隨著人們保險(xiǎn)意識的提高，國家對保險(xiǎn)的重視和支持，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展愈發(fā)蓬勃旺盛，越來越多的專業(yè)人才充實(shí)到保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍，其中就包括律師。

如果你有幸遇到一位律師出身的保險(xiǎn)營銷員，那一定借此機(jī)會，讓專業(yè)人士幫助你做好保險(xiǎn)配置，既能抵御生老病死帶來的損失，也能抵御生活中因非正常事件，帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

比如離婚。

再多的內(nèi)心傷痛，都能被時(shí)間平復(fù)，不過我們的財(cái)富，卻常常因?yàn)槲覀兯ダ?、疾病，愈發(fā)減少，更令人悲傷的，因?yàn)樗ダ匣蛘呒膊淼闹С?，卻在不斷上升。

        所以，會掙錢和保住錢，一樣重要。

我們來看全職太太小寧的故事。

小寧的悲劇與《我的前半生》中羅子君如出一轍，更慘的是，小寧老公是個(gè)生意人，小寧也沒有管過家里生意，不了解老公的真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況，能分多少，是財(cái)是債，都不好說。

小寧也沒有賀函也沒有唐晶。

藝術(shù)來源于生活而高于生活，

因?yàn)樯罡鼞K。

       因?yàn)槿龔埍危蝿萃蝗荒孓D(zhuǎn)，小寧贏回了兒子。

我們先來說第一張保單。

按照《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；

（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；

（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。

按照浙江、江蘇等地高級法院的審判指導(dǎo)意見，父母為子女投保保險(xiǎn)，屬于父母對子女的贈與，并且是確定給予自己子女，不隨子女婚姻關(guān)系而發(fā)生變化的財(cái)產(chǎn)。

第二張保單，是小寧婚后購買，按照《八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要》：

婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險(xiǎn)人退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值部分應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理；離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。

也就是說，小寧是需要與老公分割第二張保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值就是退保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司退給你的錢。

一般來說，在保單初期的N年里，保單的現(xiàn)金價(jià)值都很低，而且有的年金險(xiǎn)，因?yàn)樵谝欢ㄆ谙藓髸煌ｎI(lǐng)取，如果領(lǐng)的多，現(xiàn)價(jià)一般會更少。

現(xiàn)價(jià)低，意味著小寧需要分給老公的少；后期領(lǐng)的多，意味著小寧未來的生活有保障。

第三張保單，是小寧在離婚戰(zhàn)役中贏得孩子的關(guān)鍵。

老公自以為擺出大招，指責(zé)小寧婚后無工作，與社會脫節(jié)，等等，總之，無力撫養(yǎng)小孩。

小寧不慌不忙拿出這份小孩的年金險(xiǎn)。

小孩的撫養(yǎng)費(fèi)，都在年金險(xiǎn)里了。

年金險(xiǎn)最早從第五個(gè)保單年度，即可為給付。小寧購買的額度適當(dāng)，足夠支付孩子的撫養(yǎng)費(fèi)。

這張保單，是不需要分割的，理由前面說過，父母為子女購買的保險(xiǎn)，視為對子女的贈與。

小寧的智慧之處，不僅在于購買了這三張保單，還在于巧妙的設(shè)置的投被保險(xiǎn)人。

小寧婚后給自己購買保單，自己做投保人和被保人，投保人掌控保單，退與不退，都是投保人說了算，老公要鬧，也只能拿著離婚當(dāng)時(shí)對應(yīng)的現(xiàn)價(jià)走人。

小孩的保單，小寧同樣是投保人，掌控保單，并且很聰明地躉交保費(fèi)，完全無需擔(dān)心后續(xù)，老公私自退保或者為交保費(fèi)扯皮拉筋。

年金險(xiǎn)的人身保障功能相對較弱，主要是保險(xiǎn)公司幫助你做安穩(wěn)的財(cái)產(chǎn)守護(hù)、積累和增值，相對于適合拉長繳費(fèi)年限的重疾、定壽等純?nèi)松肀Ｕ项惐ｋU(xiǎn)，躉交的好處也很明顯。

作為律師，我都要為小寧的這一波操作喝彩了。年金險(xiǎn)是用來做財(cái)產(chǎn)隔離和規(guī)劃的好工具，但是能實(shí)現(xiàn)這一功能的，顯然還不只有年金險(xiǎn)。

小寧還為一家人購買了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的分割，對小寧贏得財(cái)富，贏回孩子的撫養(yǎng)權(quán)，或許不是最重要的，但是對于小寧未來的生活，幫助則是顯而易見的。

離婚期間，小寧父親急火攻心，突然去世，小寧悲傷不已，作為受益人，獲得一筆數(shù)額較大的身故賠償金。

根據(jù)江蘇高院的審判指導(dǎo)意見：夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)合同中受益人的指定本身就表明了投保人與受益人之間的特定關(guān)系，體現(xiàn)了保險(xiǎn)金的專屬性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

小寧合法地保住了自己父親身后留給自己的保障。

面對小寧代表律師的解釋，前夫哥不戰(zhàn)而退。

世間美好不堅(jiān)牢，彩云易碎琉璃脆。

生活的利刃無處不在，平平淡淡亦要內(nèi)心剛強(qiáng)，晴帶雨傘飽帶干糧。

   如果不能華麗轉(zhuǎn)身，那就一往無前。