最近地方性普惠醫(yī)療的勢(shì)頭，如雨后春筍。

粗略的估算，已有20多個(gè)城市或地區(qū)點(diǎn)亮了這盞燈。

而且越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和中介都爭(zhēng)相進(jìn)入，這一兩年內(nèi)各地應(yīng)會(huì)加速度推進(jìn)。

而說(shuō)到地方性普惠醫(yī)療，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療（簡(jiǎn)稱為深圳重疾險(xiǎn)）是鼻祖。

深圳重疾險(xiǎn)從2015年推行至今，已運(yùn)行5個(gè)年頭，2019年的參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到750萬(wàn)，占深圳人口的一半。

今年的參保人數(shù)，應(yīng)該只多不少了。

作為普惠性商業(yè)醫(yī)療的先驅(qū)，深圳顯然并不滿足于此，最近又來(lái)搞大事情了。

8月31日，深圳市醫(yī)療保障局與深圳市財(cái)政局、深圳市地方金融監(jiān)督管理局、深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合召開新聞發(fā)布會(huì)，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)正式開賣！

隨后，深圳的小伙伴門紛紛被它刷屏。

當(dāng)?shù)匾恍┡笥褌內(nèi)B問(wèn)來(lái)了，這個(gè)深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)“成色”幾何？和深圳重疾險(xiǎn)有啥不同？它和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么選？

好嘞，測(cè)評(píng)來(lái)也——

一、寬松 投保限制

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，和深圳重疾險(xiǎn)一樣，深圳醫(yī)保參保人都可以買。

同樣的，都不限被保人年齡和職業(yè)。

但不同的是，深圳重疾險(xiǎn)不限健康狀況，而深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)有健康告知問(wèn)詢，下列8類嚴(yán)重疾病不能投保：

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際有兩款產(chǎn)品，投保人任選其中一款投保：

• 一款是1年期產(chǎn)品，保證續(xù)保3年，保費(fèi)365元/年；

• 另一款是6年定期，保費(fèi)一次性交清1988元（平均333元/年）。

保費(fèi)既可以用銀行卡支付，也可以用個(gè)人醫(yī)保賬戶余額給自己、父母、配偶和子女買。

但要注意的是，用醫(yī)?？ㄓ囝~買有兩個(gè)條件：

• 賬戶余額買前買后要高于深圳上年度職工平均工資的5%；
• 最多只能用余額的30%，且同一醫(yī)保年度不超過(guò)1.2萬(wàn)。

近些年來(lái)，活醫(yī)保個(gè)人賬戶余額來(lái)買商業(yè)保險(xiǎn)，是不少地方用來(lái)激活賬戶余額的上選之策。

譬如我們之前就盤點(diǎn)過(guò)，上海和沈陽(yáng)兩市的醫(yī)保賬戶專屬保險(xiǎn)。

顯然，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)這種模式，效果更明顯。

二、保障內(nèi)容詳解

和深圳重疾險(xiǎn)的保障相比，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)稱得上真正的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

深圳重疾險(xiǎn)，住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)只報(bào)銷社保內(nèi)部分，且只報(bào)銷70%，13種自費(fèi)特藥報(bào)銷70%、最高限15萬(wàn)。

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，年保額300萬(wàn)，住院醫(yī)療費(fèi)社保內(nèi)外都能100%報(bào)銷；質(zhì)子重離子治療費(fèi)、33種自費(fèi)特藥也能100%報(bào)銷。

擴(kuò)展到社保外、報(bào)銷比例達(dá)100%，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍和力度顯然更強(qiáng)。

但是，它們可不是二選一的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是捆綁在一起的，互為補(bǔ)充。

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額、報(bào)銷比例和自費(fèi)特藥，都和深圳重疾險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，完全可以把它們合并看成一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

來(lái)看一下它們的保障內(nèi)容對(duì)比：

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，兩款產(chǎn)品3年保證續(xù)保和6年期的保障內(nèi)容一樣，細(xì)分為4大部分。

1. 住院、住院前7天后30天醫(yī)療費(fèi)

