大家好，我是多多姐。
幾百年前，關(guān)于人類起源有2種觀點(diǎn)：
結(jié)果想必大家也知道，最終以達(dá)爾文的勝利告終。
幾百年后的2018年，保險界也出現(xiàn)了一位達(dá)爾文——達(dá)爾文1號重疾險，以一己之力跟同時期同類重疾險相抗衡。
眾所周知，《進(jìn)化論》認(rèn)為“物競天擇，適者生存”，生物是在優(yōu)勝劣汰的過程中不斷進(jìn)化。
這句話在保險界同樣適用，保險產(chǎn)品也是“適者生存”，不斷迭代升級。
2018年達(dá)爾文1號、2019年達(dá)爾文2號、2020年達(dá)爾文3號重疾險，三款產(chǎn)品無一不是爆款，但保險責(zé)任卻發(fā)生了不小變化。
這也符合多多的理念：保險買不到最好的，買適合那個時代的產(chǎn)品就行。
那就來看看達(dá)爾文系列重疾險的“進(jìn)化論”。
話不多說，直接上圖：
（點(diǎn)擊可查看大圖）
可以看到，產(chǎn)品確實(shí)進(jìn)化了，保險責(zé)任越來越多，價格差距也并不大，特別是僅投?；A(chǔ)責(zé)任時。前面有提到，這3款產(chǎn)品都是爆款，那我們來回顧一下“爆”點(diǎn)在哪：放在今天，達(dá)爾文1號保險責(zé)任并不算優(yōu)質(zhì)，就重疾額外賠付這一項(xiàng)，已經(jīng)足夠讓它退出競爭行列。輕癥每賠付1次，重疾保額可增加10%，最多可增加30%。創(chuàng)意有，但不夠誠意，要是直接重疾呢？不過，在2018年的保險市場，這一項(xiàng)已算那個時代很大創(chuàng)新。這是達(dá)爾文1號最大賣點(diǎn)和優(yōu)勢，在保終身時，現(xiàn)金價值一直持續(xù)增長，最高可接近保額。換句話說，消費(fèi)型重疾險價格，儲蓄型重疾險價值。達(dá)爾文2號熱賣，是因?yàn)橥黄屏?點(diǎn)：達(dá)爾文2號在同期產(chǎn)品里之所以是佼佼者，就是將重疾額外賠付的持續(xù)時間拉長至60歲，且額外賠付50%基本保額。同樣的，打破了輕癥30%、中癥50%的同期市場賠付比例，將輕癥賠付比例提升至40%、中癥賠付比例提升至60%。達(dá)爾文3號重疾險雖上線一個多月，但銷量和口碑炸裂。達(dá)爾文3號重疾險將重疾額外賠付比例提升至80%，也就是說，60歲前罹患重疾，可1.8倍賠付。很多人擔(dān)心，買單次賠付重疾理賠后無法購買保險，所以有了多次賠付重疾險的出現(xiàn)。同樣買50萬保額，多次賠付重疾險需罹患2次重疾才能獲得100萬賠付，而達(dá)爾文3號重疾險可一次拿到90萬。顯然，首次重疾是否有足夠錢治療以及用于康復(fù)，決定著治療結(jié)果和能否拿到二次賠付。達(dá)爾文3號重疾險全面升級輕中癥責(zé)任，5種高發(fā)輕中癥可二次賠付。其中包括：中度腦中風(fēng)、原位癌、不典型心梗、微創(chuàng)冠脈搭橋術(shù)、微創(chuàng)冠脈介入術(shù)。在心腦血管越來越高發(fā)、復(fù)發(fā)概率高的今天，這項(xiàng)責(zé)任無疑是及其必需的。
今天之所以寫這樣一篇文章，是為了解答很多人的2個疑惑：2、保險產(chǎn)品會越來越好，要不要等等再買？對于問題1，并不建議退，其一是因?yàn)榕f產(chǎn)品是我們當(dāng)時認(rèn)知范圍內(nèi)的最佳選擇，難道每次否定自己？其二是，保險是動態(tài)配置的過程，根據(jù)每個階段的不同情況而不斷補(bǔ)充，并不是“喜新厭舊”。簡單來說，這是個惡性循環(huán)，總不能一直換下去吧？且不說損失錢，何時才能正式生效？難道一直處于等待期？如果要等，那我們要清楚一個關(guān)鍵點(diǎn)：年齡和健康是不可逆的。年齡，決定著保費(fèi)高低；
健康，決定著能不能買。
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