上期我們聊了一下健康險(xiǎn)選購(gòu)的注意事項(xiàng)（點(diǎn)此回顧），在實(shí)際購(gòu)買中，我們還會(huì)經(jīng)常遇到各式各樣的問(wèn)題，比如醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保是否還要健康告知？滿期給付保額、滿期返還保費(fèi)等分別對(duì)應(yīng)哪些人群的需求？

別急，今天，大家人壽總精算師王智勇將繼續(xù)為大家深入解答購(gòu)買健康險(xiǎn)的常見(jiàn)問(wèn)題。

注意看哦，這些問(wèn)題不會(huì)可是要多花錢的！

答：主要可以分為三種：

第一種是承諾保證續(xù)保，保險(xiǎn)公司保證承保到一個(gè)約定期限或某個(gè)年齡，客戶在承諾期內(nèi)續(xù)保不需要做核保的，身體情況變化也能繼續(xù)續(xù)保，但承諾期結(jié)束后再次投保一般需要做二次核保和健康告知。

第二種是承諾但不保證續(xù)保，一般是在條款中承諾最多可以在產(chǎn)品在售情況下續(xù)保至某個(gè)年齡，且續(xù)保時(shí)不做核保，但這有一個(gè)條件就是產(chǎn)品本身還是在售的狀態(tài)，如果停售了就不能再續(xù)保了。

第三種是不承諾續(xù)保，一般在條款中約定續(xù)保要經(jīng)過(guò)公司的審核同意，這種就是給二次核保預(yù)留了空間，也有些產(chǎn)品只是針對(duì)前兩次續(xù)保需要審核。實(shí)務(wù)中，這種模式下一般也不會(huì)進(jìn)行核保，保險(xiǎn)公司通常會(huì)融入持續(xù)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)壓力和品牌效應(yīng)的考慮，針對(duì)產(chǎn)品的整體經(jīng)驗(yàn)綜合評(píng)估，不會(huì)特別針對(duì)某一個(gè)人，但被保險(xiǎn)人有因?yàn)閭€(gè)人身體原因或歷史賠付情況被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

答：隨著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)越來(lái)越趨于復(fù)雜，在主要責(zé)任的基礎(chǔ)上也衍生出了各式各樣的附加可選責(zé)任，例如特定疾病、癌癥多次給付、身故責(zé)任和長(zhǎng)期護(hù)理金等。設(shè)置可選責(zé)任從本質(zhì)上還是為客戶服務(wù)的，因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任更加靈活，不同的客戶可以根據(jù)自己的需求去定制差異化的產(chǎn)品方案。

如何取舍這些附加的可選責(zé)任？

首先看附加責(zé)任的本質(zhì)是否與自身需求匹配，比如已經(jīng)買了高額壽險(xiǎn)的客戶在購(gòu)買重疾產(chǎn)品的時(shí)候可以不附加額外的身故責(zé)任；

其次在匹配的情況下再看額外的成本是否在可以接受的范圍內(nèi)，比如給孩子購(gòu)買長(zhǎng)期疾病險(xiǎn)可以選擇附加少兒特定特疾病責(zé)任，用較低的成本獲得針對(duì)性的額外保障。

對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理金的附加責(zé)任，主要滿足的需求是在客戶老年需要照護(hù)的情況下，能夠獲得相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)和穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，以覆蓋或減少護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出。客戶在選擇時(shí)要特別關(guān)注給付的條件、評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)和給付的時(shí)間，在保費(fèi)預(yù)算確定情況下，選擇過(guò)長(zhǎng)的給付時(shí)間將會(huì)降低單次給付的金額，從而降低保險(xiǎn)保障的效率。

健康險(xiǎn)管理辦法規(guī)定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不能夠包含以生存為條件的給付責(zé)任，滿期金的概念實(shí)際上是通過(guò)產(chǎn)品組合計(jì)劃的方式給疾病保險(xiǎn)搭配了一個(gè)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，而長(zhǎng)期的兩全險(xiǎn)產(chǎn)品其本質(zhì)更趨近于儲(chǔ)蓄。

