作者 金融評(píng)測(cè)室

2018年，經(jīng)過幾年的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)模式升級(jí)，民生銀行小微企業(yè)金融重回主戰(zhàn)場(chǎng)。在年報(bào)中，民生銀行再次強(qiáng)調(diào)三大戰(zhàn)略定位——“民營企業(yè)的銀行”、“科技金融的銀行”和“綜合服務(wù)的銀行”。素有“小微之王”稱號(hào)的民生銀行，過去一年在手機(jī)銀行App上與小微金融進(jìn)行了怎樣的結(jié)合？有哪些優(yōu)化提升，又有哪些不盡如人意之處？新浪金融評(píng)測(cè)室立刻為您揭曉答案。

金融評(píng)測(cè)室綜合用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品功能、性能安全、創(chuàng)新發(fā)展4大維度，150多項(xiàng)細(xì)分指標(biāo)對(duì)民生銀行手機(jī)銀行APP進(jìn)行全掃描，最終給予86.95分（總分100）。

與去年相比，民生銀行APP用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品功能更加完善，上線了 “小微銀行”版，推出“遠(yuǎn)程銀行”服務(wù)，有一定本行特色。不過，APP也存在一些小問題，個(gè)別交互有瑕疵，交易明細(xì)查詢、用戶搜索功能、語音便捷交互仍可進(jìn)化。此外，同樣機(jī)型同樣測(cè)試條件下，APP部分操作的加載時(shí)間略長(zhǎng)。

評(píng)測(cè)報(bào)告

評(píng)測(cè)分析

用戶體驗(yàn)（33.75分/40分）

交互順暢、體驗(yàn)較優(yōu)

也有一些小問題待優(yōu)化

民生銀行手機(jī)銀行注冊(cè)開通方式豐富，除了基礎(chǔ)的網(wǎng)銀和銀行的一體機(jī)外，用戶可自行在APP端自助注冊(cè)。其中，APP自助注冊(cè)流程清晰、操作便捷，支持OCR技術(shù)識(shí)別銀行卡和身份證信息，但僅支持本行用戶注冊(cè)，他行用戶仍在開發(fā)中。

民生銀行APP僅支持手機(jī)號(hào)登錄，基于機(jī)型支持刷臉、指紋、手勢(shì)密碼等快捷登錄方式。幾種快捷登錄方式可以選擇一種，不支持同時(shí)采用，可以切換為密碼登錄。評(píng)測(cè)中發(fā)現(xiàn)iphone若用戶忘記登錄密碼，支持在線找回，不過找回后會(huì)關(guān)閉轉(zhuǎn)賬和支付功能；若用戶輸錯(cuò)1次密碼，會(huì)提示“密碼連續(xù)輸錯(cuò)5次會(huì)鎖定”。

民生銀行APP界面友好度較高，底邊欄劃分為“首頁、生活圈、財(cái)富、我”四個(gè)欄目頁。與去年相比，首頁進(jìn)行了改版，將頂部廣告欄改為“掃一掃、收付款、轉(zhuǎn)賬、我的賬戶”四個(gè)常用功能鍵，提升了界面效率?！吧钊Α睓谀宽撘策M(jìn)行了調(diào)整，縮小廣告位，與其他欄目頁統(tǒng)一風(fēng)格。

除了置頂四個(gè)最常用功能鍵之外，APP首頁主功能區(qū)延續(xù)“9+1”模式，包括9個(gè)“我的應(yīng)用”和1個(gè)“全部”按鈕。用戶點(diǎn)開“全部”，既可以瀏覽\查找全部應(yīng)用，也可以重新自定義“我的應(yīng)用”。而且，自定義邏輯比較順暢，可以恢復(fù)默認(rèn)，但必須填滿9個(gè)。此外，“全部”頁面分類邏輯清晰，但建議增加 “搜索”功能方便用戶瀏覽\查找。

