昨天，有位粉絲在后臺對十步發(fā)起了來自靈魂的質(zhì)問：
“為什么你推薦的意外險(xiǎn)都是短期的？”
“我看平安、人壽等大公司賣的幾乎都是長期意外險(xiǎn)”
“長期意外險(xiǎn)比短期貴，一百多的肯定不如一千多的”
這位兄臺，你提的問題…非常有價(jià)值！
我為什么不推薦長期意外險(xiǎn)？今天就和各位念叨念叨。
首先，有一點(diǎn)是對的，長期意外險(xiǎn)比短期的貴，而且貴的不止一點(diǎn)點(diǎn)。
但是貴≠好，我們耳熟能詳?shù)摹百F有貴的道理”、“一分價(jià)錢一分貨”等等，皆不適用于意外險(xiǎn)！
因此十步在這里表明自己的觀點(diǎn)：
意外險(xiǎn)購買一年期的就夠了，通常情況下，并不推薦長期意外險(xiǎn)。
短期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)之間的區(qū)別得先捋清楚。
短期意外險(xiǎn)保障的是短時(shí)間內(nèi)的意外險(xiǎn)情況，比如幾個(gè)小時(shí)（航空意外險(xiǎn)）、幾天（旅游險(xiǎn)）、或者一年。
長期意外險(xiǎn)則在一年以上，20年、30年，甚至保障至70歲，保障至終身；
長期意外險(xiǎn)還分成消費(fèi)型和返還型，返還型就是滿期了還能返給你錢的那種，比消費(fèi)型的還要坑…
關(guān)于我為什么不推薦長期意外險(xiǎn)，理由有三：
第一，保額太低。
許多長期意外險(xiǎn)的保額只是噱頭，最基本的意外身故保障只有10萬，
只有在航空、水運(yùn)、公路等特殊情況下才能賠付到50萬以上。
我們都知道意外險(xiǎn)保障的是“外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的”客觀事件，
然而除了以上提到的各種交通意外，生活中許多意想不到的事故才占了理賠的大部分，
因此許多長期意外險(xiǎn)的基本保額是不充足的。
第二，缺少意外醫(yī)療部分。
這點(diǎn)是最大的坑，市面上大部分的長期意外險(xiǎn)都不包含意外醫(yī)療責(zé)任，
而一年期意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療責(zé)任幾乎成了標(biāo)配，常見的貓狗抓咬、跌倒摔傷等問題都是可以賠的。
在日常生活中，由意外導(dǎo)致的磕碰擦傷、就醫(yī)治療的概率，要遠(yuǎn)大于意外身故或全殘。
拿小蜜蜂意外險(xiǎn)舉個(gè)例子，包含1-5萬塊錢的意外醫(yī)療責(zé)任，可以有效彌補(bǔ)意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，每天還有幾十元的意外住院津貼，保障十分全面。
為什么長期意外險(xiǎn)一般不包含意外醫(yī)療責(zé)任呢？
因?yàn)楸Ｕ掀谙薜目缍忍L，意外醫(yī)療發(fā)生概率較大，
同時(shí)醫(yī)療開銷在幾十年內(nèi)也會受通貨膨脹的影響，
精算師想要設(shè)定一個(gè)較為靠譜合理的“意外醫(yī)療保額”較為困難。
第三，貴，壓榨健康險(xiǎn)預(yù)算
長期意外險(xiǎn)有多貴？
普通短期的綜合意外險(xiǎn)每年一二百塊錢，同樣的購買條件下，
長期意外險(xiǎn)普遍都要達(dá)到一兩千塊錢。
一年的保費(fèi)差距近乎10倍，保障方面卻完全不具備優(yōu)勢，甚至更差。
每年上千塊的意外險(xiǎn)保費(fèi)，已經(jīng)趕超一款不錯的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和低保額的重疾險(xiǎn)了。
過多的意外險(xiǎn)保費(fèi)，會壓榨我們健康險(xiǎn)的預(yù)算，不僅對家庭的經(jīng)濟(jì)壓力造成影響，還會擠占現(xiàn)金流。
