這是成長君被客戶問得最多的問題排行榜TOP3，這也是我寫這篇文章的用意。現(xiàn)在的保險產(chǎn)品越來越多，對于想買保險的人來講變得越來越難，因為不知道怎么選擇才是適合自己的。買保險不是買菜，保險方案講究量身定做，根據(jù)年齡、收入、預(yù)算、健康情況等多要素，綜合去篩選匹配。世界上沒有完美的產(chǎn)品，但肯定能找到最適合你的方案。
我們以人生各個階段來劃分，不同的年齡階段，應(yīng)該如何科學(xué)地配置保險呢？- 20-30歲：剛?cè)肷鐣膯紊碣F族，怎么買？
- 30-40歲：上有老下有小，我要精打細(xì)算選保險！
孩子永遠(yuǎn)是父母的心頭肉，在父母心中的排行榜也是永遠(yuǎn)的第一位，總希望給孩子最好的一切。正因如此，有孩子的父母在配置保險時，容易陷入一個誤區(qū)：這是多數(shù)初為人父人母的想法：覺得孩子年幼，生病的風(fēng)險高。給孩子買足了保險，才發(fā)現(xiàn)自己啥都沒有———典型的有了孩子，忘了自己。加上很多保險公司打著“育兒”這張牌，推出五花八門的兒童套餐，既滿足家長們“給予”的欲望，又正中套路。要破解這個誤區(qū)，很簡單，問自己幾個簡單的問題：“裸奔”的你，作為家庭經(jīng)濟支柱，如果收入中斷（甚至永久中斷）：成長君希望父母們可以認(rèn)清一個事實：如果孩子生病，父母收入較高，哪怕不買保險，也不見得是“滅頂之災(zāi)”。但換過來，父母生病了呢？孩子可以承擔(dān)這一切嗎？ 所以，大人才是孩子最大的保障。請深深的記住，您很重要！把誤區(qū)清理了，我們在來講講，孩子最需要的是什么：醫(yī)保。這是所有保險的基礎(chǔ)，國家的福利。無論如何，買商業(yè)保險之前，麻煩一定先給孩子上醫(yī)保。而且上了醫(yī)保，孩子保費更便宜。 意外險。熊孩子容易摔傷、燙傷、用電不安全等意外發(fā)生，建議配上。 重疾險。沒生過大病，永遠(yuǎn)不知道燒錢最厲害不是治療費，而是后期康復(fù)過程中，醫(yī)保不報、還要買營養(yǎng)補充品、補品調(diào)理身體的這些隱形支出。更何況，孩子現(xiàn)在健健康康，沒留下什么醫(yī)療記錄，這時候不買，還等什么時候買? 醫(yī)療險。0-5歲寶寶，感冒發(fā)燒肺炎經(jīng)常跑醫(yī)院，可以配置門診+住院醫(yī)療險。5歲以上身體免疫力逐漸增強，這時候補充住院醫(yī)療險來覆蓋醫(yī)保范圍外費用就好。 教育金。這里不展開，以后有需要我專門寫一篇來介紹。配置原則絕對是：配置齊全保障類型的保險，才考慮做這項。切記！很重要??！ NO2：20-30歲剛進(jìn)社會單身貴族，怎么買保險？ 另外，現(xiàn)在很多單身貴族已經(jīng)開始背負(fù)贍養(yǎng)父母的責(zé)任了。那就要多考慮一個問題：如果我遇到風(fēng)險，父母怎么辦？由誰來照顧？輪重要性排序：醫(yī)保＞重疾險＞醫(yī)療險＞意外險＞定期壽險。重疾險雖然是最貴的一個，但貴有貴的道理（以后會專門寫篇重疾險作用的文章），只要預(yù)算充足，建議都必須配上。實在預(yù)算嚴(yán)重不足的，先配置醫(yī)療險+意外險，未來收入提高，再配置重疾險。有父母贍養(yǎng)責(zé)任，就要加上定期壽險。NO3：30-40歲家庭中流砥柱，怎么挑選性價比？ 所以，我明白你們最愛問的問題是：怎么挑性價比高的？怎么不買錯保險？不買貴保險？ 和單身貴族的最大區(qū)別在于：你們必須要買定期壽險，而單身貴族是選擇性購買。