而且這兩種保險(xiǎn)，都是用來(lái)保障疾病風(fēng)險(xiǎn)的。

所以，有不少朋友有疑問(wèn)了：既然都是保障疾病的，是不是買(mǎi)其中一種就行了？

今天，螺絲釘就來(lái)解答一下這個(gè)疑問(wèn)。

01

  保障有哪些不同？  

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，雖然都是保障疾病的，但是保障重點(diǎn)其實(shí)完全不同。

我們先來(lái)看看，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別保障什么？有哪些不同？

螺絲釘在下圖中標(biāo)出了這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要差異：

下面，我們來(lái)詳細(xì)分析一下這兩種保險(xiǎn)的區(qū)別。

02

  作用不同  

重疾險(xiǎn)屬于給付型的保險(xiǎn)。

符合合同約定的條件（例如確診癌癥）后，就可以一次性得到一大筆賠付。并且這筆錢(qián)可以自由支配，沒(méi)有使用范圍的限制。

主要作用是彌補(bǔ)因疾病而導(dǎo)致的家庭收入減少，跟醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支沒(méi)有很大的關(guān)系。

▼醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)則是報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)。

符合合同約定的條件（例如因癌癥住院治療），就可以按一定比例報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。

主要作用是減少醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支，解決「看病貴」的問(wèn)題，報(bào)銷(xiāo)金額以治療費(fèi)總金額為上限。

03

  賠付方式不同  

說(shuō)到賠付方式，這兩種保險(xiǎn)是完全不同的。

重疾險(xiǎn)是按照保額定額賠付的；

醫(yī)療險(xiǎn)則是按治療費(fèi)的一定比例報(bào)銷(xiāo)的。

舉個(gè)例子。

小麗給自己投保了兩份保險(xiǎn)：

• 一份重疾險(xiǎn)A：保額50萬(wàn)，保至終身；
• 一份醫(yī)療險(xiǎn)B：一般疾病住院保額200萬(wàn)，重疾住院保額400萬(wàn)，重疾無(wú)免賠額，不限社保范圍，100%報(bào)銷(xiāo)。

過(guò)了等待期后，她確診得了甲狀腺癌，住院治療總共花費(fèi)5萬(wàn)元治療費(fèi)，其中社保報(bào)銷(xiāo)了3萬(wàn)元。

那么，她一共能從這兩份保險(xiǎn)獲賠多少呢？

• 重疾險(xiǎn)A：確診甲狀腺癌后，按照100%的重疾保額，一次性賠50萬(wàn)元；
• 醫(yī)療險(xiǎn)B：因甲狀腺癌住院治療，總共花費(fèi)5萬(wàn)元治療費(fèi)，扣除社保報(bào)銷(xiāo)的3萬(wàn)元后，剩下的2萬(wàn)元治療費(fèi)按100%比例報(bào)銷(xiāo)。

所以，小麗一共能獲賠50萬(wàn)元+2萬(wàn)元=52萬(wàn)元。

其中，

• 從醫(yī)療險(xiǎn)B報(bào)銷(xiāo)的2萬(wàn)元可以用來(lái)支付治療費(fèi)；

• 從重疾險(xiǎn)A獲賠的50萬(wàn)可以用來(lái)支付康復(fù)費(fèi)用，以及彌補(bǔ)因病帶來(lái)的收入損失。

04

  能否疊加賠  

通常來(lái)說(shuō)，給付型的保險(xiǎn)是可以疊加賠的，報(bào)銷(xiāo)型的是不能疊加賠的。

▼重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是給付型的，可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，疊加賠付。

也就是說(shuō)，如果我們買(mǎi)了兩份重疾險(xiǎn)，一旦發(fā)生了重疾，滿足理賠條件，兩份重疾險(xiǎn)都會(huì)賠付。

比如說(shuō)，買(mǎi)了兩份保額都為50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，后面生了病，醫(yī)院確診，如果符合這兩份重疾險(xiǎn)的賠付條件，這兩份重疾險(xiǎn)一共能賠付給我們100萬(wàn)元。

