保險(xiǎn)公司是怎么賺錢的？

澳瑞白 2019-08-19

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今天，我們就簡(jiǎn)單聊一下保險(xiǎn)公司的盈利模式。

保險(xiǎn)公司收取客戶的保費(fèi)，在發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按照條款協(xié)議，對(duì)客戶進(jìn)行賠償。

保險(xiǎn)公司會(huì)先收取大量的保費(fèi)，這些保費(fèi)的用途主要有三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)賠償、公司運(yùn)營(yíng)、投資獲取收益。

因此，保險(xiǎn)公司的盈利也來自這三個(gè)方面：死差、費(fèi)差、利差。

一、什么是死差？

死差就是預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率之間的差異所造成的盈余或虧損。

以壽險(xiǎn)為例，假如預(yù)期10000人中有10人因此死亡，如果最后只有8人死亡，比預(yù)期中少死亡2人，保險(xiǎn)公司因此省下了2筆賠付，這就是死差益；

但如果最后有12個(gè)人因此死亡，保險(xiǎn)公司就需要比預(yù)期多2筆賠付，這就是死差損。

重疾險(xiǎn)也是類似，按照規(guī)律統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)有15個(gè)人得重疾，實(shí)際上有12個(gè)人得了重疾，保險(xiǎn)公司就可以節(jié)約3筆賠付。

各家保險(xiǎn)公司都有大數(shù)據(jù)支持，所以重疾發(fā)病率、死亡率是很穩(wěn)定，均衡上升的。各家并沒有太多差別，該賠的就賠。

如果某安保險(xiǎn)的代理人說，我們公司賠償給客戶的錢高達(dá)幾百億。

可是，你收的保費(fèi)多，賠償?shù)囊捕?，這是正常的，有啥好吹噓的？

如果說，你們家收的保費(fèi)少，賠償?shù)亩啵y道是在暗示，客戶買了你家的保險(xiǎn)，得病或死亡的概率會(huì)增加嗎？

細(xì)思恐極….我們要遠(yuǎn)離這家倒霉運(yùn)的保險(xiǎn)公司嗎？

隨著人們生活水平提升，醫(yī)療水平的提升，人均壽命是不斷增加的。

2019年5月22日，國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布《2018年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱“公報(bào)”)。公報(bào)顯示，居民人均預(yù)期壽命由2017年的76.7歲提高到2018年的77.0歲。

長(zhǎng)期來看，保險(xiǎn)公司是有一定死差收益的。

二、什么是費(fèi)差？

費(fèi)差即是保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)業(yè)費(fèi)，大于或小于預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)而產(chǎn)生的利益或損失。

除了支付賠款，保險(xiǎn)公司日常運(yùn)營(yíng)也需要各種費(fèi)用，比如員工工資、場(chǎng)地租金、宣傳推廣費(fèi)用等。費(fèi)差就是指，實(shí)際發(fā)生的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用與預(yù)估運(yùn)營(yíng)費(fèi)用之間的差異，如果實(shí)際費(fèi)用超過了預(yù)算，那就是費(fèi)差損，反之就是費(fèi)差益。

比如，保險(xiǎn)公司預(yù)算幾年運(yùn)營(yíng)需要花費(fèi)100萬，可是公司因?yàn)楣?jié)儉、控制規(guī)范等等，實(shí)際花費(fèi)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)只用了70萬，小于預(yù)算金額，那么節(jié)省出來的30萬就是費(fèi)差益。

反之，如果控制不好，花了120萬，大于預(yù)算金額，另外20萬就是費(fèi)差損。

保險(xiǎn)公司發(fā)行一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要花費(fèi)很多費(fèi)用，譬如技術(shù)開發(fā)，宣傳，渠道推廣和人工成本等。

從整體來看，保險(xiǎn)公司的運(yùn)行模式暫時(shí)不會(huì)有太大的變動(dòng)，費(fèi)用也基本平衡。

但是，不同的公司，運(yùn)營(yíng)方式不同，產(chǎn)生的費(fèi)用也不同。

比如大家熟悉的幾大保險(xiǎn)公司，比如平安保險(xiǎn)，中國(guó)人壽、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)等，就喜歡狂打廣告，名人代言，電視劇插入，活動(dòng)贊助等。所以，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的比例就會(huì)比其他公司高一些。這些錢，本質(zhì)上也都是要從客戶的保費(fèi)里扣除的。

