前幾天有個(gè)漂亮的妹子問(wèn)我保險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單，自己家親戚遇到了重病，用了好些錢(qián)了，她有點(diǎn)兒怕。

結(jié)果一聊天，給她普及保險(xiǎn)知識(shí)，我才發(fā)現(xiàn)了一個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題，她對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和看法已經(jīng)錯(cuò)位了。

例如，我給她說(shuō)，重疾險(xiǎn)實(shí)際上是家庭受損損失補(bǔ)償，當(dāng)我們遇到了重疾后，家庭收入中斷，重疾險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)氖沁@個(gè)。

她說(shuō)，重疾險(xiǎn)不是確診即賠嘛？我買(mǎi)重疾險(xiǎn)的目的就是保險(xiǎn)公司賠錢(qián)治??！

這是普遍的認(rèn)知，我也表示理解，我說(shuō)：重疾險(xiǎn)并不是所有的病都是“確診即賠”；還有的病是需要采取一定的治療措施；有的則需要達(dá)到一定的狀態(tài)才能賠付對(duì)應(yīng)的保額。

這時(shí)候，漂亮妹子就很激動(dòng)的說(shuō)：不能確診即賠，我買(mǎi)來(lái)干嘛？

妹子，可長(zhǎng)點(diǎn)兒心吧。

真實(shí)案例始末

2012年5月4日-11日，四川的李某因急性髓細(xì)胞白血病M2型在某市中心醫(yī)院治療。出院后，5月22日其妻子楊某就在某保險(xiǎn)公司四川分公司投保了保險(xiǎn)，基本保額6萬(wàn)，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加提前給付重疾險(xiǎn)。年交保費(fèi)合計(jì)2238元。

投保中，楊某并未告知保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員被保人李某才因?yàn)榧毙运杓?xì)胞白血病M2型出院。

2014年9月中旬，李某白血病復(fù)發(fā)，一直在醫(yī)院治療到10月31日，李某因“急性髓細(xì)胞白血病M2型”身故。

2015年6月15日，楊某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，當(dāng)日保險(xiǎn)即做出了解除保險(xiǎn)合同，拒絕賠付6萬(wàn)保險(xiǎn)金的決定，原因就是投保時(shí)未如實(shí)告知李某患有白細(xì)胞的事實(shí)。

隨后楊某以保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)2年為由，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠付“終身壽險(xiǎn)”保險(xiǎn)金6萬(wàn)。

法院審理后認(rèn)為：

1、楊某投保保險(xiǎn)時(shí)，被保人李某的白血病已經(jīng)發(fā)生，違反了保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信的法理。

2、雖然《保險(xiǎn)法》第十六條第3款中規(guī)定“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，但是結(jié)合該條款前后，應(yīng)當(dāng)理解為“以合同成立2年后發(fā)生保險(xiǎn)事故為前提”，而李某的保險(xiǎn)事故是在訂立保險(xiǎn)合同之前就已經(jīng)發(fā)生，顯然不符合該條款適用情形。

最終一審法院判決，楊某敗訴；2017年6月二審法院駁回楊某上訴要求保險(xiǎn)公司賠6萬(wàn)的請(qǐng)求；2018年9月四川省高院裁定楊某敗訴。

海哥說(shuō)險(xiǎn)----案情分析

1、這個(gè)案例中實(shí)際上法院卷宗的措詞更加嚴(yán)厲，白血病出院后就買(mǎi)保險(xiǎn)，帶有很明顯的主觀欺騙事實(shí)。

2、筆者相信，很多人會(huì)說(shuō)“為何投保時(shí)不去查醫(yī)療記錄”、“為何投保不要求被保人體檢”、“等待期為何不去查”、“合同成立了就該賠”，那么就專(zhuān)門(mén)針對(duì)這四個(gè)可能會(huì)出現(xiàn)的評(píng)論做一個(gè)說(shuō)明：

①為何投保時(shí)不去查醫(yī)療記錄：投保實(shí)行的是詢(xún)問(wèn)告知，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員即使再坑也會(huì)問(wèn)“是否有住院”，而不會(huì)什么都不問(wèn)。所以，投保時(shí)，保險(xiǎn)公司知曉我們健康情況只能依賴(lài)我們主動(dòng)告知。不能主動(dòng)調(diào)查，是因?yàn)樗麄儧](méi)有授權(quán)，沒(méi)有保險(xiǎn)合同等必備的查詢(xún)手續(xù)。我國(guó)有專(zhuān)門(mén)的《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理?xiàng)l例》，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也不會(huì)和保險(xiǎn)公司共享。

②為何投保不要求被保人體檢：假設(shè)一個(gè)人從來(lái)沒(méi)有去過(guò)醫(yī)院，也沒(méi)有體檢過(guò)，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)要求被體檢，結(jié)果體檢出問(wèn)題，保險(xiǎn)公司拒保，而其它保險(xiǎn)公司以后也會(huì)拒保，請(qǐng)問(wèn)這個(gè)從來(lái)沒(méi)有留下過(guò)醫(yī)療記錄和體檢記錄的人該怎么想？明明熬過(guò)等待期，就能賠到錢(qián)，結(jié)果因?yàn)楸惶崆绑w檢出問(wèn)題而導(dǎo)致無(wú)法買(mǎi)保險(xiǎn)……現(xiàn)狀而言，有多少人有體檢的習(xí)慣？再說(shuō)了，若健康告知環(huán)節(jié)中告知了有異常、或者有問(wèn)題，保險(xiǎn)公司自然會(huì)安排體檢。

③等待期為何不去查：兩個(gè)原因，原因A，投保時(shí)已經(jīng)給保險(xiǎn)公司說(shuō)了被保人沒(méi)毛病，保險(xiǎn)公司基于“最大誠(chéng)信原則”無(wú)條件相信；原因B，調(diào)查有成本，也要有相關(guān)授權(quán)和理由，一般的允許調(diào)查授權(quán)會(huì)在“理賠申請(qǐng)書(shū)”中體現(xiàn)，而調(diào)查有人力、物力成本。

④合同成立了就該賠：本文這個(gè)案例，若告知了保險(xiǎn)公司，這份合同壓根兒就不會(huì)成立，以欺騙手段前提成立的合同，自然不能賠，否者其它正常人還買(mǎi)保險(xiǎn)干嘛？

最后

前面說(shuō)完了，最后沒(méi)什么好說(shuō)的！

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