值得一提的是，民生銀行APP在“全部”頁面中設(shè)置了“版本切換”類別，用戶可以根據(jù)不同需求，選擇“精彩個(gè)人”或“活力小微”版本。其中，切換到“活力小微”版本后，界面風(fēng)格保持一致，色系調(diào)整為橙色，“我的應(yīng)用”依然可以自定義。此外，單獨(dú)增加“小微銀行”服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)“公司對(duì)賬”、“公司賬戶”、“費(fèi)用報(bào)表”、“批量轉(zhuǎn)賬”、“發(fā)工資”、“結(jié)算吧”等功能，為自行經(jīng)營公司的用戶解決時(shí)間成本。美中不足的是，兩個(gè)版本切換會(huì)有一定的延時(shí)。

民生銀行APP常用操作便捷，諸如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、生活繳費(fèi)等多項(xiàng)功能均可實(shí)現(xiàn)一步到位。APP內(nèi)各功能關(guān)聯(lián)合理也較為合理，比如賬戶查詢時(shí)，儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)賬、明細(xì)和賬戶詳情；信用卡關(guān)聯(lián)還款、借錢和賬戶詳情；直銷二類戶關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出和詳情。轉(zhuǎn)賬結(jié)束后，關(guān)聯(lián)繼續(xù)轉(zhuǎn)賬、電子回單、轉(zhuǎn)賬歷史等。

值得注意的是，用戶在民生銀行柜臺(tái)開完Ⅰ類戶后，注冊(cè)登錄手機(jī)APP后不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款操作，必須通過柜臺(tái)或網(wǎng)銀使用U寶、動(dòng)態(tài)令牌單獨(dú)開通。但在柜臺(tái)開卡時(shí)，很少有柜員進(jìn)行相關(guān)提醒。

互動(dòng)體驗(yàn)方面，民生銀行APP相較去年有提升?？头?dòng)方面，首頁位置更加明顯（去年是隱藏在“+”里），支持智能客服轉(zhuǎn)人工客服（8點(diǎn)到22點(diǎn)），在銀行理財(cái)、基金和保險(xiǎn)頁面提供理財(cái)經(jīng)理服務(wù)。

搜索互動(dòng)方面，民生銀行APP支持離線搜索，但還有提升空間，一是模糊搜索匹配度一般，比如“密碼修改”、“修改密碼”搜出的結(jié)果完全不同；二是缺少與客服的聯(lián)動(dòng)，在無法搜索匹配情況下沒有聯(lián)通客服。

消息提醒方面，民生銀行APP可以在首頁“民生頭條→更多”/“我→消息”中進(jìn)入“消息中心”，其中包括個(gè)人消息、銀行公告、優(yōu)惠快訊，并且支持“一鍵閱讀”和逐個(gè)信息刪除，但并沒有動(dòng)賬消息。此外，用戶可以在“我”欄目頁點(diǎn)擊“日歷”看到金融日歷，在“關(guān)于我們”中找到“客戶之聲”反饋意見。

其他體驗(yàn)方面，民生銀行APP暫不支持語音搜索/客服、語音轉(zhuǎn)賬等便捷交互。不過，APP支持用戶選擇理財(cái)經(jīng)理，并在線咨詢、預(yù)約回電，大幅提高了互動(dòng)性。

不過，新浪金融評(píng)測(cè)室在反復(fù)測(cè)試中，也發(fā)現(xiàn)了一些交互的小問題。突出表現(xiàn)為，用戶進(jìn)入“信用卡”功能后，點(diǎn)擊卡片上的三個(gè)功能后可以返回信用卡頁面，而諸如賬單分期、申請(qǐng)卡片等，返回的均是“全部服務(wù)”頁面。

總體來說，民生銀行APP用戶體驗(yàn)較優(yōu)，無論是界面設(shè)計(jì)、交互邏輯，還是操作便捷度都可圈可點(diǎn)。不過，APP也存在一些交互的小問題，用戶搜索功能、語音便捷交互仍可進(jìn)化。此外，同樣機(jī)型同樣測(cè)試條件下，APP部分操作的加載時(shí)間略長(zhǎng)。

