能夠說清楚支付寶的人可能不多，沒有使用過支付寶的人可能會很少。支付寶的6年說支付寶改變了我們的生活一點也不為過。

實際上對于大部分人來說，支付寶和余額寶本身沒有什么區(qū)別，由于掃碼支付選擇了支付寶，為了支付的方便同時又選擇了余額寶。由于余額寶低門檻和相對高收益的理財方式，余額寶迅速成為百姓理財?shù)男聦?，在快速發(fā)展壯大的同時，也顛覆了人們的理財方式和理財邏輯。

那么，支付寶發(fā)展6年來在哪些方面改變了普通老百姓的理財方式呢？又為我們打開了什么樣的理財之門呢？

首先，支付寶的余額寶理財方式打開了百姓理財時代的大門，讓傳統(tǒng)的有錢人才理財成為過去

在支付寶出世以前，傳統(tǒng)的銀行理財方式都是大額資金的理財方式，一般而言，只有5萬元以上才可以購買理財產(chǎn)品，因此被很多人異化為只有富人才理財?shù)腻e誤認(rèn)識。

而2013年上半年余額寶橫空出世改變了這種傳統(tǒng)的理財狀態(tài)，借助于支付寶的移動支付方式的崛起，以完全的無門檻理財方式、理財和支付資金合二為一的資金管理方式，而成為人們新的資金管理模式和理財方式，因此，在短短時間內(nèi)就積聚了幾千億資金，并在2017年一季度，突破一萬億元的規(guī)模，成為全球最大的貨幣基金的同時，也打開老百姓新的理財模式。

余額寶曾經(jīng)的高收益率自然是其快速發(fā)展的重要原因之一，在2014年1月份余額寶的7日年化收益甚至超過6.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行定期理財收益率6%左右銀行理財產(chǎn)品收益，即使隨著貨幣市場基金的逐步成熟，在2017年一季度余額寶的7日年化收益率仍然穩(wěn)定在4%左右，雖然略低于銀行定期大額理財產(chǎn)品5%的收益率，但是仍然成為人們理財?shù)闹匾渲梅绞剑彦X存入余額寶已經(jīng)成為一些人的習(xí)慣，使用時及時提取使用，不用時獲取一點利息，已經(jīng)成為老百姓理財方式中不可或缺的方式和手段，甚至有的人將幾十萬元的資金全部存放余額寶里。

因此，目前全民的理財方式不能不說有余額寶的功勞，沒有余額寶大多數(shù)老百姓可能還處在銀行大額的理財時代。

其次，余額寶的出現(xiàn)改變了老百姓活期存款的理財方式，將日常生活零花錢全面地納入了理財管理模式

以前人們習(xí)慣于在銀行有一定的活期存款，雖然現(xiàn)在仍然會有一定的銀行活期存款，目的是急需或者日常生活之需要，只有到了一定的金額后，才拿去理財或者定期存款。

即使信用卡的發(fā)展人們可以先透支后結(jié)算的情況下，人們?nèi)匀粫?xí)慣性地保留一定的活期資金以保證日常生活的需要。

但是余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展顛覆了人們的活期存款方式，可以將日常使用的零花錢存放在余額寶里，理財生息和日常使用兩不耽誤，因此很多人從銀行活期存款的日常零花錢管理方式轉(zhuǎn)換為余額寶的日常零花錢理財方式，這是一個非常大的現(xiàn)金管理方式的變革和革命。

經(jīng)過一些典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的家庭目前放在余額寶的資金比例占家庭凈資產(chǎn)的10%左右，30%左右進(jìn)行銀行理財產(chǎn)品投資，其余資金用于投資和定期存款。有的朋友三分之一進(jìn)行存款，三分之一在余額寶，三分之一放在理財通里。還有的朋友自稱余額寶是屌絲們的理財神器，將80%的錢放在余額寶。

當(dāng)然，每個家庭的財務(wù)狀況不同、資金狀況不同、對資金的使用計劃也不相同，所以有多少資金存入余額寶沒有對和錯，但是卻同樣說明了一個問題，人們已經(jīng)傾向于將日常用的資金進(jìn)行理財，而不是簡單的存放在活期存款里。

