【原】詳解近年保監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)通知

保觀 2021-01-09

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編者注

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在高速發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)就不詳述了，大家可以從曲速資本《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》中窺探一二。在高速發(fā)展的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)不可避免地也在產(chǎn)生問題，這時(shí)監(jiān)管層就起到了重要作用。對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)巨大前景廣闊的行業(yè)，不納入監(jiān)管肯定是不可能的，事實(shí)上近兩年來保監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)做到了“及時(shí)跟進(jìn)、嚴(yán)格規(guī)范?！苯裉煳覀兙椭饕獊砘仡櫼幌履切K被保監(jiān)會(huì)叫停或點(diǎn)名的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

兩度整治網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)

事件回顧

2014年8月，保監(jiān)會(huì)一紙整改令，淘寶天貓商城上的網(wǎng)銷保險(xiǎn)大戶——國(guó)華人壽、弘康人壽、信泰人壽等集體“躲貓貓”，紛紛宣稱系統(tǒng)升級(jí)，下架萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。時(shí)隔4個(gè)月，隨著整改結(jié)束，2014年11月底，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)重新上線。2015年9月，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》臨近實(shí)施，監(jiān)管層以網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的表述方式和披露方式存在問題為由再次出手，多家險(xiǎn)企被約談并收到網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)下架監(jiān)管函。至此，原先野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)再次遭遇寒冬，前途未卜。

保觀點(diǎn)評(píng)

保監(jiān)會(huì)之所以清理整頓網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)，一方面因?yàn)榫W(wǎng)銷保險(xiǎn)仍處于探索期,險(xiǎn)企在電銷產(chǎn)品投入、流程和系統(tǒng)方面，還存在一些需要完善的地方；另一方面，高收益萬能險(xiǎn)存在多方面風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在整體經(jīng)濟(jì)增速放緩，投資環(huán)境較前期較差的背景下，投資收益是否能覆蓋險(xiǎn)企承諾給客戶的收益率是首要問題。另外，投資與保費(fèi)收入期限錯(cuò)配，在某種程度上會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流問題，到期兌付時(shí)將面臨較大壓力。不過隨著更多細(xì)則的出臺(tái)以及保險(xiǎn)公司整改的完成，銷售行為做到依法合規(guī)后，網(wǎng)售萬能險(xiǎn)大批殺回公眾視線的日子將不遠(yuǎn)矣。

當(dāng)“奇葩保險(xiǎn)”遇上保監(jiān)會(huì)

事件回顧

2014年6月，乘著世界杯的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)上吹起了一陣世界杯保險(xiǎn)熱浪。世界杯遺憾險(xiǎn)”、“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”和“足球流氓險(xiǎn)”橫空出世，最終保監(jiān)會(huì)一紙禁令給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)頭一棒，2014年8月，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站更是一連刊登五則監(jiān)管函，叫停安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等險(xiǎn)企在內(nèi)的多款產(chǎn)品，但此類“創(chuàng)新”卻屢禁不止?！皩櫸飸言须U(xiǎn)”、“貼條險(xiǎn)”、“上當(dāng)險(xiǎn)”等等奇葩保險(xiǎn)紛紛被叫停，“跌停險(xiǎn)”更是被貼上了“違法”的標(biāo)簽。被保監(jiān)會(huì)叫停的奇葩類保險(xiǎn)要么違背了保險(xiǎn)的原理，要么華而不實(shí)。

保觀點(diǎn)評(píng)

作為險(xiǎn)企擁抱互聯(lián)網(wǎng)的一種普遍方式，依托互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新險(xiǎn)種似乎用力過度了。許多險(xiǎn)企打著“創(chuàng)新”的名號(hào)，實(shí)質(zhì)則是噱頭營(yíng)銷，這類產(chǎn)品的娛樂性要往往大于實(shí)用性。但是面對(duì)保監(jiān)會(huì)的頻頻叫停，險(xiǎn)企似乎并不以為意，你叫停你的，我推出我的，于是這貌似成為了一個(gè)樂此不疲的游戲，想來最頭疼的應(yīng)該是保監(jiān)會(huì)了吧。

叫停P2P資金安全險(xiǎn)

事件回顧

保監(jiān)會(huì)和P2P平臺(tái)的“梁子”結(jié)來已久：

早在2015年初，因“出現(xiàn)一些不良銷售人員借口保單“升級(jí)”，把消費(fèi)者原有保單退保并用退保金購(gòu)買所謂理財(cái)收益率更高的P2P產(chǎn)品，然后將資金轉(zhuǎn)移，給消費(fèi)者帶來了經(jīng)濟(jì)損失和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的事件發(fā)生“，保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范保單“被升級(jí)”為P2P產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》；