客戶對(duì)滿期金的需求與中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念有關(guān)，尤其是身體比較健康的人群，會(huì)覺(jué)得如果不得病交的保費(fèi)就沒(méi)有了，什么也得不到，心理上會(huì)有些接受不了，那么滿期時(shí)返還保費(fèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)“有病賠錢、沒(méi)病返本”，較好的解決這部分客戶的心理?yè)?dān)憂，相當(dāng)于用保費(fèi)的長(zhǎng)期投資收益彌補(bǔ)了健康保障的成本。

如果主要訴求是獲得疾病的健康保障，而且能夠接受不還本的消費(fèi)觀念，可以選擇單獨(dú)購(gòu)買健康保險(xiǎn)。

答：我國(guó)的重疾險(xiǎn)不允許包含投資理財(cái)成分，所以產(chǎn)品本身并不能通過(guò)投資回報(bào)抵御通脹壓力。但通脹是同時(shí)作用在保障額度和保險(xiǎn)費(fèi)上的，現(xiàn)在購(gòu)買的保額對(duì)應(yīng)了現(xiàn)在的年交保費(fèi)金額，且在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)鎖定，不會(huì)受到通脹的影響，所以通脹的情況下保障額度偏低了，保費(fèi)也相對(duì)便宜了。

此外，配置保險(xiǎn)保障并不是一錘子的買賣，是需要根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整的，比如20多歲的年輕人一開(kāi)始預(yù)算有限的情況下只能購(gòu)買20萬(wàn)的重疾保障，但隨著收入的增長(zhǎng)和醫(yī)療費(fèi)用上漲的需要可以持續(xù)進(jìn)行加保，不斷的完善和補(bǔ)充自己的保障體系，也能夠抵御通脹帶來(lái)的壓力。

從未來(lái)實(shí)際需求的角度出發(fā)，配置長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還是非常有必要的?！耙蝗耸?，全家失衡”是真實(shí)失能老人家庭寫照。一般出現(xiàn)生活不能自理的老人后，除了需要承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用之外，日常生活的照護(hù)也需要一大部分錢和精力。尤其是現(xiàn)在，家庭照護(hù)一般是配偶、子女，或保姆照顧，多數(shù)家庭人手立刻變得緊缺、經(jīng)濟(jì)壓力增大、工作受到影響。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)規(guī)劃不僅可以緩解老年人家庭成員、特別是子女的照料壓力，也可以使老人得到更加專業(yè)的照護(hù)服務(wù)。

目前中國(guó)的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還沒(méi)有形成規(guī)模，原因有幾點(diǎn)：首先，這類產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，沒(méi)有很好的數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)；其次，目前長(zhǎng)期護(hù)理制度處于試點(diǎn)階段，全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有形成統(tǒng)一的護(hù)理等級(jí)、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和公認(rèn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)；再次，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障內(nèi)容相比其他健康險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜，對(duì)公眾的宣傳、引導(dǎo)力度不足，同時(shí)一般購(gòu)買者在有護(hù)理需求時(shí)才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，價(jià)格較貴；綜上商業(yè)保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)過(guò)程中前端定價(jià)和后端理賠都存在一定的難題。

隨著政策及社會(huì)長(zhǎng)護(hù)制度不斷完善，相信會(huì)有更多的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)面世，以切實(shí)滿足大家需求。

最后，王智勇提醒消費(fèi)者購(gòu)買健康險(xiǎn)的時(shí)候還要注意以下幾個(gè)投保事項(xiàng)：等待期、免賠額、保險(xiǎn)責(zé)任（特別是保障的病種與費(fèi)用類型）、責(zé)任免除以及費(fèi)率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項(xiàng)，并在投保時(shí)如實(shí)告知自身健康狀況，避免未來(lái)發(fā)生理賠糾紛。