產(chǎn)品功能（31.25分/35分）

產(chǎn)品豐富、亮點(diǎn)不少

也有一些瑕疵之處

民生銀行APP賬戶管理功能完善。用戶點(diǎn)擊“我的賬戶”可以查看資產(chǎn)狀況，也可以查詢銀行卡情況：可以添加本行/他行銀行卡，并提示可簽約賬戶；可以查詢每張卡的余額、明細(xì)等，也可以進(jìn)行掛失等賬戶管理；還可以查詢資產(chǎn)、對(duì)賬單。此外，APP可以切換至新版“我的賬戶”，銀行卡、資產(chǎn)呈現(xiàn)更利于用戶感知。但遺憾的是，交易明細(xì)查詢采用的“按時(shí)間正序”排列方式，并不太符合用戶習(xí)慣。

此外，用戶可以在“全部→在線開戶”中申請(qǐng)二類/三類賬戶；也可以在“全部→安全賬戶”中進(jìn)行安全設(shè)置、購買賬戶險(xiǎn)等，非常系統(tǒng)且實(shí)用。

對(duì)于常用的轉(zhuǎn)賬匯款功能，民生銀行APP比較完善。用戶進(jìn)入“轉(zhuǎn)賬”頁面，可以看到手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、祝福轉(zhuǎn)賬、主動(dòng)收款、公益捐款四種選擇，而普通銀行轉(zhuǎn)賬單放在了下方。其中，諸如自動(dòng)讀取銀行通道、顯示余額、更換轉(zhuǎn)賬卡片等基礎(chǔ)功能均可支持，也可以進(jìn)行收款人管理、查詢轉(zhuǎn)賬歷史/電子回單；手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬支持本行、他行。

值得一提的是，民生銀行APP快捷轉(zhuǎn)賬方式也較豐富：用戶復(fù)制卡號(hào)后，打開APP可以跳往轉(zhuǎn)賬；可以將收款人添加到首頁小程序、有卡的情況下“掃一掃”可以掃卡轉(zhuǎn)賬。

民生銀行APP設(shè)有“財(cái)富”欄目頁，涵蓋銀行理財(cái)、基金、黃金銀行、代銷保險(xiǎn)、賬戶交易、儲(chǔ)蓄服務(wù)、代銷產(chǎn)品和外匯買賣，種類比較豐富、分類比較清晰。

其中，銀行理財(cái)、基金都進(jìn)行了系統(tǒng)性建設(shè)。用戶點(diǎn)進(jìn)“銀行理財(cái)”，可以看到持倉、分類、轉(zhuǎn)讓和產(chǎn)品推薦等；點(diǎn)擊“全部”進(jìn)入理財(cái)超市，可以看到產(chǎn)品種類豐富、收益率也不錯(cuò)，而且支持搜索、篩選等；單只產(chǎn)品介紹頁面也很完整，還可以查到歷史凈值。基金產(chǎn)品不僅種類豐富，而且功能建設(shè)比較完善，可以展示持倉、設(shè)有“快贖通”通道。相比銀行理財(cái)、基金，保險(xiǎn)停留在“產(chǎn)品超市”功能階段，不過“民生慧?！币步鉀Q了一定的痛點(diǎn)。

特別值得一提的是，在上述三個(gè)功能頁均可以設(shè)置浮窗與理財(cái)經(jīng)理溝通，用戶可以選擇在線咨詢或預(yù)約電話，既服務(wù)了用戶也打通了銷售渠道。

存款方面，民生銀行APP設(shè)有“儲(chǔ)蓄服務(wù)”功能項(xiàng)，可以進(jìn)行資金歸集、定活互轉(zhuǎn)，也有通知存款、大額存單（可轉(zhuǎn)讓）、智能存款，也在理財(cái)板塊上線了結(jié)構(gòu)性存款。貸款方面，民生銀行APP上線了網(wǎng)樂貸、消費(fèi)貸和線上委托貸款三款產(chǎn)品，也可以查詢貸款信息、還款等，但系統(tǒng)性建設(shè)比較一般。

信用卡功能方面，民生銀行設(shè)有“信用卡”欄目，支持查賬、還款等基本功能，還可以在線申請(qǐng)信用卡，查詢信用卡申請(qǐng)進(jìn)度，支持信用卡在線掛失。

