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大健康生態(tài)或許才是保險(xiǎn)企業(yè)的未來(lái)。 ?深響原創(chuàng) · 作者｜申商 買(mǎi)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多了。
7月25日，銀保監(jiān)會(huì)披露2019年1-6月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)情況。上半年，保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入25537億元，同比上漲14.16%。其中，健康險(xiǎn)增速高達(dá)31.68%，成為了保險(xiǎn)行業(yè)新的市場(chǎng)支柱。健康險(xiǎn)高增速背后，是中國(guó)人癌癥和重大疾病發(fā)病率越來(lái)越高，且愈發(fā)年輕化的事實(shí)，以及青年群體對(duì)健康保障意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)的趨勢(shì)。與此同時(shí)，伴隨著健康險(xiǎn)的高增速，針對(duì)客戶(hù)群體對(duì)于保險(xiǎn)的要求以及不僅僅局限于事后保障的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企也開(kāi)始在健康險(xiǎn)領(lǐng)域做出一些新的嘗試。這種種嘗試背后，尤其以健康險(xiǎn)領(lǐng)域中「保險(xiǎn)+健康管理」的轉(zhuǎn)型和投入引人注目。對(duì)于我們而言，「保險(xiǎn)+健康管理」意味著什么？又將我們帶來(lái)哪些價(jià)值？
「保險(xiǎn)+健康管理」模式近幾年在國(guó)內(nèi)逐漸成為一股風(fēng)潮，并為不少傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)所關(guān)注。這個(gè)概念實(shí)際上在上世紀(jì)50年代就已經(jīng)在美國(guó)出現(xiàn)了，典型「保險(xiǎn)+健康管理」模式的組織包括凱撒醫(yī)療（KaiserPermanente）、聯(lián)合健康（UnitedHealthcare）等，也被稱(chēng)為HMO（health maintenance organization）。這類(lèi)企業(yè)的典型特點(diǎn)是通過(guò)健康管理等手段，提前介入診療流程，以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療控費(fèi)。在HMO模式下，用戶(hù)提前繳納年費(fèi)或月費(fèi)，就能獲得醫(yī)療保障，價(jià)格相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)要低。但簽約HMO模式下健康保險(xiǎn)計(jì)劃的用戶(hù)，在HMO的管控型醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，只能在HMO簽約醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的醫(yī)生處就診；如果有特殊就診需求，需要轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)以外的醫(yī)生處就診，則需要網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生核準(zhǔn)——這正是HMO組織避免過(guò)度醫(yī)療，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療控費(fèi)的重要手段之一。在HMO 50年的發(fā)展歷程中，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，HMO模式也在事后診療階段進(jìn)行干預(yù)之外，發(fā)展出了更多「事前控費(fèi)」的手段。比如說(shuō)，聯(lián)合健康旗下的健康管理企業(yè)OptumHealth就在2009年推出了自研健康平臺(tái)eSync，通過(guò)收集、整合用戶(hù)的個(gè)人健康數(shù)據(jù)，給出個(gè)性化的健康支持方案，能夠在降低費(fèi)用的同時(shí)幫助用戶(hù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供更匹配的健康保險(xiǎn)方案。之后，2010年聯(lián)合健康再進(jìn)一步，啟動(dòng)了一個(gè)個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目PersonalRewardsSM，用以激勵(lì)用戶(hù)每天做出更多的健康選擇——達(dá)成了挑戰(zhàn)的參與者可以通過(guò)這個(gè)項(xiàng)目多種激勵(lì)，包括保費(fèi)抵扣、現(xiàn)金交流，還有直接健康賬戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)等等。這些項(xiàng)目設(shè)計(jì)的邏輯，其實(shí)都是在通過(guò)直接激勵(lì)，鼓勵(lì)用戶(hù)培養(yǎng)良好的健康習(xí)慣，以此「提前」干預(yù)用戶(hù)的日常健康管理，防患于未然——聯(lián)合健康等HMO企業(yè)，就是在嘗試使用大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、長(zhǎng)期健康管理的方式，試圖降低用戶(hù)患病的風(fēng)險(xiǎn)，并最終實(shí)現(xiàn)醫(yī)療控費(fèi)。
