一、農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融服務(wù)的支持。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村處于弱勢(shì)地位，農(nóng)村生產(chǎn)要素不斷向城市集中，形成城市發(fā)展的馬太效應(yīng)，而農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展停滯不前。大型國(guó)有商業(yè)銀行不青睞農(nóng)村，尤其是1997年東南亞金融危機(jī)后，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)，只剩下農(nóng)業(yè)銀行一家，并且商業(yè)銀行貸款權(quán)力上收，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村只存不貸。農(nóng)村合作基金會(huì)也被撤銷，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)。

傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。其中，部分地區(qū)農(nóng)村信用社改制為統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用社聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。例如北京、上海、天津、深圳等大城市，都先后成立了全市統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行與二級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行。

截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.66萬個(gè)；每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)56.41個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.95個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)。

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、農(nóng)村銀行卡和信用卡發(fā)卡數(shù)量

截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)行量32.08億張。人均持卡量為3.31張。其中，借記卡29.91億張，增長(zhǎng)11.13%；信用卡2.02億張，增長(zhǎng)15.60%；借貸合一卡1434.35萬張。

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

三、農(nóng)村地區(qū)ATM交易情況分析

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)ATM數(shù)量增長(zhǎng)速度下滑，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)ATM38.04萬臺(tái)，增長(zhǎng)0.82%，每萬人擁有ATM機(jī)數(shù)量3.93臺(tái)。

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

2018年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)ATM發(fā)生交易124.06億筆、交易金額21.96萬億元，分別下降7.98%、4.73%；人均辦理12.81筆/年。

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

四、農(nóng)村銀行業(yè)發(fā)展存在的機(jī)遇及挑戰(zhàn)分析

1、機(jī)遇

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口基數(shù)大，隨著人們生活水平和消費(fèi)水平的提高，對(duì)于儲(chǔ)蓄、貸款和消費(fèi)等的需求日益增加，這使得農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)快速發(fā)展。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.68億人，相比2015年增加0.38億人。

資料來源：中國(guó)人民銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理

此外，從2006年12月11日開始，我國(guó)銀行業(yè)正式進(jìn)入全面開放時(shí)期，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，國(guó)家出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的意見，并將農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放到省級(jí)銀監(jiān)局。這為農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。

2、挑戰(zhàn)

（1）農(nóng)村銀行經(jīng)營(yíng)困難，不良貸款占比高。農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性使農(nóng)村信用社不良貸款占比高，不良資產(chǎn)的存在影響農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

（2）農(nóng)村銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要指標(biāo)是資本充足率。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。該指標(biāo)反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。。

（3）政府扶持力度不夠，農(nóng)村銀行勢(shì)單力薄。改制后農(nóng)村合作銀行股權(quán)分散，股東參與銀行治理的動(dòng)力和能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，較少經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，銀行盈利水平低。