請不要沒收七歲以上孩子的壓歲錢！這位媽媽這樣教孩子與金錢和諧相處

昵稱835753 2020-03-22

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世界五百強企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理

兩個女孩的媽媽，現(xiàn)定居亞特蘭大

少年商學(xué)院國際教育專欄作者

每當(dāng)?shù)搅诉^年期間，家長們的話題里總少不了關(guān)于壓歲錢的問題：

“老師，我們家娃特別佛系，壓歲錢總是全數(shù)給我們。以前覺得這樣挺好的，可是前一陣看了一篇財商的文章，說這樣的孩子長大了理財可能會有問題？我們是不是該讓孩子鍛煉一下？”
“我們家娃說要把壓歲錢全都捐給貧困山區(qū)，這娃是不是太天真了？將來會不會吃虧啊？”
“去年我們讓她自己管理壓歲錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)她買了很多很貴的玩具，錢很快花完了，玩具也放在一邊兒落灰！還不如我們幫她存起來?。　?/p>
“本來想著讓他自己管理鍛煉一下財商，可是去年的壓歲錢一轉(zhuǎn)眼他就不知道放哪兒去了，找了一年了，又要過年了，還沒找到呢！”

看著這些問題，我只覺得頭大。

因為頭兩個例子，像我們家老大。她到高中都沒有太大的物質(zhì)欲望，給小朋友們教英文掙了點錢，然后就全都捐了。后兩個例子，像我們家老二，她的人生從三歲開始，主要就是錢錢錢，買買買，丟丟丟。

不得不承認，我們自己財商不高，也不知道該怎么培養(yǎng)孩子財商。年年歲歲均許愿，歲歲年年皆缺錢。

只有34%的父母真正和孩子聊過存錢

不過不要沮喪，像我們這樣的父母，其實是絕大多數(shù)。曾經(jīng)有過一個調(diào)查顯示：

在美國大約有85%的父母覺得應(yīng)該和孩子聊一聊存錢，可是，只有34%的父母真正和孩子聊過存錢。而付諸行動并且堅持下去的就更少了。這些數(shù)據(jù)寬慰了我，只是，接下來又該怎么辦呢？

我曾經(jīng)把希望寄托在美國的教育體系上。美國的財商教育，在中小學(xué)是在數(shù)學(xué)課里教的。到了高中，學(xué)校會有一項專門的選修課，Personal Finance，幫助青少年學(xué)習(xí)基本的財務(wù)原理。

曾經(jīng)看到過朋友公號里的文章，詳細的講了小學(xué)四五年級的一項數(shù)學(xué)作業(yè)，財務(wù)預(yù)算 Financial Budget。

在這個作業(yè)里，學(xué)生需要首先選擇一個職業(yè)，查出固定的年收入，然后用除法換算成月收入。

有了月收入之后，先要扣稅，除了培養(yǎng)遵紀(jì)守法的未來公民，還用到了百分?jǐn)?shù)和乘法的概念。

接下來，就要按照每個月的收入，規(guī)劃自己的生活了。比如像買或者租什么價位的房子？開什么樣的車？吃什么樣的館子？養(yǎng)幾個孩子？

另外，年收入里，還會有年終分紅這一項。分紅的扣稅，會比月收入的扣稅更多一些。而分紅這種一次性收入，也需要另行安排。是去買一個自己心儀的物品？做一次奢華的旅游？還是存起來買房子？

到了初中學(xué)了指數(shù)以后，有些學(xué)校會布置一些有關(guān)投資的作業(yè)。復(fù)利是財務(wù)中最重要的概念，孩子們也會在數(shù)學(xué)作業(yè)中看到有關(guān)定投退休金的規(guī)劃。

遺憾的是，等到老大上了高中，老二都快小學(xué)畢業(yè)了，都沒有看到她們帶回家這樣燒腦又實用的數(shù)學(xué)作業(yè)。即便華爾街在美國，財商教育也是因?qū)W區(qū)而異。

快過年了，大掃除的時候，在老二的屋子里找出了奶奶給她的一百美刀壓歲錢。欣喜之余我非常確信，在我們家的某些角落，可能還散落著各種面額的美金。充公之后，我再次許愿，可以缺錢，不能再丟錢了！財商教育，刻不容緩！

一本書教你的孩子成為理財高手

很快，我找到了一本為我量身定做的書，Make your kid a money genius (even if you’re not) 讓你的孩子成為理財高手，哪怕你不是！

作者 Beth Kobliner，畢業(yè)于美國常青藤名校布朗大學(xué)，現(xiàn)在是美國知名的青少年理財顧問，暢銷書作者，還曾經(jīng)是前總統(tǒng)奧巴馬發(fā)起的“美國青少年財商教育”這一項目的導(dǎo)師。為什么奧巴馬會發(fā)起這樣一個項目？自然是因為大多數(shù)美國人民的財商更差。

作者又專門為父母編寫了一套Money as You Grow，我翻譯成，你長大，錢復(fù)加。作者定義了一套兒童財商里程碑，把青少年以及兒童財商里那些似是而非的概念，闡述的淋漓盡致。

父母可以根據(jù)這些里程碑，給不同年齡段的兒童和青少年教授適齡財商。畢竟，對孩子財商影響最大的人，是父母。

作者在書中，從存款，花銷，工作，債務(wù)，保險，投資，回饋，這七個維度展開講述。針對學(xué)前班，小學(xué)，初中，高中，大學(xué)，30歲前的年輕人，給出了不同的建議。

