作者：DAVID自由之路

來源：雪球

想要財(cái)務(wù)自由首先要積累本金，如果是白手起家，那么首先要積累30萬本金。

現(xiàn)在中國人均消費(fèi)/人均收入，大約是三分之二，按這個(gè)平均數(shù)計(jì)算，家庭每年收入30萬，消費(fèi)20萬，差不多需要三年時(shí)間積累。

這需要夫妻每人年收入15萬，稍好一點(diǎn)點(diǎn)單位是可以滿足的，收入少一些的則可以節(jié)約開支，總之工作三年家庭積累30萬不是一個(gè)遙不可及的目標(biāo)，當(dāng)然積累的三年也可以嘗試各種投資。

第一階段，時(shí)間三年，目標(biāo)，積累30萬本金，消費(fèi)收入比，65%左右。

該階段不建議過份節(jié)約來實(shí)現(xiàn)，畢竟投資的目的是讓生活更美好，這階段盡可能靠收入提升來積累本金，如果能力不足，晚一兩年也沒關(guān)系，但是這階段不要背負(fù)過多債務(wù)（貸款過多買房），否則可能簡單的第一階段都會變得遙遙無期。

第二階段，時(shí)間五年，目標(biāo)，150萬資產(chǎn)，消費(fèi)收入比，65%左右。

如果這五年不在繼續(xù)投入本金，單純靠30萬本金積累到150萬資產(chǎn)，需要40%的年復(fù)利，大師都很難做到，但是有續(xù)投就不同了。

假設(shè)續(xù)投比例和前三年保持一致，每年續(xù)投10萬，收益率20%，5年后總資產(chǎn)155萬（80萬本金，75萬投資收益）。

假設(shè)家庭收入提高，每年續(xù)投能力從10萬增加到20萬，收益率10%，5年后總資產(chǎn)可達(dá)175萬（130萬本金，45萬投資收益）。

第二階段同樣的目標(biāo)，職場收入提高能降低對收益率的要求。

第二階段保持與第一階段相同的消費(fèi)收入比即可，還無法實(shí)現(xiàn)投資反哺生活。

第三階段，時(shí)間5年，目標(biāo)，400萬資產(chǎn)，消費(fèi)收入比 65%到100%。

1）20%復(fù)利，則150萬滾到375萬，已經(jīng)接近400萬。

2）15%復(fù)利，每年續(xù)投10萬，5年后總資產(chǎn)大約370萬

3）10%復(fù)利，每年續(xù)投20萬，5年后總資產(chǎn)大約370萬。

這個(gè)階段如果收益率較高，則可以不再從工資賬戶取錢補(bǔ)貼投資，也就是工資可以全花掉，消費(fèi)收入比提高相當(dāng)于生活質(zhì)量提升，也就是投資8年差不多就可以反哺生活。

第四階段，時(shí)間5年，目標(biāo)，900萬資產(chǎn)，消費(fèi)收入比65% 到150%。

1）20%復(fù)利，每年從投資賬戶取錢10萬，5年后總資產(chǎn)大約920萬。

2）15%復(fù)利，每年續(xù)投10萬，5年后總資產(chǎn)大約870萬

3）10%復(fù)利，每年續(xù)投40萬，5年后總資產(chǎn)大約890萬。

第四階段的完成和收益率的

關(guān)系已經(jīng)非常密切，如果只有10%復(fù)利，那么工資大額投入才能實(shí)現(xiàn)，如果拿到20%復(fù)利，則可以實(shí)現(xiàn)投資反哺生活，例如家庭可以實(shí)現(xiàn)一人辭職，另一人年薪20萬，從投資賬戶每年補(bǔ)貼10萬，每年消費(fèi)30萬，消費(fèi)收入比150%。

第五階段，時(shí)間5年，目標(biāo)，1500萬資產(chǎn)，消費(fèi)收入比100% 到財(cái)務(wù)自由。

1）20%復(fù)利，每年從投資賬戶取錢80萬，5年后總資產(chǎn)大約1640萬。

2）15%復(fù)利，每年從賬戶取40萬，5年后總資產(chǎn)大約1550萬。

3）10%復(fù)利，每年不續(xù)投，5年后總資產(chǎn)大約1450萬。

第五階段如果收益率較低，職業(yè)投資的壓力也不小，但可以安心做到工資全花光，不過收益率稍高的話，是可以做到辭職財(cái)務(wù)自由的。

第六階段，時(shí)間5年，目標(biāo)，2000萬資產(chǎn)，消費(fèi)收入比：財(cái)務(wù)自由。

1）20%復(fù)利，每年從投資賬戶取錢200萬，5年后總資產(chǎn)大約2150萬。

2）15%復(fù)利，每年從賬戶取100萬，5年后總資產(chǎn)大約2300萬。

3）10%復(fù)利，每年從賬戶取出60萬消費(fèi)，5年后總資產(chǎn)大約2000萬。

這個(gè)階段10%收益率也足夠支撐家庭0工資收入下的富裕生活。