作者 | 咖喱

繼眾安銀行、小米天星銀行之后，又一家虛擬銀行在香港試營(yíng)業(yè)。

6月24日，平安壹賬通銀行（香港）有限公司（下簡(jiǎn)稱，平安壹賬通銀行）宣布，在香港金融管理局（下簡(jiǎn)稱，金管局）的金融科技監(jiān)管沙盒下啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)。

瞭望消金了解到，該銀行為金融壹賬通的全資子公司，將致力于創(chuàng)建虛擬銀行生態(tài)圈，通過科技來降低營(yíng)運(yùn)成本，拓展個(gè)人（中小企業(yè)）銀行、個(gè)人（中小企業(yè)）借貸等多元化服務(wù)。

據(jù)悉，試營(yíng)業(yè)期間，除了開戶、存款及轉(zhuǎn)賬服務(wù)外，平安壹賬通銀行將為中小企業(yè)客戶提供 “壹易貸”，并承諾“5天放款保證”。若逾期放款，合資格客戶可以獲得1000港元的現(xiàn)金賠償。

值得一提的是，此前小米天星銀行正式開業(yè)時(shí)，也特別提到過貸款服務(wù)方面的“福利”。

客戶可通過小米天星銀行APP即時(shí)申請(qǐng)貸款，實(shí)際年利率低至2.99%，以日息計(jì)算。并承諾客戶可以在貸款期內(nèi)隨時(shí)提前還款，無需繳付任何手續(xù)費(fèi)，最少維持3年。

那么問題來了，為何近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都鐘愛設(shè)立虛擬銀行呢？

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虛擬銀行有多香？

虛擬銀行有別于傳統(tǒng)銀行的實(shí)體模式，能夠讓用戶真正體驗(yàn)到全天候的銀行服務(wù)，透過已一站式手機(jī)應(yīng)用程序完成開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，省卻到分行辦理手續(xù)的麻煩。

在這個(gè)全球數(shù)字化進(jìn)程加速的時(shí)代趨勢(shì)下，發(fā)展虛擬銀行，算得上是，最佳時(shí)機(jī)！

據(jù)瞭望消金所知，去年香港金融管理局共發(fā)出了八張?zhí)摂M銀行牌照，分別由阿里巴巴、騰訊、渣打及攜程、中銀香港及京東、眾安、WeLab、中國(guó)平安以及小米各自牽頭的財(cái)團(tuán)搶奪。

2019年12月18日，眾安銀行（ZA Bank）率先宣布啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)。

試業(yè)初期，眾安銀行約為2000名本港零售客戶提供服務(wù)，透過收集來自特選用戶的反饋意見，進(jìn)一步完善銀行服務(wù)平臺(tái)，為正式開業(yè)做好準(zhǔn)備。

香港金管局副總裁阮國(guó)恒表示，首家虛擬銀行在金融科技監(jiān)管沙盒進(jìn)行試營(yíng)業(yè)。不僅意味著香港銀行客戶即將體驗(yàn)到更多創(chuàng)新的銀行服務(wù)，也標(biāo)志著香港銀行業(yè)邁進(jìn)了新的里程。

在業(yè)內(nèi)人士看來，虛擬銀行與傳統(tǒng)銀行有著不同的營(yíng)運(yùn)和服務(wù)模式，眾安銀行整體運(yùn)作情況、用戶反應(yīng)、市場(chǎng)接受程度以及對(duì)銀行體系的影響等，將成為虛擬銀行發(fā)展路向的重要參考。

今年6月11日，小米天星銀行在試業(yè)近3個(gè)月后，正式宣布開業(yè)，成為中國(guó)香港地區(qū)第二家虛擬銀行。官網(wǎng)顯示，天星銀行致力讓每個(gè)人享受金融科技的樂趣，成為“每個(gè)人的銀行”。

瞭望消金獲悉，小米天星銀行自帶“互聯(lián)網(wǎng)”+“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”雙重基因，覆蓋活期存款、定期存款以及貸款服務(wù)。其中推出的“星級(jí)”存款服務(wù)，將兩萬港幣的活期存款年利率提升至3.6%。

按照香港傳統(tǒng)銀行的港幣活期存款年利率一般只有0. 001%，所以該利息比一般活期存款要高出3600倍。值得注意的是，該高利率目前暫時(shí)享受一年。

至于貸款服務(wù)方面，天星銀行承諾，用戶通過手機(jī)APP即可申請(qǐng)貸款，實(shí)際年利率低至2.99%，并以日息計(jì)算。在貸款期內(nèi)，用戶可隨時(shí)提前還款，無需繳付任何手續(xù)費(fèi)，最少維持3年。

此外，天星銀行還指出，私人貸款客戶如提前還款，將收取相當(dāng)于從貸款提取日至提前還款日之間，以原利率及提取貸款利率差額計(jì)算的利息及未清還的本金。

瞭望消金認(rèn)為，小米天星銀行開啟虛擬銀行放貸先河，將令其輕松掌握地區(qū)居民的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣，有利于分析及規(guī)劃開拓更多樣化的生活服務(wù)。

