三個誤區(qū)：

誤區(qū)1：買時易，賠時難

想要順利獲得理賠，投保時有兩點要特別注意：第一，關(guān)注保障內(nèi)容；第二，在做健康告知時如實告知。在看條款時，不要漏看免責(zé)條款，免責(zé)條款涉及保險公司不保障的出險情況。

誤區(qū)2：有社保就不需要商業(yè)保險

建議每個成年人都要配置四大險種：意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險

誤區(qū)3：大公司的保險就是好，貴的保險就是好

買保險不是看品牌，而是看保險條款，買到適合自己的保險才是最重要的。

買保險前需回答的四個問題

第1個問題，買保險是為了什么？

擔(dān)心得了癌癥，拿不出幾十萬元來治病？

擔(dān)心身患大病，無法工作，導(dǎo)致家庭財務(wù)危機？

經(jīng)常開車出行，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險？

擔(dān)心家庭經(jīng)濟支柱（家里賺錢最多的人）身故，車貸、房貸、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母等問題無法解決？

擔(dān)心社保報銷比例太低，希望能夠100%報銷自費藥、進口藥？

沒有合適的理財渠道，希望通過保險獲得穩(wěn)健收益？

第2個問題，給誰買保險？

家庭如果預(yù)算有限，買保險的錢盡可能花在大人身上，尤其是一定要先給家里賺錢最多的人配置好保險。

第3個問題，要拿多少錢買保險？

行業(yè)常用的方法是“雙十原則”，即每年交的保費，控制在年收入的10%左右，對應(yīng)的保額做到年收入的10倍。

第4個問題，我的健康情況能買保險嗎？

不會買錯保險的五條原則

先大人，后小孩

先規(guī)劃，后產(chǎn)品

先保額，后保費

我們買保險就是要以小博大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好

先保障，后理財

先人身，后財產(chǎn)

健康告知的重要性

其實我們不是在買保險，而是在申請保險。對保險公司而言，它們可是要評估你的“資格”的，要了解你未來發(fā)生風(fēng)險的概率。所以我們買保險的時候，都要接觸到健康告知。無論是通過代理人買保險，還是自己網(wǎng)絡(luò)投保，健康告知都是一道繞不過去的坎。當(dāng)我們提交了健康告知后，保險公司核保員會把被保人分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。簡單來說，標(biāo)準(zhǔn)體就是按照正常費率和保障范圍通過審核。非標(biāo)準(zhǔn)體要么加費，要么除外責(zé)任，要么延期承保，最壞的結(jié)果是拒保，想買也買不到。所以，還是要趁著健康的時候買保險。

預(yù)算有限，怎么選保險

這個例子其實是想告訴大家投保思路的重要性，要具備保險搭配的思路，不要過分糾結(jié)具體產(chǎn)品的選擇，因為產(chǎn)品是會變的，但是投保思路不會變。每個險種都有其獨特的功能，誰都不能被誰替代，也不能片面地說哪個險種更重要。

重疾險

生命就是這樣一個過程，一個不斷超越自身局限的過程，這就是命運，任何人都是一樣，在這過程中我們遭遇痛苦、超越局限，從而感受幸福。所以一切人都是平等的，我們毫不特殊。

2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司重疾病種進行了統(tǒng)一。所以無論是80種重疾，還是100種重疾，各家保險公司對前25種病種的定義都是相同的。

法定的25種重疾，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的95%左右，可以說是重疾險的核心。對剩下的5%的重疾，在選擇產(chǎn)品時，你仔細(xì)回顧一下家族病史就可以，不要過分糾結(jié)疾病種類，也不能簡單以重疾險保障種類的多少來評判重疾險的好壞，因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數(shù)的……

輕癥，是重大疾病的早期階段，尚未達(dá)到重大疾病程度的疾病。中癥，介于重疾和輕癥之間，是重大疾病的中度狀態(tài)，是2018年涌入大眾眼球的。目前，很多公司的中癥病種都是從之前的輕癥病種中挑選而來的，把一些較嚴(yán)重的輕癥選出來作為中癥，多賠一點。也有些疾病是按照嚴(yán)重程度來劃分中癥和輕癥的，比如腦中風(fēng)后遺癥，有中度腦中風(fēng)后遺癥和輕微腦中風(fēng)后遺癥。一般中癥賠付50%的重疾保額，輕癥賠付20%~45%的重疾保額。

