保觀|專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在英國(guó)、澳大利亞以及其他國(guó)家，因?yàn)槠?chē)技術(shù)的進(jìn)步，以及電子元件日益精密復(fù)雜，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)正在逐年上升。根據(jù)英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，在2016年第四季度，英國(guó)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到了歷史最高點(diǎn)，一份綜合車(chē)險(xiǎn)保單的年費(fèi)高達(dá)462英鎊（約4077元人民幣）。造成保費(fèi)高漲的原因主要是精密元件的高昂維修費(fèi)用以及汽車(chē)零件的運(yùn)費(fèi)。

隨著汽車(chē)租賃浪潮的掀起、年輕司機(jī)進(jìn)入市場(chǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及Uber和Grab這類(lèi)網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)的崛起，道路上的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)與以前大不相同，這也正在深刻影響保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

在去年接受《新加坡商業(yè)時(shí)報(bào)》的采訪時(shí)，AIG新加坡分公司的車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人，Manik Bucha先生表示：“網(wǎng)約車(chē)司機(jī)的用車(chē)時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，而年輕司機(jī)發(fā)生事故的概率是平均水平的兩倍?！?/p>

AIG的報(bào)告顯示，在2016年，第三方財(cái)物損失理賠案件的數(shù)量上升了33%，年輕司機(jī)是造成這一現(xiàn)象的主要原因，越來(lái)越多事故的全責(zé)方變成了年輕司機(jī)。交通事故的數(shù)量在短期內(nèi)還會(huì)保持上升趨勢(shì)，而汽車(chē)修理費(fèi)用在過(guò)去三年中上升了32%。但是報(bào)告也預(yù)測(cè)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及UBI車(chē)險(xiǎn)在未來(lái)將會(huì)對(duì)司機(jī)養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣做出重要貢獻(xiàn)。

Bucha還預(yù)測(cè)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用會(huì)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在未來(lái)兩年中下降至少10%，正好是自動(dòng)駕駛汽車(chē)到來(lái)前的這段時(shí)間。

自動(dòng)駕駛汽車(chē)注定會(huì)顛覆道路交通的原有面貌，相關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)將會(huì)有效減少道路上的事故，從而導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的降低。在2016年9月怡安奔福的報(bào)告——《駕馭創(chuàng)新潮流》中，研究人員表示：“即使自動(dòng)駕駛汽車(chē)技術(shù)的普及速度處于一般水平，到2035年時(shí)，美國(guó)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)相比2015年也會(huì)下降20%。到2050年，自動(dòng)駕駛技術(shù)完全普及后，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)有可能會(huì)下降40%之多。”

業(yè)內(nèi)估計(jì)，第一批可商用的自動(dòng)駕駛汽車(chē)將在2018年上路行駛。該報(bào)告預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)將使理賠頻率下降81%。但是與此同時(shí)，一旦發(fā)生事故，理賠的金額將很有可能上升，因?yàn)閭鞲衅鞯仍骷木S修費(fèi)用會(huì)很高。

AIG的個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Vinay Surana表示：“盡管現(xiàn)在自動(dòng)駕駛汽車(chē)的發(fā)展還處于起步階段，但是保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從各個(gè)方面感受到了它的影響力。在新加坡，諸如自動(dòng)緊急制動(dòng)、車(chē)道偏移警告系統(tǒng)、碰撞躲避系統(tǒng)等高級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)已經(jīng)在各類(lèi)車(chē)型中普及了。AIG發(fā)現(xiàn)，這些輔助系統(tǒng)為全球范圍內(nèi)車(chē)禍?zhǔn)鹿实臏p少做出了顯著貢獻(xiàn)。”

個(gè)人車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)占據(jù)了全球保費(fèi)47%的份額。怡安奔福預(yù)測(cè)，隨著這塊大蛋糕的縮水，美國(guó)財(cái)險(xiǎn)的不穩(wěn)定性會(huì)上升40%。

怡安的首席分析師Paul Wang在一次新聞發(fā)布會(huì)上表示：“自動(dòng)駕駛汽車(chē)的普及會(huì)受很多因素的影響，比如監(jiān)管挑戰(zhàn)、費(fèi)用、安全、車(chē)輛所有權(quán)以及其技術(shù)本身。但是，作為保險(xiǎn)業(yè)，我們需要盡快行動(dòng)，確保市場(chǎng)上有能與之匹配的產(chǎn)品出現(xiàn)。如果我們沒(méi)能做到這一點(diǎn)，就會(huì)有顛覆者來(lái)取代我們。”