保險(xiǎn)公司在廣告宣傳上投入是值得肯定的，畢竟酒香也怕巷子深。

但是，看看某安公司，一年就是幾百億的廣告費(fèi)，真的有點(diǎn)心疼客戶的錢。幾百萬客戶的保費(fèi)，就這么一下子扔進(jìn)去了，肉疼！

當(dāng)然了，除了廣告，保險(xiǎn)公司還有額外的人員、辦公開銷，這些都是必須的。那些網(wǎng)點(diǎn)多的保險(xiǎn)公司，辦公成本必然會(huì)高一些。新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，通過網(wǎng)絡(luò)辦公，費(fèi)用可以節(jié)約一部分。

還有一些特殊的情況，比如某安公司，就要養(yǎng)著一個(gè)很大的法律團(tuán)隊(duì)，應(yīng)付客戶的起訴，每天全國(guó)各地的打官司?；蛘呤窃诟骷移脚_(tái)，搜索那些批評(píng)他們產(chǎn)品不好的人員，然后發(fā)起投訴，甚至起訴。比如，他們就無聊的來投訴骨哥，點(diǎn)擊查看：

《平安投訴我了》

不想著花點(diǎn)心思把客戶的保障做好，卻試圖壓制民眾輿論，客戶交的錢花在這里，我覺得冤。

替那些交了高額保費(fèi)的某安的客戶，再次心疼一次。

三、什么是利差？

利差，指實(shí)際的投資收益與預(yù)期收益的差別。

保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后，肯定不會(huì)把錢鎖在保險(xiǎn)柜里，等著支付賠款，而是提取部分保費(fèi)用做賠償，剩下的都拿去投資，獲取投資收益。

尤其是對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)，比如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，前幾年的理賠概率是很低的，保險(xiǎn)公司就會(huì)把多余的資金用來投資，獲取收益。

這些投資的本金，本來是客戶的保費(fèi)，所以投資收益也是要按一定的預(yù)定利率返還給客戶的，畢竟客戶的錢，放在銀行也有一定利息呢，不能被保險(xiǎn)公司白白使用哦。

如果投資收益比保單利率高，保險(xiǎn)公司就賺了，這就是利差益；反之，保險(xiǎn)公司就會(huì)虧錢，這就是利差損。比如保險(xiǎn)公司給客戶保證利率為3%，而其投資收益率為6%，中間3%的差值就被保險(xiǎn)公司賺走了。

2013年8月2日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，新政策將放開人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，將不再執(zhí)行2.5%的上限限制；新發(fā)產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。

這就是說，現(xiàn)在的普通人身險(xiǎn)預(yù)定利率最高不得超過3.5%，當(dāng)然也有少數(shù)保險(xiǎn)公司的預(yù)定率更低，比如2.5%。

很多朋友，可能覺得這個(gè)2.5和3.5%，差別很小啊，每年1%的利息，有多大差別呢？

區(qū)別大了！?。?/section>

因?yàn)槭忻娴娜松黼U(xiǎn)，多是長(zhǎng)期的，比如終身的。按照中國(guó)人均壽命78歲計(jì)算，男性略低，我們簡(jiǎn)單列為76歲，女性80歲。

我們做一個(gè)簡(jiǎn)單的假設(shè)，30歲男性、女性分別每年投資不同的保費(fèi)，繳費(fèi)20年，按照不同的預(yù)定利率2.5%和3.5%，看看到預(yù)期壽命時(shí)，收益有多大差別？

我們一共投資了12-20萬不等，到最后的收益，分別是35萬-52萬不等。

同樣的繳費(fèi)，預(yù)定利率3.5%的收益，50年后，收益是2.5%復(fù)利的150%。

差別大不大？

從表中也可以看出，如果在預(yù)定利率2.5%下，50年左右達(dá)到預(yù)定3.5%的收益，每年的費(fèi)用大概要多交50%，才可以持平。

骨哥可以透露一下，30歲男性每年7350元，女性6400元，就是弘康人壽弘利相傳終身壽險(xiǎn)，50萬保額，20年交，每年的保費(fèi)。

即使按照3.5%的利率，弘康把所有保費(fèi)都用來投資，50年后，也就剛剛超過50萬，夠理賠給客戶的！這還是沒有計(jì)算各種員工費(fèi)用、辦公費(fèi)用、公司納稅、股東分紅的前提下。突然覺得弘康是來做慈善的，賺錢都還給客戶了。