輕癥和中癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，各家公司病種不同，疾病定義存在差異，理賠條件存在差異。因此，在如此多的病種里，可以多關(guān)注法定的25種重疾對應(yīng)的中癥和輕癥。

前25種重疾基本上可以再分為三類。

第1類，確診即賠的，如惡性腫瘤

第2類，實施了某種手術(shù)的，如重大器官移植

第3類，達(dá)到了某種狀態(tài)，持續(xù)了一段時間的，如腦中風(fēng)后遺癥

重疾險的本質(zhì)是收入補償，我建議保額應(yīng)覆蓋投保人3~5年的收入。比如，年收入15萬元，重疾險保額可以做到50萬元。

如果投保一個高保額的純重疾（無輕癥）的產(chǎn)品都很有壓力，那就先不要選那么多附加責(zé)任。這也算是一種退而求其次的做法，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障再說。

定期壽險：

保險公司另辟蹊徑，他們創(chuàng)造了“壽險”，純粹以死亡為責(zé)任的一類保險。只要你死亡了，就能給你的家人一筆錢。壽險就是在賠付你的生命值。

在所有壽險中，我首推定期壽險，建議所有有家庭責(zé)任的人，都要購買高保額的定期壽險。如果自己突然不在了，理賠金可以讓家庭順利地維持下去。

關(guān)于買多少保額，你可以自己思考一下，如果不幸離開要留給家里多少錢。

一要考慮個人家庭債務(wù)，房貸、車貸要還多少錢。確保自己身故后，這些債務(wù)不會轉(zhuǎn)嫁到另一半身上。

二要考慮家庭成員的生活成本，對另一半的責(zé)任，對孩子撫養(yǎng)教育的問題。如果家庭年開銷是20萬元，至少要買100萬元保額的定壽，才能負(fù)擔(dān)家庭未來5年的生活，也要確保這筆錢能讓孩子長到成年。

三要考慮給父母養(yǎng)老的問題。保額要與父母5~10年的退休金相當(dāng)。

總體來說，我建議在一線城市生活，背負(fù)大額房貸的朋友，可以考慮保額至少要100萬元以上，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。

商業(yè)醫(yī)療險

醫(yī)療保險是應(yīng)對醫(yī)療費用支出最合適的手段，不過醫(yī)療保險五花八門，普通人根本就沒有挑選的能力。

醫(yī)療險是什么，如何挑選，它保什么，如何報銷，這些問題，我們來一個個解決。

醫(yī)療險可分為門診醫(yī)療險和住院醫(yī)療險。

對于門診醫(yī)療險，看個感冒發(fā)燒、咳嗽等小病都可以報銷，不過其保額并不高，一般就幾千元。有的還會設(shè)置幾百元不等的免賠額，免賠額跟醫(yī)保的起付線是一樣的，即要超過起付線/免賠額的部分才能報銷。

此外，不同產(chǎn)品的報銷范圍和比例也會存在差異。比如，有的只能報銷社保范圍內(nèi)的藥品費，有的不限社保，所有用藥都可以報；有的全額報銷，有的報銷80%。當(dāng)然，報銷范圍廣，報銷比例多的，相應(yīng)的保費會更高。

住院醫(yī)療險是當(dāng)下的熱門產(chǎn)品，一般保額很高，幾十萬元甚至上百萬元都很正常，常設(shè)有1萬元免賠額，這類醫(yī)療險是應(yīng)對高額醫(yī)療支出最有利的武器。

門診醫(yī)療險雖然貼近日常，生個病就能報銷，但是如果患了大病要怎么辦？當(dāng)病情嚴(yán)重到需要住院時，單純覆蓋門診責(zé)任的醫(yī)療險就沒什么用了，保額過低，根本不夠用。比如當(dāng)?shù)昧藧盒阅[瘤，需要使用靶向藥、質(zhì)子重離子等醫(yī)療手段，需要投入高額、長期的醫(yī)療費用時，你就只能靠住院醫(yī)療險了。

兩類醫(yī)療險都可以買，但一定要先把最嚴(yán)重、最大的風(fēng)險規(guī)避掉。之后預(yù)算充足的時候再來應(yīng)對小風(fēng)險。