英杰華保險(xiǎn)新加坡分公司的一般保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人潘金龍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司采取的創(chuàng)新措施必須和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持高度相關(guān)并能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)盈利點(diǎn)。而這些與自動(dòng)駕駛汽車(chē)技術(shù)的發(fā)展以及應(yīng)用到駕駛過(guò)程中的方式相關(guān)。

“比如，在全自動(dòng)駕駛模式下，車(chē)上人員在任何時(shí)候都無(wú)法操作車(chē)輛，那客戶就不再需要去買(mǎi)個(gè)人車(chē)險(xiǎn)了。取而代之的，是一份產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，該保險(xiǎn)在客戶買(mǎi)車(chē)時(shí)與車(chē)輛捆綁銷(xiāo)售，保險(xiǎn)時(shí)長(zhǎng)應(yīng)與車(chē)輛使用壽命相同。”

但是自動(dòng)駕駛汽車(chē)的實(shí)際情況應(yīng)該允許司機(jī)在任何時(shí)候接管操作的，這種情況下，保險(xiǎn)公司就需要為車(chē)主提供一份包含了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的“加強(qiáng)版”車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，并且車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)與否的決定權(quán)依然掌握在車(chē)主手中。

潘先生認(rèn)為，預(yù)測(cè)未來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的走勢(shì)是很困難的，因?yàn)橛绊懕ＹM(fèi)的因素太多了。但是他也強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管是影響保費(fèi)走向的一個(gè)重要因素?！八哉f(shuō)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)必須要謹(jǐn)慎處理，讓自動(dòng)駕駛汽車(chē)慢慢地走向市場(chǎng)，確保其在技術(shù)成熟后再進(jìn)行推廣?！?/p>

自動(dòng)駕駛汽車(chē)若能得以推廣，將會(huì)使道路安全性大大提升，但是事故總是不可避免的。在那個(gè)時(shí)候，責(zé)任歸屬的這個(gè)問(wèn)題就會(huì)變得模糊了，到底是司機(jī)還是車(chē)輛需要為事故負(fù)責(zé)？

安盛保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)部門(mén)的負(fù)責(zé)人Leo Costes表示：“很明顯，自動(dòng)駕駛技術(shù)會(huì)將大部分安全責(zé)任從司機(jī)身上轉(zhuǎn)移到汽車(chē)生產(chǎn)廠商以及軟件商，保險(xiǎn)公司需要為責(zé)任轉(zhuǎn)移過(guò)程中出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。”

考慮到自動(dòng)駕駛技術(shù)對(duì)汽車(chē)的影響不僅局限于移動(dòng)性，保險(xiǎn)公司還可以為上游的設(shè)備供應(yīng)商提供保險(xiǎn)方案，為自動(dòng)駕駛汽車(chē)的整條價(jià)值鏈提供服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極地幫助自動(dòng)駕駛汽車(chē)廠商設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，利用數(shù)據(jù)更好地了解該產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模型。只有如此，才能更加高效地為自動(dòng)駕駛汽車(chē)規(guī)劃保險(xiǎn)方案。

已經(jīng)有保險(xiǎn)公司采取行動(dòng)了——東京海上保險(xiǎn)從四月份開(kāi)始，將會(huì)為車(chē)險(xiǎn)客戶提供一項(xiàng)免費(fèi)的附加服務(wù)，該服務(wù)將會(huì)對(duì)涉及自動(dòng)駕駛車(chē)輛的事故進(jìn)行理賠。該公司CEO長(zhǎng)野剛表示：“理清自動(dòng)駕駛汽車(chē)相關(guān)的法律條文是一件很費(fèi)時(shí)間的事情。與此同時(shí)，我們需要先建立一套體系為涉及自動(dòng)駕駛汽車(chē)的事故受害者提供幫助?！?/p>

Costes先生預(yù)測(cè)，未來(lái)的道路模式會(huì)向“汽車(chē)即服務(wù)”（Car-as-a-service）轉(zhuǎn)變，沒(méi)有司機(jī)的網(wǎng)約車(chē)會(huì)是常態(tài)。這種情況會(huì)讓車(chē)險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象變成汽車(chē)生產(chǎn)商、車(chē)隊(duì)經(jīng)理、車(chē)隊(duì)用戶以及行人。

“未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)是根據(jù)車(chē)輛使用頻率定價(jià)的，保險(xiǎn)公司和汽車(chē)生產(chǎn)商的合作關(guān)系將逐漸成為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)最重要的合作關(guān)系。雙方通過(guò)緊密合作分享行為數(shù)據(jù)和安全創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司也能夠在第一時(shí)間了解和學(xué)習(xí)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展。”

