中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，尤其是“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，幾乎是一夜成名。幾百元的保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬(wàn)的保障，什么ICU、ECMO人工肺、靶向藥，不管社保報(bào)不報(bào)，它通通可以報(bào)銷。這讓很多家庭免于疾病對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的摧殘。的確，能用“一頓飯”解決的問(wèn)題何必要搭上“一套房”呢？

        續(xù)保條款        

對(duì)于需要長(zhǎng)期購(gòu)買的短期保險(xiǎn)，我們要關(guān)注一下它的續(xù)保條款。雖然E生保和好醫(yī)保有一個(gè)6年保證續(xù)保，但畢竟人生不止6年，之后還要面臨續(xù)保問(wèn)題。

E生保：

好醫(yī)保：

智選康惠：

都會(huì)天使：

從條款上看，智選康惠保留了單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人保費(fèi)和是否同意續(xù)保的權(quán)利。而另外三家的約定均為不會(huì)拒絕續(xù)保，但是均保留了統(tǒng)一調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平的變化、歷史的賠付經(jīng)驗(yàn)等情況隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品的價(jià)格。

        等待期條款        

E生保：

好醫(yī)保：

智選康惠：

都會(huì)天使：

4個(gè)產(chǎn)品的等待期均為30天。在等待期內(nèi)，好醫(yī)保和都會(huì)天使約定是一樣的：如果在等待期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故（比如住院），就算出院的時(shí)候已經(jīng)過(guò)了等待期也是不可以理賠的。這樣是為了避免“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，E生保就嚴(yán)格了一些，如果等待期內(nèi)出現(xiàn)惡性腫瘤的情況，合同就終止了。智選康惠則更為苛刻，等待期內(nèi)只要出現(xiàn)了病癥，后期由該病癥導(dǎo)致的醫(yī)療都是不予理賠的。舉個(gè)例子，等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)了甲狀腺結(jié)節(jié)，可能半年后需要住院手術(shù)治療，但是按照智選康惠的條款約定這也是不能理賠的。

        免賠額        

E生保：1萬(wàn)

好醫(yī)保：一般醫(yī)療1萬(wàn)，6年共享。重疾免賠額0

智選康惠：一般醫(yī)療5000，重疾免賠額0

都會(huì)天使：一般醫(yī)療5000，惡性腫瘤/重大器官移植免賠額0

在免賠額方面，兩家外資險(xiǎn)企無(wú)疑更厚道一些。因?yàn)樽≡菏莻€(gè)絕對(duì)的低頻次事件，所以好醫(yī)保6年共享1萬(wàn)免賠不如直接5000免賠來(lái)的更厚道。按照國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《2018年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)2018年居民人均住院費(fèi)用為9291.9元。這個(gè)費(fèi)用是社保報(bào)銷前還是報(bào)銷后未明確說(shuō)明。我們假設(shè)為社保報(bào)銷后，那么如果免賠額為1萬(wàn)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠，免賠額5000將承擔(dān)4291.9元的理賠責(zé)任。

        免責(zé)條款        

E生保：

好醫(yī)保：

智選康惠：

都會(huì)天使：

醫(yī)療險(xiǎn)免責(zé)條款比較多，我們截取一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和醫(yī)療事故來(lái)看。

隨著冬奧會(huì)越來(lái)越近，這幾年冰雪運(yùn)動(dòng)越來(lái)越普遍。但滑雪運(yùn)動(dòng)基本都被各家公司列為了免責(zé)。這里要表?yè)P(yáng)一下E生保，它的條款相對(duì)寬松一些，只有參加滑雪比賽才會(huì)免責(zé)。

此外，武術(shù)、跆拳道等搏擊類運(yùn)動(dòng)近幾年也越來(lái)越火，其中不乏很多青少年參與其中。好醫(yī)保和智選康惠都將此類運(yùn)動(dòng)做了免責(zé)，而E生保和都會(huì)天使相對(duì)友好一些，只要不參加比賽，就不會(huì)觸發(fā)免責(zé)。

最后我們來(lái)看醫(yī)療事故，E生保和智選康惠均不承擔(dān)醫(yī)療事故帶來(lái)的傷害。此外，E生保還除外了職業(yè)病，這一點(diǎn)顯得不是那么合適。

        特殊條款        

E生保：

針對(duì)于惡性腫瘤，可以獲得1萬(wàn)元津貼并且豁免該保證續(xù)保期間內(nèi)的保費(fèi)。

都會(huì)天使：

都會(huì)天使對(duì)原發(fā)于骨、腦、白血病、肝、肺、腎的惡性腫瘤，提前給予5萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

        院外購(gòu)藥        

在實(shí)際就醫(yī)當(dāng)中，有時(shí)候醫(yī)生開具的藥品需要到醫(yī)院外部某個(gè)藥房購(gòu)買。針對(duì)于這種情況，E生保在條款中就明確了不予承擔(dān)責(zé)任，而另外三家均未明確表示。我們通過(guò)致電各個(gè)公司的客服尋求答案。好醫(yī)保和都會(huì)天使均表示如果確系為必要且合理的藥品，是可以申請(qǐng)理賠的。智選康惠表示只承認(rèn)醫(yī)院的票據(jù)。

        總結(jié)        

從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)有兩個(gè)原則：

一、盡可能多的轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)；

二、可以長(zhǎng)期擁有。

從第一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，免賠額低，免責(zé)條款友好對(duì)于消費(fèi)者都是有利的。5千元的免賠差額約等于差不多10年的保費(fèi)。

從第二點(diǎn)來(lái)說(shuō)，我們要關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。前面有提到過(guò)，保險(xiǎn)公司是有權(quán)利調(diào)整保費(fèi)和停售產(chǎn)品的。

所謂穩(wěn)定性講到的就是產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)大不大，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，賠付風(fēng)險(xiǎn)通常無(wú)法控制，如果定價(jià)太低，可能會(huì)存在巨額虧損發(fā)生，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)采取統(tǒng)一停售去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)是很不利的。從這點(diǎn)上看，并非越便宜的醫(yī)療險(xiǎn)越好，還是要綜合考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格是穩(wěn)定型還是激進(jìn)型。從下圖可以看出，人保健康不知是不是受累于好醫(yī)保，不管是償付率還是SARMRA評(píng)分都是四家公司墊底的。我們可以設(shè)想一下，如果將來(lái)它的實(shí)際賠付率大大偏于精算假設(shè)，那么漲價(jià)或者停售更新是必然的。

最后一點(diǎn)，除了產(chǎn)品和公司之外，我們也要綜合看一下銷售渠道、服務(wù)人員的專業(yè)水平。醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任多且復(fù)雜，理賠頻次相比重疾、壽險(xiǎn)都要多。如果能有一個(gè)專業(yè)人士提供周全服務(wù)是再好不過(guò)的了。但是好醫(yī)保目前只在支付寶平臺(tái)上銷售，暫無(wú)線下代理人提供服務(wù)。

綜上所述，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)我們關(guān)注的順序應(yīng)該是：

• 續(xù)保條件：是否審核健康情況或單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率；

• 免賠額：越低越好；

• 免責(zé)條款：越寬松越好；

• 是否支持院外購(gòu)藥；

• 價(jià)格。

除此之外，還要綜合考慮公司的償付能力、財(cái)務(wù)情況以及是否有專業(yè)人員提供服務(wù)。