醫(yī)療險是非常復(fù)雜的一類保險，有很多人在理賠上走過彎路，我們來看看容易被大家忽視的幾點。

首先，重視健康告知。

其次，不是隨便去哪家醫(yī)院就醫(yī)都行

最后，不是什么醫(yī)療費用都能報，醫(yī)療險費用報銷也有一個公認(rèn)的原則：合理且必需。

有了重疾險，還需要商業(yè)醫(yī)療險嗎

醫(yī)療險和重疾險都是為疾病而誕生的險種，所以，很多人覺得兩個選一個就好了。其實這兩個產(chǎn)品存在很大的差異，也正是因為這些差異，它們才如此獨一無二，不可替代。我們一起來看看二者的不同。

首先，重疾險和醫(yī)療險的理賠方式不一樣。

重疾險是不管你治療花了多少錢，只要達(dá)到了符合條款約定的理賠條件，保險公司都會一次性賠付保額。

醫(yī)療險就不同了，醫(yī)療險的理賠遵循損失補償原則，即花多少報多少，報銷的費用不會超過你的醫(yī)療總花銷。如果你看病花了20萬元，不管你是買了保額100萬元的醫(yī)療險還是保額500萬元的醫(yī)療險，最終都只能報銷20萬元。保額是報銷的上限，不代表你生病一定能花這么多錢。

其次，兩類保險功能不同。如果你因為生大病辭掉工作，失去了收入，這部分損失，醫(yī)療險是不會報銷的，醫(yī)療險只報銷你的醫(yī)療費用，但是重疾險就能幫助你解決這個問題，重疾險的本質(zhì)即收入損失險。

最后，重疾險和醫(yī)療險的定價和續(xù)保條件也不同。長期重疾險每年的保費是固定的。而目前市場上的醫(yī)療險大多是一年期產(chǎn)品，醫(yī)療險的保費會隨著年齡增長而提升，未來的醫(yī)療水平不可預(yù)估，醫(yī)療險保費會根據(jù)門診、住院理賠情況、治療費用和藥費的變動調(diào)價。除了調(diào)價外，醫(yī)療險也可能會停售，如果第一年理賠太多，第二年也許就停售了。

買了一款醫(yī)療險就一定要堅持下去，要不然很容易把自己置于較長等待期的風(fēng)險中。在等待期產(chǎn)生的醫(yī)療費用，除了意外所致的費用外，其他費用都是不予理賠的。

續(xù)保條件好的產(chǎn)品，即只要這個產(chǎn)品還在銷售，保險公司肯定會賣給你，即便你身體狀況不好，有過理賠歷史，也沒關(guān)系。

意外險：

我們通常說的意外險，主要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面。

從用途來講，我們還可以把意外險分為：一般意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險。一般意外險就是常見的綜合意外險，無論是坐飛機、開車、乘電梯、游泳、遭遇火災(zāi)、觸電、溺水等都保的意外險；旅游意外險，我建議出國旅游的人，一定要買，不僅保障高風(fēng)險運動，而且還有海外救援等服務(wù)；高危職業(yè)意外險是為那些職業(yè)風(fēng)險較高的人定制的，比如高空作業(yè)、建筑工人、工廠機械工人等。

所以，成年人一般意外險保額在30萬~100萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險，或家庭負(fù)債情況來確定。

所以對于工薪家庭，我建議給兒童購買20萬元保額就夠了。

對于成年人來講，我們的收入對于家庭的財務(wù)狀況至關(guān)重要，建議重點關(guān)注意外險的保額，意外醫(yī)療部分不是關(guān)注的重點，購買只能報銷社保范圍內(nèi)的意外險，保證有一個高保額就挺好。而對于孩子和老年人，由于沒有家庭責(zé)任，所以，建議為他們購買時重點關(guān)注意外醫(yī)療部分，而保額并不是核心。

如何給自己買保險

34歲保險規(guī)劃

工作多年，你的薪資肯定也漲了不少，從20萬元到30萬元了，積蓄多了，孩子有了，你也終于決定要買房了。在大城市買房壓力很大，一不小心你就會背負(fù)200萬元的房貸。

如果此時你不幸身患重疾或身故，對家庭的打擊一定是毀滅性的。保險是一個多次配置的過程，如果你之前買過保險，相應(yīng)的，你需要提升定壽和重疾的保額。如果你之前沒有買保險，那一定要盡可能把保額做高。

