銀行員工的銀行賬戶既是個(gè)人的銀行賬戶，從某種意義上講，在客戶的眼中也代表著銀行的信譽(yù)。

因此，很多銀行對(duì)自己?jiǎn)T工的銀行賬戶管理特別嚴(yán)格，特別是資金變動(dòng)頻繁和大額資金變動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控。特別是銀行工作人員的銀行賬戶不能與客戶有資金往來，因?yàn)檫@樣的資金往來有可能涉及到利益輸送、有可能涉及經(jīng)濟(jì)案件，也可能涉嫌洗錢。

但現(xiàn)實(shí)中仍然有一些客戶的資金通過銀行工作人員的賬戶進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)行為，這樣的做法原因是什么？有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)

首先，有的客戶將自己的資金通過理財(cái)經(jīng)理的賬戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榭商岣哔?gòu)買額度而提高收益率，但你知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里嗎？

一些客戶特別是銀行工作人員的客戶和親戚朋友委托銀行工作人員購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，有的將資金歸結(jié)到銀行工作人員的賬戶里，只為多賺那么一點(diǎn)點(diǎn)的理財(cái)收益。

我們知道，一般的理財(cái)產(chǎn)品以金額5萬元、20萬元、50萬元、100萬元、1000萬元等檔次，同一個(gè)品種不同的購(gòu)買金額檔次利率不同，金額越大利率越高，這是事實(shí)。但是每一次檔次的高低并沒有那么大的差別，只是0.1到0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)資金量少的理財(cái)購(gòu)買者根本沒有大的收益區(qū)別。

但一些客戶或者銀行工作人員的親戚朋友不知道是聽信了銀行工作人員的宣傳，還是真的想多賺一點(diǎn)理財(cái)收益，竟然將自己的錢打入銀行工作人員的銀行賬戶，由銀行工作人員去統(tǒng)一購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

曾經(jīng)某銀行工作人員短期內(nèi)竟然積聚了2000多萬元，銀行進(jìn)行排查并要求說明情況，銀行工作人員的解釋就是為親戚朋友代購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，最終銀行要求工作人員將資金全部歸還，并明確要求不允許再對(duì)親戚朋友的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買進(jìn)行代買。

為什么銀行不允許這種現(xiàn)象存在呢？因?yàn)檫@種方式可能存在很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患：

一是這種將資金交給銀行工作人員統(tǒng)一購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的方式，極容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件。如果銀行工作人員攜款潛逃，則可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件；

二是如果銀行工作人員將積聚的資金用于其它風(fēng)險(xiǎn)投資或者購(gòu)買所謂的“飛單”，則這些資金面臨較大風(fēng)險(xiǎn)損失。

三是極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行工作人員在理財(cái)產(chǎn)品到期以后不能歸還給資金提供者，則容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛。

四是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生極大的影響，所以銀行是嚴(yán)格禁止這種操作方式的。

其次，有的客戶將自己的資金通過銀行工作人員的賬戶進(jìn)行存款，因?yàn)榇箢~存款比小額的存款利率更高，但是這樣做的后果你知道嗎？

有的客戶或者親戚朋友將自己的錢交給銀行工作人員去辦理存款，原因很多，可能是因?yàn)榇箢~存款的利率要比小額存款的利率要高，比如銀行的大額存款20萬元以上的利率比20萬元以下的利率要高。

但同時(shí)，這樣的操作是極其危險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的：

一是銀行工作人員代替你存款是處于失控狀態(tài)，會(huì)出現(xiàn)存款的不可控風(fēng)險(xiǎn)？

銀行工作人員將你的錢存沒有存款、存了多少？利率是什么情況根本無法掌握。

二是如果將自己的存款交給銀行工作人員，可能形成詐騙。

三是委托銀行工作人員存款以后，有可能發(fā)生存款被挪用的案件，不僅僅給存款人造成損失，也會(huì)對(duì)銀行形成危害。

比如客戶名義上通過銀行工作人員將錢趣入銀行，實(shí)際上可能被銀行工作人員與企業(yè)勾結(jié)將錢供給了急需用錢的企業(yè)，特別是那些所設(shè)高息、貼息的存款是非常危險(xiǎn)的。

其三，銀行員工用自己銀行卡賬戶幫客戶和親戚朋友大量轉(zhuǎn)賬可能涉嫌洗錢和大量資金來源不明

有的銀行職員可以用自己的卡為自己的親戚較大金額轉(zhuǎn)賬，正常情況下相當(dāng)于出借賬戶，屬于銀行內(nèi)部的違規(guī)行為，主要目的是員工匯款有優(yōu)惠，但這樣做的結(jié)果是對(duì)銀行造成一定的損失。

但是，如果銀行工作人員以自己的名義代替別人的轉(zhuǎn)賬行為，并不能保證這些資金來源的正當(dāng)性和用途的正當(dāng)性，如果這些來源有問題或者匯款的資金賬戶出現(xiàn)問題，可能就涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪或者涉嫌洗錢，那就是經(jīng)濟(jì)犯罪了。

如果這家銀行的工作人員匯款中有一部分有問題，那么這個(gè)銀行員工的所有匯款都要進(jìn)行清查，你正當(dāng)?shù)膮R款也要接受調(diào)查，會(huì)給自己帶來不必要的麻煩。

現(xiàn)實(shí)中無論是出于對(duì)銀行工作人員的信任，還是貪圖所謂的收益比原來要高一些，或者是為了高息和返現(xiàn)，將自己的錢交給銀行工作人員進(jìn)行存款和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的行為，都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至有可能出現(xiàn)各種案件，并帶來較大的資金損失。

因此，無論是親戚還是朋友，或者是客戶，千萬不要讓別人代辦存款或者代辦購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，哪怕是銀行的工作人員也不行，一定要自己辦理并確保自己的資金安全。（作者：麒鑒，資深銀行人士）

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