2020年初，一場(chǎng)新冠疫情沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，倒逼銀行金融科技的迅猛發(fā)展。當(dāng)獲客、營(yíng)銷、服務(wù)、審批、風(fēng)控突破了“柜面思維”，當(dāng)人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、電子簽字突破了面簽的障礙，當(dāng)傳統(tǒng)銀行變成“手機(jī)銀行”“微信銀行”，銀行金融科技的發(fā)展迎來(lái)了歷史機(jī)遇。

“抗疫”戰(zhàn)爭(zhēng)持續(xù)了大半年，市場(chǎng)對(duì)銀行“零接觸式”金融服務(wù)打幾分？各大行在金融科技上做了哪些布局？本文通過(guò)復(fù)盤(pán)中報(bào)進(jìn)行了全方位的呈現(xiàn)。

36家上市銀行金融科技發(fā)展的攻守之道

2020年，金融科技依舊是金融圈的熱詞。從36家上市銀行（包括6家國(guó)有行，9家股份制銀行，21家區(qū)域性商業(yè)銀行）中報(bào)可看出，各行提及“金融科技”頻次較以往有明顯的提升。很多銀行專門(mén)成立了金融科技子公司、子部門(mén)，以支持金融科技發(fā)展，不難看出他們對(duì)金融科技的重視程度。

（點(diǎn)擊可看大圖）

如表所示，經(jīng)過(guò)一疫，很多銀行的金融科技戰(zhàn)略制定越來(lái)越明晰，組織架構(gòu)、基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)亦進(jìn)行了重大調(diào)整。

去年8月份，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。工行、建行、農(nóng)行、交行、招行、民生銀行等紛紛制定金融科技發(fā)展規(guī)劃。步入2020年上半年，依托發(fā)展規(guī)劃的布局，這些銀行的新技術(shù)應(yīng)用迎來(lái)爆發(fā)期。

國(guó)有大行中，“宇宙大行”工行制定了《中國(guó)公司銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019~2023年）》，面前已初步構(gòu)建GBC三端聯(lián)動(dòng)的閉環(huán)營(yíng)銷服務(wù)體系，推進(jìn)了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS建設(shè)，并且持續(xù)開(kāi)展大數(shù)據(jù)服務(wù)云平臺(tái)2.0建設(shè)。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，2019年工行金融科技投入163 .74億元，占營(yíng)業(yè)收入2.2%；科技人員數(shù)量達(dá)3.48萬(wàn)人，占全行員工的7.8%。

國(guó)有大行在金融科技領(lǐng)域的大筆投入和探索，一定程度上起到了示范性的作用。股份制銀行的發(fā)展勢(shì)頭亦很強(qiáng)勁，尤其在零售AI化上。

“零售之王”招行堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以“北極星”指標(biāo)MAU（APP月活）為指引，重塑零售金融數(shù)字化體系。MAU是招行的一面鏡子，代表著用戶的粘性和未來(lái)收入利潤(rùn)增長(zhǎng)潛力。中報(bào)顯示，上半年，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的MAU在疫情沖擊下仍保持較強(qiáng)韌性，達(dá)9891.50萬(wàn)戶。

相較于國(guó)有行的穩(wěn)健，股份制銀行的強(qiáng)勁，區(qū)域性銀行的金融科技發(fā)展則參差不齊。有的銀行對(duì)金融科技定位不夠清晰，缺乏長(zhǎng)期部署和對(duì)創(chuàng)新的重視。部分銀行則浮于表面，甚至混淆金融科技與信息科技的概念。也有中小銀行戰(zhàn)略布局取得了一定的成就，比如南京銀行。

南京銀行以“開(kāi)放銀行”和“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”為戰(zhàn)略，全面推進(jìn)金融科技建設(shè)工作，其中直銷銀行“你好銀行”創(chuàng)新應(yīng)用了OCR、人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程視頻客服等金融科技。截至2020年6月，南京銀行開(kāi)放銀行“鑫云+”交易平臺(tái)累計(jì)獲客2,622萬(wàn)戶，累計(jì)投放貸款3,325億元，對(duì)接各類平臺(tái)近100家。

除了中報(bào)成績(jī)，銀行大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用對(duì)抗疫的貢獻(xiàn)亦是可圈可點(diǎn)。