其中，定期壽險的保額建議要能夠覆蓋房貸，重疾險可以多買一份保終身的產(chǎn)品。

保險規(guī)劃：

醫(yī)療險：包含疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療責(zé)任，一般醫(yī)療1萬元免賠，200萬元報銷額度，癌癥0免賠，最高可報銷400萬元，預(yù)算300元（一年期，保證續(xù)保）。

意外險：保額50萬元，其中意外身故/全殘賠付50萬元，意外醫(yī)療可報銷5萬元，預(yù)算300元（一年期）。

重疾險：可以選擇定期重疾（交20年保70歲，保額50萬元）和終身多次賠付重疾（交30年保終身，保額30萬元）的組合搭配方式，在70歲前有80萬元的保障，而且重疾涵蓋輕癥和中癥賠付，預(yù)算7 000元。

定期壽險：受益人為法定受益人，身故/全殘賠付100萬元，預(yù)算1 500元（交20年保20年）；若償還房貸，身故/全殘賠付200萬元，預(yù)算4 000元（交30年，保至60歲）。

如何給父母買保險

給父母買保險的“四大攔路虎”

一是購買年齡受限。年紀(jì)越大，身體健康問題會越來越多。保險公司若把保險賣給年紀(jì)大的人，自然理賠概率會大大提高，基于此，他們也不會那么輕易地讓老年人買到。

二是健康告知嚴(yán)格。老年人或多或少都有一些疾病，比如高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病等，只要有這些疾病，購買醫(yī)療險、重疾險就比較難。

三是產(chǎn)品保額低。我一直強調(diào)，買保險就是買保額，保額太低沒有意義。但是，對于老年人而言，年紀(jì)越大，患重大疾病的風(fēng)險就越高，可能保費沒交多久，保險公司就會面臨賠付的風(fēng)險，所以，他們會把保額控制在一個可承受的范圍內(nèi)，避免虧損。保額能買高一點當(dāng)然最好，但是，對于老年人這個高風(fēng)險群體而言，保額低一點也沒辦法，能保一點是一點，有總比沒有好，在購買時，要做好取舍。

四是保費高，杠桿不高。老年人的保費普遍較高，無論什么險種，都會比年輕人高很多，但是保險就是這樣，年紀(jì)越大，保費越貴，等你再考慮一兩年，又會發(fā)現(xiàn)，更貴了。所以，保險業(yè)有一句比較俗氣但很貼切的說法：保險永遠(yuǎn)是現(xiàn)在買最劃算。如果選擇傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，十幾二十年加起來的保費和保額相當(dāng)，幾乎就是拿自己的錢保自己，杠桿并不高，起不到保險以小博大的作用。

最后，我以55歲的父母為例來總結(jié)一下，如果因為年齡或是健康原因，買不了重疾險和百萬醫(yī)療險，那么，搭配思路可以參考意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險。例如，可以為父母選擇如下的保障：

意外險：身故/傷殘50萬元，意外醫(yī)療5萬元；

防癌險：保額10萬元，保20年；

防癌醫(yī)療險：保額200萬元，不限社保。

對于60歲以上的父母，我建議先買意外險，之后再根據(jù)自己的需求搭配防癌醫(yī)療險或防癌險。

：四十而不惑，五十而知天命，六十而耳順，七十而從心所欲，不逾矩

躲不開的健康告知

關(guān)于健康告知，我們首先要明白一個規(guī)則，如實告知不等于全部告知。關(guān)于這一點，《保險法》里也做出了規(guī)定。

《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！?/p>

具體的原則就是問到什么說什么，如果健康異常，可以向保險公司如實告知，保險公司會有核保人員進行審核，這也是線下投保的好處。

對于身體健康的人而言，無論在線上投保還是線下投保，都是沒有問題的，但是如果身體存在一些異常，那應(yīng)該怎么辦呢？建議要如實告知自己的健康情況，不要刻意隱瞞身體的疾病。

忘記告知的處理

《保險法》第十六條關(guān)于“不可抗辯條款”的內(nèi)容是：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

兩年不可抗辯條款對我們投保人是非常有利的條款。如果你由于自己的疏忽大意而未如實告知一些事項，只要過了兩年不可抗辯期，保險公司仍沒有提出異議的話，那么將來其不得以此為理由拒賠。

