“摔跤，是人類學會行走的開始”

有多少人被線下賣保險的坑過的？

有多少人選了知乎大神、保險大咖推薦產(chǎn)品后悔了的？

有多少人糾結(jié)手中的這份保單是要退掉還是要繼續(xù)繳費的？

……

其實，如果你沒有構(gòu)筑起家庭整體保險購買框架之前，很容易陷入到某個細分領域，甚至陷入到具體條款的對比中。由于人的認知都有盲區(qū)，在盲區(qū)中就很容易買到“坑貨”。

看不清楚的時候，想想我們?yōu)楹我霭l(fā)

我們?yōu)楹纬霭l(fā)？

既然買保險是為了當疾病、意外、死亡等不幸降臨到家庭某一位成員身上時，不至于讓這些不幸搶走你們?nèi)诵量喾e贊下的房產(chǎn)證和銀行存款，不至于讓整個家庭分崩離析。

那么，保險就是以家庭為單位來進行配置。

不要把這里的家庭簡化成娶妻生子，單身狗也有父母要贍養(yǎng)。大不了一死這種“快活話”，偶爾說一說可以，但真到了這種時候，先想想你的父母怎么辦？

更不要把這里的家庭簡化成三口之家。你的父母一樣是你的家人，萬一父母哪天因病住院，你是打算自己賣房去救治呢還是打算簡單救治一下拉回家里等死？

想清楚了這些問題，那就讓我們來看看，在4-2-1家庭中，哪些成員會因為哪些事情，給這些“風險”留下下手的機會。

如果你不打算將父母的房產(chǎn)或者你的房產(chǎn)，變成醫(yī)療救治費用，那么最好先把父母的醫(yī)療保險給買了。而不是一頭扎進重疾險，先給孩子買上100萬的重疾險，醫(yī)療險，意外險，然后全家其他人裸奔。

老人保險不好買，第一個問題是年齡大了很多產(chǎn)品都買不到。以時下流行的百萬醫(yī)療為例，偶有產(chǎn)品會將首次投保日期放寬到65歲，但大部分百萬醫(yī)療首次投保時間都在60歲之前。

如果你的父母還沒有超過年齡，且符合健康告知，那么最應該給父母買上一款這樣的產(chǎn)品。去掉1萬元的免賠額，100萬的保額，你也可以放心的給父母去治療了。如果父母年齡超過了60歲，那么只能買一些小額（保額1萬到5萬）的醫(yī)療做補充?；蛘哔I一些意外醫(yī)療，以備不時之需。

老人買醫(yī)療保險，第二個問題是保費倒掛。尤其很多給付型的防癌險、重大疾病險。交8萬的保費保10萬的保額，這種產(chǎn)品確是沒有買的必要。但現(xiàn)在還有一種癌癥治療險，就是專門針對癌癥（含原位癌）的治療保險，消費型價格相對便宜。

以4-2-1家庭為例，如果給4個老人配上相對全面一點的醫(yī)療險和意外險之后，預計每年每個老人的保費在3000元到4000元左右，也就是說4個老人需要支出保費1.2萬到1.6萬之間。當然每個家庭老人狀況不一樣，這個不能一概而論。

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其次：大人的保險如何配

大人的保險要如何配？

很多大人初次選保險的時候，很容易一頭扎進重疾險。然后就開始糾結(jié)：要不要買帶壽險責任的重疾（生病賠錢，不生病死了也賠錢），要不要買多倍賠付的產(chǎn)品，哪家的輕癥保障全，哪家的輕癥多次賠付。然后就迷失在產(chǎn)品條款的對比中。

其實這個問題很好解決，看你全家人暫時要在保險支出上花多少錢。如果就單個人而言，每款重疾都有自己的特色，都可以買。但是當以家庭為單位配置保險的時候，你就會發(fā)現(xiàn)“保費開銷與家庭成員風險缺口”的矛盾格外突出。

以平安當家產(chǎn)品平安福2018為例，30歲男性30萬終身重疾分30年繳費，附加輕癥豁免需要每年繳費11770元。如果選取一款不帶有壽險責任，含輕癥的30萬終身重疾分30年繳費，需要每年繳費3660元，中間差額8110元。如果父母的醫(yī)療險已經(jīng)配置好，當然可以選有壽險責任的，如果父母的醫(yī)療險尚未配置好，還是建議把這8000多元的保費支出優(yōu)先覆蓋老人的保費。

下面，保參謀將夫妻二人最大的風險缺口排個序，看看到底應該如何配。對于整個家庭而言，對家庭造成沖擊最大的，分別是身故＞傷殘＞大病＞康復。對應的應該是壽險、意外險、醫(yī)療險、重疾險。