疫情初期，各行上線的抗疫專屬服務(wù)滿足了個(gè)人和企業(yè)用戶“零接觸”服務(wù)需求。復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段，各種創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用助力了經(jīng)濟(jì)恢復(fù)運(yùn)行。比如，浙商銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造應(yīng)收款鏈平臺(tái)，將企業(yè)沉淀的應(yīng)收賬款改造成為高效、安全的區(qū)塊鏈應(yīng)收款加以盤(pán)活，實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)、尤其中小企業(yè)的線上資金“供血”。

千億資金或進(jìn)場(chǎng)

銀行金融科技的廝殺場(chǎng)已硝煙彌漫，金融科技投入和人才建設(shè)體現(xiàn)了各行制造“彈藥”的能力。

2019年全國(guó)性銀行金融科技總投入超過(guò)千億元，今年的“馬力”如何？已公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，僅有幾家上市銀行披露了針對(duì)金融科技/信息科技的資金投入及人員配置情況。

中報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行上半年信息科技投入51.64億元，占營(yíng)業(yè)收入比例3.53%。招行上半年信息科技投入39.22億元，同比增長(zhǎng)7.95%，占公司營(yíng)業(yè)收入的2.86%。民生銀行上半年信息科技項(xiàng)目投入19.01億元。

真金白銀的投入之外，各家銀行都在著力加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。

至6月末，建行科技類人員數(shù)量為10940人，占集團(tuán)人數(shù)的2.98%。建行稱，公司將加強(qiáng)智慧安全運(yùn)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，新增安全服務(wù) 96個(gè)，優(yōu)化安全服務(wù) 39 個(gè)。增強(qiáng)人工智能平臺(tái)服務(wù)能力，改進(jìn)圖像識(shí)別、視頻識(shí)別、知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)言處理等111 個(gè)人工智能模型，并應(yīng)用于多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

郵儲(chǔ)銀行表示將加快科技隊(duì)伍建設(shè)，制定2020年信息科技人才工程實(shí)施方案，開(kāi)展常態(tài)化招聘，總行信息科技隊(duì)伍較上年末增長(zhǎng)20.35%。

股份制行中，民生銀行上半年公司及民生科技有限責(zé)任公司科技人員數(shù)量 2,419 人。浙商銀行持續(xù)增加金融科技投入，科技人員（含外包）達(dá) 1700 余人。

未來(lái)，在科技投入、人才建設(shè)、激勵(lì)機(jī)制上的建設(shè)，將進(jìn)一步拉大各大銀行金融科技實(shí)力的差距，圍繞人才的爭(zhēng)奪將愈發(fā)激烈。各大行將面臨復(fù)合型金融科技人才稀缺、機(jī)制磨合帶來(lái)的人才流失等問(wèn)題。

12家金融科技子公司集結(jié)

金融科技子公司是銀行發(fā)展金融科技的另一大陣地。7月28日，農(nóng)行成立金融科技子公司。8月25日，交行成立交銀金融科技有限公司，注冊(cè)資本6億元。

至此，12家銀行金融科技子公司集齊，他們成立時(shí)間大多在 2017-2019年間，注冊(cè)資本從幾億元到十幾億元不等。其中最大的是建行旗下的建信金科。

建信金科成立兩年半來(lái)，在全國(guó)下轄多個(gè)事業(yè)群和直屬中心，員工規(guī)模近5000人。截止2020年中報(bào)，建信金科實(shí)現(xiàn)收入12.66億元，凈虧損1.75億元，規(guī)模仍在不斷增長(zhǎng)。

其他銀行亦有披露金融科技子公司上半年運(yùn)營(yíng)情況的。興業(yè)數(shù)金被興業(yè)銀行視為公司科技內(nèi)核與創(chuàng)新孵化器，2020年上半年累計(jì)簽約383家中小金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)上線實(shí)施228家。

銀行系金融科技子公司經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，逐漸在金融科技服務(wù)市場(chǎng)上嶄露頭角，但存在組織靈敏度不夠、場(chǎng)景滲透度達(dá)不到BATJ水平、人才稀缺、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題。

未來(lái)，銀行金融科技子公司需充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住金融科技發(fā)展機(jī)會(huì)，以“對(duì)內(nèi)創(chuàng)新平衡、對(duì)外合作共贏、對(duì)上擁抱監(jiān)管、對(duì)下技術(shù)輸出”的模式開(kāi)啟金融科技時(shí)代顛覆式創(chuàng)新。

