貸款買房，這“2個(gè)選擇”很關(guān)鍵，過(guò)來(lái)人：可能白白多送銀行錢。

對(duì)于剛需而言，按揭貸款是最常見(jiàn)的做法，不過(guò)買房辦理按揭貸款過(guò)程中，究竟有哪些事項(xiàng)需要注意的？很多人依然不知道，不少買房小白以為，貸款跟著開(kāi)發(fā)商和銀行的指示走，辦理完房貸，就可以順利買到房子，真的是這樣嗎？其實(shí)不然，樓市指聞提示：房貸“辦了”就萬(wàn)事大吉？弄錯(cuò)“2點(diǎn)”，或“多給”銀行幾萬(wàn)元！這2個(gè)核心點(diǎn)可能直接影響購(gòu)房者最終還款多少的問(wèn)題：

01.注意等額本息與等額本金的差別，弄錯(cuò)可能多還幾萬(wàn)元

選擇錯(cuò)了可能要白白多給錢，不是多給幾百元、幾千元、而是要多給幾萬(wàn)元不止。就拿100萬(wàn)元貸款來(lái)說(shuō)，同樣30年期限，等額本息就比等額本金利息高出接近10萬(wàn)元左右，選擇錯(cuò)了直接影響最終還款額度。

在等額本息與等額本金的還款方式中，前者還款的總利息比后者多得多，所以銀行比較期望購(gòu)房者選擇等額本息貸款方式。經(jīng)常會(huì)遇到這種情況，銀行經(jīng)理辦理按揭貸款時(shí)，并不會(huì)直接問(wèn)你傾向于選擇哪種方式，不少第一次買房的人根本不知道兩種貸款方式有何差別，也不知道怎么選擇，更不知道這事兒應(yīng)該詢問(wèn)銀行。糊里糊涂的情況下，銀行直接給勾選了等額本息貸款法，事后發(fā)現(xiàn)在才知道，原來(lái)選錯(cuò)了貸款方式，由于一個(gè)沒(méi)問(wèn)、一個(gè)不懂，大多數(shù)人也就默默認(rèn)栽。

貸款方式選擇因人而異：

等額本金貸款法也叫做月供遞減貸款法，一開(kāi)始還款的時(shí)候月供非常高，不少年輕人感覺(jué)很吃力，不過(guò)幾年過(guò)去之后，月供會(huì)變得少許多，這個(gè)時(shí)候還款壓力就小得多了，等額本金貸款法比較適合經(jīng)濟(jì)能力稍強(qiáng)的人使用，要吼得住前期的還款才行。

等額本息貸款法最適合經(jīng)濟(jì)能力基礎(chǔ)很差、家里資金不充裕正在改善的年輕人。由于每個(gè)月還款金額一致，并且每個(gè)月的還款金額不多，所以一般剛需都承擔(dān)得起。

02.注意還款期限的選擇，選錯(cuò)也會(huì)多給幾萬(wàn)元

我們常見(jiàn)的按揭貸款期限，分有5年、10年、20年、30年幾個(gè)大類。在按揭貸款利率方面也不盡相同，時(shí)間越短按揭貸款的利率相對(duì)越低，例如貸款3-5年利率是4.75%，貸款5-30年利率是4.9%，當(dāng)然了，這二者其實(shí)放在一個(gè)幾十年的時(shí)間維度上來(lái)看差別已經(jīng)不大了。

【提示】按揭貸款選擇是，要注意年限關(guān)系。年限越長(zhǎng)利率越高并且還款的總利息也越多；相反的貸款期限越短，則利率相對(duì)較低，并且總利息也相對(duì)較少。不能一刀切地說(shuō)，剛需買房都適合長(zhǎng)期貸款方式，也不能一刀切地認(rèn)為大家都適合短期貸款方式，需要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的不同恰當(dāng)選擇。

適合選擇長(zhǎng)期貸款的人：

1、經(jīng)濟(jì)能力暫時(shí)不足，還款能力弱，不能支持短期大量資金支出的人，這樣的剛需購(gòu)房者就算想選擇短期借貸也不可能，因?yàn)閭€(gè)人能力擺在那里，如果短期借貸的話，則同等本金情況下，每個(gè)月的還款額度要高得多，縱然前幾個(gè)月勉強(qiáng)維持，但是幾年下來(lái)也筋疲力盡，所以選擇長(zhǎng)期借貸，輕松又舒適。

2、具有投資理財(cái)頭腦的人。錢放在手上能實(shí)現(xiàn)快速升值的，如果你能理解到這個(gè)層面，說(shuō)明你已經(jīng)具備了初步的理財(cái)知識(shí)，只要個(gè)人手上的錢跑得贏貸款利率的速度，那建議你選擇長(zhǎng)期按揭貸款。

舉個(gè)例子：小王向銀行按揭貸款70萬(wàn)元，等額本息30年總利息接近70萬(wàn)元（利率4.9%）。每月的月供是4000元，等到還款5年的時(shí)候，小王手上積存了20萬(wàn)現(xiàn)金，該不該還給銀行呢，這很糾結(jié)。但是小王具有理財(cái)頭腦，把這20萬(wàn)元用于做生意：

• 如果小王這20萬(wàn)元年?duì)I收高于4.9%的話，那就不建議還給銀行，個(gè)人理財(cái)跑得贏貸款利率；
• 如果小王這20萬(wàn)元年?duì)I收低于4.9%的話，就建議還給銀行，錢在小王手上變相貶值于銀行貸款，早還為妙。

適合短期貸款的人：

1、剛需買房，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，能負(fù)擔(dān)得起快速還款的任務(wù)的人。在同等貸款本金的情況下，貸款年限越少，則每個(gè)月還款金額越大，所以如果想貸款年限少，就需要具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不然還了前幾個(gè)月，后邊沒(méi)錢還了咋辦。

2、理財(cái)能力弱，手上收入來(lái)源快的人。這樣的也適合選貸款年限越少越好，個(gè)人收入來(lái)源穩(wěn)定，擯棄給收入較高，能夠承擔(dān)得起較高的按揭貸款月供個(gè)，但是個(gè)人有沒(méi)有理財(cái)頭腦，錢放在自己手上等于貶值（就算是存在銀行也是貶值的）在M2持續(xù)增高的情況下，貨幣購(gòu)買力越來(lái)越低，手上的錢如果跑不贏銀行貸款利率的話，則就意味著手上的錢貶值了，還不是還給銀行算了。

買房知識(shí)，關(guān)注作者！

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