2015年4月，因“發(fā)現(xiàn)少數(shù)P2P平臺(tái)大量招募原屬保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)從業(yè)人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成了相當(dāng)大的損失”，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《再次關(guān)注和防范P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》的通知；

2016年初，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出要求。3月，業(yè)內(nèi)傳出，保監(jiān)會(huì)叫停資金安全險(xiǎn)。

保觀點(diǎn)評(píng)

可以看出，保監(jiān)會(huì)數(shù)度出手，力度越來越重。從簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)提示，到要求清退P2P資金安全險(xiǎn)，可以說是步步緊逼。而近兩日爆出的險(xiǎn)企因承保P2P賠付近4000萬元而被通報(bào)的消息也引起了關(guān)注，目前不少P2P平臺(tái)跑路、倒閉，一時(shí)間P2P聲名狼藉。保險(xiǎn)公司與P2P的合作完全是操著賣白粉的心賺著賣白菜的錢，更別提網(wǎng)絡(luò)輿論帶來的強(qiáng)大殺傷力。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的名聲本來就不好，再搭上P2P就更加雪上加霜了，大概這也是保監(jiān)會(huì)對(duì)這塊如此關(guān)注、頻頻出手的原因之一吧。

點(diǎn)名警示網(wǎng)絡(luò)互助

事件回顧

2016年4月，保監(jiān)會(huì)在一份內(nèi)部文件中點(diǎn)名“夸克聯(lián)盟”形式類保險(xiǎn)互助計(jì)劃，指其存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間夸克聯(lián)盟站上了風(fēng)口浪尖。此后，保監(jiān)會(huì)以答記者問的形式再次發(fā)表聲明，互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，早在2015年，保監(jiān)會(huì)就曾多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，保監(jiān)會(huì)尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織，消費(fèi)者應(yīng)注意防范打著互助旗號(hào)進(jìn)行非法集資者。

保觀點(diǎn)評(píng)

保監(jiān)會(huì)雖然數(shù)次警示網(wǎng)絡(luò)互助，但也沒有取締互助平臺(tái)的說法，只是明確兩點(diǎn)：不得以保險(xiǎn)的名義宣傳，不得非法建立資金池。保觀認(rèn)為對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助其態(tài)度還是很曖昧的，既不說要監(jiān)管，也沒有明示認(rèn)可，業(yè)內(nèi)多次傳言即將下發(fā)相互保險(xiǎn)牌照，到目前為止也沒有動(dòng)靜。所以，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來會(huì)如何發(fā)展仍舊處于未知數(shù)，監(jiān)管層的態(tài)度起到關(guān)鍵作用。不過從目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一窩蜂出現(xiàn)的狀態(tài)來看，估計(jì)各玩家更多的都是抱著鉆空子的心態(tài)，管他呢，還沒監(jiān)管，先干了再說。

總結(jié)

以上是被保監(jiān)會(huì)叫?；螯c(diǎn)名過的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但其實(shí)就總體而言，保監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是以促進(jìn)鼓勵(lì)為主。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》的實(shí)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍、門檻等作出了明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由此跨入了“監(jiān)管時(shí)代”。

對(duì)于暫行辦法的推出，專業(yè)人士如此評(píng)價(jià)：“保監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》有著良好的敬畏之心，辦法之所以要‘暫行’，是因?yàn)殛P(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展沒有人可以做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，市場(chǎng)供給和需求的變化會(huì)超出監(jiān)管部門所掌握的信息和管控能力?！?/section>

所以不管是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是監(jiān)管層，都在一條未知的道路上探索著，但是這種未知并不會(huì)阻擋這個(gè)行業(yè)的變革。因?yàn)樵谶@個(gè)充滿了機(jī)遇的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，擁抱網(wǎng)絡(luò)者將被未來所擁抱；拒絕網(wǎng)絡(luò)者，將被時(shí)代所拋棄。

最后，附上《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》重點(diǎn)內(nèi)容（由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道整理）：

經(jīng)營(yíng)主體明確

本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

經(jīng)營(yíng)方式明確

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理。除本辦法規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)條件明確

具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實(shí)時(shí)對(duì)接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)條件明確

具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延；

能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；

最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國(guó)保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單。

經(jīng)營(yíng)下列險(xiǎn)種不受經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制

人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

信息披露明確

銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；

保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性；

保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍。

經(jīng)營(yíng)規(guī)則明確

——投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。

——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡等。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)協(xié)助和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法取得上述信息。

——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的違法犯罪活動(dòng)，檢查網(wǎng)頁(yè)上對(duì)外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報(bào)，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)法律法規(guī)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

自律組織明確

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露專欄，對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等信息進(jìn)行披露，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站同時(shí)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。