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如今，利用保險(xiǎn)抵御疾病，已經(jīng)成為全社會(huì)的共識(shí)。而為什么要買重疾保險(xiǎn)，這樣的一句回答是最直接的： 家人生了重病，能不能治好是醫(yī)生的事，但有沒(méi)有錢治，是我的事！作為有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)娜耍覀儓?jiān)決不允許家人出現(xiàn)患重疾卻沒(méi)錢治療的困境，所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)成了必然之選?？梢胭I對(duì)重疾險(xiǎn)，你還得避開(kāi)這六大誤區(qū)。 誤區(qū)一：保障疾病種類越多越好 購(gòu)買重疾險(xiǎn)，主要就是為了應(yīng)對(duì)重大疾病帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)損失。因此，不少消費(fèi)者會(huì)想當(dāng)然的認(rèn)為，保單上列明的疾病種類越多，保險(xiǎn)的保障范圍就更全面，保費(fèi)花得也就越劃算。 消費(fèi)者有這樣的認(rèn)知，只能說(shuō)是對(duì)重大疾病的發(fā)病率不夠了解。根據(jù)監(jiān)管要求，重大疾病保險(xiǎn)必須保障最常見(jiàn)的25種重疾組合，這是目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在重大疾病中，理賠發(fā)生率最高的是癌癥，占比高達(dá)60%；而癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾的理賠比例高達(dá)80%；如果是25種重疾組合，那理賠比例將高達(dá)95%~98%。 所以，購(gòu)買的重疾險(xiǎn)只要涵蓋25種常見(jiàn)重疾即可，過(guò)分追求保障病種數(shù)量，不僅實(shí)用性不大，花費(fèi)也將更多，不值當(dāng)。 誤區(qū)二：保額越高越好 一場(chǎng)大病需要花費(fèi)多少錢？少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)！既然如此，重疾險(xiǎn)是不是保額買得越高越好呢？ 其實(shí)不然，雖然高保額的重疾產(chǎn)品能夠給一個(gè)家庭在被保險(xiǎn)人不幸出險(xiǎn)時(shí)帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)慰藉，但是在繳費(fèi)過(guò)程中，成正比的高保費(fèi)同樣也可能給家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)。最合理的方式是：根據(jù)消費(fèi)者年收入水平，以及被保險(xiǎn)人的收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額。 比如，年收入12萬(wàn)元以下的人群，建議重疾險(xiǎn)保額選擇10萬(wàn)~20萬(wàn)元；年收入在12萬(wàn)~30萬(wàn)元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬(wàn)元；年收入在30萬(wàn)元以上的人群，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額50萬(wàn)元以上，才能保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因病嚴(yán)重下降。 誤區(qū)三：隨時(shí)買重疾險(xiǎn)都一樣 保險(xiǎn)不是你想買就能買的，大多數(shù)健康險(xiǎn)的保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的。保障責(zé)任相同情況下，年齡越大，保費(fèi)越高。這是出于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，被保險(xiǎn)人年紀(jì)越大，其罹患疾病出險(xiǎn)的概率也就越高。 因此，購(gòu)買重疾保險(xiǎn)建議越早越好。一般來(lái)說(shuō)，20~35周歲是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人。 誤區(qū)四：買重疾，先給孩子買 這不僅是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的誤區(qū)，更是購(gòu)買所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤區(qū)。 許多消費(fèi)者心疼孩子，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，給孩子買了充足的保險(xiǎn)，卻舍不得給自己買。可你知道嗎，家長(zhǎng)才是家庭的支柱，是子女的依靠，也是子女保單保費(fèi)的來(lái)源，如果家長(zhǎng)喪失繳費(fèi)能力，不僅家庭陷入困境，孩子的保障也無(wú)從談起。 所以，無(wú)論買何種保險(xiǎn)，首先要給大人買，尤其是家庭頂梁柱，之后再給孩子買。 誤區(qū)五：保費(fèi)一次繳清免操心 保費(fèi)的交費(fèi)方式有期繳和躉交兩種，一種是長(zhǎng)期的，一種是一次性交完的。有些消費(fèi)者覺(jué)得現(xiàn)在不差錢，想一次性交完方便，但是從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)說(shuō)，期繳更劃算。因?yàn)槔U費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年交的保費(fèi)則越少。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，就能獲得賠付，這樣無(wú)異于減少了整體保費(fèi)支出。 誤區(qū)六：帶分紅的返還型重疾險(xiǎn)更好 很多人不買保險(xiǎn)的原因無(wú)外乎覺(jué)得如果沒(méi)有得病，保費(fèi)就打了水漂。正因?yàn)槿藗兊倪@種心理，保險(xiǎn)公司推出返還型保險(xiǎn)，患病后能獲得理賠，不患病也能返還保費(fèi)，豈不更好？ 這還真不好說(shuō)。與返還型重疾險(xiǎn)相對(duì)的是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，雖然不具有返還性，但所繳保費(fèi)卻要低很多，大大減輕了消費(fèi)者的保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)。而且我們購(gòu)買保險(xiǎn)主要是為了獲得保障，切記本末倒置。 |
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