那么商業(yè)保險，能保障什么？

商業(yè)保險的保障范圍，只會讓我們覺得自己孤陋寡聞。

舉個例子。

沒有保險保不到，只有我們想不到。

我們一生當中，需要防范的風險很多。有些可以避免，有些無法避免。保險，能做的，是減少風險來臨之后的損失。

大多數(shù)風險都存在一定的概率問題。正因為有概率存在，它可能發(fā)生，也可能不發(fā)生。但是我們不知道它是否會發(fā)生。保險公司在風險發(fā)生的概率基礎上，制定保費。

風險概率低，保費看起來就相對便宜，比如高額的航空意外險；風險概率高，保費看起來就貴，比如年紀大的人買重疾險，很容易出現(xiàn)保費倒掛（比如：10萬的保額，需要繳納15萬的總保費）的情況。

根據(jù)保險標的進行分類，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。

人身保險的投保，要求投保人必須對被保險人具有保險利益，否則合同無效。那么，投保人可以為哪些人群進行投保呢？

保險法第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人（這個很容易理解，自己給自己買保險）；

（二）配偶、子女、父母（這個屬于直系親屬的范疇）；

（三）前面兩項以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬（所謂的養(yǎng)父母、養(yǎng)子女等關系）；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者（雇主給員工購買團體險）。

除以上四種規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有利益關系（雖然保險公司可以操作，但這項在實際當中比較少見）。

人身保險，按照保障范圍，可劃分為健康險、人身意外傷害險、人壽保險。

其中，基本、常見的健康險有：醫(yī)療險和重疾險；

人身意外傷害險就是我們常說的意外險，包括綜合意外險和單項責任意外險等；

人壽保險，就是我們常接觸的壽險、年金險、兩全險等。

解釋一下大多數(shù)人都有需求的醫(yī)療險、意外險、重疾險、壽險、年金險。

在“保險基礎知識普及—有了社保，還需要保險嗎？”一文中提到，有了社保，但還有一部分錢是需要自己出的。那么合理配置了醫(yī)療險、意外險或者重疾險，可以補償?shù)竭@部分的損失。

醫(yī)療險

醫(yī)療險，是報銷制，它可以補償門診或者住院中自負的部分，需要憑借門診清單等原件進行報銷。目前市面上流行的百萬醫(yī)療險，對于一般的生病住院，可以全部或者部分補償社保無法報銷的部分。

但是，不同的醫(yī)療險，保障內(nèi)容不同。保什么，都寫在了條款里。要認真去看。

除了幾百塊每年的百萬醫(yī)療險，還有幾千塊每年的次高端醫(yī)療險，更有幾萬塊每年的高端醫(yī)療險。價格不同，體驗會非常不一樣。

 意外險

意外險，就是保障意外風險造成的損失。

比如我們買飛機票，買火車票，網(wǎng)站或APP都會提示，要不要購買意外險。這里的意外險，功能很單一，只保障此次航班或者列車。說起來費用也不算低了，少則3塊，多則25塊甚至更高。

雖然幾塊錢沒啥，但是網(wǎng)站推薦的意外險，確實不算便宜。最主要的問題是，保障太少，理賠概率太低。

購買意外險，建議購買綜合意外險，保障的意外范圍更全面，包括意外導致的門診及住院。不過對于特定人群，比如空中飛人，可以針對性地買高額的航空意外險。也有不少信用卡會有航空險的贈送，有信用卡的朋友可以花點時間了解一下自己的信用卡提供的權益。

我去年的文章——“端午節(jié)，我出了個意外”一文中，當時是因為意外導致了門診就醫(yī)，并注射了一支298塊的免疫球蛋白，全部費用都是自費。如果當時有購買可以報銷此類藥物的意外險，是可以得到賠付的（我個人比較喜歡史帶和安聯(lián)的兩款綜合意外險，以后會詳細講。但并不是所有的意外險都可以賠付，再次強調(diào)，還是要看條款）。

