咱們可以把消費(fèi)的理念做一個(gè)改變，不是說(shuō)每個(gè)月拿工資先消費(fèi)，有了結(jié)余再去理財(cái)，而是要先為自己制訂計(jì)劃，先有目標(biāo) ，經(jīng)過(guò)這些投資的方式，配置了之后再拿結(jié)余的錢(qián)進(jìn)行消費(fèi)。

真正的理財(cái)，不是收入減去支出，用盈余的部分來(lái)理財(cái)，而是收入扣除理財(cái)金額，剩下的錢(qián)才是消費(fèi)部分。

很多人會(huì)把理財(cái)?shù)母拍詈?jiǎn)單地理解為購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)咱們科學(xué)的一個(gè)理財(cái)?shù)挠^念，是通過(guò)一系列的投資規(guī)劃為咱們達(dá)到一個(gè)理財(cái)?shù)哪康?，那么現(xiàn)在我們市面上也有很多適合小額資金來(lái)投資的這種理財(cái)工具。

柴寶寶

兩位圈友選擇的余額寶和基金定投的這兩種投資方式，它的投資門(mén)檻都是非常低的，是非常適合用作于零錢(qián)理財(cái)?shù)囊环N工具，但是其實(shí)這兩個(gè)產(chǎn)品還是有很大的區(qū)別。

余額寶：以某寶為代表的貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高，收益較為穩(wěn)定，相應(yīng)收益率也不會(huì)很高，收益在2%-4%之間。

以網(wǎng)上的某寶產(chǎn)品為例，7日年化率為2.275%，如果一個(gè)月存入500元，那么第一個(gè)月，將獲得約0.9元的利息，第二個(gè)月再存入500元，本金1000元的情況下，將獲得1.8元的利息，一年后，您將約有6073元的本息。長(zhǎng)期堅(jiān)持，既能達(dá)到儲(chǔ)蓄的作用，利息也會(huì)隨之增高。這種投資方式是很適合咱們作為生活備用金來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的。

基金定投：它是通過(guò)定期被動(dòng)扣款的方式購(gòu)買(mǎi)基金，能達(dá)到一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄效果。現(xiàn)在不少產(chǎn)品在手機(jī)app上可以10元購(gòu)買(mǎi)，而某國(guó)有銀行的基金定投金額也只要200元，所以適合小額理財(cái)，以某指數(shù)基金為例，如果您從去年開(kāi)始每個(gè)月定投500元，根據(jù)2018年8月到2019年7月基金走勢(shì)計(jì)算，您的收益有543.68元，本息共計(jì)6543.68元。

注意：基金定投雖然收益比較高，但是風(fēng)險(xiǎn)也比較大，所以還是建議您進(jìn)行專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看看自己是否適合基金定投。

和基金定投相似的，還有黃金定投。黃金是稀有貴金屬，屬于另類(lèi)資產(chǎn)，黃金定投也是通過(guò)定期被動(dòng)扣款購(gòu)買(mǎi)黃金，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹：突鸲ㄍ断嗨频氖?，黃金雖然有抗通脹的功能，但如果入點(diǎn)比較高，也會(huì)有虧損風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)債主要是分成三年期和五年期，它的收益率會(huì)比定期存款高一些，但是國(guó)債購(gòu)買(mǎi)的話是有自己固定銷(xiāo)售期的，咱們可以通過(guò)關(guān)注財(cái)政部的官方網(wǎng)站以及銀行的公告，提前安排好這個(gè)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。

國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高，而且國(guó)債的起購(gòu)金額很低，100元就能購(gòu)買(mǎi)，小圈簡(jiǎn)單給您算一筆賬，以財(cái)政部發(fā)行的2019年第十期儲(chǔ)蓄國(guó)債為例，五年期的國(guó)債票面利率為4.27%，如果你購(gòu)買(mǎi)了500元國(guó)債，那么每年的7月份都能收到21.35元的利息，五年下來(lái)，累計(jì)獲得利息106.75元。

當(dāng)然國(guó)債的發(fā)行日期以及每期的期限和利率并不固定，需要及時(shí)關(guān)注財(cái)政部官網(wǎng)和銀行官網(wǎng)的國(guó)債發(fā)行計(jì)劃通知。

想要理財(cái)，首先要轉(zhuǎn)變觀念，收入扣除理財(cái)?shù)慕痤~才是花銷(xiāo)部分。

從收益看來(lái)，基金定投和黃金定投收益最高，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也較高。國(guó)債和貨幣基金都是低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，其中國(guó)債利息較高一些。如果想用小錢(qián)嘗試高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，可以考慮基金定投和黃金定投；如果你想要低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，可以選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或者以某寶為代表的貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品。

從起投金額來(lái)看，以某寶為代表的貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品一般為零門(mén)檻購(gòu)入，黃金定投分為手機(jī)app 1元起投和銀行黃金產(chǎn)品0.1克起投；基金定投分為手機(jī)app10元起投和銀行基金產(chǎn)品200元起投；國(guó)債則是100元起投。

從購(gòu)買(mǎi)便捷程度來(lái)看，四款產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，也可以去銀行窗口購(gòu)買(mǎi)，但國(guó)債的銷(xiāo)售期并不固定，所以很難做到每個(gè)月固定購(gòu)入。

你可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，長(zhǎng)期堅(jiān)持，小錢(qián)積少成多也能變成巨款。