小明

重疾險，保重疾。

癌癥屬于重疾，所以得了癌癥就能找保險公司賠錢。對嗎？

不！原位癌等6種惡性腫瘤不在重大疾病險的保障范圍之內(nèi)。

坑爹磚家

小明

怎么能這樣？這一定是保險公司的陰謀，玩文字游戲，故意不理賠，騙保民的錢。

冤枉了，還真不是。重疾險不保原位癌，完全合情合理、合法合規(guī)。

坑爹磚家

目前，將原位癌排除在重大疾病保險責(zé)任之外，是遵循中國保險業(yè)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合宣布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的。

3.1.1 惡性腫瘤

指惡性細(xì)胞不受控制地進行增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題地國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內(nèi)：

（1）原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?/span>

（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏??；

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

明明也都是癌癥，為什么原位癌等6種疾病就不能保呢?

專家解釋，不受控制、浸潤和破壞、擴散轉(zhuǎn)移是惡性腫瘤的重要特征。將原位癌等疾病排除在外，主要是因為原位癌屬于癌癥初期狀態(tài)，通常不危及生命，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，對身體不會造成重大損害，大部分患者治愈后可康復(fù)，相比其他惡性腫瘤疾病，治療費用也不算高。

       不危及生命、費用不高，這兩點很重要，他們是劃定“重疾”邊界的首要依據(jù)。顯然，重大疾病保險產(chǎn)品中的癌癥不包括原位癌，是因為它還不夠?“重大”。

如上，重疾險，保重疾，“重”在兩點：

• 嚴(yán)重?fù)p害健康，乃至危及生命。

• 嚴(yán)重?fù)p害家庭經(jīng)濟，平均治療花費超過10萬元。

故，重疾險的宗旨在于“保命”——有錢治病，“保家”——經(jīng)濟延續(xù)，未雨綢繆，防范大病支出，將個人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，為患者提供一筆大額保險金，以補償醫(yī)療開支和治療、康復(fù)期間的收入損失。

原位癌等6種疾病在兩個“重點”條件上都不滿足，所以排除在外，理所應(yīng)當(dāng)。不是保險業(yè)的陰謀，而是為了把保險金分配給真正需要的人、緩解其家庭疾苦所做的合理風(fēng)控。

什么是原位癌？                                                            

原位癌是癌的最早期，又稱為0期癌，偶爾可自行消退。從醫(yī)學(xué)上講，“原位癌”是指局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織的上皮惡性腫瘤。

原位癌發(fā)展成為浸潤癌（通常所說的癌癥）可能需要數(shù)年的時間，在此期間，通常不會危及生命，甚至患者沒有任何不適感覺。

所以，原位癌并不滿足“嚴(yán)重?fù)p害健康”這一點。

另外，原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，經(jīng)過比較小的手術(shù)治療，就很容易能獲得痊愈，故治療費用也不算高，一般也就幾千至幾萬元不等，大多數(shù)家庭都能承受。

由此，原位癌也不滿足“嚴(yán)重?fù)p害家庭經(jīng)濟”這一點。

也就是說，原位癌確實算不上重大疾病，難怪國內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險條款都把它排除在保險責(zé)任之外。

原位癌的特點                                                           

1. 發(fā)病率高。原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸、胃、肺甚至皮膚等處，女性發(fā)病率最高。其中，乳腺導(dǎo)管原位癌發(fā)病率高達20%。

2. 易治愈。原位癌是惡性腫瘤的最早期，治愈率近100%。

3. 治療費用低。例如早期宮頸癌治療費用僅需5000—30000元

4. 不治將發(fā)展為重疾。若原位癌不及時加以治療,癌細(xì)胞突破基底膜后則發(fā)展成浸潤癌，將會嚴(yán)重威脅患者的生命。一旦發(fā)展成浸潤癌，治療費用將高達6~25萬元，甚至更高。

怎么才能保原位癌？                                                 

原位癌雖然容易治，但是發(fā)病率高，不及時治療也容易發(fā)展成浸潤癌，即使不算重疾，仍應(yīng)得到我們高度的重視?？蓭浊兹f也是錢，對不富裕的家庭而言，同樣有壓力。重疾險不賠，有什么別的保險產(chǎn)品能應(yīng)對呢？

1

帶輕癥責(zé)任的重疾險

盡管原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥。保險公司將這類疾病歸屬于輕癥責(zé)任，通常會附加輕癥責(zé)任或直接列入主險的保障范圍，累計給付1~3次，每次按基本保額的20~35%賠付。

2

部分防癌險

少數(shù)防癌險可以保原位癌，賠付額度是保額的20~50%。治療原位癌本來就花不了很多錢，這個額度足夠了。

3

醫(yī)療險

普通醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險不限病種，都可以報銷原位癌住院醫(yī)療費用，不以“惡性腫瘤醫(yī)療保險金”，而以“一般醫(yī)療保險金”名義報銷即可。