度上使用“遠程工作者”和“自由職業(yè)者”等靈活工作力量， 這一數(shù)據(jù)還在快速增長。 "零工" 工人占美國勞動力的 34%，到2020年將增長至43%。 麥肯錫全球研究院就 「零工經(jīng)濟」調查了全球6個國家的8000人： 在歐美，有10%-15%的適齡工作人口通過打零工謀生，還有10%-15%的人把打零工作為副業(yè)，自由職業(yè)者數(shù)量達1.62億。 到2025年，在全球范圍內各種在線人才平臺有望為世界貢獻約2%的GDP，并創(chuàng)造7200萬個就業(yè)崗位！ 亞洲國家中， 日本的“靈活用工”在人力資源行業(yè)中占比達42%。而中國的“靈活用工”構成僅占人力資源行業(yè)的9%，未來的發(fā)展空間巨大。 廣大自由職業(yè)者的背后有幾個動機：他們在尋找比傳統(tǒng)的“朝九晚五”工作更靈活的選擇；他們補充自己的主要收入；他們追求自己感興趣的領域；在某些情況下，他們正在尋找向退休過渡的機會…… 事實上，只有千禧一代喜歡“零工”工作的說法是錯誤的！  《2018中國共享經(jīng)濟發(fā)展年度報告》顯示：2017年，我國零工經(jīng)濟平臺的員工數(shù)約716萬人，占當年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)的9.7%。各類零工經(jīng)濟平臺也在快速發(fā)展，阿里研究院的報告則更明確： 到2036年，中國將有多達4億屬于零工經(jīng)濟的自由職業(yè)者！到2040年，上班族將會消失！  科技與零工經(jīng)濟 顯然，科技在這種新的商業(yè)和就業(yè)模式中扮演了重要的角色。當前最先進的數(shù)字在線平臺，以及移動應用的普及，為零工經(jīng)濟鋪平了道路，實現(xiàn)了即時的供求匹配，將服務提供商與需求方聯(lián)系在一起。 基本上，數(shù)字化零工平臺主要有兩種： 1） 勞務輸出型：工人提供勞務活動，常見的包括共享出行（例如Uber）、外賣遞送（例如Deliveroo）、家政服務（例如TaskRabbit）； 2） 資產(chǎn)供給型：允許人們出租或出售自己的閑置資產(chǎn)（例如Airbnb, eBay）。 隨著時間的推移，這些平臺已經(jīng)演變并使零工經(jīng)濟從一個C2C市場轉變?yōu)橐粋€B2C市場，從個人提供/尋求彼此的產(chǎn)品，如1995年成立的eBay，到利用未被充分利用的資產(chǎn)或技能的新模式。零工經(jīng)濟也是一個B2B市場，突顯出不同行業(yè)之間的交易，以及對新保險產(chǎn)品的需求。 零工經(jīng)濟是一種新興的、靈活的、短期的工作模式，它不提供傳統(tǒng)全職工作所具有的福利和保障，比如人壽和健康保險、失業(yè)保險、帶薪假期或法定節(jié)假日以及最低工資保障。由于沒有來自雇主的保險，“零工”工人可能比傳統(tǒng)雇員面臨更大的風險。此外，他們甚至可能沒有完全意識到他們所面臨的所有風險，因為“零工”工作并不完全納入屬于企商業(yè)或個人保險范疇。事實上，個人保險并不包括因使用商業(yè)用途的車輛運送乘客而引致的意外；此外，一些拼車平臺提供的保險覆蓋不夠健全，可能仍會讓員工承擔責任。 可見，日漸龐大的零工經(jīng)濟創(chuàng)造出了一個巨大的保險和保障缺口。 因此，對于保險行業(yè)，這是一個很好的機會：一個利基保險細分市場，創(chuàng)造新的保險模式，提供靈活的、定制化保險產(chǎn)品。 保險科創(chuàng)異軍突起 — Collective Benefits 面對這一市場風口，保險初創(chuàng)公司憑借其敏銳的洞察力，牢牢抓住這一機遇。 就在上周，英國保險科創(chuàng)公司 Collective Benefits，一家2019年年末剛剛成立的公司，完成了330萬英鎊種子輪融資（約2977萬人民幣），定位于為“零工經(jīng)濟”補充保險產(chǎn)品。這是一個用戶痛點非常明顯的領域，市場面絕大多數(shù)傳統(tǒng)的保險公司沒有提供適合自由職業(yè)者的保險類型，而且個體購保，不僅很難找到保障合適的產(chǎn)品，價格也非常不劃算。 據(jù)了解，目前英國有600萬自雇工人，包括自由職業(yè)者和“零工”工作者等，預計到2025年會占到英國全部勞動人口的20%。他們沒有帶薪休假、帶薪病假、家庭年假等福利，更重要的是，其中有96%的人沒有任何形式的收入保障，而93%的人沒有健康或重大疾病保險。  Collective Benefits 官網(wǎng) Collective Benefits 的保險產(chǎn)品包括假期險、健康險、意外險、福利險等，用戶可以自己選擇套餐購買，價格根據(jù)套餐有所不同，但每月至少15英鎊起。未來，Collective Benefits 將支持用戶進行個性化定制，在選擇所需組合和承保金額后，平臺會提供個性化報價，用戶可以選擇按月或按年訂閱。 總之，Collective Benefits希望為零工經(jīng)濟的工人們提供全職雇員能享受的福利和保護。而對于雇傭零工的企業(yè)來說，通過 Collective Benefits 的產(chǎn)品也可以吸引和留住人才。 傳統(tǒng)險企還有生存空間嗎？ 傳統(tǒng)保險公司面臨的挑戰(zhàn)包括：保單定價依賴于多年的歷史損失信息、老舊的遺留系統(tǒng)和難以適應的復雜組織結構。 另一方面，零工工人需要快速、無摩擦的交易，他們正在尋找新的、非常靈活的短期保險；而且他們顯然不太愿意為他們的非工作時間支付年度保費。 保險科技公司，作為行業(yè)新玩家，憑借其簡單、數(shù)字化、隨需應變的保險形式，目前更好地進入了這一細分市場。它們利用最先進的、基于AI算法的平臺，繞過傳統(tǒng)的承銷流程和過時的遺留系統(tǒng)，根據(jù)工人的行為和需求，通過靈活的“即付即用”或“月度訂閱”模式為風險定價。 然而，傳統(tǒng)保險公司也希望在這一領域擴張，正在迅速適應新環(huán)境，或與初創(chuàng)公司合作，抓住這個新的市場機遇。考慮到在零工經(jīng)濟中涉及大量的跨領域、跨專業(yè)群體，保險的險種需求和覆蓋范圍會存在很大差距。 待看未來 雖然我們無法洞悉未來的勞動力市場，特別是世界各地關于零工經(jīng)濟的法律規(guī)范，不過，所有的跡象都表明，零工經(jīng)濟將繼續(xù)增長，而相應的保險市場也將隨之改變。 下一個重大飛躍或將發(fā)生在健康險、養(yǎng)老金或員工福利領域，像股票一樣采取自由的市場調節(jié)機制，不再是傳統(tǒng)就業(yè)的專利，從而打開零工市場的大門。其實，這種情況可能已經(jīng)開始在短租平臺Airbnb和優(yōu)步(Uber)等新公司中出現(xiàn)，一些更大的保險公司也在努力吸引更廣泛的社會群體，包括無薪人群，推出簡單、靈活、定制化的保險計劃。 End 推薦閱讀 點擊圖片即可閱讀   |
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