作者：羅素、本妹

最近監(jiān)管收緊，信貸收縮，專門以擼口子為生的老哥們逐漸無口子可擼，開始把目光轉(zhuǎn)向新的領(lǐng)域。

信用租賃正在成為他們的重點(diǎn)目標(biāo)。

他們團(tuán)伙作案，只需要支付幾百元甚至零首付，就能拿走一部手機(jī)，轉(zhuǎn)手賣出去，一單可賺幾千元。

“一家平臺被薅走上千部手機(jī)，損失近千萬?！币患倚庞米赓U平臺的風(fēng)控負(fù)責(zé)人透露，一些平臺的壞賬率高達(dá)10%。

兩年前，信用租賃興起，行業(yè)出現(xiàn)了幾十家平臺，它們曾經(jīng)野心勃勃，號稱要顛覆“消費(fèi)分期”。

這個(gè)曾經(jīng)紅火、巨頭扶持的模式，如今發(fā)展如何？

新口子

昔日人聲鼎沸的老哥群，如今一片死寂。

在監(jiān)管的重壓下，714和利率偏高的網(wǎng)貸平臺基本不再放款。但老哥們“擼口子”的生活習(xí)慣已養(yǎng)成，很難戒掉。

“借錢就像吸毒，會上癮。錢在那里，不去借，就難受。”一位老哥曾這樣描述自己的“心癮”。

于是，他們開始尋找新的口子和漏洞。

過去半年，老哥們擼過信用卡，玩過退保退息，還嘗試過拿下公積金。

而最近的新寵，是信用租賃。

什么是信用租賃？

2017年前后，這個(gè)模式開始火爆，出現(xiàn)了幾十家平臺。

用戶可以通過自己的信用，只支付一成首付，甚至零首付，租到手機(jī)、相機(jī)、筆記本、奢侈品等物品。

在芝麻信用和京東的小白信用頁面，都上線了不少信用租賃的產(chǎn)品。巨頭們將其視為自己“信用生活”的一環(huán)，并給這些平臺導(dǎo)流。

最近，老哥和中介群體開始越來越多地盯上信用租賃，一條完整的騙租產(chǎn)業(yè)鏈，已慢慢形成。

在網(wǎng)貸群、老哥論壇上，開始陸續(xù)出現(xiàn)擼信用租賃的帖子。

一個(gè)中介在論壇發(fā)帖，招徠擼機(jī)老哥

有過騙貸經(jīng)歷的中介，在騙租領(lǐng)域，完全是降維打擊。

“信用租賃平臺的風(fēng)控，比信貸要松很多?！币恢睆氖滦刨J中介的楊泉最近轉(zhuǎn)行過來，他發(fā)現(xiàn)，大部分信用租賃平臺的核心風(fēng)控，就是“信用分”。

所以，他一般招攬客戶的標(biāo)準(zhǔn)就是，芝麻信用分600以上。

“擼這個(gè)過程沒啥含金量，就是登錄各個(gè)平臺測試，優(yōu)先擼免押金的，優(yōu)先選擇蘋果手機(jī)?！睏钊Q。

一部七八千元的手機(jī)，可能只需要出七八百元的首付和維修保險(xiǎn)費(fèi)，就能到手。

“套一次手機(jī)，我們會收幾百元技術(shù)指導(dǎo)費(fèi)。”另一位中介表示。

和信貸領(lǐng)域一樣，中介們每天也會不斷測試各家平臺的風(fēng)控，“哪些平臺放水，就集中進(jìn)攻”。

“支付寶大司庫租賃應(yīng)該有水，大家可以試試。”在卡農(nóng)論壇，老哥們也會透露情報(bào)。

“一個(gè)用戶，可以同時(shí)測試幾十家平臺，最多的時(shí)候，一個(gè)用戶下來了10個(gè)平臺?！睏钊Q，在信用租賃領(lǐng)域，信息沒有共享，也沒有多頭借貸的概念。

用中介的話說，這個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)控還極為原始。

此外，中介還有一種簡單粗暴的操作：收購支付寶賬號，直接套手機(jī)。

實(shí)際上，支付寶賬號的買賣已成為產(chǎn)業(yè)。在各種社群中，不乏“出售實(shí)名綁卡支付寶”的廣告。

某信用租賃平臺風(fēng)控張雯雯表示，市場上流通的支付寶賬號，售價(jià)在幾十元到幾百元不等。

而包括支付寶賬號、實(shí)名驗(yàn)證的手機(jī)號、綁定的銀行卡號在內(nèi)的全套資料，加上代過驗(yàn)證的服務(wù)，售價(jià)在4000元到5000元之間。

因?yàn)槌杀竞芨撸I到全套資料后，中介往往會把花唄、借唄和信用租賃平臺全部薅一遍，“這樣一來，可以到手幾萬元”。

這樣的中介都是團(tuán)伙作案，通常都會將機(jī)器集中寄到同一個(gè)地方。

一家信用租賃平臺的風(fēng)控白奇曾發(fā)現(xiàn)，有一批手機(jī)收貨地址都是填的某某數(shù)碼廣場某某店，“明目張膽”。

壞賬爆發(fā)

物品下來之后，大部分被直接套現(xiàn)。

中介都已形成固定的銷贓渠道?！拔覀兒蛿?shù)碼商城都有合作，新機(jī)未拆封的，直接轉(zhuǎn)賣?！睏钊Q。

“蘋果機(jī)可以賣到京東價(jià)的85%，而安卓機(jī)在70%~75%之間?！睏钊Q。

比如說，一臺市場價(jià)2000元的新安卓手機(jī)，就能賣出1400元。

而最受羊毛黨歡迎的，還是最新款、最貴的蘋果手機(jī)，比如iPhone 11 Pro。

而華為的高端機(jī)，出手價(jià)格也沒有蘋果高，“一般是75%，最高也只有80%”。

在騙租圈，蘋果手機(jī)就是硬通貨，最容易出手。

老哥們也經(jīng)常分享自己的戰(zhàn)果。

“人人租機(jī)，這是過了嗎？”在老哥們的論壇上，不時(shí)出現(xiàn)類似的帖子。

一位老哥表示：“我728分，在愛租機(jī)下了一臺金色的iPhone 11 Pro Max，首月租金976。”