汽車(chē)生產(chǎn)商的高管們大多非常贊同Costes的意見(jiàn)。KPMG近期的一份全球汽車(chē)業(yè)高管調(diào)查報(bào)告顯示，74%的英國(guó)汽車(chē)業(yè)高管相信，如今的車(chē)主中將有半數(shù)在2025年時(shí)不再希望自己有車(chē)。20%的高管（大多數(shù)來(lái)自印度、中國(guó)以及其他東南亞國(guó)家）認(rèn)為，汽車(chē)生產(chǎn)商以后的目標(biāo)將會(huì)是把車(chē)直接賣(mài)給科技公司。谷歌的自動(dòng)駕駛車(chē)項(xiàng)目就進(jìn)行的有聲有色，其車(chē)隊(duì)中的自動(dòng)駕駛汽車(chē)已經(jīng)在美國(guó)道路上累計(jì)行駛了150萬(wàn)英里。

KPMG汽車(chē)部門(mén)的英國(guó)負(fù)責(zé)人John Leech在一次新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)道：“汽車(chē)生產(chǎn)商們正計(jì)劃向客戶提供各種新奇的數(shù)字化服務(wù)。在今天的汽車(chē)行業(yè)，生產(chǎn)商通過(guò)客戶金融服務(wù)以及推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)獲得了大筆的利潤(rùn)，隨著諸如遠(yuǎn)程遙控之類(lèi)創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)，以及汽車(chē)逐漸成為人們互聯(lián)生活的中心，生產(chǎn)商將有機(jī)會(huì)獲得更大的利潤(rùn)。”

“對(duì)于汽車(chē)行業(yè)來(lái)說(shuō)，僅僅靠賣(mài)車(chē)盈利的方式已經(jīng)過(guò)時(shí)了。汽車(chē)生產(chǎn)商的價(jià)值將不再單單體現(xiàn)在賣(mài)出了多少車(chē)，而是體現(xiàn)在為客戶帶去的整套價(jià)值鏈服務(wù)。”

車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)成了車(chē)險(xiǎn)公司的一個(gè)賣(mài)點(diǎn)。在全球范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)簽發(fā)了1200萬(wàn)張UBI車(chē)險(xiǎn)保單。絕大部分保單來(lái)自英國(guó)和美國(guó)市場(chǎng)，不過(guò)印度、中國(guó)以及其他東南亞的新興市場(chǎng)也在快速崛起。

發(fā)生在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的變化也影射出了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)版圖的變化。技術(shù)的發(fā)展以及客戶行為的變化都在促使著行業(yè)進(jìn)化。為了不被時(shí)代所拋棄，保險(xiǎn)公司需要持續(xù)創(chuàng)新。通過(guò)和創(chuàng)業(yè)公司以及創(chuàng)新顛覆者合作，保險(xiǎn)公司也可以節(jié)省大量研究的時(shí)間，直接摘取協(xié)作的勝利果實(shí)。

“作為行業(yè)從業(yè)者，我們應(yīng)該和監(jiān)管部門(mén)以及政策制定者協(xié)作，共同讓技術(shù)的進(jìn)步為提升客戶的生活品質(zhì)服務(wù)?！盋ostes如此說(shuō)道。

去年，各大保險(xiǎn)公司建立了大量的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，以此來(lái)探索UBI車(chē)險(xiǎn)、游戲化體驗(yàn)等創(chuàng)新項(xiàng)目的可行性。比如，英杰華集團(tuán)在2015年年底啟動(dòng)了“數(shù)字車(chē)庫(kù)”（Digital Garage）項(xiàng)目，該項(xiàng)目鼓勵(lì)英杰華集團(tuán)內(nèi)部的員工以及其他非保險(xiǎn)行業(yè)的成員進(jìn)行創(chuàng)新研究和嘗試。

安盛保險(xiǎn)集團(tuán)也做出了類(lèi)似的嘗試，向創(chuàng)新領(lǐng)域投入了大量的資源。該集團(tuán)在不同國(guó)家建立了一個(gè)名為“數(shù)據(jù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”（Data Innovation Labs）的網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)據(jù)分析專(zhuān)家提供了一個(gè)發(fā)揮創(chuàng)造力的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)中的這些實(shí)驗(yàn)室會(huì)利用最先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)發(fā)掘潛在的趨勢(shì)，對(duì)于可以運(yùn)用于UBI車(chē)險(xiǎn)的創(chuàng)新創(chuàng)意，這些實(shí)驗(yàn)室也會(huì)進(jìn)行大規(guī)模的研究論證。

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