「國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企目前在這條路上走得如何？」了解了海外HMO企業(yè)的操作之后，這些經(jīng)驗(yàn)中有沒(méi)有我們可以學(xué)習(xí)的部分？對(duì)國(guó)內(nèi)以公立醫(yī)療為主的體系而言，想借鑒HMO的簽約網(wǎng)絡(luò)部分實(shí)現(xiàn)醫(yī)療控費(fèi)涉及的改造面較大，同時(shí)也未必符合目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源較為緊張的現(xiàn)實(shí)國(guó)情。譬如國(guó)內(nèi)也有保險(xiǎn)企業(yè)以重資產(chǎn)的形式購(gòu)入醫(yī)療、養(yǎng)老等大健康產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)中的企業(yè)，通過(guò)非公立醫(yī)療嘗試HMO。不過(guò)正如前面所說(shuō)，考慮到我國(guó)醫(yī)療資源的稀缺和不平衡，這樣的形式有較高的前期投入成本，具體在國(guó)內(nèi)是否能跑通，長(zhǎng)期表現(xiàn)如何，仍然有待觀察。HMO改「事后保障」為「長(zhǎng)期管理+事后保障」的思路，或許是更加值得國(guó)內(nèi)大健康產(chǎn)業(yè)下各類(lèi)企業(yè)學(xué)習(xí)借鑒的。目前隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，重大疾病的康復(fù)率和生存率在逐年提高。而由于目前社會(huì)人口老齡化的趨勢(shì)，慢病對(duì)社會(huì)全員的影響反而越來(lái)越大。相對(duì)的，用戶(hù)整體對(duì)于健康管理的認(rèn)知程度和需求度也都在上升——國(guó)內(nèi)健身應(yīng)用的快速發(fā)展，也可以從側(cè)面作證都市人群對(duì)于健康管理的訴求。再結(jié)合目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療信息化快速發(fā)展的背景，可以說(shuō)，借互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療推動(dòng)大健康產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展，推動(dòng)長(zhǎng)期健康管理項(xiàng)目與保險(xiǎn)更深度的結(jié)合，比以往都有了更好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。類(lèi)似聯(lián)合健康的PersonalRewardsSM項(xiàng)目發(fā)起健身挑戰(zhàn)、個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目激勵(lì)用戶(hù)運(yùn)動(dòng)的健康管理方式，在國(guó)內(nèi)也已經(jīng)也有保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行嘗試。比如平安保險(xiǎn)就在2016年上線了與保險(xiǎn)產(chǎn)品平安福結(jié)合的“平安RUN健康管理計(jì)劃”。平安福是一個(gè)全面保險(xiǎn)計(jì)劃，自2013年推出到現(xiàn)在已經(jīng)迭代了6次，其中最新的平安福（2019）II可以覆蓋100種重疾和50種輕癥。2016年開(kāi)始，平安福在保險(xiǎn)之外增添了平安RUN健康管理計(jì)劃，把「保險(xiǎn)+健康管理」真實(shí)落地?？蛻?hù)可以在購(gòu)買(mǎi)平安福時(shí)通過(guò)平安金管家App內(nèi)參加項(xiàng)目，并通過(guò)完成運(yùn)動(dòng)指標(biāo)獲得激勵(lì)：根據(jù)條款約定，達(dá)成運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，主險(xiǎn)身故金及重疾保險(xiǎn)金可分別增加主險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)基本保額的5%或10%。平安福這個(gè)項(xiàng)目就實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)保障與健康管理的緊密結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障服務(wù)進(jìn)行了拓展。這種「保險(xiǎn)+健康管理」的模式旨在改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)只為客戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠖吮Ｕ蠙C(jī)制，把對(duì)客戶(hù)的健康管理前置，是平安人壽踐行“產(chǎn)品+”戰(zhàn)略的重要舉措。根據(jù)平安披露的數(shù)據(jù)，目前這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)有超過(guò)600萬(wàn)用戶(hù)參與，超過(guò)30萬(wàn)人達(dá)成年運(yùn)動(dòng)目標(biāo)。這樣的項(xiàng)目參與雖然簡(jiǎn)單，但能夠切實(shí)落地，可以說(shuō)是目前踐行「保險(xiǎn)+健康管理」理念最為實(shí)際的方式。目前，除平安人壽外，中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)太平等諸多險(xiǎn)企也在進(jìn)行「保險(xiǎn)+健康管理」的創(chuàng)新實(shí)踐，可以預(yù)測(cè)未來(lái)更多真正結(jié)合健康管理功能的、有「事前預(yù)防」機(jī)制的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)問(wèn)世。相較于傳統(tǒng)的疾病、身故后提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋Ｕ闲捅Ｕ袭a(chǎn)品，「保險(xiǎn)+健康管理」的思路，通過(guò)幫助客戶(hù)改變不良的生活習(xí)慣，保持健康生活，進(jìn)而減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，最終也是實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間的雙贏。綜合來(lái)看，無(wú)論是重資產(chǎn)投入在國(guó)內(nèi)試水HMO的管控型醫(yī)療保險(xiǎn)方式，還是通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、評(píng)分，以及健康項(xiàng)目激勵(lì)等方式，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)都在嘗試從保險(xiǎn)到「大健康生態(tài)體系」的道路上，摸索出一些適合自己的道路。而未來(lái)在以預(yù)防、事前管理為主的思想下設(shè)計(jì)出來(lái)的「保險(xiǎn)+健康管理」體系，在一個(gè)更漫長(zhǎng)的時(shí)間段里，或許也將潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲地改變我們的健康生活。「保險(xiǎn)+健康管理」你覺(jué)得該怎么走？
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