作者：特約研究員  臨水

來源：信貸白話

疫情來襲，網(wǎng)上很多分析都說小企業(yè)受影響大，要加大對中小企業(yè)的金融支持力度，這毫無疑問是正確的，因為中小企業(yè)解決了大量的就業(yè)，并且大客戶對疫情的抵御能力一般來說要強于小企業(yè)。但是從經(jīng)濟運行看，大客戶是產(chǎn)業(yè)鏈的核心：體量大、營收高，往往跨多個行業(yè)或者在某個行業(yè)里占據(jù)重要地位，對地方經(jīng)濟發(fā)展和行業(yè)發(fā)展有重大影響，是經(jīng)濟發(fā)展的壓艙石；員工多，關(guān)系到地方就業(yè)及社會穩(wěn)定；上下游鏈條長、關(guān)系復(fù)雜，是中小企業(yè)發(fā)展的中樞神經(jīng)，牽一發(fā)而動全身，對中小企業(yè)影響大。

大河有水小河滿，大河沒水小河干。解決疫情對經(jīng)濟的沖擊，銀行從大客戶入手，是抓辮子，是抓矛盾的主要方面。疫情當(dāng)前，銀行更要處理好與大客戶的關(guān)系，銀企一心，共克時艱，這不僅是銀行自身發(fā)展的需要，也是承擔(dān)社會責(zé)任的政治擔(dān)當(dāng)。筆者對此提出以下幾點建議和思考，供各位參考。

一、第一時間走訪客戶，評估疫情影響，分類施策。錦上添花不如雪中送炭，疫情面前，銀行更應(yīng)該加強客戶走訪，送去銀行人的溫暖和服務(wù)，鞏固銀企關(guān)系。

對于受疫情影響較為直接嚴重的行業(yè)，如酒店、餐飲、影視、交通旅游等行業(yè)，重點關(guān)注客戶還能撐多久，如果客戶只是出現(xiàn)暫時的流動性短缺，銀行應(yīng)盡快提供融資支撐，避免資金鏈斷裂，防止風(fēng)險傳到至上下游中小企業(yè)。

對于受疫情影響較為間接的企業(yè)，如對一般制造業(yè)的影響主要是開工時間推遲和訂單減少，以及用工成本、辦公場所租金、設(shè)備租賃金等的硬性開支，應(yīng)重點關(guān)注疫情對行業(yè)的遠期潛在影響，關(guān)注疫情后的消費者信息恢復(fù)，并結(jié)合大客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，相應(yīng)調(diào)整客戶的授信方案。

對于某些本應(yīng)退出的僵尸企業(yè)，本次疫情可能加快市場出清的速度，銀行應(yīng)該重點關(guān)注客戶償債能力變化，做好風(fēng)險防控預(yù)案，為將來的資產(chǎn)保全、風(fēng)險處置做好準(zhǔn)備，降低風(fēng)險損失。

特別對于跟武漢地區(qū)相關(guān)的企業(yè)，包括主要生產(chǎn)基地在武漢、主要客戶在武漢、主要供應(yīng)商服務(wù)商在武漢等，要進行全產(chǎn)業(yè)鏈的影響評估，及時采取應(yīng)對措施。

此外，銀行應(yīng)充分發(fā)揮客戶眾多的優(yōu)勢，幫助困難企業(yè)介紹新客戶；發(fā)揮行業(yè)研究優(yōu)勢，做好疫情影響的行業(yè)評估，當(dāng)好客戶的好參謀。

最后，對于代發(fā)工資的大客戶，銀行可在此基礎(chǔ)上為企業(yè)員工提供信用卡額度支持和分期付款服務(wù)，避免員工信用卡違約，幫助企業(yè)穩(wěn)住軍心。

二、精準(zhǔn)服務(wù)，提供多種信貸產(chǎn)品支持

對于已經(jīng)審批的大客戶項目貸款，在充分評估疫情對項目還款能力影響的基礎(chǔ)上，盡快放款，便于項目及時開工；尚在審批流程中的項目，應(yīng)加快審批速度，提高服務(wù)效率。

對于大客戶的上下游企業(yè)，銀行可提供供應(yīng)鏈融資或者貿(mào)易融資服務(wù)，幫助中小企業(yè)及時回籠貨款，盤活上下游資金鏈。對于與大客戶有多年穩(wěn)定合作關(guān)系的供應(yīng)商，可以適當(dāng)辦理訂單融資、保理等業(yè)務(wù)，為上游企業(yè)組織生產(chǎn)提供支持；對于下游的經(jīng)銷商，在確保大客戶流動性安全的前提下，適度拉長賬期，給經(jīng)銷商合理的籌集資金的時間，以時間換空間，并提供相應(yīng)的流動資金支持。

