能被稱作“渣男”的，都是狠角色。他們帥氣多金、溫柔體貼、懂得討好女生、投其所好，看起來(lái)非常完美
萬(wàn)能險(xiǎn)，就是如此。表面非常具有迷惑性，滿足你的一切需求，你想要的它都有，但實(shí)際上……
萬(wàn)能險(xiǎn)，本來(lái)不叫萬(wàn)能險(xiǎn)，而是萬(wàn)能壽險(xiǎn)；起初它的誕生，也被世人給予了厚望。
就像渣男，本來(lái)也不想當(dāng)個(gè)渣男。但可能經(jīng)歷過(guò)無(wú)數(shù)次的情感歷練，見(jiàn)識(shí)了花花世界后，心性就變了。
總之歸結(jié)起來(lái)就是，事出皆有因，萬(wàn)般皆有果。
那好好的一個(gè)男人一個(gè)險(xiǎn)種，怎么說(shuō)變就變了呢？
這得從萬(wàn)能險(xiǎn)的起源和成長(zhǎng)過(guò)程講起。
我們都知道，普通的終身壽險(xiǎn)形態(tài)非常簡(jiǎn)單，每年繳納一定的保費(fèi)，可以保障一輩子，人沒(méi)了，保險(xiǎn)公司再賠付固定的保額。
當(dāng)時(shí)的美國(guó)，終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率較低，就算帶有分紅功能，分多分少也是不確定的。
1973年，受第一次石油危機(jī)影響，美國(guó)就比較慘了。
損失過(guò)重，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈直線下降，當(dāng)時(shí)的通貨膨脹率，達(dá)到了10%以上。
試想一下，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境如此糟糕的情況下，你還會(huì)指望投保終身壽險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行投資嗎？
不會(huì)。
美國(guó)人也不傻，那個(gè)時(shí)期的終身壽險(xiǎn)，自然不好賣(mài)。
此時(shí)大家就想，“如果有一種可以根據(jù)手中錢(qián)的多少和需求的變化，可以靈活調(diào)整保額和保費(fèi)的壽險(xiǎn)，豈不美哉？”
于是1979年，美國(guó)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)誕生，擔(dān)負(fù)著拯救萎縮的壽險(xiǎn)業(yè)的重任和使命，
頗有些“天降大任于斯人也”的味道。
第一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)，實(shí)際上就是在繳費(fèi)靈活的年金儲(chǔ)蓄上，附加一份每月更新的定期壽險(xiǎn)。沒(méi)你想象的那么復(fù)雜，稱不上“萬(wàn)能”，頂多是個(gè)“雙能”。
當(dāng)然，時(shí)代是會(huì)進(jìn)步的。
手機(jī)經(jīng)歷了從BP機(jī)、大哥大、小靈通再到諾基亞的發(fā)展變遷，
萬(wàn)能壽險(xiǎn)自然也有它自己的軌道和痕跡。
經(jīng)過(guò)了二三十年的打磨，再漂洋過(guò)海來(lái)到中國(guó)，名字也簡(jiǎn)化了，不像外國(guó)人那么長(zhǎng)，入鄉(xiāng)隨俗，管那些保險(xiǎn)，都統(tǒng)稱“萬(wàn)能險(xiǎn)”了。
講了這么多，目前中國(guó)市面上流行的萬(wàn)能險(xiǎn)，是啥樣的？
萬(wàn)能險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，可以附加壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等；另一個(gè)是投資賬戶，把保障的的成本扣除之后，剩下的錢(qián)就給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資了。
既然是投資，客戶肯定都希望獲得一個(gè)比較高的利息率。
而投資賬戶中，有一個(gè)固定的保底利率，每個(gè)月保險(xiǎn)公司根據(jù)投資的實(shí)際狀況，再給客戶一個(gè)結(jié)算利率。
一句話總結(jié)就是：“萬(wàn)能險(xiǎn)兼顧保障和理財(cái)，但是保障功能非常弱，主要目的在于理財(cái)?！?/strong>
不知道這么說(shuō)各位明白沒(méi)有？
說(shuō)實(shí)話，有太多人沒(méi)有真正理解萬(wàn)能險(xiǎn)的意思了，包括看到許多同行寫(xiě)的關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)的科普，差點(diǎn)把我都繞暈了。
所以我想了很久，到底應(yīng)該怎么用“人話”來(lái)解釋這個(gè)事情。
直到我在知乎看到用戶“Henry”的比喻，我被征服了。
我自愧無(wú)法寫(xiě)出比他更傳神的形容，因此斗膽借用一下，幫助各位理解得更加透徹一些。
“如果保險(xiǎn)公司是淘寶，萬(wàn)能險(xiǎn)就相當(dāng)于給你開(kāi)了個(gè)余額寶帳戶。
平時(shí)你交了錢(qián)就存在余額寶里，產(chǎn)生的收益歸你，而且淘寶向你保證最低收益是X%。
當(dāng)你想買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，他們會(huì)直接從你余額寶里扣款，除非你余額寶里已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了，否則你可以一直買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)下去。
而過(guò)往的保險(xiǎn)（重疾、意外、醫(yī)療等，不包括分紅、投連），則更像是帳戶余額，你的錢(qián)放進(jìn)去，即使淘寶（保險(xiǎn)公司）拿去投資了，產(chǎn)生的收益跟你也是沒(méi)有關(guān)系的，歸淘寶（保險(xiǎn)公司）。”
好，關(guān)于現(xiàn)在的萬(wàn)能險(xiǎn)是啥，就解釋到這里了，再不明白，就多讀兩遍。
