經(jīng)過一年的打磨，阿九終于完成了自己的保險(xiǎn)配置，雖然不很完善，但好在重疾，醫(yī)療，壽險(xiǎn)和意外也一應(yīng)俱全了，在這里小驕傲一下，hh...順便也把保單列出來，感興趣的朋友可以參考一下。最近在整理保單的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，投保的小蜜蜂意外險(xiǎn)竟然快要到期了。
「小蜜蜂」這半年來經(jīng)過兩次調(diào)整，保費(fèi)先漲后降，保障內(nèi)容也有所變動(dòng)。雖比最初價(jià)格稍高了一些，目前看來，仍然是市面上性價(jià)比相當(dāng)高的一款意外險(xiǎn)。??點(diǎn)擊小程序進(jìn)入產(chǎn)品頁??不過在續(xù)保前，還有一些小事項(xiàng)要提醒大家一下。續(xù)保存在空白期 如何解決？ 再次提醒「免責(zé)條款」
老年人意外險(xiǎn)推薦 少兒意外險(xiǎn)推薦
后臺(tái)陸續(xù)有朋友反映，去年買的小蜜蜂快到期了，續(xù)保的時(shí)候卻被提示「每人限購一份」。舊保單到期后，如果想要繼續(xù)投保，會(huì)存在2天的空白期。 存在這個(gè)問題主要是由于： 意外險(xiǎn)這類高保額產(chǎn)品為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，通常會(huì)要求每人限購1份。而系統(tǒng)生單就是按照 「購買份數(shù)」 來計(jì)算的，所以，舊的保單不失效，新的保單就無法購買。 這種情況下，就會(huì)出現(xiàn)保障「空白期」。現(xiàn)有舊保單的保障期限自2018年10月22日00：00時(shí)起 ，至 2019年10月21日24:00時(shí)止。若要繼續(xù)投保，最早只能在2019年10月22日這一天購買。而新保單要在2019年10月24日00:00時(shí)生效。相當(dāng)于被保險(xiǎn)人在22日和23日這兩天是沒有意外保障的，即存在2天的無保障空白期。針對(duì)上述續(xù)保問題，如果保單即將到期，還想繼續(xù)投保小蜜蜂意外險(xiǎn)，可以怎么做呢？阿九建議，先購買一份短期意外險(xiǎn)做補(bǔ)充。例如：支付寶上有一款短期意外險(xiǎn)，保障期限最短為5天，保費(fèi)也就幾元錢。路徑：支付寶-螞蟻保險(xiǎn)-產(chǎn)品-意外
再比如：平安官方的保險(xiǎn)商城也有短期的意外險(xiǎn)，可以選擇2天的保險(xiǎn)期間。路徑：公眾號(hào)@平安保險(xiǎn)商城-買保險(xiǎn)-更多產(chǎn)品-意外險(xiǎn)
但是，很明顯，不論是保額，還是性價(jià)比，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小蜜蜂。這個(gè)方法只能算是打補(bǔ)丁，治標(biāo)不治本。所以發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題后，我們就如何完善續(xù)保流程和平臺(tái)的小伙伴進(jìn)行了溝通，目前得到的回復(fù)是：未來可以實(shí)現(xiàn)「上一年投保且無申請(qǐng)理賠的客戶可在舊保單到期前一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)，之后會(huì)通過專門的鏈接完成續(xù)保」，做到無間隔期續(xù)保。對(duì)于離舊保單到期還有一段時(shí)間，并有意繼續(xù)投保小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)的朋友，可以持續(xù)關(guān)注一下，續(xù)保流程一經(jīng)完善，會(huì)第一時(shí)間提醒大家。小蜜蜂性價(jià)比高，毋庸置疑。所以，相應(yīng)的，免責(zé)條款也不少。自殺、整容、分娩等導(dǎo)致的意外身故或醫(yī)療，都是免責(zé)的。具體的內(nèi)容，特地單獨(dú)列出來，大家既然都看到這兒了，就拜托花1分鐘瀏覽一下啦。這是最新版的免責(zé)條款，不同版本會(huì)有少許出入，建議大家去翻一下自己的保單， 除了以上免責(zé)，還有一條重點(diǎn)提醒大家一下：很多意外險(xiǎn)都會(huì)將「層高3樓或10米以上的高空墜落」作為免責(zé)條款。老版的小蜜蜂也是這么規(guī)定的。「本保險(xiǎn)對(duì)于符合產(chǎn)品承保職業(yè)類別但是由于高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上，意外身故及全殘的賠償限額為10萬元?！?/span> - 只要墜落的高度，既不滿足3樓或更高層，也沒有達(dá)到10米，就可以得到正常的賠付。