其三，余額寶的無門檻理財方式催生了銀行的寶寶類活期存款的理財方式，從而大大拓展了人們的理財空間

余額寶的發(fā)展最直接的變化是推動了各銀行機構(gòu)對活期理財和存取自由理財方式的改變，也就是各銀行紛紛推出寶寶類理財產(chǎn)品。

在支付寶等理財方式的強力沖擊下，銀行紛紛放棄了以活期存款、低資本吸納老百姓日常生活備用金的管理方式，轉(zhuǎn)而推出寶寶類的理財產(chǎn)品方式，以應(yīng)對余額寶的沖擊。

面對支付寶的無門檻理財方式，在支付寶快速發(fā)展的沖擊之下，各銀行也都紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品如各種寶寶類產(chǎn)品，目標(biāo)群體和資金目標(biāo)就是那些已經(jīng)被余額寶拉走的日常備用金資金，實際上是以無門檻、隨時支取、實現(xiàn)理財收益的短期現(xiàn)金管理方式替代以前的銀行活期存款，從而實現(xiàn)老百姓日常的生活費資金和短期不用的資金以及可以隨時支取的資金從銀行的活期存款轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斮Y金。

應(yīng)該說，銀行這樣做絕對有被余額寶沖擊的不得已而為之的應(yīng)對措施，畢竟寶寶類的理財收益隨著原來可以達(dá)到近4%，現(xiàn)在仍然在2.3%左右，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率，因此可以說，如果沒有支付寶，銀行寶寶類的理財產(chǎn)品可能還要推遲很長的時間。

目前，各銀行幾乎都有寶寶類理財產(chǎn)品，如中國銀行的活期寶、工商銀行的薪金寶等，基本上都是與余額寶的理財功能相近，1分起購、1分起贖，7*24小時隨時轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，無費用；快速贖回實時到賬。

因此，從本質(zhì)上各銀行的寶寶類理財產(chǎn)品直接便利了老百姓的短期、零散現(xiàn)金的理財需求，這直接取決于余額寶對銀行存款的沖擊，正是余額寶推開了各銀行寶寶類理財產(chǎn)品的市場大門。

其四，余額寶的隨時浮動收益率理財方式，讓老百姓已經(jīng)習(xí)慣了理財產(chǎn)品收益的隨時變動場景

大家都知道理財有風(fēng)險、購買需謹(jǐn)慎，但是人們?nèi)匀涣?xí)慣于銀行理財產(chǎn)品的保本甚至保息的模式，特別是銀行的定期理財產(chǎn)品最受大家的歡迎是保本保息理財產(chǎn)品。

但是理財產(chǎn)品畢竟不是存款，理財產(chǎn)品無論是收益率還是本金都是有風(fēng)險的。而人們面對銀行的時候、面對銀行的理財產(chǎn)品基本不愿意相信或者接受理財產(chǎn)品的風(fēng)險。

而余額寶從發(fā)展初期的6.7%的收益率，到中間階段穩(wěn)定4%的收益率，再到目前2.3%左右的收益率，實際上是讓人們理會和領(lǐng)悟了理財產(chǎn)品的真諦，即收益是不確定的，收益是有風(fēng)險的，所以在余額寶的理財收益帶動下，老百姓對理財產(chǎn)品的收益浮動和變動越來越容易接受。

當(dāng)然，我們不能說老百姓接受理財產(chǎn)品收益的浮動歸功于余額寶，但是所有理財產(chǎn)品收益的浮動可能都沒有余額寶的直接、頻繁和直觀，所以才造成了目前理財產(chǎn)品千姿百態(tài)、豐富多彩的局面。

也許余額寶的輝煌時代可能難再，也許各銀行理財子公司成立以后1元錢起購理財產(chǎn)品的時代將對余額寶的理財產(chǎn)品形成沖擊，也許未來的理財產(chǎn)品市場出現(xiàn)更多的變化，但是老百姓仍然會記住曾經(jīng)余額寶對老百姓理財市場發(fā)展的歷史貢獻(xiàn)，這也就足夠了。（作者：麒鑒，銀行資深人士）

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