貸款最重要的問題是兩個(gè)：一個(gè)是能不能審批通過，決定了你能不能貸到款；二是利率多少，決定了你的貸款要付出多大的成本和經(jīng)濟(jì)代價(jià)。因此，沒有通過貸款的極度著急，而通過了審批面對(duì)貸款利率也很著急。那么，如果在你的貸款期限內(nèi)貸款利率上浮比例下調(diào)了，銀行會(huì)同意上浮比例下調(diào)嗎？ 首先，銀行住房按揭貸款利率的調(diào)整只與基準(zhǔn)利率的調(diào)整有關(guān)，而與上下浮動(dòng)的比例變動(dòng)無關(guān) 一般情況下，我們基本會(huì)認(rèn)為貸款利率一經(jīng)確定是不變的。確實(shí)，無論是銀行的存款還是貸款，利率一經(jīng)確定不能隨意改變，否則那不就亂套了嗎？ 但是只有一種情況是可以變化的，即在基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整時(shí)貸款利率以同樣的幅度進(jìn)行調(diào)整。但也不是所有的貸款利率都會(huì)調(diào)整。 實(shí)際上，銀行的貸款利率分為兩種：一種是固定利率，利率一經(jīng)確定就不再變化，直到到期還款結(jié)束；第二種是變動(dòng)利率，不過這個(gè)變動(dòng)利率不是貸款方和借款方相互不斷地討價(jià)還價(jià)，而是指遇到基準(zhǔn)利率調(diào)整時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。前一種一般是短期貸款，而后者一般是長期貸款。但不管怎么變動(dòng)好像都與利率的浮動(dòng)幅度無關(guān)。 其次，如何在貸款利率下行時(shí)減少利息負(fù)擔(dān)和成本呢？銀行人不會(huì)告訴你有哪些方式和方法呢？ 在房貸利率下調(diào)時(shí)，以前上浮較多的住房按揭貸款當(dāng)然會(huì)承擔(dān)了很多的貸款利息，而且由于住房按揭貸款金額較大、貸款期限長，利率的微小變動(dòng)對(duì)于利息的影響金額都是很大的。 如何減少利息支付呢？銀行人不會(huì)告訴你，你可以如下辦法： 第一當(dāng)然是與銀行協(xié)商降低利率，當(dāng)然這個(gè)方法并不容易 在貸款利率下行的情況下，如下貸款利率上浮的幅度下降的較多，你當(dāng)然可以與貸款銀行協(xié)商下調(diào)利率，雖然讓銀行下調(diào)利率比較難，但是也并不是完全沒有可能，雖然可能不會(huì)下調(diào)到現(xiàn)在的低利率，但是適當(dāng)?shù)亟档鸵稽c(diǎn)利率還是有可能的。 第二可以轉(zhuǎn)一部分公積金貸款，畢竟公積金貸款的利率比銀行的貸款利率還要低很多 雖然說銀行住房按揭貸款有的4.9%左右，有的5%點(diǎn)幾，相對(duì)其它商業(yè)貸款利率是比較低，但是目前公積金貸款五年期以上利率是3.25%，而且很多人都應(yīng)該有資格申請(qǐng)公積金貸款，只是由于各種原因沒有申請(qǐng)或者嫌麻煩，如果能夠申請(qǐng)一部分公積金貸款，則你可以對(duì)銀行的貸款進(jìn)行部分提前還款。 第三是找貸款利率更低的銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭，重點(diǎn)是找到更低貸款利率 本來轉(zhuǎn)按揭是指在住房按揭貸款期限內(nèi)出售住房而購房者在新的銀行進(jìn)行住房按揭貸款的行為。但是既然住房買賣過程后可以找新的銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭貸款，那么在住房按揭貸款期限內(nèi)也可以尋求轉(zhuǎn)按揭貸款并償還以前的住房按揭貸款，這種貸款方式的重點(diǎn)是要找到新的貸款銀行，而新的貸款銀行愿意提供更低的貸款利率。 第四是部分提前還款以減少利息的支付，前提是你要有一定的財(cái)務(wù)節(jié)余 很多人在貸款一段時(shí)間以后都會(huì)有一部分閑錢，而這些閑錢是沒有什么投資用途的，因此，不妨將手中的閑錢進(jìn)行部分提前還款，這樣就會(huì)減少很多銀行貸款利息的支付。 貸款已經(jīng)走進(jìn)了人們的生活，特別是購房貸款已經(jīng)成為購房的必要環(huán)節(jié)，而貸款利率則已經(jīng)成為貸款的較大負(fù)擔(dān)，所以如何減少貸款利率也是一個(gè)特別重要的事情，值得好好考慮。 作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融分析 |
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