 重疾險

重疾險，給付型保險。只要確診患有保險責任中列明的疾病，可以一下子得到保單載明的保額（少則1萬，多則百萬，當然保額越高，價格越貴），保險公司不會干涉你對這筆錢的支配。

比如前文提到的我媽媽的例子，假如她之前有購買過一款保額為50萬的重疾險，得了肺癌肯定是可以賠付的。她可以拿這筆錢進行后續(xù)的藥物治療，也可以拿這筆錢補貼今后的生活。

因為是給付型保險，所以重疾險可以從多家保險公司買多份。而組合購買，也是重疾險購買中常見的操作。

 壽險

壽險分終身壽險和定期壽險。

終身壽險，肯定要貴一些。保險公司在設計終身型產(chǎn)品的時候，一般會假設一個人能活到105歲。

而定期壽險，可以選擇保到XX歲，或者保XX年。保障時間越長，價格越貴。

定期壽險，需求人群一般是家庭的經(jīng)濟支柱。

比如家里的男主人/女主人，身上背負了房貸、車貸，壓力很大。萬一哪天不幸離世，而家庭債務尚未還清。自己撒手一身輕，重擔卻落在了家庭其他成員身上，恐活人生活難以為繼。所以可以選擇買定期壽險，以防自己發(fā)生意外，還可以給家人留一筆錢應付債務問題。

所以，定期壽險，保的不是自己，而是家人的生活品質(zhì)不至于因被保險人的離世而下降。

壽險保額一般百萬起，也可以根據(jù)家庭債務情況進行保額的選擇。比如房貸還有200萬，那么就可以給自己配置200萬的定期壽險。

在定期壽險里，還有一種減額壽險，意思就是隨著年齡的增長，壽險保額會降低，因為隨著年紀的增長，債務也會減輕。當然這類壽險，價格就要更便宜一些了。

終身壽險（有定額終身壽險，增額終身壽險等），更多考慮的是家庭資產(chǎn)的傳承，家庭和企業(yè)資產(chǎn)及債務分離等問題。更適合高凈值人群，企業(yè)主等。壽險可以指定受益人，不至于像遺產(chǎn)一樣，容易造成遺產(chǎn)糾紛等問題。

 年金險

年金險，在2019年10月31號之前，因為4.025的信泰如意享要下架，引發(fā)了一波搶購熱潮；在12月31號前，又因為其他多家4.025的年金險下架，又引發(fā)了一波搶購熱潮。

年金險，更多的是具有金融屬性，而非功能屬性，但它并不是理財產(chǎn)品。而很多人對年金險的誤解，就在于這點錯誤的認知，而沒有去嘗試理解，它所具有的保險的保障作用。

有人拿它和自己購買基金（非貨幣基金）、股票做比較，那只能說真的是太自信了。

基金投資也好，股票投資也好，甚而是期貨、期權投資，都具有很大的不確定性。盈虧同源，今天能大賺，明天就能大虧。

這里并不是說一定要拿全部的錢去購買年金險，甚而一定要去購買年金險，而是說，由于年金險具有的穩(wěn)定的現(xiàn)金流保障作用，可以考慮將其作為資產(chǎn)配置的一部分。

當然年金險確實有很差的產(chǎn)品。

這里重點要注意一下，分紅年金險和非分紅年金險的區(qū)別。前者具有很大的不確定性，而保險代理人，在銷售分紅型年金險的時候，一般會特意強調(diào)高檔的分紅，而這樣的分紅，往往是達不到的。

至于不同保險的具體形態(tài)，以后的文章會分文詳細介紹。

財產(chǎn)保險，我們基本都會接觸到，如：車險、家財險（幾周前重慶居民區(qū)失火，其實如果買對了保險，是可以賠付的）等。

稍微提一下車險。車險的價格目前來講，已經(jīng)相當透明了，不同的保險公司對車險的報價相同，所不同的是保險公司提供的服務及優(yōu)惠。所以，大家在購買車險的時候，選擇自己喜歡的，覺得服務不錯的保險公司就好。沒有太大的比較價值。

接下來會推出更多保險方面的基礎普及性的文章。敬請期待！