銀行突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型困境的幾個(gè)思考

疫情按下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速鍵后，越來(lái)越多的銀行加入金融科技PK的賽道。從中報(bào)我們可窺見(jiàn)，這場(chǎng)馬拉松比賽中銀行之間的差距正不斷拉大：國(guó)有大行如工行一馬當(dāng)先，輕盈敏捷如招行努力創(chuàng)新，落后如中小銀行找不到突破點(diǎn)。

銀行發(fā)展金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)經(jīng)歷來(lái)自內(nèi)外部的各種挑戰(zhàn)，加上自身稟賦不一樣，我們很難找到統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、放諸四海皆準(zhǔn)的方式去克服這些挑戰(zhàn)，沒(méi)有一種模式適用于所有的銀行。如何突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型困境、找到個(gè)性化的發(fā)展路徑，是我們復(fù)盤(pán)銀行中報(bào)引發(fā)的思考。

1、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是喊口號(hào)，需要自上而下的頂層設(shè)計(jì)。傳統(tǒng)銀行面臨著機(jī)制體制和慣性思維的約束，做大做強(qiáng)的思想根深蒂固，很難做創(chuàng)新?？萍际俏ㄒ豢梢灶嵏层y行商業(yè)模式的力量，它將改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的思維，商業(yè)邏輯和行為模式。

所以說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的大戰(zhàn)略，關(guān)系到銀行的上上下下，需要全行的重視，特別是銀行一把手的重視。高層如何做好頂層設(shè)計(jì)形成高效的公司治理機(jī)制是銀行最需要思考的。

2、戰(zhàn)略決定架構(gòu)，構(gòu)建能支持轉(zhuǎn)型且不斷發(fā)展的組織架構(gòu)很關(guān)鍵。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然會(huì)帶來(lái)一些特定的組織，只有構(gòu)建合理的架構(gòu)，才能更快、更有效的推動(dòng)轉(zhuǎn)型。如何建立敏捷性組織從而帶動(dòng)整個(gè)銀行的系統(tǒng)化運(yùn)行，是非常關(guān)鍵的。

中報(bào)顯示，不少銀行正在做這方面的調(diào)整。2020年上半年，交行推動(dòng)了金融科技智能架構(gòu)改革，3月底將信息技術(shù)架構(gòu)調(diào)整為“一部、四中心、一公司、一研究院”，各機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)劃分更加清晰。北京銀行成立數(shù)字金融部，統(tǒng)籌推動(dòng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展。

3、人才是銀行金融科技發(fā)展的“血液”。銀行中報(bào)反復(fù)出現(xiàn)一個(gè)主題，人才。未來(lái)需要什么樣的人才？缺乏股權(quán)激勵(lì)，如何從BATJ等挖到人才？如何讓人才充分發(fā)展做有價(jià)值的工作？怎樣的環(huán)境能留住人才？這些都是銀行需要關(guān)心的。

關(guān)于人才問(wèn)題，新金融聯(lián)盟學(xué)術(shù)顧問(wèn)、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠曾多次表示，未來(lái)的銀行家可能是一個(gè)科技專家，要讓科技進(jìn)入決策層，首先決策層要懂科學(xué)，其次讓科技人員進(jìn)入董事會(huì)。

4、開(kāi)放融合時(shí)代，通過(guò)內(nèi)外合作能助力銀行建設(shè)大數(shù)據(jù)和AI能力。金融科技時(shí)代，技術(shù)是關(guān)鍵，數(shù)據(jù)是核心。除了行內(nèi)的數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，對(duì)外合作尤為重要。

一方面，銀行間合作打通數(shù)據(jù)能夠大力推動(dòng)銀行聯(lián)合風(fēng)控、聯(lián)合貸款、聚合支付等業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

另一方面，銀行與金融科技公司科技進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。科技公司有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)基因，可以幫助銀行突破思維定勢(shì)。除了流量的引入和生態(tài)的搭建外，還可以在數(shù)據(jù)共享、模型建設(shè)、平臺(tái)搭建、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行合作。

5、“將業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)化為科技語(yǔ)言”是銀行需要學(xué)習(xí)的一門(mén)藝術(shù)。戰(zhàn)略定位之于銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型很關(guān)鍵，而從實(shí)踐層面精耕細(xì)作亦是各家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。     

改革不是一蹴而就的，需要勇氣也需要一定的試錯(cuò)空間。技術(shù)的價(jià)值需要具體業(yè)務(wù)的呈現(xiàn)，如何深入了解技術(shù)，并將其應(yīng)用于相匹配的業(yè)務(wù)，減少試錯(cuò)成本是很多銀行在實(shí)踐和探索中需要學(xué)習(xí)的。