限于篇幅，我將書中的觀點，參照父母們的常見問題，總結(jié)如下：

教育孩子管理金錢的父母須知

應(yīng)該讓孩子自己管理金錢嗎？

作者的回答非常言簡意賅。如果一個孩子從來沒有管理過錢，是不可能培養(yǎng)出財商的。

幾十年前的美國，也有大量的父母，為了讓孩子好好學(xué)習(xí)，考個好成績，承包了所有的家務(wù)。結(jié)果呢？誕生了很多啃老族，需要被父母趕出家門才能學(xué)會財務(wù)獨立。這當(dāng)然是一個痛苦的硬著陸。更好的方法，是從小就讓孩子接觸金錢，管理金錢，一步一步學(xué)會如何財務(wù)獨立。

孩子自己管理金錢，那他亂花錢怎么辦呢？

首先，我們必須承認，物欲是正常的，小孩子想買東西，也是再正常不過的事情。作者在為本書做調(diào)研的時候發(fā)現(xiàn)，如果父母過于控制錢以及孩子的物欲，那么孩子會更容易在有了財務(wù)能力之后揮霍無度。

所以，我們作為父母的職責(zé)，并不是一味的限制孩子的物欲，而是要教會孩子們延遲滿足，理智購買。

3-7歲的孩子，我們可以利用這個機會，教會孩子們區(qū)分“我想要”和“我需要”，優(yōu)先購買“我需要”。

7-12歲的孩子，需要學(xué)會查看價格，也可以讓他們做購買的決策了。只有讓他們犯一些錯誤，體會到一些沖動購物的質(zhì)量問題，才有可能讓他們在下一次購買的時候更理智一些。同時，我們也可以將我們是怎么做出購買決策的原則，分享給孩子們。另外，美國小學(xué)的數(shù)學(xué)作業(yè)，財務(wù)預(yù)算，也是針對這個年齡段的孩子很好的鍛煉。

13-18歲的孩子，鼓勵他們通過自己的勞動賺錢，來支付一些昂貴的物品。教會他們貨比三家，尤其是去淘寶亞馬遜上查一查。購買也要物有所值，可以借鑒怦然心動的人生整理魔法中的方法，問問自己是真的熱愛這件物品嗎？

那幾歲開始可以讓孩子自己管錢？

美國威斯康辛大學(xué)的一項研究指出，有關(guān)金錢的教育，甚至可以提前到三歲。因為三歲左右，孩子們已經(jīng)會對價值和交換有了一些基本的了解。同時，也具備了延遲滿足和做一些基本決定的能力。

英國劍橋大學(xué)的研究指出，七歲左右，很多能夠幫助孩子們管理金錢的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成了。也就是說，三歲的時候，父母可以開始談錢。七歲的時候，可以把錢交到孩子手中，哪怕是一筆很大的錢，比如壓歲錢。

那我該怎么給孩子錢呢？現(xiàn)金還是開個網(wǎng)上銀行？

作者建議我們最好以現(xiàn)金的形式給孩子錢，因為這樣才能幫助孩子建立起直觀的金錢概念。要幫助孩子找到一個固定的安全的地方存放金錢。對于已經(jīng)有了金錢概念的中學(xué)生，網(wǎng)上銀行是一個更好的選擇。

用三分法規(guī)劃每月的零花錢

每個月該給孩子多少錢呢？如果孩子做家務(wù)我付錢，是不是更能培養(yǎng)他勞動的意識？

每個月該給孩子多少錢，這是一個很私人的選擇，并沒有定論。但是，非?？隙ǖ氖?，不建議把每月的零花錢，和家務(wù)勞動掛鉤。

簡單的家務(wù)勞動，是孩子作為家庭成員需要承擔(dān)的一部分責(zé)任。做家務(wù)，也是激勵孩子責(zé)任心的一種方式。

如果孩子已經(jīng)養(yǎng)成了幫助父母做家務(wù)的習(xí)慣，那么外界的金錢獎勵，反而會削弱孩子為家庭做貢獻的內(nèi)在動力。

如果孩子還沒有養(yǎng)成做家務(wù)的習(xí)慣，大多數(shù)衣食無憂的孩子，可能會選擇不賺這個錢，而不是幫父母分擔(dān)家務(wù)。

不過，到了中學(xué)的孩子，可以承擔(dān)一些普通家務(wù)以外的復(fù)雜任務(wù)。比如定期清潔廚房，幫爸爸媽媽熨衣服，承包過年大掃除等等。

這些任務(wù)，父母可以考慮支付孩子，而具體的酬勞，可以根據(jù)每個家庭的需求，和市場價格來決定。

那我該怎么教育孩子規(guī)劃自己每月的零花錢呢？

開頭有位朋友關(guān)于捐錢的留言，勾起了我的童年回憶。小時候看聰明的一休，記得有一集是關(guān)于兄弟倆誰來家業(yè)。大哥選擇了把財產(chǎn)送給有困難的人們。二哥選擇了把財產(chǎn)分為兩份，一份送給有困難的人們，另一份留著擴建家業(yè)。最后，他們的父親把家族產(chǎn)業(yè)留給了二哥。

這個故事相信會給到每個家庭啟發(fā)，每個月的零花錢，有一部分應(yīng)當(dāng)存起來，有一部分可以用來購買自己需要或者想要的東西，還有一部分可以考慮回饋社會。至于這個比例該怎么分配：

美國大部分針對初中和小學(xué)階段的兒童理財書籍，建議都是簡單的三分法。