首先看身故。針對死亡進行承保的只有壽險，這里不推薦終身壽險（保費貴保額低），推薦的是定期壽險（消費型，保費低保額高）。我們做個假設，對于一個家庭的頂梁柱而言，一旦撒手人寰，父母誰來贍養(yǎng)，愛人誰來照顧，孩子誰來撫養(yǎng)，家庭債務（房貸等）誰來償還？如果有定期壽險做一道防火墻，至少不會讓這個家庭瞬間分崩離析。

對于家庭主力而言，傷殘是第二位的風險。如果說身故大不了人死萬事空。那如果傷殘了呢（因交通事故導致的傷殘比例極高）？如果躺在床上不能動了呢？不要忘記傷殘賠付是按照等級賠付的，那么作為家庭主力，又需要多少傷殘理賠金才能維持家庭的基本運轉(zhuǎn)？

疾病是第三位的風險。但這里應優(yōu)先需要配置的是醫(yī)療險，而非重疾險。因為重疾需要你根據(jù)合同來生病，醫(yī)療險是不管什么病都承保。在醫(yī)療資源高度緊張的當下，如果想得到相對好的專家醫(yī)療資源，國際部、特需部都是標配，當然有錢還可考慮海外醫(yī)療。但對普通家庭而已，花個300來塊錢給自己配置個百萬醫(yī)療還是需要的。

病后康復是第四位的風險，也就是重疾險。很多人會將重疾險當成治病的保險，其實重疾險并不偏重治療，而是病后康復期的經(jīng)濟補償，不至于讓被保人大病之后活的沒有尊嚴，其次才是疾病治療?？紤]到60歲以上醫(yī)療險均無法保證續(xù)保，以及很多百萬醫(yī)療都有停售可能，配一個終身重疾還是需要的。但是需要多少保額，否需要帶壽險責任，是否需要疊加一份定期重疾，自己看著自己的錢包辦。

對大多數(shù)家庭而言，年金是最不需要的保險產(chǎn)品。如果為了跑贏銀行收益，請你遠離年金；如果為了保證這筆資金的絕對安全，可以購買。但其實年金已經(jīng)不是保險了而是理財，年金已經(jīng)不具備風險最大化轉(zhuǎn)移功能。說的過分一點，如果醫(yī)療險沒配好，小心這筆年金理財變成醫(yī)院的住院費。

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最后：孩子的保險如何配

孩子的保險需要怎么買？

所有的努力都是為了下一代，這本是中華民族的光榮傳統(tǒng)。很多家長對保險的關注，也是源于想給孩子買一份保險開始的。但是很多人也由此進入了誤區(qū)：孩子的保費支出占據(jù)了整個家庭大部分的預算，嚴重擠壓了夫妻二人、爺爺奶奶、姥爺姥姥等人的保費支出。

對于孩子，由于好奇心強，對危險沒有感知，所以意外險是孩子優(yōu)先需要考慮的。盡管入學兒童會有學平險，但這些學平險只能是寬覆蓋、淺保障，家長最后給孩子配置一份更合適的意外險。

其實孩子易生病，醫(yī)療險也是需要的。但是否需要帶門診責任，是否要買小額住院醫(yī)療，根據(jù)家庭情況而定。不過對于百萬醫(yī)療，海外百萬醫(yī)療，如果有條件的家庭最好還是配置上。放心，一年也就800元左右的保費。

對于重疾險，很多家長糾結(jié)是選擇定期還是終身，是選擇帶壽險責任還是不帶壽險責任。其中這個問題根本不用糾結(jié)，把你全家的保費支出用表格列出來，看看全家的保費支出你就知道應該怎么選了。如果選擇50萬保障30年的重疾，一年保費也就400元左右。

至于是否需要給孩子買教育金，土豪隨意。如果不是土豪，可以看看全家的保費支出額度。對于那些已經(jīng)給孩子買過保險的朋友，回去翻翻你的保單，看看在孩子身上的保費支出，有多少是超過了8000甚至1萬元的？

把剩下的8000多元給父母買份醫(yī)療，或者給夫妻二人買點像樣的醫(yī)療險，或者給全家買份好點的意外險，難道不好嗎？誰家的日子，過的不是緊緊巴巴，真的有必要買帶有壽險責任的重疾，來給你孩子的孩子留一筆錢嗎？你那孫子輩的子女，真的需要你提前這么長時間就預備下這份“禮物”？

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總結(jié)

大致的家庭保險配置思路說完了，如果按照這個思路給4-2-1家庭或4-2-2家庭配齊的話，也是需要很多錢的。如果這些具有風險轉(zhuǎn)移性的保險都沒配齊，你卻買了一大堆年金險，養(yǎng)老金，教育金，你還相信“保險沒有好壞，只有適合不適合”這樣的鬼話嗎？

如果你覺得上面提到的思路尚可參考，那么回去翻翻你之前購買的保險合同，會不會想一件事：我是把手里的保單退掉呢還是退掉呢？其實有這種想法，并不是壞事。至少說明，你正在覺醒。而作為整個家庭的“風險把關人”，醒著總比睡著了好。

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