這樣看起來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)似乎真的還蠻不錯(cuò)的。
的確，它具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)：
客戶在投保后根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，可以對(duì)保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期等進(jìn)行靈活的調(diào)整。
比如說(shuō)不按照約繳納保費(fèi)：買(mǎi)彩票中獎(jiǎng)了你可以多交，老板拖欠工資的時(shí)候也可以少交；如果保單的賬戶余額足夠支付保費(fèi)，你還可以干脆不交。
不在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)領(lǐng)錢(qián)：比如說(shuō)沒(méi)錢(qián)上網(wǎng)吧，缺錢(qián)去蹦迪，都不用害怕，只要你需要錢(qián)就可以去領(lǐng)，只是領(lǐng)得太早的話，會(huì)影響你最后的收益。
隨時(shí)變更基本保額：前幾天走路摔了一跤不小心骨折了，后怕不已，于是告知保險(xiǎn)公司要求壽險(xiǎn)的保額增加至100萬(wàn)，可以。一年之后把骨折的事忘干凈了，覺(jué)得自己又無(wú)敵了，于是讓保險(xiǎn)公司把自己的身故保額降低到50萬(wàn)，也可以。
萬(wàn)能險(xiǎn)還有一個(gè)好處是，每個(gè)月的投資收益是清晰可見(jiàn)的，扣了多少費(fèi)、每個(gè)月投保的利率到底漲了多少錢(qián)，都能做到心中有數(shù)。
寫(xiě)了這么多，我差點(diǎn)都要愛(ài)上萬(wàn)能險(xiǎn)了。
但是，理智告訴我，不可以！
看看題目吧，之所以把萬(wàn)能險(xiǎn)稱為“渣男”，是有原因的。
能被稱作“渣男”的，都是狠角色。
他們帥氣多金、溫柔體貼、懂得討好女生、投其所好，看起來(lái)非常完美
萬(wàn)能險(xiǎn)，就是如此。
表面非常具有迷惑性，滿足你的一切需求，你想要的它都有，但實(shí)際上……
“魚(yú)和熊掌不可兼得”，用到這里面再合適不過(guò)了。
萬(wàn)能險(xiǎn)中的保障和投資，一個(gè)是魚(yú)一個(gè)是熊掌，二者是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，
想要兼得的下場(chǎng)，只能是最后什么都沒(méi)得到。
保障不行，理財(cái)也不行。
△ 就拿先保障功能來(lái)說(shuō)。
想通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)給自己一份完善的風(fēng)險(xiǎn)庇護(hù)，我勸你還是打消這個(gè)念頭。
萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)和重疾保障本質(zhì)上都是一年期的，并且保額共用，一個(gè)出險(xiǎn)，另一個(gè)就沒(méi)了保障。
保額雖然共用，但是費(fèi)用卻是分開(kāi)收費(fèi)，年齡越大，費(fèi)用越高。
除此之外，各部分的保障也都是缺斤少兩，就一句話，但凡有代理人告訴你買(mǎi)了萬(wàn)能險(xiǎn)就不用擔(dān)心生病、意外了，趕緊拉黑，這輩子也別搭理他了。
△ 再說(shuō)理財(cái)，雖然拿萬(wàn)能險(xiǎn)和余額寶做了一個(gè)類比，但實(shí)際上，二者還是有很大差距的。
余額寶不管是存錢(qián)還是取錢(qián)，都是免費(fèi)的
但是萬(wàn)能險(xiǎn)要想往“理財(cái)賬戶”充值，要先扣除“初始費(fèi)用”，按第一年以所交費(fèi)用的50%收取，第二年25%，15%，10%，5%，5%，5%的比例逐年收取（算一算，這可是很大一筆費(fèi)用）
領(lǐng)取或者退保時(shí)，還要扣除手續(xù)費(fèi)用。
所以它實(shí)際上，并沒(méi)有大家理解的那么靈活！
（有人說(shuō)那你前面寫(xiě)的都是廢話嗎？對(duì)不起，本文采取了欲抑先揚(yáng)的寫(xiě)作手法，指的是……）
扣除了一大部分的初始費(fèi)用后，最終繳納的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶的部分就不多了。
舉個(gè)栗子吧
30歲男性，年繳7000元，繳費(fèi)10年，20萬(wàn)重疾保額。先看一下10年期間一共扣除了多少初始費(fèi)用
7000×（0.5+0.25+0.15+0.1+0.1+0.05×6）=9800元
此外，還要扣除20萬(wàn)重疾的保障成本，重疾險(xiǎn)是逐年增長(zhǎng)的哦…
扣除這些之后，才是你能用來(lái)“賺錢(qián)”的本金。
那本金不多，利率總得高吧？
很抱歉的告訴你，不要看代理人發(fā)給你的演示利率，那些都是虛無(wú)縹緲的東西，重要的是產(chǎn)品的保底利率和結(jié)算利率。
有保底利率3%的，就不要買(mǎi)保底利率2.5%的了，畢竟你的結(jié)算利率，能不能超過(guò)保底利率，還要看運(yùn)氣。
其實(shí)呢，我對(duì)待“渣男”的態(tài)度比較寬容。
畢竟生活中還存在很多又沒(méi)錢(qián)又不帥脾氣差沒(méi)能力，對(duì)老婆還不好的男人。
“渣男”至少還有一些資本。
而萬(wàn)能險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)有，缺點(diǎn)也有。
畢竟，全球都在進(jìn)入“負(fù)利率”時(shí)代，寒冬來(lái)臨，在現(xiàn)行的資本市場(chǎng)下，如果有一個(gè)保底利率3%的復(fù)利賬戶擺在大家面前，肯定還有不少人會(huì)心動(dòng)。
這個(gè)時(shí)候就結(jié)合一下自己的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭情況吧！秉承著“先保障，后理財(cái)”的基本原則，
怎么取舍，還得拿產(chǎn)品出來(lái)說(shuō)話！
