原標(biāo)題：超重磅！影響10億人，史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)正式上線！今天查最快明天出報(bào)告，夫妻共同借款信息暫未展示！手把手教你怎么查！

中國(guó)基金報(bào)記者 袁汐

事關(guān)10億人的二代征信系統(tǒng)于前天正式切換上線后，今日已正式開(kāi)放查詢(xún)。不過(guò)，獲取報(bào)告需等待24小時(shí)，即明天才可獲取個(gè)人信用報(bào)告的查詢(xún)結(jié)果。

值得注意的是，據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，今天開(kāi)始查詢(xún)的個(gè)人征信報(bào)告還不會(huì)展示夫妻二人的“共同借款”信息，待金融機(jī)構(gòu)完成按二代格式報(bào)送信息后，二代征信系統(tǒng)才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中體現(xiàn)相關(guān)信息。如果夫妻離婚后，無(wú)房的一方解除共同借款協(xié)議后及時(shí)前往金融機(jī)構(gòu)報(bào)送最新?tīng)顟B(tài)，二代征信報(bào)告就不會(huì)展示貸款信息，未來(lái)買(mǎi)房也就可享受首貸資格。此外，二代征信系統(tǒng)也尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式，未來(lái)有可能采集。

一、14步流程完成個(gè)人信用查詢(xún)申請(qǐng)

前天報(bào)道“史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)”的上線時(shí)間后，不少網(wǎng)友在后臺(tái)留言如何查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。目前有兩種途徑可查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，一是線下去央行征信中心或銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)，二是線上查詢(xún)，可通過(guò)央行征信中心的官網(wǎng)查詢(xún)，也可通過(guò)部分銀行的網(wǎng)銀查詢(xún)。央行征信中心官網(wǎng)是最便捷的途徑。基金君在此全新體驗(yàn)了央行征信中心個(gè)人信用報(bào)告的查詢(xún)流程，第一時(shí)間分享給廣大網(wǎng)友。值得注意的是，提交個(gè)人信用查詢(xún)申請(qǐng)后，需等24小時(shí)才可獲取報(bào)告，即“今天查，明天收?qǐng)?bào)告”。

網(wǎng)友查詢(xún)之前請(qǐng)記住，短期內(nèi)查詢(xún)次數(shù)太頻繁并不好。因?yàn)槊看尾樵?xún)會(huì)被記錄并在報(bào)告里顯示，如果個(gè)人在申請(qǐng)貸款前短期內(nèi)過(guò)于頻繁查詢(xún)，會(huì)使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為該個(gè)體存在信用風(fēng)險(xiǎn)，可能謹(jǐn)慎放貸。央行征信中心建議一年查詢(xún)兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問(wèn)題；另一方面，在查詢(xún)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息后能夠及時(shí)糾正。

1、 打開(kāi)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml，點(diǎn)擊首頁(yè)核心業(yè)務(wù)區(qū)的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)入個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)。

2、進(jìn)入個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)后，點(diǎn)擊“馬上開(kāi)始”按紐，進(jìn)入用戶(hù)登錄頁(yè)面。

3、進(jìn)入用戶(hù)登錄頁(yè)面后，征信中心給新用戶(hù)提供了注冊(cè)入口，老用戶(hù)可直接輸入登錄名、密碼和驗(yàn)證碼登錄。

4、基金君此前未在征信中心官網(wǎng)注冊(cè)，算新用戶(hù)，按新用戶(hù)的注冊(cè)查詢(xún)流程查個(gè)人信用報(bào)告。注冊(cè)的第一步是填寫(xiě)身份信息，輸入姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、驗(yàn)證碼，點(diǎn)擊“下一步”按紐進(jìn)入補(bǔ)充用戶(hù)信息流程。

5、補(bǔ)充用戶(hù)信息要設(shè)定自己的登錄名、密碼，并填寫(xiě)手機(jī)號(hào)碼等，短信接收時(shí)段默認(rèn)選擇“僅在非休息時(shí)間發(fā)送”；點(diǎn)擊“提交”按紐。

6、提交所有用戶(hù)信息后，頁(yè)面進(jìn)入提示“完成注冊(cè)”的流程，并提示“您在個(gè)人信用信息平臺(tái)已注冊(cè)成功，立即登錄”。

7、注冊(cè)成功登錄平臺(tái)后，進(jìn)入歡迎頁(yè)，并提示獲取信用報(bào)告還要走三步：完成安全等級(jí)變更、提交查詢(xún)申請(qǐng)、獲取查詢(xún)結(jié)果（24小時(shí)后），點(diǎn)擊“確定”按紐。

8、進(jìn)入安全等級(jí)變更流程后，進(jìn)入“選擇驗(yàn)證方式”的頁(yè)面，默認(rèn)選擇“銀行卡驗(yàn)證”，實(shí)時(shí)反饋身份驗(yàn)證結(jié)果。

9、選擇銀行卡驗(yàn)證后，要填寫(xiě)銀聯(lián)認(rèn)證碼，此處先要點(diǎn)擊“獲取銀聯(lián)認(rèn)證碼”，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀聯(lián)系統(tǒng)，將打開(kāi)新的頁(yè)面標(biāo)簽

10、借記卡（儲(chǔ)蓄卡）、貸記卡（信用卡）均可以用于銀聯(lián)驗(yàn)證，主流銀行都有覆蓋?；鹁阢y聯(lián)賬戶(hù)驗(yàn)證服務(wù)頁(yè)填完所有信息后，點(diǎn)擊了“提交驗(yàn)證”按紐。

11、基金君一遍通過(guò)驗(yàn)證，獲得銀聯(lián)認(rèn)證碼。

12、基金君獲取驗(yàn)證碼后，回到第9步的頁(yè)面，輸入銀聯(lián)認(rèn)證碼和圖片驗(yàn)證碼后，點(diǎn)擊提交，安全等級(jí)順利變更成功，點(diǎn)擊“下一步”按紐。