身體異常，如何買保險

如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應(yīng)該怎么辦呢？為方便解決這個問題，我總結(jié)了四個辦法，就算身體存在異常，同樣可以快速帶病投保。

智能核保：有的產(chǎn)品會提供智能核保，在填寫健康告知的過程中，可以告訴保險公司自己的身體異常，填寫完后可立刻知道自己是否能買。

人工預(yù)核保：在買之前如果不確定自己的情況，或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項，那么可以考慮人工預(yù)核保。

選擇健康告知寬松的產(chǎn)品：不同產(chǎn)品的健康告知都是不同的，可以選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

線下多家同時投保：還可以選擇線下同時投保3~5家保險公司，選擇核保結(jié)論最好的公司投保。

如果身體存在異常，通過上述四個方法，基本都可以買到適合自己的保險，這也是我這幾年的經(jīng)驗總結(jié)。

智能核保的本質(zhì)就是將人群劃分得更細(xì)致，從而讓病情不是很嚴(yán)重的人能夠投保成功，避免一刀切。就算智能核保通不過，由于系統(tǒng)根本不知道你是誰，這樣也不算拒保。而線下投保被拒保的話，就會有拒保記錄，這也算智能核保的一個優(yōu)點。

所以智能核保最明顯的優(yōu)勢就是：立即獲得核保結(jié)論和避免產(chǎn)生拒保記錄這兩點。

預(yù)核保。顧名思義，預(yù)核保不是正式的核保結(jié)論，而是指買之前先提交資料讓核保人員看一下，它主要有兩個目的：一是，同智能核保一樣，可以不留記錄地了解自己的身體狀況到底能不能承保；二是，可以提前知道需要提交哪些資料審核，便于著手準(zhǔn)備。

買完保險，你的保單放哪兒了

電子保單是指保險公司為客戶簽發(fā)的具有保險公司電子簽名的電子化保單。符合《中華人民共和國電子簽名法》，具有法律效力，所以不用糾結(jié)電子保單和紙質(zhì)保單的問題。

方法1：家庭保單管理表

編制一個表格，建立清單，每買一份保險，都要把對應(yīng)保險的信息加入表格當(dāng)中，進行歸集匯總。同時記得把修改后的表格發(fā)送給家人的郵箱進行備份，并且告知本次新增的內(nèi)容，通過這種辦法就能有效地進行保單的管理

要養(yǎng)成一種習(xí)慣，無論是網(wǎng)絡(luò)投保還是其他方式，要第一時間把收到的電子保單打印出來，統(tǒng)一整理放到文件夾里，和家里有價值的物品、證件放在一起，盡量是家庭成員都知道的地方。電影《老炮》中馮小剛扮演的六爺，就采用這種方式。

輕松讀懂保險合同

，作為普通的消費者想讀懂上萬字的條款，是非常困難的，而且實際意義也不大，我建議你可以重點關(guān)注四個方面：保險責(zé)任；責(zé)任免除；現(xiàn)金價值；猶豫期、等待期、寬限期、中止期。

保險合同重點關(guān)注的四個方面

保險責(zé)任其實很簡單，就是我們交的保費換來的保障。在所有的保險合同中，都有保險責(zé)任這一段

責(zé)任免除

責(zé)任免除就是說明哪些是不保的，一般會用粗體顯示，一眼就能看得到。主要包含一些違法亂紀(jì)、吸毒、感染艾滋病等較極端的情況。

現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值是指投保人要求退保，向保險公司提出解約，保險公司支付給被保險人的費用。

，只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價值，這是完全合理的。因為不論是否出險，保險公司都支付了如下兩項成本：

猶豫期、等待期、寬限期、中止期

在保險合同中，還詳細(xì)地規(guī)定了各種時間，與我們的利益密切相關(guān)的時間有。

猶豫期：為了保護消費者，長期險都設(shè)置了猶豫期，一般是10~15天。在猶豫期內(nèi)，可以全額退保，過了猶豫期退保，投保人就只能拿到現(xiàn)金價值。

等待期：為了避免有的人生病了再買保險，保險公司都會設(shè)置一個等待期，等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司是不賠付的。

