文|小熊保

“這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代”，我們處在相對(duì)悖論的怪圈中生活，物質(zhì)生活條件大幅度提升，然而可供個(gè)人支配的財(cái)產(chǎn)卻極其有限。

從月光族到月負(fù)族，當(dāng)代人典型的消費(fèi)焦慮是：月初的四位數(shù)工資很容易“墮落”到月末的兩位數(shù)甚至負(fù)位數(shù)。

在連自己都養(yǎng)不起的時(shí)候，還要定期繳納一筆不小的保費(fèi)，成為困擾多數(shù)人的問題；快節(jié)奏的社會(huì)生活、繁忙的工作壓力又很容易使人忘記繳納保費(fèi)。

那么，問題來了，買過的保險(xiǎn)忘記繳納保費(fèi)怎么辦？保單會(huì)失效嗎？下面小小一次性解決大家常見的困惑。

保費(fèi)繳納的三個(gè)關(guān)鍵期

一時(shí)半會(huì)兒忘記繳納保費(fèi)？沒關(guān)系！繳納的有三個(gè)關(guān)鍵時(shí)期：寬限期、中止期、終止期，在合理時(shí)間范圍內(nèi)繳納是不受影響的。下面小小給各位看官縷清思緒。

寬限期

指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)所給予的寬限時(shí)間，保險(xiǎn)法規(guī)定寬限期是為60天。

在寬限期內(nèi)，即使沒有交納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，果在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

短期保險(xiǎn)沒有寬限期。

注意：有寬限期不代表一定會(huì)讓你續(xù)費(fèi)，拖到最后一兩天才續(xù)費(fèi)，很危險(xiǎn)。續(xù)期保費(fèi)是保險(xiǎn)公司委托銀行統(tǒng)一劃扣，卡在寬限期最后兩天繳費(fèi)，萬(wàn)一銀行劃扣失敗，也就白費(fèi)了。

中止期

如到61天時(shí)還未繳費(fèi)，合同將會(huì)失效，進(jìn)入中止期。合同失效后，保險(xiǎn)公司對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

中止期為兩年，此期間，投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)保單復(fù)效，但是，投保人辦理合同復(fù)效時(shí)，不光要補(bǔ)繳保費(fèi)，還要補(bǔ)繳利息，利息率也可能略高于保單保證利率。

注意：中止期內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，需要重新核保。如果身體健康狀況已不符合要求，保險(xiǎn)公司有可能拒絕復(fù)效。

終止期

如果忘記繳費(fèi)2年之后，投保人依舊未申請(qǐng)保單復(fù)效，則合同進(jìn)入終止期。進(jìn)入終止期的話，此保單就再也不能復(fù)效了，只能選擇退保。

退保只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，并非所有的已交保費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者來說，損失極大。

如果資金不足繳不起保費(fèi)怎么辦

竭力給自己創(chuàng)造更好的生活保障是每個(gè)成年人的追求。然而如同買房，首付款項(xiàng)之后的按揭才是重點(diǎn)，有時(shí)甚至還會(huì)伴隨一個(gè)人小半輩子，許多人因月供壓力放棄買房。

保險(xiǎn)同理，長(zhǎng)期繳費(fèi)的保單，如果中途遇到資金周轉(zhuǎn)困難，難以按時(shí)繳納保費(fèi)的情況怎么辦呢？

短期資金短缺

1）保單貸款：

每份保單是有現(xiàn)金價(jià)值的，具體數(shù)額參考保單現(xiàn)金價(jià)值一欄。一般保險(xiǎn)公司可提供70％－80％的現(xiàn)金補(bǔ)償?，F(xiàn)金價(jià)值貸款可以用來解決燃眉之急；通過保單貸款來繳費(fèi)。

2）年繳方式變更為月繳方式：

當(dāng)然前提條件是保險(xiǎn)公司可提供相關(guān)服務(wù)，可咨詢代理人。

3）查看是否為分紅保險(xiǎn)

根據(jù)保單購(gòu)買的時(shí)間長(zhǎng)短來判斷是否為分紅保險(xiǎn)，如果時(shí)間比較長(zhǎng)，留存保險(xiǎn)公司的分紅也可解燃眉之急。

長(zhǎng)期資金短缺

1）停止繳納保險(xiǎn)費(fèi)

保單一般在停止繳納保險(xiǎn)費(fèi)60天后中止，即保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是在2年之內(nèi)你補(bǔ)全所有欠繳保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定利息），保單可重新生效。否則，就永久終止。

2）減額繳清

簡(jiǎn)單來說，就是降低保險(xiǎn)額度，用已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一次性付清保險(xiǎn)費(fèi)。

3）退保

當(dāng)然，以上辦法都行不通，還可以退保，不過退保的損失較大。

“一旦選擇開始，就不要輕易結(jié)束”，這句話不僅適用于婚姻、學(xué)業(yè)、職場(chǎng)，同樣也適用于保險(xiǎn)。

其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)相當(dāng)于給自己購(gòu)置了一份“安全感”，我們不妨換一種心態(tài)，把繳納的保費(fèi)的過程，看作是給自己“安全”上鎖的儀式。在長(zhǎng)此以往的積累中，收獲對(duì)自己的重視。