?談到金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，您一定耳熟能詳，已經(jīng)被行業(yè)內(nèi)聽到“濫”的名詞，如今金融科技發(fā)展迅速，在它的猛攻壓力下，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)空前重視，各家銀行紛紛根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，想要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來拓展特色零售業(yè)務(wù)，不斷地推出新產(chǎn)品，新服務(wù)，新模式，轉(zhuǎn)型步伐如此之快，如同正在進(jìn)行一場(chǎng)數(shù)字化競(jìng)賽。

但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事，在轉(zhuǎn)型過程中，各家銀行都碰到了自己的壁壘，諸如場(chǎng)景獲客轉(zhuǎn)化率低，經(jīng)營(yíng)成本高攀不下，技術(shù)創(chuàng)新沒有進(jìn)展等問題，為了突破升級(jí)瓶頸，他們有了一個(gè)統(tǒng)一的意識(shí)：必須著力構(gòu)建“開放銀行”！

1 開放銀行的定義

何為開放銀行？

通用定義：銀行通過SDK，API等技術(shù)與第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、交易等方面的共享。

通俗地講，就是 銀行開放一個(gè)接口連接第三方機(jī)構(gòu)，用戶通過第三方網(wǎng)站的接口，無需離開此網(wǎng)站，直接進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理。

2 關(guān)鍵技術(shù)

何為API？

API（應(yīng)用程序編程接口）技術(shù)角度上來講是 大型企業(yè)為自己的用戶做的應(yīng)用程序編程接口，是一個(gè)負(fù)責(zé)請(qǐng)求并發(fā)送響應(yīng)的遠(yuǎn)程服務(wù)器。

通過API，用戶無需接觸到源代碼，就能直接訪問后端的數(shù)據(jù)。

由于這不是本文的重點(diǎn)，關(guān)于SDK技術(shù)不會(huì)再重點(diǎn)說明，有興趣的可以自尋查找。

3 發(fā)展歷程

“開放銀行”是在2014年，被英國(guó)某一家銀行所提出的，之后被多個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)采納及嘗試，歐洲銀行管理局（EBA）將他定義為“連接兩個(gè)世界的一場(chǎng)運(yùn)動(dòng)”。

2018年，中國(guó)“開放銀行”概念開始興起，到2019年“開放理念”不斷發(fā)酵，話題熱度不斷膨脹，現(xiàn)已有多家銀行實(shí)施“開放”，高調(diào)表示“開放”是傳統(tǒng)銀行的唯一出路。

4 建設(shè)模式

在開放銀行這樣的服務(wù)理念下，場(chǎng)景成為了最關(guān)鍵的元素。只要找到場(chǎng)景，就能找到用戶，而后深入場(chǎng)景，以產(chǎn)品服務(wù)增加用戶粘性，讓場(chǎng)景調(diào)用用戶流量，再通過交叉營(yíng)銷和直銷實(shí)現(xiàn)盈利。

大型銀行會(huì)創(chuàng)建自己的金融機(jī)構(gòu)子公司，中小銀行則需要一個(gè)“外力”作為媒介，幫助其整合零散的服務(wù)碎片，調(diào)用為商業(yè)生態(tài)環(huán)境打造的服務(wù)。

除此之外，給一個(gè)平臺(tái)開放API 和多個(gè)平臺(tái)開放同個(gè)API服務(wù)的成本幾乎差不了多少，這樣就減少了由于某個(gè)接口用戶缺失所導(dǎo)致的損失。

再通過大規(guī)模的跨界合作，讓銀行“無處不在”，真正實(shí)現(xiàn)“金融科技”銀行變革。

5 國(guó)內(nèi)外“開放銀行”的區(qū)別

“開放”理念

國(guó)內(nèi)：

銀行為了獲客，主動(dòng)尋找場(chǎng)景發(fā)現(xiàn)用戶，想要大規(guī)模的進(jìn)入市場(chǎng)，于是找了場(chǎng)景方作為“小幫手”進(jìn)行跨界合作。

“小幫手”幫助整合銀行金融服務(wù)碎片，調(diào)用為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁抱場(chǎng)景，用戶流量開始進(jìn)入，“開放銀行”服務(wù)鏈正式開始運(yùn)作。

國(guó)外：

大中型銀行占據(jù)高地，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于絕對(duì)地位，無法撼動(dòng)，市場(chǎng)壟斷，嚴(yán)重限制了其科技創(chuàng)新發(fā)展。

為此，以“開放銀行”為基點(diǎn)，英國(guó)政府強(qiáng)令銀行向第三方開放數(shù)據(jù)，推動(dòng)中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，提供更多的金融選擇，繁榮金融科技生態(tài)。

“開放”方向

國(guó)內(nèi)：

賬戶開放

貸款開放

科技開放

國(guó)外：

客戶數(shù)據(jù)

支付發(fā)起

公開數(shù)據(jù)

6 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

困境

1 數(shù)據(jù)安全監(jiān)管嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)高，無法公開數(shù)據(jù)。

2 很多金融機(jī)構(gòu)不愿意與銀行共享客戶，就算從中獲客，盈利依然很難。

3 創(chuàng)新能力欠缺，業(yè)務(wù)模式幾乎照搬，產(chǎn)品逐漸同質(zhì)化。

4 實(shí)際通過場(chǎng)景獲客的轉(zhuǎn)化率并沒有到達(dá)期望值，甚至不到萬分之一。

5 銀行在不斷尋找場(chǎng)景的過程中，容易變成“金融超市”。

機(jī)遇

1 政策利好為開放銀行發(fā)展“保駕護(hù)航”

2 技術(shù)進(jìn)步為開放銀行發(fā)展提供技術(shù)支持

3 金融科技?jí)毫Ρ破绕髽I(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

未來，銀行不會(huì)閉關(guān)鎖門，“守株待兔”，而是真正外出尋找用戶，擁抱科技，不斷成熟和發(fā)展，逐漸形成“標(biāo)準(zhǔn)化”和“智能化”，逐步推進(jìn)“開放”，與金融伙伴“抱團(tuán)取暖”，共同打造共生共贏的生態(tài)金融圈，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、場(chǎng)景融合等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在用戶身邊”無處不在”，全方面照顧用戶的衣食住行。

轉(zhuǎn)型之路，任重而道遠(yuǎn)，尋找合適的方法，對(duì)癥下藥，才能達(dá)成行業(yè)的共識(shí)，共同攜手發(fā)展金融科技。