寬限期：國內(nèi)長期繳費的保險，一般會有60天的寬限期，這是《保險法》明文規(guī)定的。所以如果你忘記繳費也不用慌張，只要在60天內(nèi)將保費補齊，保單是不受影響的。在寬限期內(nèi)如果發(fā)生了風(fēng)險，保險公司也會承擔(dān)保險責(zé)任。

中止期：如果忘記繳費時間已經(jīng)超過了60天，那么保單就進入了中止期，中止期為兩年，這就是通常所說的保單失效。中止期內(nèi)，若被保險人出險，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的，我們也沒辦法獲得理賠。不過也不用擔(dān)心，在這兩年內(nèi)，我們可以隨時補交保費和利息，申請保單復(fù)效后，保險合同會繼續(xù)有效。

合同條款中，關(guān)于理賠的內(nèi)容，主要包括三個部分：如何申請理賠、多久才能理賠、保險訴訟時效。

如何快速理賠

總之，意外險的賠付要符合：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的定義

如果想更快獲得理賠，那么就要做到以下內(nèi)容。

首先，一定要知道自己買的到底是什么保險。不同險種，保障責(zé)任不同，比如我在第三章時說到的四大險種，誰都不能替代誰。如果不了解自己買的到底是什么險種，理賠時肯定會迷失方向。

重點關(guān)注以下保障范圍：

（1）醫(yī)院范圍：只能報公立醫(yī)院，還是私立醫(yī)院也可以？對醫(yī)院等級有要求嗎？

（2）門診/住院：如果你買的是住院醫(yī)療險，看門診的話，當(dāng)然是無法報銷的。

（3）病房類型：大部分的醫(yī)療險不能報銷特需部、國際部等高級病房。

（4）報銷范圍：可報銷費用是否限定在醫(yī)保目錄內(nèi)？目錄外費用能報嗎？

而意外險理賠，關(guān)鍵在于判斷事故是否符合意外的定義：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，可以通過意外險來獲得賠付。而猝死、中暑、高原反應(yīng)屬于疾病，跳樓自殺、故意自殘不符合“非本意的”，這些情況都是無法拿到理賠的。

壽險當(dāng)然是保身故，意外險里也有身故責(zé)任，不過意外險只保障意外身故，但是，壽險是不區(qū)分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至兩年后自殺都可以賠。和意外險一樣，壽險也是一次性賠付，買100萬元保額就賠100萬元。

最后，要看清楚哪些不保，即“免責(zé)條款”。四大險種通用免責(zé)的有：等待期出險不保；犯罪、吸毒、酒駕、核爆炸、戰(zhàn)爭、恐怖襲擊等不保。另外，特定免責(zé)的，像重疾險不保遺傳性疾病或先天性疾病等；醫(yī)療險不保既往癥，即投保之前就有而且沒根治的疾病等；意外險不保高風(fēng)險運動等；壽險不保兩年內(nèi)自殺等。

步驟1：出險報案

很多產(chǎn)品條款都會規(guī)定，出險后10日內(nèi)要報案，但也不是硬性要求。《保險法》也規(guī)定，壽險的索賠時效是5年，重疾險、醫(yī)療險、意外險是兩年。

步驟2：準(zhǔn)備理賠資料

報案后保險公司會有專人指導(dǎo)搜集資料，不同保險要準(zhǔn)備的資料不同，其中保險合同、理賠申請書、身份證明文件和銀行卡賬號是每個險種理賠時必需的。

另外，醫(yī)療險理賠一般需要準(zhǔn)備醫(yī)院病歷、醫(yī)療費用發(fā)票、費用明細(xì)清單等。重疾險需要疾病診斷證明。壽險理賠需要被保人死亡證明、戶籍注銷證明、受益人關(guān)系證明，如果是意外身故的話，還要準(zhǔn)備事故資料證明。意外險傷殘賠付，需要傷殘等級鑒定書以及事故證明資料。

步驟3：保險公司審核

買了多份保險，怎么理賠

關(guān)于保險理賠方式，主要有以下兩種：

（1）定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。常見的比如重疾險、定期壽險等，就算多家投保，出險后都可以同時理賠。

（2）報銷補償型：根據(jù)被保人的實際支出費用，按合同的約定進行報銷，報銷的數(shù)額不能大于實際花費。最常見的就是醫(yī)療險，就算買了100份醫(yī)療險，保險理賠金額都不能超過自己的實際醫(yī)療支出，要遵循損失補償原則。