有些家庭購買保險(xiǎn)的預(yù)算本身就不充足，用一百多塊錢就能解決的問題，何不將剩下的錢留給重疾險(xiǎn)或定壽做高保額呢？
上文說到，長期意外險(xiǎn)不光有消費(fèi)型的，還有返還型的，比如說滿期返還1.05/1.1/1.2倍保費(fèi)等等。
為啥說返還型意外險(xiǎn)更坑？
這個(gè)道理其實(shí)和購買返還型的重疾險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司都是去拿你的保費(fèi)做投資，
賺回來的錢再分你一些，讓你產(chǎn)生一種“不光沒花錢還賺錢”的錯覺！
可事實(shí)真的是這樣嗎？
十步給大家算一算返還型意外險(xiǎn)的“真實(shí)收益”
比如平安的百萬任我行，20歲男性，繳費(fèi)10年，保障30年，每年需要1699元,滿期還返還1.2倍的保費(fèi)（已經(jīng)算高的了）；
上海人壽的小蜜蜂一年期意外險(xiǎn)，每年只需158元；
算一下二者之間每年的差價(jià)：1699-158=1541元，10年下來節(jié)省15410元
如果把差價(jià)15410塊錢存入銀行，30年，按現(xiàn)在銀行定期存款五年以上3.25%利率來算，到期可以拿到本息30434元；
而平安的百萬任我行到期后返還保費(fèi)是20388元，到底哪個(gè)更劃算一些，已經(jīng)顯而易見了。
除了收益不高，返還型的意外險(xiǎn)還有一個(gè)較大的缺陷。
我們都知道，一年期的綜合意外險(xiǎn)，賠付意外傷殘的標(biāo)準(zhǔn)是按照傷殘等級，
傷殘等級從1級到10級，1級最嚴(yán)重，達(dá)到了全殘。
按照100%到10%的保額比例進(jìn)行給付。
比如說診斷為8級傷殘，那么一般會賠付保額的30%，
倘若只買了20萬的意外險(xiǎn)，那么也能拿到6萬塊的賠償。
但是許多返還型意外險(xiǎn)對于意外殘疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)苛，只能保障極少部分的傷殘：
必須是死亡或全殘，也就是說2-10級意外傷殘都拿不到理賠的…
所以說，返還型意外險(xiǎn)既沒有意外醫(yī)療責(zé)任，也沒有意外傷殘賠付，
每年掏一千多塊錢，十步真的想不通這些意外險(xiǎn)為什么還能賣得這么好。
除了以上說的幾個(gè)問題，買短期的綜合意外險(xiǎn)，還有幾個(gè)優(yōu)勢是長期意外險(xiǎn)無法匹敵的。
第一，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，隨著時(shí)間的發(fā)展，產(chǎn)品越出越優(yōu)秀。
比如幾年前的意外險(xiǎn)還不報(bào)銷社保外的醫(yī)療費(fèi)用，如今已有意外險(xiǎn)不限社保了；
幾年前的意外險(xiǎn)還有幾百塊錢的免賠額，現(xiàn)在的意外險(xiǎn)也有0免賠的。
意外險(xiǎn)責(zé)任簡單，投保也方便，絕大部分都不需要健康告知，完全可以一年一買，
還能根據(jù)自身需求更換、調(diào)整意外險(xiǎn)產(chǎn)品，
絕對是長期意外險(xiǎn)無法媲美的靈活度呀！
第二，就是要考慮通貨膨脹。買重疾險(xiǎn)都建議大家要延長繳費(fèi)時(shí)間，意外險(xiǎn)也一樣。
長期意外險(xiǎn)通常會將幾十年的保障在5-10年內(nèi)就全部交完，而本身意外險(xiǎn)不會隨著年齡的增長而增加保費(fèi)，所以同樣的價(jià)格，自然留到以后交會更加劃算。
很多人說短期意外險(xiǎn)的劣勢是每年都需要續(xù)保，
實(shí)際上，只要你記好了自己的續(xù)保時(shí)間，盡量別留下“保障空缺期”，
哪怕經(jīng)歷過意外醫(yī)療和傷殘的理賠，也是完全可以輕松續(xù)保的！