剛才沒仔細(xì)看的，麻煩回去看一下上面的表格。起碼該知道「什么情況不賠」，做到心中有數(shù)。這些免責(zé)條款，并不是坑。免責(zé)條款的本質(zhì)可以理解為保險(xiǎn)公司自我保護(hù)的一種形式，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有自己的定位和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的限制。例如，綜合意外險(xiǎn)所保障的是日常意外；旅游意外險(xiǎn)保障的是旅行途中遇到的意外；進(jìn)行野外生存、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目則對(duì)應(yīng)的是戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。我們不能交「綜合意外」的保費(fèi)，要求「戶外運(yùn)動(dòng)」的保障。免責(zé)條款所約束的行為一般可以歸納為，被保險(xiǎn)人「人為所致」和不可抗的「極端情況」。如整容手術(shù)，近視矯正，酒后駕駛以及主動(dòng)吸食毒品等行為都屬于「人為所致」，是被保險(xiǎn)人主動(dòng)選擇的高風(fēng)險(xiǎn)行為，而核爆炸、武裝叛亂等事故也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)所能提供的保障范圍。所以我們?nèi)粘；顒?dòng)還是要盡量避免進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)并不是萬能的，安全和健康才是一位。小蜜蜂調(diào)整后，其保障年齡從【28-65】周歲改為了【18-59】周歲，意味著60歲以上的高齡人群就無法繼續(xù)購買了。但60歲以上人群，其實(shí)更需要意外險(xiǎn)。這里也給大家推薦兩款作為「接力」。一款是老年意外險(xiǎn)【孝心安】，具體保障如下。 ??點(diǎn)擊小程序進(jìn)入產(chǎn)品頁??
投保時(shí)這一款65歲以上的老人保費(fèi)略貴，也可以選擇支付寶的「老年人綜合意外險(xiǎn)」。 
路徑：支付寶-螞蟻保險(xiǎn)-產(chǎn)品-意外 投保時(shí)建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保額，因?yàn)槔夏耆私】禒顩r有所下降，發(fā)生摔跤跌倒等意外的風(fēng)險(xiǎn)較高，這類事故不會(huì)造成嚴(yán)重的后果，但很有可能產(chǎn)生一些住院治療的費(fèi)用。此外，意外險(xiǎn)投保時(shí)對(duì)健康要求相對(duì)較低，對(duì)于老年人普遍存在的三高等問題沒有約束。所以，無法投保醫(yī)療險(xiǎn)的非標(biāo)體高齡人群選擇一定的意外醫(yī)療保額，也是個(gè)退而求其次的方法。除了老年人無法投保小蜜蜂意外險(xiǎn)，18歲以下的小朋友們也是無法投保的。所以特意去問了關(guān)哥家寶寶買的是哪款意外險(xiǎn)，關(guān)哥推薦了【平安少兒綜合意外險(xiǎn)】（之前提到的小頑童），具體的保障可以看下表。如果寶寶已經(jīng)有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么60元的基礎(chǔ)版就已經(jīng)能滿足意外需求了。
此外，關(guān)哥還特別提醒了一下：之前有一款給小孩子購買的，保費(fèi)一百元一年的，「慧擇無憂」意外險(xiǎn)，目前已經(jīng)停售了。 如果有投保過并且到期不知道換什么產(chǎn)品的，也可以購買這款「平安少兒綜合意外險(xiǎn)」，保障比較全面，保費(fèi)也很合適。還不限社保范圍。 ??點(diǎn)擊小程序進(jìn)入產(chǎn)品頁?? 意外險(xiǎn)這類短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一個(gè)是變化快。意外險(xiǎn)很少能長期銷售。（長期儲(chǔ)蓄類意外險(xiǎn)能減少這個(gè)麻煩，但是要忍受較差的性價(jià)比）
確實(shí)會(huì)讓人覺得麻煩。但是換一個(gè)角度，這也是每年提醒我們檢視家庭保單和保障體系的最佳契機(jī)。
所以，看完這篇，快去翻翻你的意外險(xiǎn)保單，看看有沒有到期吧。
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