重疾險是一類很復(fù)雜的險種，給孩子選一份重疾險是不少家長頭疼的問題。

閑話不多說，我們從選擇技巧和產(chǎn)品這兩個方面來詳細(xì)講解下這個問題。

技巧一：保障時間定期首選，終生也行

一般建議給孩子配置定期的兒童重疾險，有以下兩個原因。

1）孩子保險保障時間長，保額貶值嚴(yán)重

給孩子終身型重疾險，按3%的通貨膨脹率，50萬保額30年后相當(dāng)于今天的20.6萬，保額縮水嚴(yán)重。

所以說給孩子買保險想一次買到位是很難的。

2）長期保障貴，會占用家庭保費(fèi)預(yù)算

本著先大人后小孩的保險配置原則，孩子的買保險不建議花費(fèi)太多保費(fèi)。

因?yàn)榧议L才是孩子最大的靠山，家長有了保障，孩子自然有了保障。

不過要注意，定期的兒童重疾險保障到期后記得要及時補(bǔ)上一款終身型重疾險。

當(dāng)然凡事無絕對，孩子購買終身型重疾險也有好處。

那就是便宜實(shí)惠。

不是說終身保障更貴嗎？便宜實(shí)惠是怎么得出來的？

這里的便宜實(shí)惠對比的是大人。

一模一樣的保障，30歲成人每年要多交了3320元的保費(fèi)。

而且都是保障終生，明顯0歲兒童獲得的保障時間更長。

所以說到底選終身還是定期，還是建議看預(yù)算決定。

一般家庭選擇定期保障就好，不差錢選終身也很劃得來。

技巧二：包含少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)重疾與成人有所不同，不像成人重疾有明文規(guī)定。

所以給孩子挑選重疾險時需要注意是否包含少兒高發(fā)重疾。

比如兒童高發(fā)的白血病，嚴(yán)重川崎病等。

根據(jù)醫(yī)學(xué)和保險公司理賠數(shù)據(jù)，高發(fā)的兒童重疾有下圖所示的14種，在選擇少兒重疾險時可以用來作參考。

目前值得推薦的少兒定期重疾險有以下4款：

• 晴天保保

• 媽咪保貝

• 大黃蜂3號

• 慧馨安健康保少兒版

產(chǎn)品對比如圖：

這4個產(chǎn)品怎么選？

主要看重疾保障情況，

具體表現(xiàn)為重疾保額額外賠和少兒高發(fā)重疾賠付這2部分。

重疾保額額外賠比如“保額可增長”“前10年額外賠50%保額”。

少兒高發(fā)重疾覆蓋情況主要看少兒特疾覆蓋情況。

少兒特疾覆蓋的高發(fā)重疾越多則保障越全面。

如圖是4款產(chǎn)品對少兒高發(fā)重疾覆蓋情況。

賠付200%保額是指同時包含了基礎(chǔ)重疾100%保額和特疾額外的100%保額。

如圖可以看出，除了晴天保保特疾保障有所欠缺外，其他幾款都不錯。

媽咪寶貝特疾保障最全，大黃蜂3號特疾賠付更多，慧馨安健康保覆蓋也很全面。

以下對4款產(chǎn)品逐個分析。

優(yōu)勢在于保額可遞增，每2年增長15%重疾保額，第11年增長到175%停止。

如果選擇保障30年，后20年則可以額外賠付75%保額。

缺點(diǎn)則是特疾保障有所不足，只覆蓋了6款兒童高發(fā)重疾。

而且保費(fèi)上要比其他產(chǎn)品貴一些。

優(yōu)勢為特疾保障全面，大部分少兒特疾都能賠付2倍保額，

同時附加的特疾保障沒有時間限制，終身有效。

還可以附加第2次重疾賠付，成為一款不分組的多次賠重疾險。

這里要注意媽咪寶貝的少兒特疾是需要附加的，而其他產(chǎn)品是附帶的。

不過附加特疾保障后整體保費(fèi)增長也不多。

優(yōu)勢在于重疾額外賠，有兩個版本：

并且特疾保障可以額外賠付120%的保額，相比其他產(chǎn)品多賠了20%。

還可以附加分組多次賠責(zé)任。

大黃蜂3號還有一個優(yōu)勢就是保費(fèi)便宜。

選擇定期保障時差距不明顯，但是在選擇終身時優(yōu)勢就出來了。

比如10歲男童選擇50萬保額，30年繳費(fèi)，保終身選項(xiàng)。

這款少兒重疾險只能選擇終身保障。

優(yōu)勢有兩個：

特別關(guān)愛金責(zé)任和可附加惡性腫瘤2次賠付。

附加特別關(guān)愛金責(zé)任，22-70周歲，輕/中/重疾保額翻倍。

特點(diǎn)年限內(nèi)，基礎(chǔ)保障保額全翻倍，相當(dāng)于額外再買了一份重疾險。

當(dāng)然附加此保障，保費(fèi)也要貴不少，

所以預(yù)算充足，想給孩子提高保額的家長可以選擇這一款。

另外則是可以附加惡性腫瘤2次賠付。

這項(xiàng)責(zé)任我是很看好的，畢竟惡性腫瘤是高發(fā)重疾，復(fù)發(fā)也是很常見的問題。

事實(shí)上4款產(chǎn)品都是目前市場上頂尖的產(chǎn)品，各有優(yōu)勢。

要絕對的說哪一款更好是片面的。

我們從以下幾個方案進(jìn)行考慮：

方案一：選擇定期保障

考慮賠更多，晴天保保后20年額外賠75%重疾保額。

大黃蜂3號前10年額外賠50%重疾保額。

考慮特疾保障，媽咪保貝少兒高發(fā)重疾覆蓋最全面，絕大多數(shù)能賠付200%保額。

大黃蜂3號能賠付更多，少兒特疾能賠付220%保額。

方案二：選擇終身保障

考慮價格，大黃蜂3號性價比最高。

保費(fèi)最低，同時保障也高，前20年額外賠50%重疾保額。

考慮特疾保障，媽咪保貝特疾保障不限時間，終生有效。

考慮更高保額，慧馨安健康保少兒版附加特別關(guān)愛金責(zé)任，一定年限內(nèi)基礎(chǔ)保障翻倍。

方案三：選擇重疾多次賠

考慮保障，媽咪寶貝保障更高，附加后成為不分組多次賠重疾險，且特疾保障終身有效。

考慮價格，大黃蜂3號附加后成為分組多次賠重疾險，惡性腫瘤單獨(dú)一組，分組合理，

保費(fèi)相比不分組多次賠的媽咪保貝也要便宜一些。

考慮惡性腫瘤2次賠，選擇慧馨安健康保少兒版，唯一一款可附加惡性腫瘤2次賠的少兒重疾險。

幾款產(chǎn)品各有特色，具體選擇哪一款筆尖不做推薦，家長可根據(jù)自身偏好選擇。

比如注重性價比，我認(rèn)為大黃蜂3號就是最好的選擇。