重疾險，是家庭保險配置的核心保險。

之前小七也科普了不少相關(guān)知識，這次為了方便大家查看，我把一些比較重要的點集合起來，一文解決你90%的疑問。

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首先目錄奉上：

01 為什么要買重疾險？

02 重疾險的分類？

03 買哪種？給誰買？買多少？

04 重疾險包括哪些保障？

05 如何判斷及挑選一份好重疾險

06 重疾險常見問題
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01 為什么要配置重疾險？

重疾險，就是保重大疾病的保險，如果發(fā)生了保單上的疾病，保險公司會一次性給付保險金的保險。

這筆保險金給了你之后，并不限制使用用途，你可以用去治病，也可以用去干別的。

重疾險的作用，不僅僅是賠一筆錢用來治療，更重要的是它可以補償收入損失?；贾丶矡o法工作的這段時間，中斷了收入，還有后續(xù)的康復(fù)費用、護理費等，也需要依靠重疾險的賠償金來覆蓋。

幾十萬的重大疾病治療費用，對一般家庭來說是很大的壓力，所以建議給家庭的每個成員都配置一份重疾險。

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02 重疾險有哪些分類？

看上去都是重疾險，但實際的保障內(nèi)容卻差別挺大。
我們可以主要把它們分為3類：消費型、儲蓄型、返還型。

• 消費型重疾險：

只保障疾病，如：重疾、中癥、輕癥、癌癥等，不含有身故責任。如果整個保障期間都沒有出險，保費不會返還。因此，保費設(shè)置得相對較低。

保障期限也相對靈活一些?？蛇x擇保終身，也可以選擇保到70歲、80歲。

這類重疾險杠桿率非常高，節(jié)省下來的保費可以去購買專門的理財工具。

• 儲蓄型重疾險：

在保障期內(nèi)，無論什么原因身故了或者患了重疾，都能得到賠償。

一般來說，儲蓄型保險大多為終身保障，身故和重疾反正會賠一個。

儲蓄型的重疾相比消費型，最明顯的區(qū)別在于——現(xiàn)金價值。

儲蓄型重疾險的現(xiàn)金價值會一直增長，到老的時候如果不想要這份保障了，還可以退保拿回來一筆錢養(yǎng)老。

上面說的這兩種，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全殘等責任。

• 返還型重疾險：

返還型重疾險通常都會帶身故保障和滿期金。

滿期金是指到一定期限沒有出險，保費退還給你；比如：你購買了一份保單保30年交了13萬，30年內(nèi)沒有出險，13萬或增加一點利息返還給你。

這種保險購買時保費比一般的保險貴很多，給你返錢讓你產(chǎn)生買保險不花錢的錯覺，實際幾十年跨度的通貨膨脹就是你付出的最大成本。

這種類型的重疾，小七一般不建議購買，我們?nèi)ベ徺I儲蓄型或者消費型的保險，把省下來的錢去買銀行理財都劃算多了。

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03 買哪種？給誰買？買多少？

• 買哪種？

上文說的消費型和儲蓄型的重疾險，都是不錯的。像返還型的保險，由于其性價比太低，所以不推薦。

• 給誰買？

家庭每個人都應(yīng)該配置重疾險，因為重疾風險，是每個人都會面臨的。

但有一個情況比較特殊，55歲以上的老年人就不建議買重疾了。因為那個年紀買重疾有很多限制，如保費倒掛、保額限制或無法通過健康告知等。

• 買多少？

重疾險的保額 ≥ 治療費用 康復(fù)費用 收入損失 - 社保報銷

具體的計算依據(jù)可見這篇文章→重疾險的保額為什么要在30萬以上？

考慮到如果得了重大疾病，即使在非一線城市，也會傾向于去一線更好的醫(yī)院看病。所以，建議大家至少配置40萬保額以上。

• 保多久？

如果是第一份重疾險，建議保終身?？梢圆贿x擇身故責任，但保額一定要在40萬以上。

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04 重疾險包括哪些保障？

• 重大疾病

在保監(jiān)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中，規(guī)定了 25種，其中 6 種屬于必保疾病，另外19 種屬于可選疾病。

目前市場已經(jīng)達成共識，重疾險的病種都會覆蓋這25種。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，這25種重疾的理賠率高達95%以上。所以，重疾的病種覆蓋多一些、少一些，不用太糾結(jié)。

• 中癥/輕癥

相對“重疾”而言的，是重疾的較早期癥狀，或未達到重疾程度的疾病，如果不及時治療，也容易惡化成大病。 輕癥的誕生，使得患者在疾病早起就能獲得理賠、接受治療，是非常利于投保人的設(shè)計。

