最近《都挺好》這部電視劇火了，同時(shí)火的還有一個(gè)老戲骨——蘇大強(qiáng)的扮演者倪大紅，他的各類(lèi)表情包已經(jīng)在網(wǎng)上走紅，大有蓋過(guò)葛優(yōu)躺的架勢(shì)。

蘇大強(qiáng)這個(gè)角色，用戲里的原話(huà)來(lái)說(shuō)，“就是欠收拾”，只要不嚴(yán)加管理，總是幺蛾子不斷。他沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候喊叫、鬧騰，有了錢(qián)的時(shí)候又瞎折騰，結(jié)果搞網(wǎng)絡(luò)理財(cái)賠了。

其情節(jié)和各類(lèi)新聞報(bào)道的理財(cái)受騙都是類(lèi)似的，剛開(kāi)始以高回報(bào)為誘餌，初期返利還很積極，正當(dāng)你心里樂(lè)滋滋的時(shí)候，突然就銷(xiāo)聲匿跡或者徹底停擺了。

互聯(lián)網(wǎng)金融難道就這么不靠譜嗎？那也不是。比如依托淘寶發(fā)展起來(lái)的支付寶、依托微信發(fā)展起來(lái)的財(cái)付通，都提供了大量的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，迄今為至風(fēng)險(xiǎn)控制良好，規(guī)模還在迅速擴(kuò)張。

但一對(duì)比資產(chǎn)回報(bào)率，也就明白是怎么回事兒了，以貨幣基金為主的寶寶類(lèi)產(chǎn)品，一般年化收益率3%左右，保險(xiǎn)理財(cái)類(lèi)5%左右，信托類(lèi)7%左右，而蘇大強(qiáng)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率高達(dá)20%，明顯不正常。

正所謂高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，蘇大強(qiáng)也確實(shí)為自己所追求的高利率付出了高風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。

做金融也是做生意，只是別的生意靠買(mǎi)賣(mài)商品來(lái)掙錢(qián)，而金融則以錢(qián)的交易來(lái)掙錢(qián)，一般是做的存貸差，存款利率總是要低一些，而貸款利率總是要高一些。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融成本不斷上升，于是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)生水起，特別是各類(lèi)融資性資金平臺(tái)，如雨后春筍般涌現(xiàn)。在初期這些p2p平臺(tái)還只是做第三方，給有余錢(qián)的和缺錢(qián)的牽線(xiàn)搭橋，掙個(gè)服務(wù)費(fèi)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)掙服務(wù)費(fèi)太難了，有的甚至在網(wǎng)上對(duì)接線(xiàn)下交易去了，平臺(tái)只當(dāng)了雷鋒。

當(dāng)年阿里巴巴做電子商務(wù)平臺(tái)，為了解決收益問(wèn)題，就是靠發(fā)明誠(chéng)信通會(huì)員才實(shí)現(xiàn)了差異化服務(wù)和盈利的問(wèn)題，不同級(jí)別的會(huì)員會(huì)費(fèi)不一樣，享受的服務(wù)也不一樣。

但可惜的是，p2p平臺(tái)并沒(méi)有很好的借鑒，而是最后自己直接做起了融資，于是從第三方平臺(tái)變成了自營(yíng)平臺(tái)，所有風(fēng)險(xiǎn)全部壓在自己身上，整個(gè)資金鏈可以說(shuō)繃得特別緊，融資成本不斷上升，而高收益帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)不斷增長(zhǎng)，很有可能一筆違約就讓整個(gè)平臺(tái)爆雷停擺。

自2017年以來(lái)，隨著去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)力度加大，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，可謂暴雷不斷，跑路頻頻。因而有專(zhuān)家說(shuō)，凡超過(guò)8%收益的理財(cái)都是不靠譜。

另一類(lèi)高收益的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是貼遍城市大小角落的小貸產(chǎn)品，其本質(zhì)已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是帶有黑社會(huì)性質(zhì)的非法金融交易。往往借很少一點(diǎn)錢(qián)，很快就變成巨額而且不斷翻滾的利息，裸貸就是其標(biāo)志性產(chǎn)品，更有人身受到非法禁錮的情形。此輪掃黑除惡，已經(jīng)重點(diǎn)給予關(guān)注。

還有一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，從美國(guó)拷貝回來(lái)的，一般為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在網(wǎng)上籌措研發(fā)資金，可以對(duì)應(yīng)拿到一定的股權(quán)，卻不保證收益，這個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功了，可能就收益非常大；也可能失敗了，則拿到的股權(quán)也沒(méi)有意義。后來(lái)又演化為產(chǎn)品眾籌，哪怕最后分不了錢(qián)，也可以分一些產(chǎn)品。

由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融掙錢(qián)也不容易，而20%的收益更是不可能，那只能是一種情況——披上互聯(lián)網(wǎng)外衣的龐氏騙局，特別是當(dāng)打著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等時(shí)新概念來(lái)宣傳只賺不賠的種種優(yōu)勢(shì)時(shí)，尤其要小心。

2019年3月27日