①社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)

這部分醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷，與深圳重疾險(xiǎn)共享1萬(wàn)免賠，報(bào)銷比例則分3種情況：

• 如果經(jīng)過(guò)醫(yī)保和深圳重疾險(xiǎn)雙報(bào)銷，剩余部分100%報(bào)銷；
• 如果沒(méi)有經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，扣除1萬(wàn)免賠后再按60%報(bào)銷；
• 如果經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷，但沒(méi)有經(jīng)過(guò)深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷，扣除1萬(wàn)免賠后再按30%報(bào)銷。

②社保外醫(yī)療費(fèi)

這部分醫(yī)療費(fèi)，單獨(dú)有1萬(wàn)的免賠額。

如果經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷的，這部分費(fèi)用在扣除1萬(wàn)免賠額后100%報(bào)銷；如果沒(méi)有經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，則只報(bào)銷60%。

2. 自費(fèi)特藥

特藥總共有33種，其中分為13種深圳重疾險(xiǎn)特藥和20種補(bǔ)充特藥兩部分。

①13種深圳重疾險(xiǎn)特藥

這部分特藥費(fèi)用，單獨(dú)有1萬(wàn)免賠額。

它的報(bào)銷比例是：

• 經(jīng)過(guò)深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷后，剩余部分扣除1萬(wàn)免賠后100%報(bào)銷；
• 如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)深圳重疾險(xiǎn)報(bào)銷，則這部分費(fèi)用要先扣除70%（扣除最高限15萬(wàn)），然后剩余部分再扣1萬(wàn)免賠后100%報(bào)銷。

②20種補(bǔ)充特藥

這部特藥費(fèi)用，單獨(dú)有1萬(wàn)免賠額、100%報(bào)銷。

3. 質(zhì)子重離子治療費(fèi)

在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院產(chǎn)生的質(zhì)子重離子治療費(fèi)，100%報(bào)銷，包含床位費(fèi)，最高限100萬(wàn)。

4. 惡性腫瘤關(guān)懷津貼

如果保障期間初次確診癌癥、并進(jìn)行放化療，一次性給付1萬(wàn)津貼，僅限1次。

上面1-3項(xiàng)費(fèi)用，一個(gè)保單年度共享300萬(wàn)保額。

責(zé)任免除部分和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)接近，不過(guò)對(duì)于既往癥，除了健康告知中問(wèn)到的8類疾病既往癥不承擔(dān)責(zé)任外，其他既往癥可以報(bào)銷。

另外，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)有30天的等待期，住院限定二級(jí)及以上公立醫(yī)院，特藥也有指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

三、與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比

雖然我們說(shuō)深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)是真正的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但相比市面上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它有如下不足：

1. 免賠額較高，而且設(shè)置得非?；ㄉ?/u>。

住院醫(yī)療和特藥各自有單獨(dú)1萬(wàn)免賠額，合并來(lái)看，一次住院報(bào)銷，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額有2萬(wàn)~3萬(wàn)。

2. 特定門診和門診手術(shù)不報(bào)銷

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于特定門診的透析費(fèi)、惡性腫瘤治療費(fèi)、抗排異治療費(fèi)，以及門診手術(shù)費(fèi)都能報(bào)銷。

但深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)則不包含這部分費(fèi)用，如果要報(bào)銷的話，那就得想辦法掛住院了，希望產(chǎn)品升級(jí)時(shí)能把這部分也納入進(jìn)來(lái)。

3. 特藥只限指定的33種

好一點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)上市的特藥都報(bào)銷，譬如復(fù)聯(lián)超越保2020就達(dá)到86種。

4. 沒(méi)有增值服務(wù)

我們比較看重的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)增值服務(wù)，如重疾綠通和醫(yī)療墊付這兩項(xiàng)，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)有的。

而這兩項(xiàng)增值服務(wù)，尤其是醫(yī)療費(fèi)墊付，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，那就是救急如救命啊。