對于有融資租賃業(yè)務(wù)的大客戶，建議融資租賃公司適當(dāng)調(diào)整租金支付方式，延期支付租金，銀行提供應(yīng)收租賃款保理服務(wù)。

三、投貸聯(lián)動，發(fā)揮理財資金投資多樣性的優(yōu)勢。

將表內(nèi)貸款與表外理財投資相結(jié)合，債權(quán)融資與股權(quán)融資相結(jié)合，全方位滿足客戶的金融需求。

一是為上市公司提供流動性支持。部分受疫情影響較大企業(yè)的股價已經(jīng)出現(xiàn)震蕩，并可能出現(xiàn)暫時性的流動性困難，除了直接貸款支持外，銀行也可以股票質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)提供臨時的流動性支持，防止企業(yè)股價大幅波動，引起資本市場恐慌連鎖反應(yīng)。

二是提高資本市場業(yè)務(wù)辦理效率。對于已經(jīng)開始受理的股票定增、員工持股計劃等資本市場業(yè)務(wù)，應(yīng)抓住此次股票價格波動的機會，抓緊推進，為企業(yè)提供理財資金支持。

三是理財資金直接購買流通股，為資本市場注入信心和活力。開盤后資本市場已經(jīng)大幅震蕩，可能隨著疫情發(fā)展劇烈波動，銀行理財資金應(yīng)相機進入，為資本市場穩(wěn)定信心?？梢灾攸c關(guān)注跟武漢相關(guān)的三類企業(yè)：一是武漢本地上市公司，這類企業(yè)受疫情沖擊最嚴重；二是公司業(yè)務(wù)雖不在武漢，但是武漢當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的重要上下游企業(yè)；三是除以上兩類企業(yè)外，有大部分業(yè)務(wù)在武漢的企業(yè)，如京東方、TCL等科技公司在武漢有不小產(chǎn)能。這些企業(yè)的股票受疫情影響較大，如果長期向好的趨勢沒有變，仍有投資價值。

四是用表內(nèi)貸款及時補位非標(biāo)到期后的資金缺口。疫情面前，許多個人客戶都不敢出門了，面簽、雙錄、盡調(diào)都受到較大影響，非標(biāo)項目理財投資資金募集難度增加，企業(yè)現(xiàn)金流“斷供”風(fēng)險加大。因此，銀行應(yīng)及時排查非標(biāo)到期情況，及時做好用貸款補缺的準(zhǔn)備，防止優(yōu)質(zhì)企業(yè)資金鏈斷裂。

四、服務(wù)與風(fēng)控并重，做好風(fēng)險排查與預(yù)警。

疫情面前，銀行做好大客戶的金融服務(wù)當(dāng)為第一要務(wù)，但是把控好風(fēng)險，守住資產(chǎn)質(zhì)量，亦是金融機構(gòu)的職責(zé)所在。

做信貸業(yè)務(wù)有句古話“救急不救窮”，就是說銀行資金支持的是有自 生能力、有發(fā)展前景和穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對于行將就木的企業(yè)，逐步退出融資就是對廣大儲戶的利益保護。

一是關(guān)注企業(yè)受疫情的影響。包括開工時間和員工受傳染情況、實際控制人受感染情況、行業(yè)發(fā)展情況、現(xiàn)金流情況，庫存價值變化、銷售市場變化和回款情況、籌資能力變化、項目進展變化以及由于疫情增加的額外支出等等。

二是關(guān)注押品價值變化。比如，疫情對酒店物業(yè)、寫字樓、商場等商業(yè)地產(chǎn)將是長期的負面影響，此類物業(yè)租金收入將減少，評估價值將進一步降低，并將導(dǎo)致固融項目償債能力降低。又如，疫情導(dǎo)致部分企業(yè)股票和股權(quán)價值降低，并且處置難度增加；再如，房地產(chǎn)、專用設(shè)備等部分市場交易活躍度下降，導(dǎo)致押品流動性和變現(xiàn)能力降低。諸如此類，都要注意及時追加合法、足值、有效的押品，并在合同條款中列示。

三是關(guān)注同業(yè)融資變化。加強與銀行同業(yè)交流，防止某家銀行突然抽貸導(dǎo)致客戶現(xiàn)金流閃崩，大家共度時艱。

最后，還要防止有的企業(yè)借疫情之“東風(fēng)”盲目擴大融資、擴大經(jīng)營、過度融資、虛假融資，增加日后的資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力。

隨著每一個字符的敲擊，全國新增的病例也在增加。作為一名金融從業(yè)者，我堅信疫情可控，對中國經(jīng)濟只是暫時性影響，中國經(jīng)濟長期向好的大趨勢沒有變，銀企一心，其利斷金！