手機(jī)還在郵寄途中，他已經(jīng)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)手給朋友，價(jià)格是9600元。

這一頓操作，就拿到8000多元的現(xiàn)金。

“不要還錢?！睏钊Q，他都是告訴自己客戶，不用還錢，直接失聯(lián)。

各家平臺在老哥的轟炸下，行業(yè)壞賬率一度飆升。

“一些平臺壞賬率達(dá)到了10%。”白奇稱。

一家平臺曾經(jīng)遭遇團(tuán)伙作案，“被薅走了上千臺手機(jī)，損失近千萬”，白奇稱。

機(jī)蜜的創(chuàng)始人奚孟曾透露，他們也曾被盯上，“一天被套了100臺，50到60萬就沒了”。

在風(fēng)控上，信用租賃一直做得不算好。

很多平臺主要將信用分作為放款依據(jù)，白奇認(rèn)為，信用分只能作為一個(gè)參考值，還需要多重?cái)?shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證。

白奇是做金融出身，他認(rèn)為信用租賃和消費(fèi)分期一樣，都屬于金融產(chǎn)品。

但實(shí)際上，很多玩家以前是做手機(jī)回收或者賣手機(jī)的，“他們沒有將信用租賃視為金融產(chǎn)品”，白奇稱。

其次，信用租賃的催收也非常困難。

一些老哥們并不害怕催收，原因是——不上征信。

“信用租賃是一個(gè)全新的模式，用戶交的是租金，不是貸款，就算不還，也沒有與之相匹配的懲處制度。”白奇稱。

不能上征信，平臺唯一的催債手段就是起訴。

中國裁判文書網(wǎng)顯示，2019年，人人租機(jī)在北京起訴了幾個(gè)長期拖欠租金的用戶。

而2019年6月到9月，機(jī)蜜就在杭州和重慶，起訴了2000個(gè)逾期用戶。

法院的判決結(jié)果，一般是要求他們返還手機(jī)、償還租金、支付逾期罰金。

此外，他們往往還要承擔(dān)原告的律師費(fèi)，以及案件的訴訟費(fèi)和公告費(fèi)。

行業(yè)困境

兩年前，在信用租賃這個(gè)模式興起之時(shí)，行業(yè)玩家一度信心滿滿。

他們曾經(jīng)放言，要顛覆消費(fèi)分期，成為下一個(gè)主流的金融產(chǎn)品。

他們的自信，也有一定的道理。

信用租賃這個(gè)模式，確實(shí)具有不凡的魅力。

首先，年輕群體覺醒，他們更在乎商品的“使用權(quán)”，而非“所有權(quán)”。

這個(gè)模式也更符合年輕人喊的口號：“只在乎曾經(jīng)擁有，不在乎天長地久?！?/p>

另一方面，信用租賃的處理方式更靈活。

比如，用戶租了一個(gè)手機(jī)使用一年后，可以選擇繼續(xù)租，也可以買斷，或者直接退租。

而且，信用租賃的門檻比消費(fèi)分期更低，一般是首付一成或者零首付，就可以把手機(jī)拿走。

但這個(gè)看起來很性感的模式，目前卻發(fā)展得并不算順利。

除了風(fēng)控難題之外，這個(gè)模式真正賺錢的玩家并不多，這是因?yàn)?，獲客難，轉(zhuǎn)化低，市場也不成熟。

2017年前后，巨頭們都全力扶持信用租賃——把流量提供給平臺，風(fēng)控上也大力支持。

在過去，這個(gè)行業(yè)一直處在被巨頭“喂養(yǎng)”的狀態(tài)。

去年開始，巨頭斷奶。各個(gè)平臺突然感覺，活下去都非常困難。

“現(xiàn)在行業(yè)的轉(zhuǎn)化率，普遍低于兩位數(shù)。”白奇表示，大家對于這一新模式還是陌生，接受度不高，還需要市場教育。

在如此的背景之下，如果不依賴巨頭的供養(yǎng)，自己去市面上購買流量，“血虧”。

“在過去，我們還可以拿到收貨人的交易信息、地址、手機(jī)號等信息?！睆場┓Q，“但從去年芝麻信用收緊后，我們不得不每天打電話給用戶核實(shí)?！?/p>

信用租賃平臺與用戶之間出現(xiàn)的糾紛不在少數(shù)。聚投訴顯示，很多人遇到了機(jī)器貨不對板、買斷費(fèi)用過高等問題。

在白奇看來，市場還不成熟，目前，這是一個(gè)必須“抱大腿”才能生存的行業(yè)，獨(dú)立生存幾無可能。

寫在最后

“花更少的錢，過更超前的生活。”很多信用租賃平臺，在宣傳這樣的理念。

這個(gè)行業(yè)一度被看好，甚至被認(rèn)為是下一個(gè)風(fēng)口，如今看來，行業(yè)并未爆發(fā)，也沒有顛覆消費(fèi)分期。

信用租賃是個(gè)偽命題嗎？

“等市場成熟，接受租賃這種新的方式之后，行業(yè)可能才會真正迎來爆發(fā)?！卑灼嬲J(rèn)為，市場還非常早期，現(xiàn)在下結(jié)論，為時(shí)尚早。

*文中部分受訪者為化名。