5. 年輕人保費(fèi)相對(duì)較高。

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)，不同年齡都一樣。

與市面上普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，這樣均一的保費(fèi)，既有優(yōu)勢(shì)又有劣勢(shì)。

以人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)2020版為例，5~35歲的保費(fèi)比深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)便宜：

0-4歲和35歲以上的保費(fèi)，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)就明顯的優(yōu)勢(shì)了。

四、承保公司

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅可以極大加強(qiáng)當(dāng)?shù)厥忻竦尼t(yī)療保障，還可以盤活醫(yī)保個(gè)人賬戶里的余額，可謂一舉多得。

與地方性普惠醫(yī)療險(xiǎn)有限的保障力度相比，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)市面上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的沖擊較大。

可能為了避免沖突吧，政府把14家保險(xiǎn)公司都納入深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的承保資格中，大家都來(lái)分一杯羹：

這應(yīng)該是所有在深圳有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司了吧，論政府一碗水的藝術(shù)。

大概也因此呢，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，要到承保公司分支機(jī)構(gòu)柜面提交資料。

五、小結(jié)和投保建議

最后來(lái)個(gè)小結(jié)。

深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)與普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，它的優(yōu)點(diǎn)有：

• 投保不限職業(yè)、不分年齡，健康告知只針對(duì)8類疾病；
• 可以用醫(yī)保卡余額為自己和直系親屬投保；
• 幼兒和中老年人保費(fèi)相對(duì)便宜，尤其是老年人；
• 非健康告知中8類疾病的既往癥也可以報(bào)銷。

缺點(diǎn)就是上面提到的：

• 免賠額較高；
• 特定門診和門診手術(shù)不報(bào)銷；
• 特藥只限指定的33種；
• 沒(méi)有重疾綠通和醫(yī)療墊付增值服務(wù)；
• 部分年齡(年輕人)保費(fèi)相對(duì)較高。

至于它的續(xù)?？煽啃裕吘故钦彤?dāng)?shù)厮斜ｋU(xiǎn)公司都參與的，應(yīng)該不比市面上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差。

深圳醫(yī)保參保人中，哪些人適合買呢？

1. 已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人，暫時(shí)不建議換；

如果想換，那記得在保障到期前30天換好，別出現(xiàn)保障空窗。

2. 可以買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還沒(méi)買，在兩者之間可以按偏好選擇，各有優(yōu)劣；

譬如需要醫(yī)療墊付、需要免賠低一點(diǎn)（尤其是40歲以下年輕人），或者有特需、海外就醫(yī)需求等，還是適合選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

3. 因?yàn)槟挲g和健康原因買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人，強(qiáng)烈建議買深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)；其中還沒(méi)有買深圳重疾險(xiǎn)的，記得一起補(bǔ)上，二合一保障才最好。

看到這款深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，不得不感嘆，果然是年輕又有錢的城市啊。

先用了二三十元的普惠醫(yī)療，花5年時(shí)間培養(yǎng)市民的保險(xiǎn)意識(shí)，再嘗試保障更好、保費(fèi)較高的定制款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，普惠醫(yī)療保障的推進(jìn)既前衛(wèi)又循序漸進(jìn)。

但目前來(lái)看，近幾年內(nèi)，能成功效仿深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的地方，難有。

畢竟深圳特有的人員年輕、保險(xiǎn)意識(shí)普及度高，是其他大部分地方羨慕不來(lái)的。

我們暫時(shí)比較容易實(shí)現(xiàn)的期待，就是幾十元的市民保/惠民保這類普惠醫(yī)療險(xiǎn)了。

即使如此，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，極有可能會(huì)影響現(xiàn)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)走向……

PS. 據(jù)悉，深圳專屬重疾險(xiǎn)（給付型）也將到來(lái)，希望產(chǎn)品性價(jià)比夠硬。

最后的最后吐槽一下，深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)和深圳重疾險(xiǎn)以后能合并一起投保么，能1次解決的事情不要踢2腳嘛。

最后申明一下哦，我們和它沒(méi)啥利益關(guān)系哈，即時(shí)想也想不到哇。

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