而中癥，也很好理解，未達重疾、重于輕癥，就是中癥。中癥的賠付比例往往高于輕癥。

重疾險的中癥和輕癥保障，有的直接含在重疾合同內(nèi)，有的則需要另外附加。

一般來說，附加了輕癥，費率不會增加太多。所以如果產(chǎn)品可以附加輕癥的話，還是建議大家附加上，能大大提升理賠概率。

高發(fā)的25種重疾是保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定，每款重疾險都有，而輕癥則沒有統(tǒng)一規(guī)范，保險公司的自由度比較大。

但要注意的是：

輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，保險公司可以自己選擇、定義。所以我們要留一個心眼，看看輕癥保障是否涵蓋高發(fā)輕癥/中癥。跟重疾一樣的道理，發(fā)病率高，理賠的可能性才大。

最重要的6種高發(fā)輕癥，在下圖中列出。通過一張對比圖，大家能更清楚一些：

下圖的金福人生、完美人生（尊享版）、倍吉星都是中癥/輕癥保障比較優(yōu)秀的，而國壽福（至尊版）的輕癥保障缺失1種高發(fā)輕癥，保障就不那么全了。

• 身故

目前市面上大多數(shù)重疾險都涵蓋身故責任，有的身故返保費，有的身故賠保額。也要一些消費型的重疾險，可以不選擇附加身故保障。

不過，重疾險的身故責任和重疾是共享保額的，也就是說如果重疾賠付過，身故保障就不存在。

• 豁免

豁免簡單來說就是，發(fā)生了合同約定的保險事故后（包括輕癥、重疾、全殘、身故），后期的保費不用交了，但保障依舊還在。

目前來說保費豁免的對象有以下兩種：

1）投保人豁免

投保人豁免是購買保險的人出險了保單可以豁免。

舉個栗子：

父親給兒子買了一份重疾險，附加了投保人重疾豁免責任，繳費20年，保終身。當保單繳費到第6年時，父親發(fā)生了重疾，兒子的保單之后保費就豁免了，未來14年的保費可以不用再交了，兒子保障依然有效。

投保人豁免主險合同一般不自帶，而是以附加險的形式存在，投保人可自由選擇，附加了需要支付一定的附加費得到這項保障。

投保人增加投保人豁免時，投保人也需要注意健康告知是否符合。

2）被保人豁免

被保人豁免就是被保障的人出險時保單可以豁免保費。被保人豁免一般是保險合同中自帶的，不需要額外選擇也不需要額外支付費用。

舉個栗子：李先生給自己投保了一份重疾險且有被保人豁免的功能，李先生是投保人也是被保人，在保險合同有效期內(nèi)，若李先生發(fā)生了被保人豁免條款上的疾病，則剩余的保費將會被豁免。

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05 如何判斷及挑選一份重疾險

我們先來看看最重要的基礎(chǔ)保障如何選：

現(xiàn)在的重疾險，保障花樣越來越多，那么多附加險，要不要選呢？

1、二次癌癥

注意兩次癌癥之前的間隔期，如果間隔期為5年，建議不附加；

如果間隔期小于5年，比如3年，建議附加。

2、特定疾病

可加可不加。如果想要重疾保障更高，可搭配一款不含身故責任的純重疾，價格也差不多。

3、豁免保障

一般比較優(yōu)秀的重疾，都自帶被保人豁免。而投保人豁免，如果是給本人投保，就不用附加了；如果給孩子、父母或夫妻互保，建議加上。

雖然上面所說的挑選維度，在預(yù)算充足、產(chǎn)品費率相差不大的情況下，可以優(yōu)先選擇保障病種更多，對病種理賠條件更寬松的產(chǎn)品當然更好。但如果費率相差較大，就要好好斟酌是否值得了。

4、身故責任

如果是保定期，如保到70歲，就不必附加身故責任了，搭配個定期壽險更好。

如果是保終身，可選身故賠保額、也可不選身故責任。如果一個是身故返保費，一個是無身故責任，而年保費又相差比較多的話，優(yōu)先無身故責任的。

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06 重疾險常見問題

Q1：百萬醫(yī)療可以代替重疾險嗎？

不可以。

這二者的區(qū)別，我們用一個例子來說明：

舉個栗子：

C先生不幸患了癌癥，需要長期治療，肯定沒法工作了，治療費用每年大概需要20萬。C先生的太太需要辭職照顧他，家庭收入也斷了。

家里還有房貸、車貸、孩子上學等開銷，家庭直接陷入了困境。

• 如果是購買了百萬醫(yī)療：

除去免賠額之后，承擔住院期間的合理醫(yī)療費用，花多少報多少。也就是說，如果C先生只買了百萬醫(yī)療險，最多可以報銷19萬。

百萬醫(yī)療的保額看起來很多，但一般能花費到百萬以上的醫(yī)療費用是很少的。

雖然醫(yī)療的費用解決了，但是后期的營養(yǎng)費護理費、家里的貸款和未來各種生活開銷問題并沒有得到解決，更糟糕的是家里的收入斷了，生活質(zhì)量直線下降。

