現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)組成中，中等收入家庭占了很大一個(gè)部分，然而在這個(gè)充斥著各種風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)，資產(chǎn)并不能實(shí)現(xiàn)一直保值。因而，合理地制定一份投資理財(cái)規(guī)劃，對(duì)中等收入家庭來(lái)說(shuō)十分必要。

在濟(jì)南華創(chuàng)資產(chǎn)管理公司的高級(jí)資產(chǎn)規(guī)劃師楊一楠看來(lái)，超過(guò)半數(shù)家庭的理財(cái)配置并不合理?！爸械仁杖爰彝ダ碡?cái)意識(shí)很強(qiáng)，但能力不足。不少家庭只關(guān)注收益而不關(guān)注資金的安全，因此盲目投資。”楊一楠分析道，“對(duì)中等收入家庭來(lái)說(shuō)，根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行多元投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，最好通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定制化財(cái)富管理?！?/p>

“資金不能放在一個(gè)籃子里”

濟(jì)南市民張建今年35歲，在一家民營(yíng)企業(yè)任副總，年薪50萬(wàn)元左右。談到如何讓家庭資產(chǎn)保值增值時(shí)，張建告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，每年他們家閑余資金有40萬(wàn)元左右，前幾年又在濟(jì)南東部全款購(gòu)買了一套住宅，花費(fèi)了200余萬(wàn)元?！艾F(xiàn)在我們家的閑余資金只買銀行的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

作為一個(gè)年收入50萬(wàn)元的白領(lǐng)，為何只愛(ài)銀行的理財(cái)產(chǎn)品？

張建解釋說(shuō)，因?yàn)槌赃^(guò)不懂理財(cái)又貪圖高收益虧。

據(jù)他介紹，經(jīng)過(guò)幾年的積累，家庭賬戶中有超過(guò)百萬(wàn)元的資金?；貞浧鹄碡?cái)之路，張建表示“交了不少學(xué)費(fèi)”。先是將10萬(wàn)元投入到一民間投資機(jī)構(gòu)，后來(lái)又投資過(guò)一次P2P，這兩次投資讓他血本無(wú)歸。

正是這樣的經(jīng)歷讓他意識(shí)到，理財(cái)不是“有了錢就會(huì)有高回報(bào)”這么簡(jiǎn)單，而是一件“燒腦”的大事兒，“現(xiàn)在我的理財(cái)宗旨就是安全第一?！?/p>

“現(xiàn)在家里有80萬(wàn)元左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，另外有30萬(wàn)元的現(xiàn)金備用?！睆埥ㄕf(shuō)。

對(duì)于張建的理財(cái)方式，楊一楠并不贊同，“這樣將雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法，雖然能保證本金安全，但收益過(guò)低。”

過(guò)于分散的投資不可取

與張建相反，王國(guó)慶的做法是分散投資。

今年43歲的王國(guó)慶是濟(jì)南一家科技公司的負(fù)責(zé)人，每年的收入在70萬(wàn)元左右。“我是什么都投點(diǎn)?！蓖鯂?guó)慶說(shuō)道，“股票、基金、債券、大宗商品、黃金、銀行理財(cái)、定期存款。”王國(guó)慶認(rèn)為，這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)。

目前王國(guó)慶手頭的資產(chǎn)包括50萬(wàn)元的股票、20萬(wàn)元的基金、10萬(wàn)元的債券、10萬(wàn)元的紙黃金、10萬(wàn)元的銀行理財(cái)、10萬(wàn)元的定期存款，在期貨市場(chǎng)上還有10萬(wàn)元的資金未動(dòng)。

王國(guó)慶表示，以前他曾投資過(guò)P2P和比特幣?！癙2P平臺(tái)跑路，15萬(wàn)元的本金全沒(méi)了，賠了一塌糊涂。”不過(guò)，王國(guó)慶在比特幣投資上則大大賺了一筆。

談及收益，王國(guó)慶表示，2018年所有的投資加起來(lái)非但一分錢沒(méi)賺，反而賠了2萬(wàn)多元?！敖衲陙?lái)看的話，多少是賺了一些?！?/p>

楊一楠表示，王國(guó)慶分散投資是對(duì)的，但是過(guò)于分散，也不可取?！帮L(fēng)險(xiǎn)是分散了，但投資收益卻不好，經(jīng)常是‘東方亮了，西方暗了’，多項(xiàng)投資的正收益與負(fù)收益相互抵消，家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)緩慢，甚至沒(méi)有增長(zhǎng)。”

在她看來(lái)，投資如果過(guò)于分散，會(huì)給理財(cái)造成困難，最終反而不容易得到收益。很多投資者將雞蛋放在過(guò)多的籃子里，并因此付出更多的時(shí)間和精力，從而增加了自己的負(fù)擔(dān)。

財(cái)富管理應(yīng)定制化

楊一楠告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，從她了解到的情況看，目前大多數(shù)中等收入家庭并未制定長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，更是有超六成的人群沒(méi)有制定合理的理財(cái)配置。

“首先要清楚自己手中的資產(chǎn)，根據(jù)自己的目標(biāo)制定計(jì)劃，做好資產(chǎn)配置。所謂的資產(chǎn)配置，就是在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間選擇自己能夠承受的組合方式?！?/p>

據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，楊一楠在幫助客戶理財(cái)時(shí)，前期會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)需求分析。“一般是從子女教育、退休規(guī)劃、家庭保障、財(cái)富管理這4個(gè)維度來(lái)了解客戶短期、中期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)，再結(jié)合客戶的理財(cái)屬性，為客戶私人定制理財(cái)方案。無(wú)論哪種財(cái)務(wù)需求、財(cái)務(wù)規(guī)劃，首先是財(cái)務(wù)安全，其次是財(cái)務(wù)獨(dú)立，最后才是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?！睏钜婚f(shuō)。

楊一楠表示，投資理財(cái)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不可以不懼風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又不能過(guò)于畏懼風(fēng)險(xiǎn)，一定要把握好這個(gè)度。如果過(guò)于畏懼風(fēng)險(xiǎn)，只能任通貨膨脹悄悄侵蝕自己的資產(chǎn)。也不能過(guò)于冒進(jìn)，否則一旦投資失利就會(huì)嚴(yán)重影響自己和家人的生活。

“對(duì)理財(cái)者來(lái)說(shuō)，最好的辦法是把有限的資產(chǎn)相對(duì)集中地投在一些自己比較有把握的項(xiàng)目上?！睏钜婚硎?。(作者:劉勇)