——只要你有家庭責(zé)任：房貸、車貸等負(fù)債、孩子未來20多年的教育費、父母贍養(yǎng)、家庭共同生活的必要開支….只要你的現(xiàn)金流無法覆蓋以上的家庭缺口，那你必須配置定壽，沒有商量的余地。（土豪隨意）家庭經(jīng)濟支柱，站著是印鈔機，倒下也必須是一堆人民幣！否則你的孩子、你的配偶、你的父母以后怎么生活？原本兩個人一起撐起來的天，現(xiàn)在有一個/兩個倒下了，你讓他們怎么辦？？而且定壽杠桿很高，性價比也很高。不同階段收入的家庭都有適合的定壽產(chǎn)品，以后會專門推薦。成長君幫過很多家庭做方案，有兩類人嚴(yán)重分化：既然提筆寫這篇配置原則，說了是原則，就是鐵打不動且必須要守護(hù)的東西，放棄原則必然帶來日后的麻煩。因此，無論屏幕面前的你是否屬于這兩類人群，我都誠心建議你們：- 世界上不存在某一兩款產(chǎn)品就能解決你所有的人身風(fēng)險，不存在！
- 那種看上去什么都保的產(chǎn)品 ≈ 什么都不保。
- 家庭配置講究的是方案的整體完整性，而非個人偏好哪個重要，哪個不重要。
- 上天不會挑你選好的風(fēng)險來降臨，我們要做的完整、充足的保障！
人在病床上收入中斷+ 后期康復(fù)費用+營養(yǎng)品費用+ 生病期間的各種還款，這些都需要現(xiàn)金幫你解決。而重疾險屬于提前給付型，賠付現(xiàn)金給家庭，支配到需要的地方。因此，重疾險的配置，必須要加入個人年收入1~ 5年。【醫(yī)療險】：醫(yī)保是國家給我們的基礎(chǔ)福利。然而醫(yī)保并不能覆蓋所有的花銷，不同地區(qū)，不同起付線和封頂線。封頂線一般約20萬左右。超過20萬的，以及醫(yī)生告訴你用這個藥效果更好、副作用小，但不在醫(yī)保范圍，這些自費部分，商業(yè)醫(yī)療險幫我們兜底了。一個人躺在病床上，可以大聲說：給我用最好的藥、最好的治療。3 意外險。 最后是意外險。定壽+重疾+醫(yī)療都買好了，就差那么點意外的缺口，補上就完美了。 成長君溫馨提醒一下，意外險想要性價比高，買一年期的就可以了。 - 年齡限制：超過50歲能買到的重疾險極少，醫(yī)療險65歲后很難買。
- 健康狀況：年輕時身體好，人挑保險；年紀(jì)大了，就是保險挑人。
- 保額限制：保險公司出于風(fēng)控考慮，對年齡大的人限制保額。
- 杠杠不高：年齡越大，患病風(fēng)險越高，保費也越貴。起不到以小博大的作用。
重疾險：50歲是重疾險最后上車機會，身體好的中老年人，可以考慮配置消費型的重疾險。如果因為身體原因買不了重疾，可以買防癌險，同樣是賠付一筆現(xiàn)金。對糖尿病和三高人群友好。
醫(yī)療險：說實話，這是所有保障險種里面，對身體要求最高的一個。能買是最好的，如果買不了，也同樣考慮防癌醫(yī)療險。意外險：父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數(shù)意外險沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬的保額，非常適合他們。成長君給大家提供的，是一個通用配置邏輯。對于不同階段，我們都有不同的挑選重點。做了這么多家庭方案，總結(jié)出最實用的一句話：買保險不要盲從，一定一定要結(jié)合自身情況，讓專業(yè)人士幫你配置適合你的完整保障方案。相信專業(yè)：這不是我們看幾篇測評 or 學(xué)幾堂課就可以自己給自己配置的。醫(yī)者之所以能治病，不是因為看的書多，而是因為實踐出真知。
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