生活服務(wù)方面，民生銀行APP設(shè)有“生活圈”欄目，提供商旅、生活休閑、車友生活和區(qū)域特色四大類。支持話費(fèi)/流量充值（有折扣）、水電燃?xì)獾瘸Ｓ美U費(fèi)、也提供買電影票、娛樂充值、油卡代充等其他生活服務(wù)。值得一提的是，生活圈也試圖圍繞手機(jī)、出國、車、房打造場(chǎng)景化服務(wù)，不過由于跳往第三方服務(wù)，切換有些延遲感。

此外，APP支持掃一掃、二維碼收款/付款等支付服務(wù)；也提供貨幣兌換、跨境匯款等出國金融服務(wù)；也可以ATM掃碼取現(xiàn)、無卡取現(xiàn)等；還可以進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)與預(yù)約等常用服務(wù)。

值得一提的是，民生銀行APP將“結(jié)售匯”業(yè)務(wù)名稱改為“貨幣兌換”，利于普通用戶識(shí)別功能；此外，會(huì)在某些需要去網(wǎng)點(diǎn)更新/辦理的業(yè)務(wù)，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)查詢等提示，比較貼合實(shí)際用戶需求。

綜合而言，民生銀行APP無論是產(chǎn)品豐富度、還是功能實(shí)現(xiàn)性都比較完備，諸如理財(cái)經(jīng)理聯(lián)動(dòng)、遠(yuǎn)程銀行服務(wù)都比較貼合實(shí)際功用。美中不足之處，“按時(shí)間正序”排列的交易明細(xì)不太符合查詢習(xí)慣，貸款功能性建設(shè)仍可提高，部分第三方接口仍可優(yōu)化。

性能安全（13.95分/15分）

安全設(shè)置方面，民生銀行APP采用的基本措施較完善。登錄有安全提示、超時(shí)登錄自動(dòng)退出，常用設(shè)備可以進(jìn)行管理，適時(shí)啟用安全鍵盤，關(guān)鍵交易頁面設(shè)有防截屏提示等。其中，常用設(shè)備管理有亮點(diǎn)，用戶更換手機(jī)不僅需要人臉驗(yàn)證等步驟，而且增加了“應(yīng)急中心→手機(jī)丟失”，可以將舊手機(jī)從常用設(shè)備刪除。

安全檢測(cè)方面，新浪金融評(píng)測(cè)室技術(shù)支持“愛加密”提供的人工滲透報(bào)告顯示，民生銀行APP在7大類漏洞12個(gè)漏洞點(diǎn)中存在2項(xiàng)不同程度風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

性能檢測(cè)方面，新浪金融評(píng)測(cè)室技術(shù)支持CFCA提供的數(shù)據(jù)顯示，民生銀行APP流量耗用、啟動(dòng)時(shí)長(zhǎng)和內(nèi)存占用略差于均值。

發(fā)展創(chuàng)新（8分/10分）

遠(yuǎn)程銀行有亮點(diǎn)

微信銀行仍需發(fā)力

手機(jī)銀行APP建設(shè)方面，民生銀行結(jié)合 “服務(wù)小微”特色，整合零售、對(duì)公線上業(yè)務(wù)移動(dòng)端入口，圍繞小微、直銷銀行、私人銀行、信用卡等各類客群用“一個(gè)APP”構(gòu)建差異化服務(wù)體系。

此外，“遠(yuǎn)程銀行”也是一個(gè)亮點(diǎn)，即遠(yuǎn)程坐席通過音視頻通話為用戶在線辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，涉及的實(shí)物可由快遞公司配送到家，該功能一定程度上突破了網(wǎng)點(diǎn)約束，對(duì)用戶來說確實(shí)比較人性化。

微信銀行建設(shè)方面，民生銀行表現(xiàn)一般，分為三個(gè)板塊：“微金融”、“悅理財(cái)”和“惠生活”，支持賬戶查詢、動(dòng)賬提醒、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等，但仍是非常分散化的各個(gè)板塊服務(wù)。此外，可以搜索到“中國民生銀行+”的小程序，但只是個(gè)“貸款計(jì)算器”，讓人摸不到頭腦。

（測(cè)試版本為4.41版，性能測(cè)試數(shù)據(jù)由CFCA提供，安全測(cè)試數(shù)據(jù)由愛加密提供，評(píng)測(cè)截止日期2019年6月20日）