• 如果是購買了重疾險：

只要是符合賠付條件，就能一次性拿到約定的保額，比如：買的50萬就賠50萬。拿到錢之后怎么花，保險公司是不管的。

也就是說，19萬用來交醫(yī)療費，剩下的31萬可以用來填補家庭的開銷，緩解短期內(nèi)的經(jīng)濟壓力。

所以，理解了嗎？重疾險的作用主要是補償收入損失。

百萬醫(yī)療和重疾險的區(qū)別，總結(jié)一下有以下幾點：

• 如果預(yù)算充足，強烈建議百萬醫(yī)療險和重疾保險都做配置。

還記得上面C先生的例子嗎？如果他兩種險都買了。

先用百萬醫(yī)療把19萬醫(yī)療費給報了，然后再拿重疾險給付的50萬補貼家用，妥了。

• 若保險預(yù)算有限，建議先行配置重大疾病保險。

萬一得了重大疾病，保險金不僅可以用于治療，還可以補償患病后不能工作帶來的經(jīng)濟損失。

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Q2：多次賠付的重疾險，賠多次的概率有多大？

所謂多次賠付，是相對于單次賠付而言的。

• 單次賠付：指被保險人第一次患病，保險公司就按照保單要求支付保險金。賠付后保險合同終止，原有保障失效。
• 多次賠付：指被保險人第一次患病拿到賠償后，保單依然有效。如果再次患病，符合條件就可以繼續(xù)獲得賠付，直到所有賠付次數(shù)用盡，保險合同才終止。

這里說得很清楚，多次賠付就是首次患重疾了之后，如果再得病，只要符合條件，就還能繼續(xù)拿到賠款，直到賠付次數(shù)用完。

先說結(jié)論：

線上的多次賠付重疾險，價格和傳統(tǒng)線下的單次賠付儲蓄型產(chǎn)品差不多，甚至更便宜。

如果預(yù)算充足，可以考慮多次賠付重疾險；如果預(yù)算沒那么多，買單次賠付的重疾險也基本夠用了。無論買哪種，保額要夠，二次癌癥建議選上。

結(jié)論依據(jù)：

從總體數(shù)據(jù)上來看，多數(shù)癌癥病患的五年生存率都呈現(xiàn)上升趨勢。概率最高的，乳腺癌患者存活率高達83.2%。未來，醫(yī)療水平會越來越高，而存活率也會更加高。

但一方面，由于患病后，免疫力等各方面身體機能下降，抵御病菌的能力變?nèi)酰?/p>

另一方面，一些治療方法本身也會對身體其他器官造成影響，如化療是用化學藥物對體內(nèi)癌細胞進行抑制，殺死癌細胞，也會損傷正常細胞。

因此，得過重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

但是第一次得重疾、賠付后，就買不了其他重疾險、醫(yī)療險了，如果再次得病便需要面臨巨大的經(jīng)濟壓力。多次賠付重疾險的出現(xiàn)，就是為了降低這種情況出現(xiàn)的風險。

而同時，從理賠概率來看，不管是癌癥、心臟病還是中風，都有“二次獲賠”的可能。而“三次獲賠”除了癌癥，其他重疾概率都很低。

從理賠概率和患病概率綜合來看，購買多次賠付重疾險，建議要勾選上“二次癌癥”，否則意義不大。

至于重疾賠付次數(shù)，不必過分追求，2-3次就夠用了。

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Q3：返還型重疾險值不值得買？

一般不建議選擇返還型重疾險，原因有3個：

1）保費貴

同等保障條件下，消費型或儲蓄型的產(chǎn)品價格要便宜得多，杠桿更高。

2）返還的錢不值錢

經(jīng)過幾十年通脹的侵蝕，返還的錢的價值會大大降低。比如：30歲購買50萬保額的返還型重疾險，按照3%的通貨膨脹率來計算，50 年后返還的50萬，只相當于現(xiàn)在的11.4萬。

3）想拿返還不容易

很多產(chǎn)品都要 80 歲后才能返還，而中國的平均壽命是76歲，這意味著一多半人拿不到返還金。如果想早點進行返還，保費就要增加，越早返還交的錢越多，所以也不劃算。