13、進(jìn)入提交查詢(xún)申請(qǐng)流程，此處選擇信用報(bào)告，個(gè)人信息信息提示、個(gè)人信用信息概要、個(gè)人信用報(bào)告三個(gè)選項(xiàng)均勾選。點(diǎn)擊“下一步”按紐。

14、最后一步進(jìn)入獲取查詢(xún)結(jié)果頁(yè)面流程，頁(yè)面提示“您的信用信息查詢(xún)請(qǐng)求已提交”等提示信息。值得注意的是，個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)結(jié)果最快要24小時(shí)之后才可獲取。征信中心為了保障用戶(hù)的信息安全，個(gè)人申請(qǐng)的信用信息將在7天后自動(dòng)清理，一定要在7天內(nèi)獲取查詢(xún)結(jié)果。

最新個(gè)人信用報(bào)告暫未展示夫妻共同借款信息

對(duì)于廣大網(wǎng)友最為關(guān)心的夫妻共同借款問(wèn)題，由于基金君查詢(xún)的個(gè)人信用報(bào)告還未收到，此處以央行的官方媒體《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道為準(zhǔn)。《金融時(shí)報(bào)》采訪的央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2020年1月19日上線的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，待下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類(lèi)信息才開(kāi)始展示。”即“共同借款”信息還要等一段時(shí)間才會(huì)展示，明日獲取的最新個(gè)人信用報(bào)告還不會(huì)有夫妻的“共同借款”信息。

“共同借款”對(duì)買(mǎi)房有什么影響呢？所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，房子一般都是夫妻雙方共同承擔(dān)借貸責(zé)任。部分網(wǎng)友在二代征信上線之前擔(dān)心夫妻離婚后，無(wú)房無(wú)貸的那一方會(huì)留下貸款的信息記錄，以后買(mǎi)房再也不能享受首貸的資格優(yōu)惠。

事實(shí)上，二代征信系統(tǒng)上線后，只是會(huì)更加全面詳細(xì)個(gè)人的信用狀況。對(duì)于二代征信報(bào)告中的“共同借款”這項(xiàng)信息的展示，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“征信中心將本著‘尊重事實(shí)’原則從金融機(jī)構(gòu)采集此類(lèi)信息，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況?！?/p>

這也就是說(shuō)，假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔(dān)的房貸改為完全由一方負(fù)責(zé)，另一方名下無(wú)房也無(wú)房貸，個(gè)人應(yīng)及時(shí)將婚姻狀況變更信息主動(dòng)向借貸銀行更新，征信系統(tǒng)讀取到無(wú)房也無(wú)房貸的報(bào)送信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。即個(gè)人征信報(bào)告中無(wú)貸款信息，本身名下也沒(méi)有房的話，這樣離婚后首次購(gòu)房就可享受首貸資格。

此外，網(wǎng)友廣泛關(guān)注二代征信系統(tǒng)是否會(huì)采集生活繳費(fèi)等信息，央行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。” 這也意味著，未來(lái)有可能會(huì)采集水電費(fèi)等生活繳費(fèi)信息。

整體而言，個(gè)人征信方面，二代征信系統(tǒng)較一代有5方面的變化。以下是《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人的全面解讀。

1、二代格式信用報(bào)告將增加展示以下內(nèi)容：

個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！薄ⅰ熬蜆I(yè)狀況”、“國(guó)籍”、“聯(lián)系電話”等；

企業(yè)信息增加展示“上級(jí)機(jī)構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。

2、二代格式信用報(bào)告將新增以下數(shù)據(jù)項(xiàng)：

為更加全面精準(zhǔn)反映信息主體信用狀況，二代格式信用報(bào)告根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求，積極探索新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，主要包括：

個(gè)人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；

企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。

人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

3、展示個(gè)人“5年還款記錄”

二代格式個(gè)人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示最近“5年（60個(gè)月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，這是為了直觀、連續(xù)、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

此前個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異：

一代格式信用報(bào)告中展示“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容；

二代格式個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”和最近2年的逾期金額，比一代格式信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況。

4、關(guān)于夫妻雙方最關(guān)心的“共同借款”信息

“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。“共同借款”信息反映每個(gè)借款人的客觀負(fù)債情況和履約情況，是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估每個(gè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的必要信息。

上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，征信中心在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，待下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類(lèi)信息才開(kāi)始展示。

根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)充分考慮共同借款信息?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第八十七條規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，依照國(guó)際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，客觀、準(zhǔn)確反映借款人信用狀況。

上述負(fù)責(zé)人表示，征信中心將本著“尊重事實(shí)”原則從金融機(jī)構(gòu)采集此類(lèi)信息，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)制支持金融機(jī)構(gòu)報(bào)送解除共同借款關(guān)系信息；金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

5、二代征信系統(tǒng)采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)和話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息嗎？

目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對(duì)于個(gè)人電信信息，征信中心一直堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。

根據(jù)國(guó)際征信業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和實(shí)踐，“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對(duì)沒(méi)有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進(jìn)其獲得信貸。

上述負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。

一圖讀懂個(gè)人信用報(bào)告

截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模居世界前列。即至少有10億人、2800多萬(wàn)家企業(yè)都非常關(guān)心自己的征信情況，對(duì)于二代與一代有什么不同，基金君暫未獲取二代格式的個(gè)人征信報(bào)告。但可以通過(guò)央行的官方媒體《金融時(shí)報(bào)》了解二代征信系統(tǒng)的變化，《金融時(shí)代》并制作了長(zhǎng)圖文幫助網(wǎng)友了解二代征信系統(tǒng)。