由表8–2可知，重疾險、定期壽險及意外險的身故和傷殘，都屬于定額賠付型，多家投?？梢酝瑫r理賠。比如分5家公司總共投保了300萬元重疾險，如果罹患重疾，就可以獲得300萬元賠付。醫(yī)療險、意外險的醫(yī)療部分都屬于報銷補償型，比如買了600萬元的百萬醫(yī)療險，實際醫(yī)療費用只花了2萬元，那么報銷的最高金額就不能超過2萬元。下面，我們分別來看看這幾類險種多家投保，該如何理賠。

保險公司真的什么都能查到嗎

哪些情形會引起保險公司的嚴(yán)格調(diào)查呢？

第一種情形：投保時間過短

投保沒過多久就來申請理賠，特別是一過等待期就來理賠的案件，保險公司需要排除帶病投保的可能，所以調(diào)查會相對仔細(xì)一些

第二種情形：投保時間太集中

一個之前從來不買保險的人，突然在短時間內(nèi)買了多份高額保險，尤其是帶身故責(zé)任的保險，保險公司大多會排查此人購買保險的行為和動機。

第三種情形：理賠金額過大

對超過一定賠付金額的大案件，保險公司通常會采取特案特辦的方式處理

就醫(yī)記錄很好查

有人可能會較真，我的就醫(yī)記錄作為個人隱私，沒有經(jīng)過我們的同意，保險公司有資格查嗎？其實我們在投保的時候，已經(jīng)授予了保險公司這個權(quán)利：

保險公司會結(jié)合每個案子的實際情況進行多渠道調(diào)查：

醫(yī)院：除了就診醫(yī)院以外，保險公司還會從工作地、居住地等可能就診的醫(yī)院排查；

面訪：和案件相關(guān)人員面對面交流，了解案件全過程，包括各種細(xì)節(jié)；

體檢機構(gòu)：包括醫(yī)院和專業(yè)體檢機構(gòu)的報告，尤其重視單位每年的例行體檢；

醫(yī)保：過去醫(yī)?？ㄊ褂们闆r，包括在藥店的購藥記錄、醫(yī)院就診記錄等；

政府醫(yī)療機構(gòu)：包括村衛(wèi)生站、疾控中心、計生委、普查記錄等；

其他渠道：同業(yè)理賠咨詢及委托第三方調(diào)查機構(gòu)查詢。

買保險怎樣繳費最劃算

不同保險如何選擇繳費時間呢？我有以下三點建議：

（1）保障型保險：選擇長期繳費，杠桿更高。

（2）理財型保險：選擇短期繳費，收益最大。

（3）結(jié)合個人情況：一定要結(jié)合自己的收入和現(xiàn)金流情況來選擇。

保險理賠金給誰

如果發(fā)生了保險事故，有指定受益人的情況非常簡單明了，錢給誰、給多少都是確定的，保險公司打款也是最快的。如果這份保險沒有指定受益人，那么就需要按照繼承法的繼承順序來領(lǐng)取，我們看一下《繼承法》是如何規(guī)定的：

《繼承法》第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承，第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

指定受益人會比較好一些，那么，如何指定受益人呢？可以根據(jù)每個家庭的實際情況設(shè)定不同的受益份額。

異地就醫(yī)，醫(yī)保如何報銷

我們都知道，醫(yī)保一般都是在哪繳納的在哪用。于是，就有人關(guān)心，異地就醫(yī)，要如何報銷的問題。

關(guān)于“異地就醫(yī)”的問題，有三種情形：   

（1）主動異地就醫(yī)：長期生活在自己的城市，得了大病后，主動去一線城市尋求更好的醫(yī)療條件。

（2）在外地工作生活：比如社保交在老家，但是在其他城市生活。（3）外地臨時就醫(yī)：旅游出差時，突發(fā)疾病需緊急就醫(yī)。

具體操作時，你可以撥打社保全國統(tǒng)一電話12333到當(dāng)?shù)厣绫＞至私庠敿?xì)規(guī)定。好消息是現(xiàn)在國家正在推進異地就醫(yī)直接結(jié)算，部分城市可以就醫(yī)后直接結(jié)算，就不用返回老家進行報銷了。