那弘康怎么賺錢？當(dāng)然是要有利差！

也就是說，弘康這些年的收益，一定要超過3.5%，才可能達(dá)到盈利。

實(shí)際上，大部分保險(xiǎn)公司的整體投資收益也還行，但是不太穩(wěn)定，跟隨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)很大，想要長(zhǎng)期穩(wěn)定高收益，還是挺難的。下面就是整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)這幾年的整體收益率。

附：八年（2011-2018）平均壽險(xiǎn)公司實(shí)際收益率

前面的分析完了，基本可以得出結(jié)論，對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的主要盈利模式在于利差。

利差收益來自于兩部分：一是本金，二是收益率。

本金越多，收益越多，收益率越高，收益越多。

想靠長(zhǎng)期的高收益來盈利，對(duì)保險(xiǎn)公司多少是個(gè)嚴(yán)峻的考慮，尤其是現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀。

于是，有些保險(xiǎn)公司，就把盈利的重點(diǎn)，轉(zhuǎn)移到了投資的本金也就是保費(fèi)上，于是：

多收保費(fèi)！

同樣是重疾險(xiǎn)，有的公司比較厚道，30歲男性，每年繳費(fèi)只要10000元，有的需要16000元，有的甚至要20000元。比如某安，某邦。

畢竟這種確定的保費(fèi)收到手了，錢就是白賺的了。所以，這幾家公司的凈利潤(rùn)率一直高的驚人。

這是世界500強(qiáng)的公開信息，可以查詢，其中巴菲特大爺?shù)牟讼栠@個(gè)投資公司并不屬于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)率第一的就是友邦保險(xiǎn)，凈利潤(rùn)率高達(dá)16%，全球第一高！

也就是說，你交的保費(fèi)，10000塊錢，有至少1600元是給了股東分紅了。這還沒有算，代理人的傭金、員工費(fèi)用、辦公費(fèi)用、廣告費(fèi)等。

去掉這些，還有多少錢真的是給你提供保障的？自己算算吧。

你買的是保險(xiǎn)，還是買個(gè)祖宗每天給他們送錢？

友邦這么賺錢，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)收的高。尤其是中國(guó)大陸的友邦，保費(fèi)那叫貴的一逼。從友邦年報(bào)公開數(shù)據(jù)可以查到，2018年，友邦大陸地區(qū)新業(yè)務(wù)價(jià)值利率潤(rùn)高達(dá)90.5%。在差不多的投資回報(bào)率、賠償概率、運(yùn)營(yíng)成本下，利潤(rùn)率越高，真正留下來賠償給客戶的資金越少，你交錢買的是保險(xiǎn)，還是捐款？

友邦公司這么會(huì)賺錢，員工待遇當(dāng)然好，難怪會(huì)被評(píng)為是亞洲最佳雇主公司！

作為友邦的客戶就好悲慘，大把大把的資金，貢獻(xiàn)給了友邦公司，卻犧牲了自己的保障。

保險(xiǎn)是愛與責(zé)任！原來不僅是給客戶的愛與責(zé)任，還包括給代理人和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)世界真奇妙！

有人會(huì)說，你這是詆毀友邦，我們服務(wù)的對(duì)象是中產(chǎn)階級(jí)，定位不同，服務(wù)不同，費(fèi)用不同。

我就想問，中產(chǎn)階級(jí)得罪誰了，同樣的產(chǎn)品，就要多花錢，白白被收割智商稅？

回歸主題，保險(xiǎn)是一份以條款決定保障內(nèi)容的法律合同。

保險(xiǎn)的核心內(nèi)容是，保障范圍、理賠條件、保費(fèi)、保額、保障期。

這是保險(xiǎn)的本源，只有把這些核心因素都解決了，我們?cè)倏紤]附加的增值服務(wù)、品牌形象等。否則，就是買櫝還珠，撿了芝麻丟了西瓜。

希望，這篇文章，能讓大家明白，保險(xiǎn)公司怎么賺錢，我們才能知道如何合理購(gòu)買保險(xiǎn)。

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