2020金融監(jiān)管來了，大額存單規(guī)則巨變，仍是最佳定期存款上浮55%

張clhe34v4qy0c 2020-02-15

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比起普通定期存款來，大額存單不僅利息要高，而且利息的支取也更加靈活多樣，而且過去還有“提前支取靠檔計息”的功能，兼顧儲戶流動性與收益率，一時間成為了網(wǎng)紅存款產(chǎn)品。

自2019年年底，金融監(jiān)管部門發(fā)布規(guī)定，今后新發(fā)行的大額存單如果進(jìn)行提前支取，不能再靠檔計息，只能按照活期存款的利率來計息。那么它們還值得去存嗎？

大額存單相比其他存款，利率優(yōu)勢明顯，未來仍然是新增存款第一位

1.在最高利率設(shè)置方面，由于受到銀行業(yè)市場利率定價自律組織2018年4月中旬的約定，大型銀行，股份制銀行和上市城商行、農(nóng)商行、非上市城商行三大類銀行機構(gòu)大額存單利率上限分別為50%、52%、55%，而普通儲蓄的利率上限一般是上浮20%，利率仍然在公開報價的3年期中期定期存款中最高。

2.在利息的支取方面，設(shè)置也是更加靈活多樣。既可以到期領(lǐng)取，也可以按月領(lǐng)取或按季領(lǐng)取，而普通儲蓄的利息是到期一次性領(lǐng)取。如果按月領(lǐng)取利息，其實利息可以做復(fù)利投資，可以提升投資的實際收益率。

3.在歷史表現(xiàn)中，大額存單確實是一個非常好的產(chǎn)品，而且一直都是網(wǎng)紅儲蓄產(chǎn)品，僅僅在2019年前三季度，大額存單全國新增規(guī)模2.59萬億，平均每月新增近3000億元，是目前新增存款產(chǎn)品第1位。

2020金融監(jiān)管來了，大額存單規(guī)則巨變，仍是最佳定期存款上浮55%

大額存單發(fā)行規(guī)模屢創(chuàng)新高，成為新增存款第一名

大額存單發(fā)行銀行多，認(rèn)購方便，最高利率可以達(dá)到年化4.263%

1.目前可以發(fā)行大額存單的銀行數(shù)量已經(jīng)最早的9家上升到1200多家，可以這么說，除了大銀行和股份制銀行等等之外，基本上有點規(guī)模的城商行和農(nóng)商行，都發(fā)行過大額存單，目前基本上都有大額存單在發(fā)售。

2.各個銀行發(fā)行的大額存單的利率也是起伏不定。10月份有84家銀行新發(fā)行大額存單，發(fā)行數(shù)量共611只。其中1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。統(tǒng)計上浮幅度，基本上額存單較基準(zhǔn)利率平均上浮幅度分別為50%以上。

3.但是有不少城商行、農(nóng)商行以及省級銀行發(fā)放大額存單，利率是會超越上浮50%，達(dá)到最高上浮55%的水平，利率最高可以達(dá)到年化4.263%，目前發(fā)售的銀行數(shù)量還不少呢。

大額存單最高能上浮55%，達(dá)到4.263%

四大行大額存單利率普遍偏低，小銀行利率更高，未來長期看利率不會再提升

1.四大行作為國內(nèi)最大的銀行，現(xiàn)在從來不是以利率取得攬儲的競爭優(yōu)勢。例如工商銀行的大額存單產(chǎn)品，一般20萬起存的上浮最高40%，如果一次性存款達(dá)到50萬以上，才有可能上浮45%，如果達(dá)到80萬以上，才有可能上浮到50%。相對于很多小銀行只要達(dá)到20萬存款門檻，就可以上浮50%及以上，工行是偏低的。

2.但是普遍大銀行有著技術(shù)優(yōu)勢，可以設(shè)計并發(fā)行出每月付息一次還本的大額存單，就是支持按月提取利息，到期一次性還本。這樣相當(dāng)于儲戶每個月都可以拿一次利息，實際利率相對就會一定提升，經(jīng)過德先生計算，提升力度相當(dāng)于利率增加0.18%，還挺有吸引力的。

3.大額存單發(fā)行要求非常嚴(yán)格，在發(fā)行前必須取得人民銀行的產(chǎn)品備案，在備案說明中將發(fā)行規(guī)模，利率水平等等發(fā)行要素必須取得監(jiān)管認(rèn)可，所以大額存單產(chǎn)品很少會出現(xiàn)利率大幅上升等惡性競爭局面出現(xiàn)。從去年到今年，大額存單利率很少會突破上浮55%的局面出現(xiàn)。

四大行大額存單利率中等，但有著創(chuàng)新技術(shù)優(yōu)勢

應(yīng)對監(jiān)管新規(guī)，在何種情況下，選擇大額存單產(chǎn)品為最佳選擇呢？

1. 在監(jiān)管新規(guī)下，如果未來有可能部分提前支取，只要剩余金額低于20萬，則會變成普通存款。有些銀行規(guī)定，在此情況下是按照活期存款進(jìn)行按日計息?？赡芤郧暗拇箢~存單年化利率都在4%以上，而活期存款年化利率只有0.35%。這么計算下來，損失巨大。

2. 正確應(yīng)對方式一：一次性存入金額大于20萬，這樣可以支持超過20萬以上金額的提前支取，而不影響剩余金額的大額存單利率。例如存入30萬，那么多余10萬就可以進(jìn)行提前支取，利息按照銀行大額存單提前支取的要求進(jìn)行計息，但是剩余20萬仍然可以持有期滿，按照大額存單利率計息。

3. 正確應(yīng)對方式二：儲戶考慮好家庭資金使用的流動性要求，在存入大額存單后持有到期，中間不做任何提前支取動作。那么自然可以享受大額存單利率了，也不觸發(fā)監(jiān)管新規(guī)定了。

做好流動性規(guī)劃，最佳選擇存款方式

除了正確應(yīng)對監(jiān)管新規(guī)，還可以選擇替代性的存款產(chǎn)品

在監(jiān)管新規(guī)下，其實目前除了大額存單，還可以考慮民營銀行的高息定期存款。有時候也有驚喜哦，他們可能比大額存單利率還高啊。

1.民營銀行的高息智能存款產(chǎn)品。這也是一類創(chuàng)新型的定期存款產(chǎn)品，最長5年期，最高利率可以達(dá)到年化5.4%。這些產(chǎn)品大多都在互聯(lián)網(wǎng)平臺上代理銷售。例如目前營口銀行的“祥云寶”5年期定期存款，就達(dá)到了這個水平。唯一缺點就是存期有點長，要求持有5年才能得到這個最高利率。

2.銀行的高息定期存款產(chǎn)品或者“特色存款產(chǎn)品”。例如一些小銀行或者民營銀行的一年期或者兩年期的高息定期存款，利率能達(dá)到4%以上。例如在支付寶上發(fā)售的營口銀行一年期定期存款，存款品種還挺多，最高年化利率達(dá)到了4.75%，這可是遠(yuǎn)超大額存單利率哦。他的唯一缺點就是存期比較短，一年期滿之后還得尋找新的替代產(chǎn)品。

總結(jié)下：未來趨勢分析，整體存款利率是處于下行趨勢通道中，目前看到的年化4.263%，就應(yīng)該是中期定期期限中最高的存款利率。