如今，平安壹賬通銀行也在香港開啟試營(yíng)業(yè)，邀請(qǐng)香港約200間特選貿(mào)易中小企業(yè)客戶及2,000位個(gè)人客戶參與，分別率先體驗(yàn)該行中小企銀行與個(gè)人銀行服務(wù)，為開業(yè)奠定基礎(chǔ)。

與小米天星銀行相比，平安壹賬通銀行顯得相當(dāng)“壕氣”。

據(jù)悉，在個(gè)人客戶方面，其推出的”優(yōu)易賞”優(yōu)惠計(jì)劃，讓個(gè)人客戶既能享有1%的基本存款年利率，還可在優(yōu)惠期（2020年6月24日至2020年9月9日）內(nèi)賺取額外的“優(yōu)易賞”利息。

如果個(gè)人客戶在7月16日或之前成功開設(shè)并激活儲(chǔ)蓄賬戶，其合資格存款額可于優(yōu)惠期間享高達(dá)8.8%的存款年利率，存款額上限為8.8萬港元。

而在中小企業(yè)服務(wù)方面，平安壹賬通銀行試營(yíng)業(yè)期間的所有中小企業(yè)客戶，主要來自商業(yè)合作伙伴之一的貿(mào)易通電子貿(mào)易有限公司（香港領(lǐng)先的電子商貿(mào)服務(wù)供應(yīng)商，下簡(jiǎn)稱，貿(mào)易通）。

憑借與貿(mào)易通的合作，平安壹賬通銀行創(chuàng)建了獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)。除了提供開戶、存款及轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還為中小企客戶提供創(chuàng)新的借貸服務(wù)——“壹易貸”。

其不僅讓中小企業(yè)在審批階段無需提交文件，還在放款階段提供“5天放款保證”（從申請(qǐng)到收到貸款只需要5個(gè)工作日）。若逾期放款，合資格客戶可以獲得1000港元的現(xiàn)金賠償。

那么，平安壹賬通銀行作為香港地區(qū)的第三家虛擬銀行，金融壹帳通能否支撐起這艘巨輪呢？

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金融壹帳通增長(zhǎng)乏力

天眼查顯示，金融壹帳通成立于2015年，是一家金融科技服務(wù)公司，專注于為中小金融機(jī)構(gòu)提供金融科技解決方案，其最大的股東為平安金融科技（中國(guó)平安旗下重要成員之一）。

換句話說，金融壹帳通背靠中國(guó)平安，屬于含著金湯匙出生的“富二代”。

憑借著先天資源優(yōu)勢(shì)，截止2019年9月末，金融壹帳通擁有3700多個(gè)客戶，是金融科技企業(yè)中擁有金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量最多的，覆蓋中國(guó)所有主流銀行、99%的城商行和46%的保險(xiǎn)公司，用戶過億。

去年12月，金融壹賬通正式在紐交所上市交易，定位是商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)（Technology-as-a-Service），為金融機(jī)構(gòu)提供'科技+業(yè)務(wù)'的解決方案。

相較當(dāng)時(shí)10美元的發(fā)行價(jià)，截止2020年6月24日收盤，金融壹賬通的股價(jià)為20.16美元，市值不止翻了一番。

在瞭望消金看來，有時(shí)股價(jià)并不能“理性”的反映出一家公司的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，反而是經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不會(huì)說謊。

據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)披露，2017年至2019年間，金融壹賬通凈虧損分別是，6.07億元、11.90億元、16.88億元。而2020年一季度其保持虧損態(tài)勢(shì)，凈虧損為4.15億元。

總得來看，金融壹賬通已實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年多的虧損，且虧損額度在不斷擴(kuò)大，目前累計(jì)虧損近40億元。

此外，從收入來源看，金融壹賬通保持著對(duì)大股東平安集團(tuán)的依賴。2020年一季度，其來自平安集團(tuán)和陸金服的收入分別為2.28億元和0.83億元，占一季度總收入的53.5%。

雖然金融壹賬通CEO葉望春指出，公司一季度第三方收入同比增長(zhǎng)50%，超過了整體增長(zhǎng)率。但業(yè)內(nèi)人士分析，公司對(duì)第三方收入的具體業(yè)務(wù)描述含糊不清，增長(zhǎng)存在很大水分。

此外，金融壹賬通還在特殊時(shí)期，加速開拓海外市場(chǎng)，2020年一季度，其在印尼（征信建模）、阿布扎比（數(shù)字實(shí)驗(yàn)室）的兩個(gè)試驗(yàn)性項(xiàng)目落地，遭到不少業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。

今年以來，金融機(jī)構(gòu)幾乎都保持著謹(jǐn)慎、保守的態(tài)度，金融壹帳通在多重“激進(jìn)”危機(jī)之下，究竟能否在平安壹賬通銀行試營(yíng)業(yè)期間帶去 “正能量”，也成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的重點(diǎn)。