所以，

當(dāng)我們覺(jué)得一份重疾險(xiǎn)的保額不夠用的時(shí)候，可以購(gòu)買(mǎi)多份，增強(qiáng)保障。

▼醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)雖然也可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，但是理賠的時(shí)候，是不能對(duì)同一次疾病治療的費(fèi)用重復(fù)賠付的。

比如說(shuō)，我們?cè)诩住⒁覂杉夜就瑫r(shí)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，然后生了病，看病治療花費(fèi)了2萬(wàn)。如果找甲公司報(bào)銷(xiāo)了這2萬(wàn)元，那么乙公司就不會(huì)再進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)了。

不過(guò)有一種情況是，如果看病治療費(fèi)用比較高，超出了甲公司報(bào)銷(xiāo)的最高額度，那么剩余的甲公司未報(bào)銷(xiāo)的部分，是可以找乙公司報(bào)銷(xiāo)的。不過(guò)，報(bào)銷(xiāo)手續(xù)會(huì)復(fù)雜一些。

所以，

同類(lèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)，通常買(mǎi)一份，把報(bào)銷(xiāo)額度買(mǎi)夠就好，多買(mǎi)也不一定能多賠的。

05

  保障時(shí)間和價(jià)格不同  

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，保障的時(shí)間長(zhǎng)度不同，定價(jià)方式也完全不同。

▼重疾險(xiǎn)

比較常見(jiàn)的是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障期長(zhǎng)于一年，又可分為定期型（比如保至70歲/80歲）和終身型兩種。

比如，守衛(wèi)者3號(hào)重疾險(xiǎn)，可以選擇保障到70歲/80歲，或保障終身，一共有三種計(jì)劃可選。

• 20歲購(gòu)買(mǎi)，一年的保費(fèi)是136元；

• 30歲購(gòu)買(mǎi)，一年的保費(fèi)是232元；
  

• 40歲購(gòu)買(mǎi)，一年的保費(fèi)是425元；

• 50歲購(gòu)買(mǎi)，一年的保費(fèi)是824元；

• 60歲購(gòu)買(mǎi)，一年的保費(fèi)是1419元。

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)并不矛盾，也不重復(fù)，而是互為補(bǔ)充。兩者都是需要的。

一旦罹患比較嚴(yán)重的疾病，可以用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)看病的費(fèi)用，用重疾險(xiǎn)來(lái)支付康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、以及彌補(bǔ)家庭收入損失。

這兩個(gè)保險(xiǎn)搭配起來(lái)，針對(duì)疾病的保障就基本齊全了。

06

  兩個(gè)關(guān)注點(diǎn)  

最后，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，還有兩個(gè)關(guān)注點(diǎn)：

▼趁著年輕、健康時(shí)盡早購(gòu)買(mǎi)

無(wú)論是重疾險(xiǎn)，還是醫(yī)療險(xiǎn)，都是越年輕、越健康時(shí)，越容易買(mǎi)到，保費(fèi)也越便宜。

這兩種保險(xiǎn)都有健康告知，只有符合健康告知的要求，才能順利買(mǎi)到。等到健康出現(xiàn)一些問(wèn)題了，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等，買(mǎi)保險(xiǎn)就會(huì)變得很艱難。

所以，買(mǎi)保險(xiǎn)一定要趁早。

▼保額要夠高

• 重疾險(xiǎn)：保額一般是家庭年收入的3-5倍；一線城市保障最好不低于50萬(wàn)元，其他城市最好不低于30萬(wàn)元；

• 醫(yī)療險(xiǎn)：優(yōu)先選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額通常高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，保費(fèi)卻通常只要幾百塊，能有效轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)。

  總結(jié)  

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是人人必備的保障型保險(xiǎn)。

這兩種保險(xiǎn)都能保障疾病風(fēng)險(xiǎn)，但保障重心卻不同，兩種保險(xiǎn)的差異主要體現(xiàn)在下面4個(gè)方面：

• 賠付方式
  
• 能否疊加賠
• 保障時(shí)間
  
• 定價(jià)方式

回到文章開(kāi)頭的問(wèn)題：這兩種保險(xiǎn)，是不是買(mǎi)其中一種就行了？